【摘要】当今社会，我国老年人数量正在急剧增加，老龄化成为全球面临的挑战之一。为了满足社会庞大的养老需求，保险业与养老产业之间的联系正在逐渐加强，保险与养老的结合将有利于提高社会养老保障力度。
个人税收递延养老保险 只欠“政策东风”
万事俱备，只欠东风。呼声已久的个人税收递延型商业养老保险试点，此次保险“新国十条”明确提出要适时开展，争取在2015年内启动。监管部门更是表态“创造更好的条件”，在条件允许的情况下提前启动试点。
然而，市场的预期并不那么乐观。虽然几大部委目前正在加强合作，力求提前启动试点，但相关城市的试点方案此前一直不能落地，已经说明几大部委在个税递延型养老保险试点上存在观点分歧，暂难达成一致意见。
国际经验表明，在国家财政并不富裕的背景下，通过延迟纳税这一激励政策，可以鼓励社会公众积累几倍甚至十几倍的养老金，不仅有利于促进保障体系建设，还可以大大减轻财政负担。若政策落实到位，这一试点将成为“行之有效”的解决措施。
对养老产业进行系统性安排的保险巨头，并未仅仅针对失能或卧床老人提供医疗康复护理服务，还推出相关联的养老保险产品，力求将养老服务及时前置。比如，诸多保险机构对个人税收递延型商业养老保险试点早已是摩拳擦掌、运筹帷幄，这也正好契合“商业保险成为家庭和个人商业保障计划的主要提供者”这一改革思路。在今年的中期业绩发布会上，中国人寿总裁林岱仁表示，针对该项试点，公司前期已经做了大量准备，一旦政策落地，将会全力跟进，加快开展试点，积极拓展这一市场。
聚焦高龄人群 合力铺开“保障网”
在江苏省采访时获悉，自2000年以来，江苏省60周岁及以上老年人口以年均增加41.9万人的速度高速增长，2013年底达到1494.7万人，人口老龄化进程在全国排名第三位。2012年8月，中国人寿江苏省分公司启动“安康关爱行动”老年人意外伤害综合保险计划，当年承保老年人57.77万人，2013年覆盖全省范围，承保人数达到332.15万人，全省老年人参保率达到23.3%。
事实上，早在2012年以前，中国人寿江苏省分公司已在部分地市试行老年人保险，取得一定成效，但从江苏老年人保险覆盖的深度和广度看，仍与政府期望、百姓需求相去甚远。
“这一次，按照"政府搭台、保险唱戏"的合作模式，全省各市、县、乡(镇)、村(社区)深化协作，形成职责明确、分工合理、规范有序的工作机制，目前老年人保险已在全省13个地市实现了全覆盖，100个县(市、区)已全面启动。”据中国人寿江苏省分公司团体业务部副总经理朱勇生介绍，在保费筹集上，全省各地因地制宜地探索出政府出资、企业捐赠、个人缴费、社会赞助等方式，个人自主购买的比例达到70%以上。
据了解，在业务规模较大的地区，中国人寿江苏省分公司按照每个乡一至两名的比例配备服务人员，承担老年人保险宣传、参保后解释说明、出险后协助办理理赔手续等工作，后续还将开展移动柜面服务。到2014年底，全省专职服务总人数将近千人。
保险“新国十条”此次明确，鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务；提供“与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务”。江苏省政府正积极探索老年长期护理保险制度。自去年以来，中国人寿在无锡、苏州、泰州等地试点为老年人免费提供24小时健康咨询服务，尤其是空巢老人和行动不便老人可通过电话咨询健康保健、医疗、急救等问题，以防“生病不就医、小病拖大病”。
“下一步，我们将扩大健康管理服务的覆盖面，为全省参加"安康关爱行动"的老年人统一采购健康管理服务，提供医疗及咨询服务，帮助有就诊需求的老年人找对医院和专家，免去在医院排队挂号的烦恼。”朱勇生称，截至2014年8月末，中国人寿江苏省“安康关爱行动”老年人意外伤害综合保险计划共承保393.38万人，同比增长63%，老年人参保率达26.31%，超过去年全年水平。目前全省近4万人获得相应理赔，累计支付赔款8000余万元。
