【摘要】商业车险费率市场化改革在近期有了新进展，受到市场的关注。在精算师看来，车险费改“行进之路”已经展开，行业的快速发展为其创造了良好的条件。
车险市场进入全方位多层次竞争
商车费改涉及范围大、波及面广。“商车费改后，保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场竞争的主要形式由当前的拼手续费、拼费用，转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。”保监会财产保险监管部精算处处长丁鹏认为，首先，商车费改的首要目标就是转变行业发展方式，促进行业提质增效升级。其次，强化消费者利益保护，提升保险行业形象也是商车费改的目标之一。
丁鹏表示，改革后，通过市场机制激励保险公司进行产品创新，鼓励市场竞争，将使消费者享受更多质优价廉的产品和服务，满足社会公众多层次、多样化的保险需求。
事实上，2012年3月中国保险行业协会公布的《机动车辆商业保险示范条款》解决了此前社会上反映强烈的多项霸王条款及矛盾，如“高保低赔”、“无责不赔”等问题都一一具体作出了规定，并拓宽了保险责任范围，这一举措是对如何保护消费者利益的有力回答，而据了解，尚未出台的商车费改方案在保护消费者利益方面也有所建树。
当然，改进保险监管，落实简政放权要求也是商车费改的重要目标。丁鹏解释道：“保险公司选择使用行业示范条款及行业基准纯风险保险费的，只需向保监会简要说明，无需全文报送；对于自主系数在监管范围内的浮动，给予保险公司更大的自主权。另外，拟订示范条款、基准纯风险保费以及进行条款创新性评估，由中保协负责，以激发社会组织的活力。”
无赔款优待系数继续保留
尽管监管层意图从行业的发展、消费者的利益着手，对商业车险费率甚至是行业进行全方位的改革，但消费者最为关心的仍然是保费与原来相比，究竟是高了，还是低了？
据了解，保费由基准保费和费率调整系数两部分构成。基准保费是基准纯风险保费/1-附加费用率，其中，“基准纯风险保费”按现行基准保费对应的赔付成本比例切换，并通过对车型定价的测算引入“车系系数”；“附加费用率”则参考行业或公司实际费用率。费率调整系数则是无赔款优待（NCD）系数×自主核保系数×渠道系数。
为了验证商业车险费率结构是否合理，昊升精算事务所和中国精算师协会分别组建测算团队，对费率测算的每一步都进行了交叉验证，确保结果的准确合理。此次测算收集整理了财险行业13家公司2011年~2014年一季度共6.2亿条车险保单赔款数据，一个月内完成了数据需求制定、不同数据对接、数据校验和数据库搭建，这在我国财险历史上还是首次。
“经过测算，对于"基准纯风险保费"，测算组测算得到2013年事故年度赔付率结果为63.9%，在二级校验中再测算得到2013年保单单独赔付率结果为65.1%，故暂采取纯风险保费65%的水平予以平移；对于"附加费用率"，则选择平移2012年~2013年行业费用率的均值水平——35%。”保监会财产保险监管部精算处姚吉呈解释道：“经过验证，商车费改中NCD系数继续保留，而其他13个系数由于使用频率较低、不能体现风险差异、属于公司内部管控事项等原因，建议删除，并用自主核保系数代替。而渠道系数的引入，旨在打破电网销的价格壁垒。”
超过九成客户保费不涨价
至此，影响商车保费的几个关键系数都已明确。测算结果进一步表明，对于消费者而言，“商车费改后，超过九成客户不涨价。”姚吉呈表示，单考虑NCD系数，连续三年不出险客户、连续两年不出险客户、上年不出险客户均有不同程度降价（约占总体客户的46%）；上年出险一次客户和新车客户保持不变（约占总体客户的46%）。仅有8%上年出险两次及两次以上的客户涨价，但幅度与客观测算水平相当。从对“基准纯风险保费”部分中引入的“车系系数”测算结果来看，电销渠道与非电销渠道基本一致，30万元以下车型略有下降、40万元以上车型略有上涨。据了解，监管层本轮测算工作，主要是解决了两个关键系数的测算（NCD和车系系数），自主核保系数、渠道系数仍未最终确定。后续的纯保费测算，则仍需通过对基准保费、系数的调整和完善，以逼近行业真实赔付成本。
对于消费者而言，关心的是保费高低，而对于保险公司而言，车险费率的每个参数都代表着一种挑战。太平财险总精算师戴曙燕表示，从基准保费部分来看，附加费用率越低的公司，其定价优势越明显，中小公司在这个问题上明显处于天然的劣势。另外，保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。
丁鹏坦言，长期以来，保险公司习惯使用行业统一条款费率，主动提高风险识别、风险定价能力的迫切性不强。改革后，经营管理较好的保险公司将赢得更大的市场份额和更多利润，而不适应市场竞争的保险公司则面临深度亏损，甚至可能从市场退出。
