【摘要】2014年,互联网保险产品推陈出新,“创新”成为保险业全年中最重要的关键词。据了解,目前,互联网保险创新走向“深海”,那么这对互联网保险来说有什么影响呢?
当最具前景的互联网,与提升空间巨大的金融业相遇,迸发出的商业机遇,前所未有的值得期待。
过去的2014年里,互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。而2015年新年伊始,伴随着保险政策改革红利不断释放,互联网保险成为了业内人士守候期待的“新风口”。甚至有人断言,这一保险行业增长的“潜力军”,将开启全行业的“十倍快速成长期”。
十倍!这一数字一经说出,便收到了不少质疑声。保险业内人士到底有没有过于乐观?这一点,不如让客观事实和数据来说明。
互联网保险创新走向“深海”
监管部门的最新数据显示,2014年互联网保险业务收入达到870亿,相比2013年317.9亿,同比增长了147%,发展规模非常迅速。另外,从参与主体来看,因为2013只有76家从事了互联网保险工作,到2014年年底达到了90家。有业内人士预计,2015年将有5000亿元保单通过互联网实现,占到保险行业总资产的10%。
众所周知,金融的本质在于服务商业。当下,互联网正在改变着商业形态发生转变,由此,金融服务也同时衍生全新的蓝海市场,2014年,像是虚拟财产险,退货运费险等等,都是这类新产物。
但从用户角度来看,互联网对保险行业最大的改造,莫过于服务逻辑的转变,令这一类金融产品开始回归保障本质。互联网互助式、人人化的服务模式,能够在一定程度上减少“人海模式”下的诈骗风险,令用户渐渐找回,在上一轮“推销”模式当中对保险业失却的信任和信心。当保险公司不再为了“卖保险而卖保险”,当这一产品的服务,为用户带来更多的、更加真实的安全感提升时,保险行业才算真正“回归”了它的本来面貌。
早年,保险公司主要依靠线下经纪人渠道来销售产品,这一模式现在也还是大多数保险公司销售的主流模式。但总的来看,保险渠道网络化的大趋势几乎是不可逆转的,伴随着保险趋向场景化、生活化,网络必然会成为未来保险消费的主流场景。
另外,互联网平台整理归纳的大数据,正成为着“原住民”们的有价值资产,车联网、互联网医疗精确产品设计渐渐被用在了保险当中,产品的“用户思维”提到了极高的层面,此时,产品简单化以优化用户体验,渐渐变成了互联网保险产品的基本要求。
实际上,政策方面,也先后多次明确了“互联网保险”在保险业转型创新中的突破口作用。“新国十条”细则中,就明确提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。
在互联网思维的影响下,政策红利的催动下,各家保险公司在2015年互联网保险市场上的较量,比之2014年也有进一步深化的趋势。传统业务老大们如中国平安(行情,问诊),开始越来越注重网销渠道,以各种类型网销购物节来带动产品在互联网渠道的拓展;创新基因比较强的公司如阳光保险,干脆从源头上打造了一款专门网销的“爆款”保险“健康随e保”,把战线直接从渠道直接拉到了产品上。
“爆款”产品的出现,实际上代表着互联网保险的创新正走向纵深,阳光保险的高层高层在接受媒体人采访时曾讲到:这款“健康随e保”产品,实际上从设计到售卖一直遵循的就是一条完整的互联网思维逻辑线—“去中介化”、“将一件产品做到极致”、“成本价推爆款”。而这一切的出发点,则都是以用户为中心,令产品“极简”,回归保险保障服务类金融产品的最本质的功能特性。
十倍空间“刚需空间”或可期待
由上可见,与互联网的相互交融,令保险业迸发出前所未有的创新势能。但接下来的问题就是,中国未来的保险需求到底有多大?这一市场能够承载产品创新迭代的体量吗?
对此,市场研究人士的看法是“当然可以”,他们参考发达国家的商业保障水平算出,中国保险业未来至少有10倍的发展空间。行业数据显示,目前中国的保险密度是255美元/人,美国是3872美元/人,日本是4339.7美元/人。
在他们看来,目前,有三大因素正在驱动保险行业进入快速发展期:第一层面来自于政策红利释放,利率、费率改革提升保费收入,偿二代实施和投资范围扩大提升投资收益;第二层面就是来自于互联网,技术变革正加速模式创新;与此同时,人均收入持续提升,人口进入老龄化等全社会基础基数也在发生着改变。
中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受媒体人采访时指出,当下“安全需求”已经成为民生和政府最关注问题。而要满足安全需求,作为一种有针对性的制度设计,其中,保险不可或缺。在郝演苏看来,保险将成为社会刚性需求一个重要组成部分。
目前可见的是,2014年里,作为总纲性质的新“国十条”颁布,从政策上驱动了保险全面融入民生。而保险的“刚需时代”伴随着这些转变,正在慢慢形成、稳固。
除此之外,业界还认为,互联网对于保险的改造最终也将直接影响到需求端。互联网保险的创新、发展速率极有可能会超越目前的银行互联网创新,甚至在未来成为保险产品的主流。
在赛迪顾问研究员江晶晶看来,目前保险的互联网化进程慢于银行,主要是因为互联网对保险的渗透比银行、基金、信托难度更大。但就行业整体的提升空间来看,互联网化带给传统保险业的影响绝不仅仅是多了一条营销渠道,互联网化的营销渠道只是互联网保险发展的第一阶段,一旦其它体系变革的条件日渐成熟后,一场彻底的革新即将到来,“互联网保险的变革一定会超越银行互联网化的变革。”
她断言,在不久的将来,互联网保险将出现基于互联网和物联网的产品,以及基于互联网渠道的产品,针对电商平台、网络购物、网络安全、社交网络等活动,针对电子商务平台公司、平台服务提供商、网络购物消费者、社交网络参与者等客户,开展互联网保险业务,如虚拟货币失盗险、网络支付责任险、网络购物退货运费险等。
另外,互联网也为保险公司带来了搜集、分析、整合、利用数据的便利。一旦整体数据架构形成,互联网对保险的影响将是革命性的,所以说,互联网保险是一片新的“蓝海”,值得特别期待。
慧择提示:综上所述可知,目前,互联网保险创新走向“深海”,互联网对保险行业最大的改造,莫过于服务逻辑的转变。另外,三大因素驱动保险行业进入快速发展期,即政策红利释放、技术变革正加速模式创新、人均收入持续提升。