【摘要】自三部委发布对商业银行存款偏离度的管理办法后，银行存款“冲时点”受到一定的约束。如今，临近年底，银行吸收存款面临很大的压力，开始动用各种手段“拉存款”。
银行基层网点“拉存款”乱象频出
从多家银行支行了解到，“拉存款”依然是一项艰巨任务，且存款送礼现象并未因为监管禁止而消失。一位股份制商业银行支行行长对笔者透露，“现在银行揽储的手段多种多样。社区银行会搞一些存款送积分等活动，积分后期可以兑换大米、粮油之类的东西；另外就是利用理财产品的发行来吸引存款，这都属于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返现，其实也就是所谓的‘高息揽储’。”
这位行长举例说，“比如承诺1000元的存款存一年大概能返给储户100元，相当于1%的比例，这么算来，银行揽存的成本就提高了1个百分点。一般都是银行和储户的口头协议，揽储的1%的资金也是从客户经理的营销费用中走。”
注意到，近来，存款送礼的“礼”也傍上了智能手机。据了解，在操作上，银行多与联通、电信运营商合作，对客户承诺存相应的额度，就能够送不同价值的手机，而这种手机通常是合约机，还需满足运营商所提出的套餐活动。
“银行也不是白送，而是提前剔除存款利息，将利息部分帮客户购买手机当作礼品，但这都得和客户约定好。”某家股份制银行客户经理透露，“不少客户愿意这么操作，他们认为存定期的利息换手机很划算。”
据悉，兴业银行有部分支行网点推出了1万元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小礼品的活动。而平安银行更是和联通合作，率先在多地区推出了存款送手机，最吸引人的当属送iPhone6。一位网友爆料称，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就给8000块钱。”笔向北京地区平安银行部分支行核实，得知的确从10月份就开始有相关活动。更有网友爆料，“广发银行某地方支行是要存各款iPhone6官方报价的10倍的钱，且存入广发‘E+盈’中，定期两年，到期还本无利息。不过，从10月17日办理申请的人至今还没拿到iPhone6。”从光大银行客服处了解到，“从今年4月开始该行就在天津推出了存款送手机的活动，预存1万元定期存款，期限与银行协商，然后根据期限长短送相应的手机，品种有iPhone5s、三星、小米等，活动持续到今年12月31日。”不过，就此致电天津地区光大银行某支行咨询送手机一事，一位客户经理谨慎告知，“送手机的活动在8月底就结束了，现在没有活动。”
还从联通方面了解到，在陕西省，农行、邮储银行等也推出了存款送手机的活动，存款额度在1万元以下就可以，但要求存定期27个月，同时连续缴话费2年并接受话费套餐。
除存款送手机外，如果客户有更高金额的存款可以做五年定存，银行甚至可以以汽车支付利息。例如，90.3万元存五年，银行会送梅赛德斯奔驰A180；145万元存五年，送梅赛德斯奔驰C200；157万元存五年，送梅赛德斯奔驰GLK200；216.2万元存五年，送梅赛德斯奔驰E320。如果不需要换购，银行也会以高息的方式作为存款回馈，年化收益6%以上。据悉，平安银行还和万国旅游网合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1万元存五年，或者2万元存三年，就能免费参加首尔济州经典5日游，五年期定存利率是4.75%，1万元存五年有2375元。首尔济州5日游近期报价为2400元。银行工作人员对客户宣传承诺，“当时存款当时参团，出发日期任客户选择”，这项产品从10月10日到12月10日推出第一期。
考核指标未松难缓吸存压力
上述股份制商业银行支行行长说，目前，银行的存款压力非常大，这一方面是源于众所周知的所谓互联网金融导致“存款搬家”，另一方面则是商业银行之间的竞争也越来越激烈。
“就我们这个城市，当地就有20多家银行，银行数量多，但是存款资源就那么点，肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士无奈地表示，“有的银行用一些不太光明的手段揽储，实际上搅乱了整个市场的竞争秩序，但是也没有办法。”