高端养老社区 取决于“信任关系”
“这两年如果顺利建成，可以达到4万多个床位。”在不久前的一次公开访谈中，保监会副主席王祖继透露这一数据。眼下，保险主体通过股权、债权、基金等投资工具积极参与养老产业投资，一方面参与公立医院改革和医疗保健设施建设，另一方面探索养老产业发展模式，在很多省份试点投建养老社区，初步估算约投入300亿元资金。作为险资的新兴尝试，养老社区对保险业的最大挑战无疑是运营模式能否实现可持续发展。最早涉足养老产业的泰康人寿，继北京燕园、上海申园开馆后，第三家养老社区已于广州落户，明确了将医疗服务引入养老社区的“医养融合”模式；同样定位于中高端养老需求的合众人寿“健康谷”，集养生、养老、旅游、康复、医疗服务于一体，以临床医疗和专业护理作为技术支撑，正规划建设全国性的养老产业基地。
于2013年8月竞得苏州工业园区阳澄湖半岛旅游度假区方园242亩地块的中国人寿，已经设立国寿(苏州)养老养生投资公司，计划建成该公司在国内首个养老养生社区。据悉，如果工程顺利，2016年首批居民有望入住，以“养老养生+健康管理”模式向客户提供全过程、不间断服务。上述模式既有共性又有差异，但毫无疑问，保险巨头无一例外将养老社区定位于高端人群，以弥补经验数据不足可能带来的定价风险。对外经贸大学保险学院教授王国军在接受笔者采访时表示：“如果险企能够与高端客户成功建立起高度信任的关系，并且高端客户数量达到了一定规模，盈利的目标就很容易实现。”此次，保险“新国十条”释放利好，要求相关部门对投资养老健康产业给予“用地保障”。鉴于保险业与养老健康产业的天然联系，业内普遍认为，险企应是“重要受益者”。监管部门已经表态，鼓励保险主体设立不动产、基础设施、养老等专业资产管理机构，推进设立基金公司试点，支持保险机构以养老社区为基础资产设立投资计划等。
慧择提示：综上可知，我国个人税收递延型商业养老保险试点只欠“政策东风”，而保险公司打造的高端养老社区取决于“信任关系”。“保险+养老”的多样化实践将聚焦高龄人群，合力铺开“保障网”，保障老年人的养老生活。
个人税收递延养老保险 只欠“政策东风”
万事俱备，只欠东风。呼声已久的个人税收递延型商业养老保险试点，此次保险“新国十条”明确提出要适时开展，争取在2015年内启动。监管部门更是表态“创造更好的条件”，在条件允许的情况下提前启动试点。
然而，市场的预期并不那么乐观。虽然几大部委目前正在加强合作，力求提前启动试点，但相关城市的试点方案此前一直不能落地，已经说明几大部委在个税递延型养老保险试点上存在观点分歧，暂难达成一致意见。
国际经验表明，在国家财政并不富裕的背景下，通过延迟纳税这一激励政策，可以鼓励社会公众积累几倍甚至十几倍的养老金，不仅有利于促进保障体系建设，还可以大大减轻财政负担。若政策落实到位，这一试点将成为“行之有效”的解决措施。
对养老产业进行系统性安排的保险巨头，并未仅仅针对失能或卧床老人提供医疗康复护理服务，还推出相关联的养老保险产品，力求将养老服务及时前置。比如，诸多保险机构对个人税收递延型商业养老保险试点早已是摩拳擦掌、运筹帷幄，这也正好契合“商业保险成为家庭和个人商业保障计划的主要提供者”这一改革思路。在今年的中期业绩发布会上，中国人寿总裁林岱仁表示，针对该项试点，公司前期已经做了大量准备，一旦政策落地，将会全力跟进，加快开展试点，积极拓展这一市场。
聚焦高龄人群 合力铺开“保障网”
在江苏省采访时获悉，自2000年以来，江苏省60周岁及以上老年人口以年均增加41.9万人的速度高速增长，2013年底达到1494.7万人，人口老龄化进程在全国排名第三位。2012年8月，中国人寿江苏省分公司启动“安康关爱行动”老年人意外伤害综合保险计划，当年承保老年人57.77万人，2013年覆盖全省范围，承保人数达到332.15万人，全省老年人参保率达到23.3%。
事实上，早在2012年以前，中国人寿江苏省分公司已在部分地市试行老年人保险，取得一定成效，但从江苏老年人保险覆盖的深度和广度看，仍与政府期望、百姓需求相去甚远。
