【摘要】十年前，太平人寿推出了“卓越人生”，十年后，太平人寿升级“卓越人生”，在中秋节祭出了“卓越尊享”。那么这款升级产品会给消费者带来什么益处呢？它主要包括了哪些内容呢？
重构
太平人寿方面称，“卓越尊享”系列将于8月25日在全国正式开售。十年之间两次升级，“卓越”系列和它所服务的中国高净值人群都渐入佳境。
近十年以来贴身服务高净值客户的太平人寿，期间多次深入调研，由此得以深谙这个市场的需求演进，亦感受到高净值客户群体愈来愈强劲有力的需求脉动：相比十年以前，高净值人群已经变得越来越“挑剔”：更高额、全面涵盖各种人身风险的保障，疾病时的顶级医疗服务，高质量的养老安排，安全无虞的财富传承……诸如此类的需求在这十年间喷涌而出。
也正是在这十年间，太平人寿自身的产品锻造功力愈加深厚：增额分红、财富传承、专属养老、高端医疗、保险产品的流动性改造，在高净值客户所关注每一个领域，它都已经磨砺出现成的完备解决方案。
“卓越尊享”的设计者们刚刚完成的工作，就是把这些原本散落的珍珠聚拢、再串起来成为一串耀眼的项链。
据太平人寿方面称，“卓越尊享综合保障计划”由主险“太平卓越世享终身年金保险分红型以下简称“卓越世享”和多款系列产品组成，由此组合搭配之后兼顾保险保障和投资收益，保险利益着眼于解决高额身故、意外、残疾保障，高端家庭医疗保障以及养老、传承等高净值人群最为关切的问题。
可流动的保单
作为“卓越尊享”的核心主险，“太平卓越世享终身年金保险分红型”将太平系最擅长的保险产品流动性改造技巧玩到出神入化：
犹豫期结束后次日零时返还30%基本保险金额；此后每年领取基本保额和累积红利保额之和的30%的生存金，直至终身；市场领先的高水平保单现金价值叠加高保单贷款比例现金价值净额的95%，确保资金灵动周转而无损长期的高额保障。
在上述三大利益之中，有关高现金价值叠加高保单贷款比例并不直接为客户带来收益而仅仅解决了产品的流动性难题，但由此释放的需求令人惊诧：
2013年时，太平人寿就曾推出高现价叠加高贷款比例的高流动性产品：3年缴产品首年年末现金价值可达到首期保费的87%，在保单交费期满时，现金价值已经与所交保费“基本”持平，保单贷款比例由原先的90%提升到95%。仰赖这种“史无前例”的高流动性杀手锏产品，在同业大多深陷负增长泥潭时，唯太平人寿当年前5个月保费收入同比劲增75%。
对此，太平人寿方面称，尽管高净值客户都手握巨额资产“不差钱”，但大额保单本身承载了客户资产配置之中的相当一部分资金，通过高现价和高比例保单贷款盘活这部分资产，原本因顾忌此类产品缺乏流动性而被迫抑制的需求就被释放出来了。
至于高额、快速的生存金返还，也不再只有累积生息这唯一一种增值通路：“卓越世享”所返还的生存金可“零费用”自动转入万能账户之“钻石账户”或“金账户”，相较于年复利3.5%的累积生息利率，后者的每月结算利率显然更具竞争力。
本刊统计数据显示，今年8月太平人寿旗下万能账户“钻石账户”和“金账户”的当月结算利率年化分别高达6.5%和6%，在行业主流公司中几乎就是最高水平。
高、大、全
无论如何，主险“卓越世享”所满足的仍然只是高净值客户需求一个剖面。在它的四围，终身寿险“卓越逸生”、意外险“卓越吉康”、高端医疗险“卓越环球”，与“卓越世享”一道构成“卓越尊享”这一整套“高保额、大牌、全面”的高净值客户需求解决方案。
针对后者种种不同于普通客户的要求：终身寿险“卓越逸生”把免体检标准提高到最高500万元保额；意外险“卓越吉康”，不仅提供高额意外伤害身故、伤残保障，对高速列车、航空意外伤害身故、伤残提供五倍保额赔付；高端医疗险“卓越环球”，被保险人最高达1600万元的医疗保障额度，藉由国际顶级第三方服务机构万欣和MSH覆盖全球150个国家的直付网络，实现保险公司与医疗机构全程直接对接，免掉客户繁琐的报销流程。
高额人身、医疗和养老保障之外，“卓越尊享”亦着眼于高净值客户极为关注的安全财富传承、资产隔离及税收问题。
在太平人寿看来，保险不只是狭义的风险保障手段，运用得当会是极好的资产传承、税务安排及长期财务规划的工具。
例如，从法律健全程度的角度来看，目前国内在财富传承方面最好的工具仍然是保险——《保险法》第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；《保险法》第二十三条规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
在“卓越尊享”的设计中，亦引入增额分红设计并由此不断推高保额，生存金领取额度随之水涨船高直至终身，其效果是为客户提供一笔与生命等长且稳定增长的现金流，与人生不同阶段的财务需求严实对接，而如此之长期的财务安排恰恰是目前国内除了保险之外的其他所有金融工具都无法实现的功能。
更值得关注的变化是，“卓越尊享”的设计者不可避免地在无形之中把产品与服务的概念杂糅在一起，比如高端医疗险“卓越环球”归根结底是一种服务。除此之外，太平人寿针对“卓越尊享”的客户提供“私人订制”服务：比如，慢病基因检测、私人医生、住院体检，以及中国太平国际健康颐养社区的入住资格等，在提供保险保障及服务的同时，通过系统化的健康管理，帮助客户建立高品质的健康生活模式。
一个容易被忽略的小小细节是，“卓越尊享”特地把该组合中的所有产品最高投保年龄提升至70周岁，在不经意间泄露了中国财富人群年龄分布的一处玄机。
慧择提示：综上所述可知，太平人寿“卓越尊享”将于8月25日在全国正式开售，它主要是解决高额身故、意外、残疾保障，高端家庭医疗保障等方面的问题。同时它还是一款确保资金灵动周转而无损长期高额保障的产品。
