【摘要】作为我国现代金融业的支柱之一，银行的发展受到国家的高度重视。近期，三部委下发236号文，约束银行存款揽储“冲时点”习惯，将给银行带来什么影响呢？
现象：短期难改拉存款局面
我国商业银行法规定，贷款余额与存款余额的比例（即存贷比）不得超过75%。简单来说，相当于银行每吸收100元的存款，只能发放75元贷款。因此为了达到监管层对存贷比的考核要求，每到月末、季末以及年末，各家商业银行就纷纷进入了揽储的活跃时点。
9月11日，银监会、财政部和央行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设置3%的月末存款偏离度以防止银行冲时点突击揽储。一位国有大行金融研究部相关人士表示，存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标，文件限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。“也就是说，如果银行月日均存款为100亿元，那么这个月末一天的银行存款就不能够超过103亿元。”尽管236号文明令约束银行存款“冲时点”的习惯，不过上述银行人士对于其效果并未给出过高期待，“应该说，短时期内文件很难改变银行拉存款的局面，因为在存贷比监管指标没有调整的情况下，设置存款偏离度实际上还加大了银行平时揽储的压力。”
应对：银行“改期”冲时点
在236号文的约束下，银行又是如何应对的？“既然最后一天不能冲了，我们银行就暂时改在月中和月末冲存款。”一家股份制银行的客户经理证实，该行近日已下发通知，通知部分关系客户改在9月25日存款，“到国庆后，应该还有一次冲存款的日子，具体是什么时间还没通知。”
不仅是股份制银行，一家国有大型银行的客户经理也说，大行在当前面对有存贷比考核指标时揽储形势也不轻松，“以前是月末忙、季末忙、年底更忙，现在是每天都在忙，银行一线拉存款的压力不但没有缓解而且还在加大，我们就只能去寻求与一些大客户合作，如医院和企业等。”
还有银行业人士说，以往银行“花钱”买存款的情况并没有消失，手头有钱的客户仍然会挨个“询价”，只不过现在已不必等到月末。笔者以业务咨询为理由联系到一位广州的资金掮客，他表示现在是淡季，目前他们已不做月末冲存款的业务，但可做定期存款，“最低50万元，最少需要存3个月，使用存款返现的形式，在银行给的存款利率之外，再加2%~3%的利息。”“我9月中的时候去滨江东一家银行办理汇款，由于金额比较大，银行工作人员就一直劝我办一张金卡，还说只要在银行规定的日期内月结有20万元以上，就有礼品相送。”市民张女士说。
影响：银行理财产品起息日提前
此外，在银率网上查询了多家银行在售的理财产品信息后发现，近期销售的理财产品很少有10月初起息的，很多还破天荒将理财产品起息日提前至9月最后一天。如平安银行一款“平安财富-季添利(保本)现金管理类2014年164期人民币理财产品”，起息日期就是9月30日；浦发银行一款在售的“2014年第七十七期汇理财稳利系列Y计划24011443”，起息日期则在9月29日。“以往的这一天，必定是大家都抢着要将资金留在表内的，但是现在不同了，月末送上门的存款可能会被拒绝。”某股份制银行的理财经理说，通过银行理财产品倒存，是指银行有意设计不合理的期限结构，将发行和到期时间集中于每月下旬，并于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。不少投资者也摸清了银行的这个规律，习惯在月末、季末购买理财产品，从而获得较以往更高的理财收益。但是通过银行理财产品拉存款，也是236号文明确禁止的其中一个违规吸收和虚假增加存款的方式。“以后理财产品作为银行吸储有利工具的作用将明显减弱，银行理财产品可能将被迫面临转型。”上述银行人士表示。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，银行从“冲时点”变成“天天揽储”，但短期难改拉存款局面。此外，受此影响，银行理财产品起息日也将提前。
现象：短期难改拉存款局面
我国商业银行法规定，贷款余额与存款余额的比例（即存贷比）不得超过75%。简单来说，相当于银行每吸收100元的存款，只能发放75元贷款。因此为了达到监管层对存贷比的考核要求，每到月末、季末以及年末，各家商业银行就纷纷进入了揽储的活跃时点。
9月11日，银监会、财政部和央行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设置3%的月末存款偏离度以防止银行冲时点突击揽储。一位国有大行金融研究部相关人士表示，存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标，文件限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。“也就是说，如果银行月日均存款为100亿元，那么这个月末一天的银行存款就不能够超过103亿元。”尽管236号文明令约束银行存款“冲时点”的习惯，不过上述银行人士对于其效果并未给出过高期待，“应该说，短时期内文件很难改变银行拉存款的局面，因为在存贷比监管指标没有调整的情况下，设置存款偏离度实际上还加大了银行平时揽储的压力。”
应对：银行“改期”冲时点
在236号文的约束下，银行又是如何应对的？“既然最后一天不能冲了，我们银行就暂时改在月中和月末冲存款。”一家股份制银行的客户经理证实，该行近日已下发通知，通知部分关系客户改在9月25日存款，“到国庆后，应该还有一次冲存款的日子，具体是什么时间还没通知。”
不仅是股份制银行，一家国有大型银行的客户经理也说，大行在当前面对有存贷比考核指标时揽储形势也不轻松，“以前是月末忙、季末忙、年底更忙，现在是每天都在忙，银行一线拉存款的压力不但没有缓解而且还在加大，我们就只能去寻求与一些大客户合作，如医院和企业等。”
还有银行业人士说，以往银行“花钱”买存款的情况并没有消失，手头有钱的客户仍然会挨个“询价”，只不过现在已不必等到月末。笔者以业务咨询为理由联系到一位广州的资金掮客，他表示现在是淡季，目前他们已不做月末冲存款的业务，但可做定期存款，“最低50万元，最少需要存3个月，使用存款返现的形式，在银行给的存款利率之外，再加2%~3%的利息。”“我9月中的时候去滨江东一家银行办理汇款，由于金额比较大，银行工作人员就一直劝我办一张金卡，还说只要在银行规定的日期内月结有20万元以上，就有礼品相送。”市民张女士说。
影响：银行理财产品起息日提前
此外，在银率网上查询了多家银行在售的理财产品信息后发现，近期销售的理财产品很少有10月初起息的，很多还破天荒将理财产品起息日提前至9月最后一天。如平安银行一款“平安财富-季添利(保本)现金管理类2014年164期人民币理财产品”，起息日期就是9月30日；浦发银行一款在售的“2014年第七十七期汇理财稳利系列Y计划24011443”，起息日期则在9月29日。“以往的这一天，必定是大家都抢着要将资金留在表内的，但是现在不同了，月末送上门的存款可能会被拒绝。”某股份制银行的理财经理说，通过银行理财产品倒存，是指银行有意设计不合理的期限结构，将发行和到期时间集中于每月下旬，并于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。不少投资者也摸清了银行的这个规律，习惯在月末、季末购买理财产品，从而获得较以往更高的理财收益。但是通过银行理财产品拉存款，也是236号文明确禁止的其中一个违规吸收和虚假增加存款的方式。“以后理财产品作为银行吸储有利工具的作用将明显减弱，银行理财产品可能将被迫面临转型。”上述银行人士表示。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，银行从“冲时点”变成“天天揽储”，但短期难改拉存款局面。此外，受此影响，银行理财产品起息日也将提前。