银行业内人士认为，监管层最新出台的存款偏离度指标，则使得银行揽储出现了新的现象。不少银行基层网点人士表示，以前是月末揽储，现在是月中就开始要揽储了，为的就是在月中把日均存款额做上去。以前总行考核的是月末的规模，现在在新政策之下，考核的指挥棒也有变化的趋向，就是将日均作为考核指标。一位北京地区的银行客户经理透露，此前在每月底前5天和每个季度底前10天，银行都要对存款数量一天一监测，而揽储量也会和个人的考核业绩乃至工资挂钩。交行金融研究中心认为，根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始，基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会根本改变，之前的“冲时点”改为“拼日均”，存款市场竞争仍很激烈。
定期存款贴现“换礼”存风险
针对这类长期存款短期贴现“换礼”的现象，不少业内人士认为“这不合规”，甚至有人直呼其实质是“花钱买存款”，且面临很大的后期风险。
银率网分析师毛亚斌指出，从投资获益来看，通过定期存款利息换手机等消费品，可能不如通过购买理财产品获得的高收益来实现资产配置，且理财流动性较好。
也有业内分析人士指出，“按照常理，银行的利息应该是五年后支出，那么现在送手机的费用银行走的是什么科目？而在五年之后，银行实际上扣下了一部分利息没有支付给储户，这部分扣除的又是什么费用呢？这个值得监管层注意。”
一位长期关注银行业内案件的律师表示，“通过利息换礼，通常是口头承诺，并非列入正式合同，一旦出现纠纷，对消费者不利。比如送旅游活动，旅游团价格经常会变动，那么消费者定期存款利息可能会和旅游团价格不符，如果亏了银行不可能把多余利息资金重新计算，因此还是存在纠纷的风险。”“储户存五年，储户和银行之间肯定有协议，但是这个协议的合法性值得商榷。如果储户在不到五年时要取款，而银行阻止，那么银行可能就涉嫌妨碍存取款自由，客户有权去监管层投诉。”这位律师强调。
慧择提示：综上可知，银行基层网点“拉存款”乱象频出，如果90.3万元存五年银行将送奔驰。此外，银行“拉存款”任务分散到每月头、中、末期，但考核指标未松绑，难缓吸存压力，定期存款贴现“换礼”更是存在一定的风险。
银行基层网点“拉存款”乱象频出
从多家银行支行了解到，“拉存款”依然是一项艰巨任务，且存款送礼现象并未因为监管禁止而消失。一位股份制商业银行支行行长对笔者透露，“现在银行揽储的手段多种多样。社区银行会搞一些存款送积分等活动，积分后期可以兑换大米、粮油之类的东西；另外就是利用理财产品的发行来吸引存款，这都属于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返现，其实也就是所谓的‘高息揽储’。”
这位行长举例说，“比如承诺1000元的存款存一年大概能返给储户100元，相当于1%的比例，这么算来，银行揽存的成本就提高了1个百分点。一般都是银行和储户的口头协议，揽储的1%的资金也是从客户经理的营销费用中走。”
注意到，近来，存款送礼的“礼”也傍上了智能手机。据了解，在操作上，银行多与联通、电信运营商合作，对客户承诺存相应的额度，就能够送不同价值的手机，而这种手机通常是合约机，还需满足运营商所提出的套餐活动。
“银行也不是白送，而是提前剔除存款利息，将利息部分帮客户购买手机当作礼品，但这都得和客户约定好。”某家股份制银行客户经理透露，“不少客户愿意这么操作，他们认为存定期的利息换手机很划算。”
据悉，兴业银行有部分支行网点推出了1万元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小礼品的活动。而平安银行更是和联通合作，率先在多地区推出了存款送手机，最吸引人的当属送iPhone6。一位网友爆料称，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就给8000块钱。”笔向北京地区平安银行部分支行核实，得知的确从10月份就开始有相关活动。更有网友爆料，“广发银行某地方支行是要存各款iPhone6官方报价的10倍的钱，且存入广发‘E+盈’中，定期两年，到期还本无利息。不过，从10月17日办理申请的人至今还没拿到iPhone6。”从光大银行客服处了解到，“从今年4月开始该行就在天津推出了存款送手机的活动，预存1万元定期存款，期限与银行协商，然后根据期限长短送相应的手机，品种有iPhone5s、三星、小米等，活动持续到今年12月31日。”不过，就此致电天津地区光大银行某支行咨询送手机一事，一位客户经理谨慎告知，“送手机的活动在8月底就结束了，现在没有活动。”