慧择提示：综上可知，我国车险市场已经进入全方位多层次竞争。此外，在此次车险费率改革后，无赔款优待系数将继续保留，超过九成客户保费不涨价。
车险市场进入全方位多层次竞争
商车费改涉及范围大、波及面广。“商车费改后，保险公司制定商业车险条款费率的主体地位和法律责任得以明确，保险市场竞争的主要形式由当前的拼手续费、拼费用，转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次的竞争。”保监会财产保险监管部精算处处长丁鹏认为，首先，商车费改的首要目标就是转变行业发展方式，促进行业提质增效升级。其次，强化消费者利益保护，提升保险行业形象也是商车费改的目标之一。
丁鹏表示，改革后，通过市场机制激励保险公司进行产品创新，鼓励市场竞争，将使消费者享受更多质优价廉的产品和服务，满足社会公众多层次、多样化的保险需求。
事实上，2012年3月中国保险行业协会公布的《机动车辆商业保险示范条款》解决了此前社会上反映强烈的多项霸王条款及矛盾，如“高保低赔”、“无责不赔”等问题都一一具体作出了规定，并拓宽了保险责任范围，这一举措是对如何保护消费者利益的有力回答，而据了解，尚未出台的商车费改方案在保护消费者利益方面也有所建树。
当然，改进保险监管，落实简政放权要求也是商车费改的重要目标。丁鹏解释道：“保险公司选择使用行业示范条款及行业基准纯风险保险费的，只需向保监会简要说明，无需全文报送；对于自主系数在监管范围内的浮动，给予保险公司更大的自主权。另外，拟订示范条款、基准纯风险保费以及进行条款创新性评估，由中保协负责，以激发社会组织的活力。”
无赔款优待系数继续保留
尽管监管层意图从行业的发展、消费者的利益着手，对商业车险费率甚至是行业进行全方位的改革，但消费者最为关心的仍然是保费与原来相比，究竟是高了，还是低了？
据了解，保费由基准保费和费率调整系数两部分构成。基准保费是基准纯风险保费/1-附加费用率，其中，“基准纯风险保费”按现行基准保费对应的赔付成本比例切换，并通过对车型定价的测算引入“车系系数”；“附加费用率”则参考行业或公司实际费用率。费率调整系数则是无赔款优待（NCD）系数×自主核保系数×渠道系数。
为了验证商业车险费率结构是否合理，昊升精算事务所和中国精算师协会分别组建测算团队，对费率测算的每一步都进行了交叉验证，确保结果的准确合理。此次测算收集整理了财险行业13家公司2011年~2014年一季度共6.2亿条车险保单赔款数据，一个月内完成了数据需求制定、不同数据对接、数据校验和数据库搭建，这在我国财险历史上还是首次。
“经过测算，对于"基准纯风险保费"，测算组测算得到2013年事故年度赔付率结果为63.9%，在二级校验中再测算得到2013年保单单独赔付率结果为65.1%，故暂采取纯风险保费65%的水平予以平移；对于"附加费用率"，则选择平移2012年~2013年行业费用率的均值水平——35%。”保监会财产保险监管部精算处姚吉呈解释道：“经过验证，商车费改中NCD系数继续保留，而其他13个系数由于使用频率较低、不能体现风险差异、属于公司内部管控事项等原因，建议删除，并用自主核保系数代替。而渠道系数的引入，旨在打破电网销的价格壁垒。”
超过九成客户保费不涨价
至此，影响商车保费的几个关键系数都已明确。测算结果进一步表明，对于消费者而言，“商车费改后，超过九成客户不涨价。”姚吉呈表示，单考虑NCD系数，连续三年不出险客户、连续两年不出险客户、上年不出险客户均有不同程度降价（约占总体客户的46%）；上年出险一次客户和新车客户保持不变（约占总体客户的46%）。仅有8%上年出险两次及两次以上的客户涨价，但幅度与客观测算水平相当。从对“基准纯风险保费”部分中引入的“车系系数”测算结果来看，电销渠道与非电销渠道基本一致，30万元以下车型略有下降、40万元以上车型略有上涨。据了解，监管层本轮测算工作，主要是解决了两个关键系数的测算（NCD和车系系数），自主核保系数、渠道系数仍未最终确定。后续的纯保费测算，则仍需通过对基准保费、系数的调整和完善，以逼近行业真实赔付成本。
对于消费者而言，关心的是保费高低，而对于保险公司而言，车险费率的每个参数都代表着一种挑战。太平财险总精算师戴曙燕表示，从基准保费部分来看，附加费用率越低的公司，其定价优势越明显，中小公司在这个问题上明显处于天然的劣势。另外，保险公司内部对理赔成本的管理将成为竞争力的关键因素。
丁鹏坦言，长期以来，保险公司习惯使用行业统一条款费率，主动提高风险识别、风险定价能力的迫切性不强。改革后，经营管理较好的保险公司将赢得更大的市场份额和更多利润，而不适应市场竞争的保险公司则面临深度亏损，甚至可能从市场退出。
慧择提示：综上可知，我国车险市场已经进入全方位多层次竞争。此外，在此次车险费率改革后，无赔款优待系数将继续保留，超过九成客户保费不涨价。
