【摘要】随着电子商务的“大网”扑来，低成本、宽覆盖盖、交易便捷的网络销售成为保险公司寻求盈利突破的新渠道。据报道，今年，保障类险种渐成主角。那么这对保险行业的健康发展有什么意义呢？
刚刚过去的“双11”，消费者在享受购物狂欢的同时，网上投保也渐成趋势。不同于去年走俏的高收益投资理财型保险产品，今年的意外险以及健康险等保障类险种较为畅销，通过“人气”排序可以发现，在排名前十位的险种中，有一半以上是短期意外险。
近年来，保险互联网渠道销售渐成“后起之秀”。中国保险业协会的统计数据显示，今年上半年，人身险网销保费占比达1.33%，财产险网销保费占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人身险公司开展了网销经营业务，比一季度的47家增加了3家；而人身险网销保费占比较一季度的增幅达151%。
借网络降低成本
今年年初，一种名为“微互助”的保险产品在微信上悄然流行。这是泰康人寿借助于微信平台推出的首款社交型保险产品。用户关注“泰康在线”的微信公众账号并购买“微互助”防癌险产品后，可以将支付成功后生成的“求关爱”保单页面分享至微信群或朋友圈，而其好友只需使用微信支付1元钱，即可将该保单的保额增加1000元。“微互助”的保额最高限定为10万元，且每位好友只能帮朋友投保1元。也就是说，在规定的30天投保期内，如果你有99位朋友帮你投保，那么你购买的“微互助”防癌险保额将达到10万元（其中有1000元保额来自你自己最初支付的1元钱）。
网销车险是另一个经常打“价格战”的领域。比如在“双11”前夕，安盛车险推出“每满1100元立减100元”、“商业险买贵返差价”的产品优惠；大地车险则“满1000元返100元”；太平车险表示，每满1000元送110元，上不封顶。
“如果没有互联网，不可能有这么低的价格。”泰康人寿董事长陈东升一语中的。在互联网和大数据时代，点对点造就核保方便，根据不同人不同费率可设计个性化的产品。可以说，正是因为有了互联网，廉价保险产品才得以面世。
“纵观互联网金融和金融互联网、保险互联网和互联网保险，其核心精神都是用户体验、降低成本、减少或者消除中介，让保险金融销售成本大大降低。”业内人士表示，换句话说就是将互联网经常讲的廉价化、免费化、碎片化运用到保险金融中去。
保障类险种“升温”
今年以来，由于监管层对互联网保险产品进行规范，同时，伴随保险公司的不断创新，意外险、健康险等一些更为实用的保险产品将成为网销的主角。
近期有险企推出了超短期的定期寿险保障，每天0.6元保30万元；不仅如此，消费者还可以选择7.2元保障1000元。同时，还有专门针对乘坐公共汽车的意外保险，一分钱保障10万元，为期一个月。此外，还有包含各类出行交通综合意外保障的意外险，20元保费可以保障涵盖飞机、火车、公路交通工具及其他意外身故伤残和医疗费用补偿。
据众安保险总经理陈劲介绍，今年“双11”期间，该公司的保险服务覆盖了消费、支付、物流等多个环节，包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的众乐宝、参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等。
网购保障虽然便捷，但也存在一定风险。“从目前情况看，网购保险大多期限较短，同时部分品种与真实情况存在较大差异，因此消费者在购买前，最好到保险公司实地进行咨询。”一位保险公司销售经理说。
回归保障本质
11月11日当天，在淘宝网上搜索“保险”可以看到，曾经打出“预期收益率6%”、“保本7%”等口号的高收益理财类保险产品纷纷下架，取而代之的是各类健康险、意外险和车险产品。
“多数投资理财型险种在淘宝店下架的主要原因在于，一些保险公司利用互联网渠道销售理财保险产品时过分强调收益，而忽略了保险的保障作用，在营销过程中也存在着过分宣传预期投资收益率、万能险产品销售误导、未充分提示投资风险及其他问题等诸多问题。”业内人士表示，这显然与保险的本质背道相驰。
除了近期监管层对网销高收益保险产品的整顿，互联网理财产品的猛烈冲击也是理财型保险下架的原因之一。事实上，理财型保险因期限短、保障少、拼收益等特征，和保险产品实质相去甚远。
业内人士表示，网销保险类产品回归保障类有利于恢复消费者对于保险本身的关注，消费者在选择网销产品时，应将保障功能放在第一位，同时需仔细阅读合同条款，弄清隐性费用。
慧择提示：综上所述可知，近年来，保险互联网渠道销售渐成“后起之秀”。而今年以来，由于监管层对互联网保险产品进行规范，同时，伴随保险公司的不断创新，意外险、健康险等一些更为实用的保险产品将成为网销的主角。
