【摘要】养老保险是基本社保的组成部分,一般城镇居民都可享受社会养老保险的保障。由于社会养老保险的保障范围有限,如果您想提高老年生活质量,那么需要一份商业养老保险来补充。

  公务员单位养老转社会化养老
  随着1月14日国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(以下简称《决定》),国务院明确养老金“并轨”在全国范围同步实施之后,机关与事业单位将同步改革,全国所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员,都将启动改革。
  今后,这部分人群将参照企业等城镇从业人员缴纳养老金,发放全国统一的社会保障卡,从单位养老转向社会化养老。改革后的机关事业单位人员退休后领取退休金的计算公式是:基础养老金+个人账户养老金+职业年金。
  《决定》第三条“实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度”中载明,“个人缴纳基本养老保险费(以下简称个人缴费)的比例为本人缴费工资的8%,由单位代扣”。

  用商业养老险填补空缺
  在以上的案例中可见,小李在退休后能够拿到相当于退休前工资48%的养老金,还有3625元的缺口,购买商业养老险时,建议以此为目标进行规划。
  以某款养老险为例,假设小李在30岁时为自己投保保额10万元,缴费期15年,年交保费22840元,平均每月1903元。
  假设个人账户年收益率为4.5%,自第三保单年度开始,产品将以生存现金的方式累积个人财富,在65岁~80岁养老生活中最关键的15年,小李每年支取65000元(每月5417元)用于改善养老生活,至80岁一次性退保,还可以拿到96313元退保金。
  某事业单位员工小李今年30岁。他告诉记者,现在每个月收入到手约为7000元,工作了5个年头。他咨询道:“根据现在的规定,将来每个月要交多少养老金?未来职业年金每个月需要缴纳多少钱?改革后与改革前相差多少,有缺口的话应该怎么办?”

  月入7000元,今后月缴养老金560
  在案例中,小李之前月收入约为7000元,将这部分收入视为“除去津贴、补贴等,每个月的应缴费工资”,则计算公式应为:7000元×8%=560元。
  其中,值得注意的是,《决定》中对于个人缴费工资亦有明确说明,“个人工资超过当地上年度在岗职工平均工资300%以上的部分,不计入个人缴费工资基数;低于当地上年度在岗职工平均工资60%的,按当地在岗职工平均工资的60%计算个人缴费工资基数”,即“300%封顶、60%托底”。
  《决定》的八条“建立职业年金制度”中载明,“机关事业单位在参加基本养老保险的基础上,应当为其工作人员建立职业年金”。其实施的具体办法还要看之后《决定》中提及的“人力资源和社会保障部以及财政部”如何制定。此条中亦说明“个人按本人缴费工资的4%缴费”。
  所以,如果确定建立职业年金制度,该部分的计算公式应为:7000元×4%=280元。
  并轨之前,公务员退休收入的计算公式如下所示:
  公务员退休收入=(退休前工资+岗位津贴)×X%+各地方退休福利待遇+住房补贴
  在此公式中,退休前工资主要由四部分构成:基础工资、工龄工资和职务工资、级别工资。X%为职务工资和级别工资按工作年限换算的比例:年限满35年的,按90%计发;年限满30~35年的,按85%计发;年限满20~30年的,按80%计发;年限满10——20年的,按70%计发;年限在10年以下的,按50%计发。
  专家指出,各地方退休福利待遇及住房补贴,因地域而异。一般来说,公务员退休后,基本上能维持原来的工资标准。

  慧择提示:由以上案例可知,社保养老保险作用有限,它只能维持基本养老生活需求,因此需一份商业养老保险作为补充。如果您准备购买商业养老保险,那么在投保时最好提前咨询慧择网保险专家。