【摘要】小微企业融资难一直是政府重视的一大问题，如何帮助小微企业度过难关成为多方关心的重点。据悉，贵州保险业多措施帮助小微企业融资，不断推出贷款保证保险等产品。
众所周知，贷款保证保险有助于小微企业融资。2012年以来，贷款保证保险探索了“政府+银行+保险”以及纯商业化运作等方式，帮助小微企业无抵押、无担保、低成本地获取银行贷款。截至10月末，贵阳市已有189家小微企业通过购买贷款保证保险获得银行放贷3835万元。“政府+银行+保险”模式主要由地方政府对有融资需求的小微企业进行初步筛选，通过微型企业融资贷款风险基金为其提供40%~50%的保费补贴。获得推荐资格的企业向保险公司购买贷款保证保险增加信用后，银行给予其不超过20万元的贷款。商业化模式则通过保险公司与银行达成合作协议，小微企业通过购买保险增信后获得无抵押、无担保贷款，户均融资金额208万元。两种模式下的小微企业贷款到期无力偿还的，由保险公司向贷款银行归还超过约定免赔额部分的贷款资金。
与此同时，企财险、责任险、人身险等传统保险产品还能转移化解经营风险。目前贵州省多家保险公司推出了针对小微企业的传统保险产品综合保障服务，并通过优化询报价、承保核保设置及信息系统改造等方式，帮助小微企业提高资金利用率，满足其保障需求。2013年以来，全省保险业累计为1464家小微企业提供传统风险保障98亿元。
此外，出口信用保险还提供了收汇风险保障和保单抵押贷款服务。贵州省外向型小微企业投保出口信用保险主要采取政府统一组织、财政补贴保费的方式开展。2013年以来，保险业为省内注册且上年度一定出口限额以下的250余家中小微型出口企业累计提供5.5亿美元的风险保障，支付赔款6.5万美元，有效化解了投保企业面临的收汇风险。同时，投保企业凭借出口信用保险保单向银行抵押获取贸易融资贷款4.21亿元。
在贷款保证保险“政府+银行+保险”模式下，小微企业在享受政府50%的保费补贴后，实际按1.4%的保险费率投保，加上7.8%左右的银行借款利率，企业融资总成本约9.2%；在商业保险模式下，小微企业根据风险评估情况按平均3%~5.4%的保险费率投保，加上银行借款利率，融资总成本在11.8%~13.2%之间。这两种模式与资金市场无抵押贷款普遍收取的20%~30%左右的年融资利率相比，企业融资负担平均降低41%以上。通过保险化解还贷风险得到了银行的认可并积极开展业务合作，目前贵州省保险业已和贵阳市农商行、贵州银行、建设银行、重庆银行等8家银行达成合作协议，有效提升了银行业对小微企业的风险容忍度和放贷意愿。
慧择提示：贵州保险业近年来以提供出口信用保证保险、贷款保证保险以及传统险种风险保障为突破口，积极探索服务小微企业发展路径，取得了较好的效果。目前贵州省多家保险公司推出了针对小微企业的传统保险产品综合保障服务，帮助小微企业提高资金利用率，满足其保障需求。
众所周知，贷款保证保险有助于小微企业融资。2012年以来，贷款保证保险探索了“政府+银行+保险”以及纯商业化运作等方式，帮助小微企业无抵押、无担保、低成本地获取银行贷款。截至10月末，贵阳市已有189家小微企业通过购买贷款保证保险获得银行放贷3835万元。“政府+银行+保险”模式主要由地方政府对有融资需求的小微企业进行初步筛选，通过微型企业融资贷款风险基金为其提供40%~50%的保费补贴。获得推荐资格的企业向保险公司购买贷款保证保险增加信用后，银行给予其不超过20万元的贷款。商业化模式则通过保险公司与银行达成合作协议，小微企业通过购买保险增信后获得无抵押、无担保贷款，户均融资金额208万元。两种模式下的小微企业贷款到期无力偿还的，由保险公司向贷款银行归还超过约定免赔额部分的贷款资金。
与此同时，企财险、责任险、人身险等传统保险产品还能转移化解经营风险。目前贵州省多家保险公司推出了针对小微企业的传统保险产品综合保障服务，并通过优化询报价、承保核保设置及信息系统改造等方式，帮助小微企业提高资金利用率，满足其保障需求。2013年以来，全省保险业累计为1464家小微企业提供传统风险保障98亿元。
此外，出口信用保险还提供了收汇风险保障和保单抵押贷款服务。贵州省外向型小微企业投保出口信用保险主要采取政府统一组织、财政补贴保费的方式开展。2013年以来，保险业为省内注册且上年度一定出口限额以下的250余家中小微型出口企业累计提供5.5亿美元的风险保障，支付赔款6.5万美元，有效化解了投保企业面临的收汇风险。同时，投保企业凭借出口信用保险保单向银行抵押获取贸易融资贷款4.21亿元。
在贷款保证保险“政府+银行+保险”模式下，小微企业在享受政府50%的保费补贴后，实际按1.4%的保险费率投保，加上7.8%左右的银行借款利率，企业融资总成本约9.2%；在商业保险模式下，小微企业根据风险评估情况按平均3%~5.4%的保险费率投保，加上银行借款利率，融资总成本在11.8%~13.2%之间。这两种模式与资金市场无抵押贷款普遍收取的20%~30%左右的年融资利率相比，企业融资负担平均降低41%以上。通过保险化解还贷风险得到了银行的认可并积极开展业务合作，目前贵州省保险业已和贵阳市农商行、贵州银行、建设银行、重庆银行等8家银行达成合作协议，有效提升了银行业对小微企业的风险容忍度和放贷意愿。
慧择提示：贵州保险业近年来以提供出口信用保证保险、贷款保证保险以及传统险种风险保障为突破口，积极探索服务小微企业发展路径，取得了较好的效果。目前贵州省多家保险公司推出了针对小微企业的传统保险产品综合保障服务，帮助小微企业提高资金利用率，满足其保障需求。