“这一次，按照"政府搭台、保险唱戏"的合作模式，全省各市、县、乡(镇)、村(社区)深化协作，形成职责明确、分工合理、规范有序的工作机制，目前老年人保险已在全省13个地市实现了全覆盖，100个县(市、区)已全面启动。”据中国人寿江苏省分公司团体业务部副总经理朱勇生介绍，在保费筹集上，全省各地因地制宜地探索出政府出资、企业捐赠、个人缴费、社会赞助等方式，个人自主购买的比例达到70%以上。
据了解，在业务规模较大的地区，中国人寿江苏省分公司按照每个乡一至两名的比例配备服务人员，承担老年人保险宣传、参保后解释说明、出险后协助办理理赔手续等工作，后续还将开展移动柜面服务。到2014年底，全省专职服务总人数将近千人。
保险“新国十条”此次明确，鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务；提供“与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务”。江苏省政府正积极探索老年长期护理保险制度。自去年以来，中国人寿在无锡、苏州、泰州等地试点为老年人免费提供24小时健康咨询服务，尤其是空巢老人和行动不便老人可通过电话咨询健康保健、医疗、急救等问题，以防“生病不就医、小病拖大病”。
“下一步，我们将扩大健康管理服务的覆盖面，为全省参加"安康关爱行动"的老年人统一采购健康管理服务，提供医疗及咨询服务，帮助有就诊需求的老年人找对医院和专家，免去在医院排队挂号的烦恼。”朱勇生称，截至2014年8月末，中国人寿江苏省“安康关爱行动”老年人意外伤害综合保险计划共承保393.38万人，同比增长63%，老年人参保率达26.31%，超过去年全年水平。目前全省近4万人获得相应理赔，累计支付赔款8000余万元。
高端养老社区 取决于“信任关系”
“这两年如果顺利建成，可以达到4万多个床位。”在不久前的一次公开访谈中，保监会副主席王祖继透露这一数据。眼下，保险主体通过股权、债权、基金等投资工具积极参与养老产业投资，一方面参与公立医院改革和医疗保健设施建设，另一方面探索养老产业发展模式，在很多省份试点投建养老社区，初步估算约投入300亿元资金。作为险资的新兴尝试，养老社区对保险业的最大挑战无疑是运营模式能否实现可持续发展。最早涉足养老产业的泰康人寿，继北京燕园、上海申园开馆后，第三家养老社区已于广州落户，明确了将医疗服务引入养老社区的“医养融合”模式；同样定位于中高端养老需求的合众人寿“健康谷”，集养生、养老、旅游、康复、医疗服务于一体，以临床医疗和专业护理作为技术支撑，正规划建设全国性的养老产业基地。
于2013年8月竞得苏州工业园区阳澄湖半岛旅游度假区方园242亩地块的中国人寿，已经设立国寿(苏州)养老养生投资公司，计划建成该公司在国内首个养老养生社区。据悉，如果工程顺利，2016年首批居民有望入住，以“养老养生+健康管理”模式向客户提供全过程、不间断服务。上述模式既有共性又有差异，但毫无疑问，保险巨头无一例外将养老社区定位于高端人群，以弥补经验数据不足可能带来的定价风险。对外经贸大学保险学院教授王国军在接受笔者采访时表示：“如果险企能够与高端客户成功建立起高度信任的关系，并且高端客户数量达到了一定规模，盈利的目标就很容易实现。”此次，保险“新国十条”释放利好，要求相关部门对投资养老健康产业给予“用地保障”。鉴于保险业与养老健康产业的天然联系，业内普遍认为，险企应是“重要受益者”。监管部门已经表态，鼓励保险主体设立不动产、基础设施、养老等专业资产管理机构，推进设立基金公司试点，支持保险机构以养老社区为基础资产设立投资计划等。
慧择提示：综上可知，我国个人税收递延型商业养老保险试点只欠“政策东风”，而保险公司打造的高端养老社区取决于“信任关系”。“保险+养老”的多样化实践将聚焦高龄人群，合力铺开“保障网”，保障老年人的养老生活。
