【摘要】随着保险产业的发展繁荣，很多保险公司都推出各种各样的保险产品，其中，分红保险受到很多消费者的欢迎。但让很多消费者头疼的是，在购买分红险时，应该注意哪些问题，才能购买一份适合的分红保险?
购买前需认清需求
据了解，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
“如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。”市区某寿险公司工作人员说，分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已，但很多时候它都被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
但在采访中，新闻媒体者发现，购买分红险的诸多市民，则把分红险作为一种投资方式，对分红险收益率寄予很高期望。
“五年前，我到银行办理存款业务，却被告知参与保险分红收益比存款所获得的利息高，所以我购买了一份5万元的分红险。”天全县城厢镇的高大爷告诉新闻媒体者，到底手中的分红险具体是哪一类，自己不清楚，只知道对方告知五年后，收益会比同期存款利息高很多。
“前段时间那份分红险到期了，可是分红才1100多元，和同期存款银行利率相比，这样的结果有些失望。”高大爷显得有些无奈。
“目前几大金融类产品，各有所长。比如证券是给普通投资者参与分享产业发展红利的机会，银行主要是保管市民的财富，保险则主要是给市民的生命健康和财产提供保障。”业内人士坦言，丢掉或降低了保障功能，保险也就丢了“魂”。“近几年，分红、万能、投资连结等投资理财型保险产品推动了保费短期的大幅度增长，但是这些‘热卖’的银保产品多是三到五年的趸缴产品，并不适合每一位市民，特别是一些年纪大的市民。”
分红率、储蓄利率大不同
和高大爷一样，在最初接触分红险的时候，很多购保人都有疑问，就是分红率可以和储蓄利率相比吗?
“不能相提并论。保险和银行储蓄根本是两码事。”业内人士介绍，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率;而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。
该业内人士称，对分红险来说，保险保障是基础，分红是附加功能，这一点无论如何不能淡化，只能强化，让全社会对此拥有清醒、理性的认识。同时，分红险之所以成为寿险行业的主力军，得益于其满足了客户获得保险保障和保证收益之外追求更大回报的心理需求，但是，不能让非主流的附加功能占据主流，掩盖保险保障功能和保证收益部分。
市区某寿险公司专家提醒投保人，在选择分红保险时，要调整心态，毕竟保险理财产品重要的是保障功能，而目前大多数投保人购买分红保险等理财型保险产品根本不是为了获得长期的保险保障和长期的投资收益，而是把它看成了一种短期的投资工具，这种观念是急需改变的。
保险专家提醒，保险消费者除了要充分了解分红型保险的本质和特征，根据自身需求理性选择保险产品时，还需要注意以下问题。
注意1：不要过分看重短期分红利润
保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。专家表示，分红保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映保险公司的经营水平和资金运作能力。就目前来看，新《保险法》在保险资金运作渠道上略有放宽，保险资金的投资收益可能会有起色。
注意2：老人不太适宜购买分红险
大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。
注意3：认清保险公司经营能力再购买
一是从回报上来说，分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好，在购买时要充分关注这些因素。二是要考虑风险因素，以免投资时出现风险。
注意4：不要轻易退保
一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然与银行之间存在利率差，但如果退保就要损失本金，显然不划算。
注意5：家庭保险支出不能太多
按目前国内居民的收入水平，家庭每年各项保险支出最好控制在收入的10%以内，且这10%保险支出包含了房险、车险、意外险、养老险等各项保险，分红险的支出只应占其中的一部分。
慧择提示：综上可知，消费者在购买分红保险时需要认清需求，要知道分红率、储蓄利率是不同的。在投保时不要过分看重短期分红利润，最好不要轻易退保，要注意老人是不太适宜购买分红险。
购买前需认清需求
据了解，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
“如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。”市区某寿险公司工作人员说，分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已，但很多时候它都被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
但在采访中，新闻媒体者发现，购买分红险的诸多市民，则把分红险作为一种投资方式，对分红险收益率寄予很高期望。
“五年前，我到银行办理存款业务，却被告知参与保险分红收益比存款所获得的利息高，所以我购买了一份5万元的分红险。”天全县城厢镇的高大爷告诉新闻媒体者，到底手中的分红险具体是哪一类，自己不清楚，只知道对方告知五年后，收益会比同期存款利息高很多。
“前段时间那份分红险到期了，可是分红才1100多元，和同期存款银行利率相比，这样的结果有些失望。”高大爷显得有些无奈。
“目前几大金融类产品，各有所长。比如证券是给普通投资者参与分享产业发展红利的机会，银行主要是保管市民的财富，保险则主要是给市民的生命健康和财产提供保障。”业内人士坦言，丢掉或降低了保障功能，保险也就丢了“魂”。“近几年，分红、万能、投资连结等投资理财型保险产品推动了保费短期的大幅度增长，但是这些‘热卖’的银保产品多是三到五年的趸缴产品，并不适合每一位市民，特别是一些年纪大的市民。”
分红率、储蓄利率大不同
和高大爷一样，在最初接触分红险的时候，很多购保人都有疑问，就是分红率可以和储蓄利率相比吗?
“不能相提并论。保险和银行储蓄根本是两码事。”业内人士介绍，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率;而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。
该业内人士称，对分红险来说，保险保障是基础，分红是附加功能，这一点无论如何不能淡化，只能强化，让全社会对此拥有清醒、理性的认识。同时，分红险之所以成为寿险行业的主力军，得益于其满足了客户获得保险保障和保证收益之外追求更大回报的心理需求，但是，不能让非主流的附加功能占据主流，掩盖保险保障功能和保证收益部分。
市区某寿险公司专家提醒投保人，在选择分红保险时，要调整心态，毕竟保险理财产品重要的是保障功能，而目前大多数投保人购买分红保险等理财型保险产品根本不是为了获得长期的保险保障和长期的投资收益，而是把它看成了一种短期的投资工具，这种观念是急需改变的。
保险专家提醒，保险消费者除了要充分了解分红型保险的本质和特征，根据自身需求理性选择保险产品时，还需要注意以下问题。
注意1：不要过分看重短期分红利润
保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。专家表示，分红保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映保险公司的经营水平和资金运作能力。就目前来看，新《保险法》在保险资金运作渠道上略有放宽，保险资金的投资收益可能会有起色。
注意2：老人不太适宜购买分红险
大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。
注意3：认清保险公司经营能力再购买
一是从回报上来说，分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好，在购买时要充分关注这些因素。二是要考虑风险因素，以免投资时出现风险。
注意4：不要轻易退保
一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然与银行之间存在利率差，但如果退保就要损失本金，显然不划算。
注意5：家庭保险支出不能太多
按目前国内居民的收入水平，家庭每年各项保险支出最好控制在收入的10%以内，且这10%保险支出包含了房险、车险、意外险、养老险等各项保险，分红险的支出只应占其中的一部分。
慧择提示：综上可知，消费者在购买分红保险时需要认清需求，要知道分红率、储蓄利率是不同的。在投保时不要过分看重短期分红利润，最好不要轻易退保，要注意老人是不太适宜购买分红险。
