【摘要】近几年来，我国保险行业在不断发展，其覆盖面也在不断增加，但是农村保险覆盖面还是不够，不能为农民提供全面的保障。对于这种现状，专业人士表示，商业保险将可能成为农村养老的有力支撑。
今年79岁的张老汉生活在山东农村，每个月和78岁的老伴一共能领取110元的养老金。这笔钱让张老汉夫妇有了改善生活的可能，但想要解决其面临的养老和医疗压力，显然是杯水车薪。“银龄安康工程”的推出，一定程度上缓解了意外伤害给老人带来的经济困难，也揭开了新型农村合作医疗小病可以报销的序幕。
商业保险为农村保险助力
按照国际标准，我国1999年进入老龄化行列，目前每年要增加1000万老年人口，截至2013年底，全国共有60岁以上老人2.02亿人，老年人口的比重上升到14.9%。
在中国老龄化日趋加重的背景下，在经济相对落后、老年人口占一亿以上的农村，如何解决养老问题，成为一个不得不面对的大问题。
业内人士表示，虽然养老保险全覆盖之后，像张老汉一样的老年人都是受益者，然而仅靠社保他们的养老生活依然面临巨大的经济压力。
据介绍，目前，我国养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。其中，社会养老保险以“低保障、广覆盖、多层次”为经营目标，它是我国养老保险的基础，社保只能提供人们生活中最基本的保障，远远不能解决现代社会人们面临的养老和医疗压力。
而商业保险将可能成为农村养老的有力支撑。在老年人口占比较大、处在发展中的农村，走商业性农村养老的路子是最有效的补充路径。
据悉，在一个完善的养老保障体系中，社会养老保险、企业年金占据的比例不会超过60％，商业保险占据的比例将会达到40％。
建立和完善商业化养老保险体系，扩大老年人的养老、医疗、意外、老年护理等项内容在农村的覆盖面，可加快农村养老保险步伐，能更加有效地提升农村老年人口晚年生活品质和生活质量。
业内人士认为，由于目前我国社会保障体系不够全面，商业保险中65岁以上老人又成为保险的盲区，在发展农村养老保险的过程中，商业保险应冲破传统养老模式的禁区。
“银龄安康工程”的示范效应
山东是进入老龄化行列较早的省份，老年人总量以每年4％的速度递增，至2014年4月山东60岁以上老年人口超过1600万，预计到2020年60岁以上老人将达到2200万，占全省总人口的22.3％。关爱老人已成为社会化的系统工程。
中国人寿山东省分公司推出了“银龄安康工程”，探索新形势下服务社会老人的新模式。
据中国人寿山东分公司提供的数据显示：自2008年起，该公司联合山东省老龄办在全国率先推出以老年人意外伤害组合保险为主要内容的“银龄安康工程”。2009年至今累计参保人数1709.5万人，累计风险保额达2000亿元，先后向88309位老年人进行了意外伤害赔款，赔付金额高达18419万元。
该工程实施以来，深受老年人的青睐，覆盖城乡老年弱势群体，惠及千万城乡老年人，更加有效地化解了意外伤害给老人带来的经济困难，为全省老人撑起了风险保护伞。
据中国人寿山东省分公司有关人士介绍：以老年人意外伤害组合保险为主要内容的“银龄安康工程”面向年龄60岁至80周岁人群，保险期限为一年，每份缴费金额10元，每人最高投保50元。
保险期间被保险人遭受意外伤害，每份保险可报销医疗费用2000元，意外身亡赔付6000元，这项举措增加了老年人投保商业保险的渠道，也揭开了新型农村合作医疗小病可以报销的序幕。
由于这项工程深得民心，活动开展以来，得到当地政府和有关部门的高度重视，他们把“银龄安康工程”作为一项强大的惠民、安民、利民的民生品牌工程。
据悉，该项工程逐步在全省16市地铺开，参保人数逐年攀升，由2009年的204.6万人次上升至目前的515万人次，覆盖了全省36.1％的老年人，全年保费突破了1.1亿元。
慧择提示：综上所述可知，社会保险只能提供人们生活中最基本的保障，远远不能解决现代社会人们面临的养老和医疗压力，而商业保险将可能成为农村养老的有力支撑。此外，山东中国人寿推出了“银龄安康工程”，该工程实施以来，惠及千万城乡老年人，给全省老年带来巨大效益。
