【摘要】存款保险制度是一种金融保障制度，可以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序，它的建立对于国家经济发展有着重要影响。据报道，我国存款保险制度准备就绪，将实行差别费率机制，推动存款保险制度不断发展。
实行差别费率机制
关于我国即将推出的存款保险制度细则，马骏提到：在确定赔付限额时，一方面参考了国际上成熟做法和改革趋势。另一方面，也充分考虑了我国居民倾向于储蓄存款，储蓄在一定程度上承担了社会保险功能等国情因素，赔付限额将使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障。
马骏表示，为了降低道德风险，越来越多的国家实行基于风险的差别费率机制，对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率，反之适用较低的费率，我国在原则上也将采用差别费率。
业内人士分析，所谓差别费率，就是说大银行，如工农中建四大行，本来就体量庞大，资金雄厚，倒闭风险低，保险费率当然可以低一点。而对小型存款类金融机构来说，保险费率将会较高。
不过马骏称，为了支持农村信用社等中小机构的改革和发展，在统一适用的存款保险差别费率的原则下，可考虑给予适当的政策倾斜。
制度设计有三方面
据了解，“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面，也是各国存款保险制度的通行做法。周小川在去年年底发表的《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》的署名文章中也明确提及。
所谓强制保险，是指存款保险将同步覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。有限赔付是指将确定一个保险额度，在保险额度以内的存款将获得全额赔付，超过保险额度的存款将无法获得完全的保障。据称，我国的存款保险赔付限额可能覆盖99%以上账户(比如50万元)。
不过业内人士分析，实行限额保险，并非“50万元以上没有安全保障了”。银行即使破产，也只是破股东的产，而不是破存款人的产。存款保险处置问题银行时，大多采取过桥银行、收购与承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，使存款人得到保障。
促进金融市场化改革
在我国，存款保险制度已“千呼万唤”达20年之久。今年3月，央行行长周小川曾提到，存款保险制度有望在今年推出。中国央行金融稳定局局长宣昌能6月下旬也曾表示，推出存款保险制度刻不容缓。
一位重庆银行业内人士表示，存款保险制度是利率市场化和银行业向民营市场开放的一个条件，这个条件一旦满足，后续的金融市场改革就能够更加深入的开展。目前已有三家民营银行获批，存款保险制度近期推出将不会令人意外。
这位人士分析，在民营银行获批，存款保险制度出台后，下一步很可能是利率市场化步伐加快。据今年上半年周小川表态，他个人认为很可能在最近一两年内就能够实现。
慧择提示：综上所述可知，目前存款保险制度出台的各项准备工作基本就绪。存款保险制度将对银行实行全覆盖，并且银行推出存款保险制度不分先后。同时存款保险制度实行差别费率机制，降低道德风险，有利于存款保险制度健康推广。
