【摘要】随着社会经济的快速发展，我国金融市场发展水平显著提升，而个人贷款在生活中也很常见。据了解，P2P网贷平台试水“去担保”，或将引入保险模式，下面是详细情况。
担保公司“失联”引发担保模式质疑
“目前P2P平台能持续吸引投资者的最大原因在于刚性兑付，即平台能够做到保障本息，如果做不到，基本上对投资者没有吸引力。”一业内人士表示。
据了解，目前的P2P平台，普遍依靠风险准备金和第三方担保来实现“100%本息保障”。但业内人士指出，一旦系统性风险来临，平台的刚性支付就是伪命题，因为风险准备金和第三方担保这两种模式均抵挡不住风险。
如风险准备金，目前行业风险准备金比例一般在3%左右，在出现逾期后用这部分资金垫付。而实际上，尽管大多数平台宣称坏账率控制在1%以内，但曾有媒体报道称达到5%至8%。一旦平台坏账率超过3%，就会抹掉平台利润，平台就无法做到刚性支付了。
至于担保，除了发生类似四川最大民营担保公司“失联”问题外，担保公司本身也存在代偿能力不足等问题。
网贷之家相关负责人表示，一方面，出于利润和投资者收益考虑，一些平台支付给担保公司利益只有1%，以致担保公司担保的范围有限。另一方面，不少担保公司存在资本金抽逃现象，有的甚至是空壳公司。如一个担保公司注册资本金一亿元，可能实际资金不足1000万，一旦平台风险暴露，担保公司也无力代偿。
P2P引入保险模式 收益或降2到3个点
担保公司频频“失联”引发P2P“去担保化”呼声高涨。据了解，目前已有平台与保险公司联手，推出保险模式。
北京P2P平台财路通率先联姻险企，为平台整体交易额进行投保，借款人出现逾期，先由平台的风险准备金为投资人垫付本息，再由平台向保险公司索赔。广州的德财富也在布局保险模式，据称，拟引入抵押物财产保险、信用保障险等方式为平台上的项目进行担保。
上个月，银监会在P2P监管座谈会上曾专门讨论了通过引入保险公司担保制度来转移P2P借贷风险。
网贷之家武汉分部负责人尤洋认为，相比担保公司，保险公司的实力更强，其强大的赔付能力可将平台风险部分转移过去。不过，一旦险企介入，就会分走平台利润，这意味着投资者收益会下降，预计在2到3个点。昨日下午，询问武汉多家P2P平台，它们均称未与保险公司接触。尤洋也表示，目前尚无消息表明，有武汉平台存有引入保险模式的意向。位于新华路的一家P2P平台负责人称，无论是担保模式还是保险模式，均不能彻底解决平台风险问题，平台风险要靠自身解决，做好风控、控制坏账率才是根本。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，担保公司“失联”引发担保模式质疑，P2P网贷平台“去担保化”的呼声愈发强烈。为分担风险，P2P引入保险模式，收益或降2到3个点。
担保公司“失联”引发担保模式质疑
“目前P2P平台能持续吸引投资者的最大原因在于刚性兑付，即平台能够做到保障本息，如果做不到，基本上对投资者没有吸引力。”一业内人士表示。
据了解，目前的P2P平台，普遍依靠风险准备金和第三方担保来实现“100%本息保障”。但业内人士指出，一旦系统性风险来临，平台的刚性支付就是伪命题，因为风险准备金和第三方担保这两种模式均抵挡不住风险。
如风险准备金，目前行业风险准备金比例一般在3%左右，在出现逾期后用这部分资金垫付。而实际上，尽管大多数平台宣称坏账率控制在1%以内，但曾有媒体报道称达到5%至8%。一旦平台坏账率超过3%，就会抹掉平台利润，平台就无法做到刚性支付了。
至于担保，除了发生类似四川最大民营担保公司“失联”问题外，担保公司本身也存在代偿能力不足等问题。
网贷之家相关负责人表示，一方面，出于利润和投资者收益考虑，一些平台支付给担保公司利益只有1%，以致担保公司担保的范围有限。另一方面，不少担保公司存在资本金抽逃现象，有的甚至是空壳公司。如一个担保公司注册资本金一亿元，可能实际资金不足1000万，一旦平台风险暴露，担保公司也无力代偿。
P2P引入保险模式 收益或降2到3个点
担保公司频频“失联”引发P2P“去担保化”呼声高涨。据了解，目前已有平台与保险公司联手，推出保险模式。
北京P2P平台财路通率先联姻险企，为平台整体交易额进行投保，借款人出现逾期，先由平台的风险准备金为投资人垫付本息，再由平台向保险公司索赔。广州的德财富也在布局保险模式，据称，拟引入抵押物财产保险、信用保障险等方式为平台上的项目进行担保。
上个月，银监会在P2P监管座谈会上曾专门讨论了通过引入保险公司担保制度来转移P2P借贷风险。
网贷之家武汉分部负责人尤洋认为，相比担保公司，保险公司的实力更强，其强大的赔付能力可将平台风险部分转移过去。不过，一旦险企介入，就会分走平台利润，这意味着投资者收益会下降，预计在2到3个点。昨日下午，询问武汉多家P2P平台，它们均称未与保险公司接触。尤洋也表示，目前尚无消息表明，有武汉平台存有引入保险模式的意向。位于新华路的一家P2P平台负责人称，无论是担保模式还是保险模式，均不能彻底解决平台风险问题，平台风险要靠自身解决，做好风控、控制坏账率才是根本。
慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，担保公司“失联”引发担保模式质疑，P2P网贷平台“去担保化”的呼声愈发强烈。为分担风险，P2P引入保险模式，收益或降2到3个点。