还从联通方面了解到，在陕西省，农行、邮储银行等也推出了存款送手机的活动，存款额度在1万元以下就可以，但要求存定期27个月，同时连续缴话费2年并接受话费套餐。
除存款送手机外，如果客户有更高金额的存款可以做五年定存，银行甚至可以以汽车支付利息。例如，90.3万元存五年，银行会送梅赛德斯奔驰A180；145万元存五年，送梅赛德斯奔驰C200；157万元存五年，送梅赛德斯奔驰GLK200；216.2万元存五年，送梅赛德斯奔驰E320。如果不需要换购，银行也会以高息的方式作为存款回馈，年化收益6%以上。据悉，平安银行还和万国旅游网合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1万元存五年，或者2万元存三年，就能免费参加首尔济州经典5日游，五年期定存利率是4.75%，1万元存五年有2375元。首尔济州5日游近期报价为2400元。银行工作人员对客户宣传承诺，“当时存款当时参团，出发日期任客户选择”，这项产品从10月10日到12月10日推出第一期。
考核指标未松难缓吸存压力
上述股份制商业银行支行行长说，目前，银行的存款压力非常大，这一方面是源于众所周知的所谓互联网金融导致“存款搬家”，另一方面则是商业银行之间的竞争也越来越激烈。
“就我们这个城市，当地就有20多家银行，银行数量多，但是存款资源就那么点，肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士无奈地表示，“有的银行用一些不太光明的手段揽储，实际上搅乱了整个市场的竞争秩序，但是也没有办法。”
银行业内人士认为，监管层最新出台的存款偏离度指标，则使得银行揽储出现了新的现象。不少银行基层网点人士表示，以前是月末揽储，现在是月中就开始要揽储了，为的就是在月中把日均存款额做上去。以前总行考核的是月末的规模，现在在新政策之下，考核的指挥棒也有变化的趋向，就是将日均作为考核指标。一位北京地区的银行客户经理透露，此前在每月底前5天和每个季度底前10天，银行都要对存款数量一天一监测，而揽储量也会和个人的考核业绩乃至工资挂钩。交行金融研究中心认为，根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前、比如从中下旬开始，基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。只要存贷比约束仍在，信贷投放就需要相应的存款增长，银行对存款的追求就不会根本改变，之前的“冲时点”改为“拼日均”，存款市场竞争仍很激烈。
定期存款贴现“换礼”存风险
针对这类长期存款短期贴现“换礼”的现象，不少业内人士认为“这不合规”，甚至有人直呼其实质是“花钱买存款”，且面临很大的后期风险。
银率网分析师毛亚斌指出，从投资获益来看，通过定期存款利息换手机等消费品，可能不如通过购买理财产品获得的高收益来实现资产配置，且理财流动性较好。
也有业内分析人士指出，“按照常理，银行的利息应该是五年后支出，那么现在送手机的费用银行走的是什么科目？而在五年之后，银行实际上扣下了一部分利息没有支付给储户，这部分扣除的又是什么费用呢？这个值得监管层注意。”
一位长期关注银行业内案件的律师表示，“通过利息换礼，通常是口头承诺，并非列入正式合同，一旦出现纠纷，对消费者不利。比如送旅游活动，旅游团价格经常会变动，那么消费者定期存款利息可能会和旅游团价格不符，如果亏了银行不可能把多余利息资金重新计算，因此还是存在纠纷的风险。”“储户存五年，储户和银行之间肯定有协议，但是这个协议的合法性值得商榷。如果储户在不到五年时要取款，而银行阻止，那么银行可能就涉嫌妨碍存取款自由，客户有权去监管层投诉。”这位律师强调。
慧择提示：综上可知，银行基层网点“拉存款”乱象频出，如果90.3万元存五年银行将送奔驰。此外，银行“拉存款”任务分散到每月头、中、末期，但考核指标未松绑，难缓吸存压力，定期存款贴现“换礼”更是存在一定的风险。
