信托:100万元以上投资可选
某鞋类企业老板何先生48岁,家庭年收入120万元左右,现有50万元的7年期记账式国债和市值20万元的奥运金条。除此之外剩余的大部分资金投在了不动产上,每年租金收入约25万元。
何先生说,11月初他刚投资了一款年回报率在8.5%的信托产品,投资起点100万元,投资期限为1年半。“看到降息的消息,第一个反应就是,幸亏买了信托。年回报率已经写进合同。”也就是说,就算未来央行降息导致新的信托产品收益下降,这个已成立的产品收益不变。
目前在售信托产品大多期限是1—2年,年收益率8—10%,由于远高于银行存款收益,且相对稳定,对那些有100万—300万资金的稳健型投资者而言具有较强吸引力。投资者选择合适信托产品当注意三个维度:一、从信托公司出发看实力;二、从产品出发充分了解项目的景气程度、增信情况;三、从投资者自身出发了解投资偏好和风险承受能力。
银行理财产品:中等收入家庭可综合考虑中长期产品
市民陈先生收到来自银行的短信:“央行已经降息,但我行5.1%产品依然坚挺,停售在即,请抓住最后的机会。”陈先生家庭属于典型的城市中产三口之家,家庭年收入约为27万元。算上12月即将到期的存款与银行理财产品,家庭将有现金25万元。
据银行理财经理介绍,以1万元为例,定存5年按照5.225%计利为2612.5元,按照之前的4.8%计息为2400元,少了212.5元。不少市民理财渠道较为单一,当初大笔资金都做定存,现在新利率标准下,已经损失了不少利息收益,购买一年以上理财产品或许更划算。降息对在售的优质理财产品是利好。因为理财产品多跟随无风险利率运行,并且许多理财产品设置了收益率浮动条款,根据央行基准利率而调整。同时,在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财产品,或者是凭证式国债。
定期存款:打工族、月光族首选零存整取
育儿保姆谢阿姨50岁,目前,每个月固定收入有4000元,每月几乎没有开支,但农村老家亲戚修房、嫁娶摆宴等事项,需要出2000元到3000元不等“份子钱”。职场菜鸟周婷月收入2000元—3000元,典型月光族。
这一类人群比较适合定期存款。比如说定一个一年期的零存整取,目前,银行一年期的定存利率是3.025,但零存整取业务的利息只按3个月的利息来算,那就是2.82,因为钱是一点一点每月存进的,虽然利率没有一次性存进来的高,但如果按每个月存入500元来算,一年期大概也有170多块钱。对收益没有太多考虑,只是想单纯地强制储蓄,就适合零存整取的强制储蓄方式。值得一提的是,谢阿姨这种从农村老家进城务工的人员,也可以将收入集中到一定数目后,选择定存,但是,要注意存款的银行机构。此番降息股份制银行和城商行的存款利率上浮的幅度最大,但这类银行机构在乡镇地区网点较少,从取现手续费和方便性角度考虑,建议选择邮储银行和农村商业银行类机构。
提醒:若信用不良利率将上浮
此轮降息,虽然对贷款者来说是利好消息,但从银行了解到,如果贷款者信用不良,同样会遭遇利率上浮,甚至根本就贷不到款的问题。
据了解,目前,中国人民银行已建立起了一套完整的征信系统,里面可以查询到个人在房贷还款、信用卡还款、担保、缴税、民事裁决与执行,甚至缴纳家庭水电费、煤气费等各方面的情况。据银行办理个贷业务的人员介绍,银行放贷前,都会查询客户的征信情况,对于那些有不良记录的人员,房贷利率会在基准利率的基础上上浮5%左右;而对于征信严重不良者,银行会不予贷款。所以,建议市民平时要关注自己的信用记录,保护好自己的“经济身份证”。
了解到,中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台就在今年10月20日才开始上线运行,个人注册、按操作程序登录后,提交查询申请,就能在24小时后获取自己的信用报告。这样在家就可轻松完成,而不用再通过银行查询个人信用信息了。
需要注意的是,在个人信用信息服务平台注册,需要输入银行卡号及密码、身份证号等重要信息,所以市民不要在网吧等公共场所操作,要确保账户安全。
慧择提示:在信托产品投资方面,市民可以选择100万元以上进行投资,中等收入家庭可综合考虑中长期银行理财产品。此外,打工族、月光族首选零存整取存款,其他理财渠道可以根据个人实际情况进行开拓。