【摘要】2012年2月，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，打响了第二轮车险费率市场化改革的信号枪，但两年多时间过去了，正式改革方案仍未出台。2012年年底，保监会向保险公司下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，根据其中首次确定的商业车险费率改革将分三步走的方案，费率改革初期，各大公司可能仍适用全行业统一费率，在待时机成熟后，再放开部分具有资质的公司进行车险自主定价。
一系列动作增强了市场对于车险费率市场化近期推出的预期，有业内人士预测将在今年8月正式启动。事实上，对于十年后重启的车险费率改革，由于身处的技术环境已与此前大不相同，近来行业内也出现了此前未曾有过的暗流涌动——寻求车联网大数据的帮助来应对机遇与挑战兼具的自主定价。一旦费率放开，利用车联网技术的车险是否可以借助降低保单价格来与传统车险竞争，最终颠覆车险行业？这可能是中国财险业未来最重要改革的最大看点。
自主定价权有望扩大
近日，微信圈里盛传着一条交通违章不处理保费将涨的传言，对此各地保监局、交管部门均已辟谣，表示消息并不属实。一位知情人士表示，实际上这是某省保险行业协会在研讨车险费率市场化配套方案的计划时的一项提议，但没想到传出来后越传越广，以讹传讹了。
据媒体了解，在不同范围的征求意见后，保监会还会再次开会研究讨论。“有可能在三季度正式推出，但具体的时间表不好说，应该还要看征求意见后的调整情况。”一位财险公司人士表示。
业内对此普遍认为，按照这一条款，拥有自主定价权的主要是大型保险公司，大公司本身在市场竞争中有优势，这么一来市场份额或将进一步提升，而本身盈利能力就偏弱的中小公司多数只能采用没有优势的协会条款，很可能将面临市场份额更加萎缩的局面。
不过，从进展情况看，此后监管部门对车险费率市场化改革的思路又进行了调整。“最初只打算放开符合条件的部分保险公司，但现在征求意见中提的是会稳步扩大公司定价自主权。”上述财险公司人士称。
目前车险承保已经出现逐年加大亏损的态势。截至4月30日，国内49家经营车险业务的财产保险公司已悉数公布2013年年报，结果显示，除了人保、平安、太保三家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损，并且不少公司亏损额较2012年翻番。
尽管惨淡的经营局面或倒逼车险费率市场化的加速以及经营模式的转变，但受近年来综合成本率快速上升的影响，业内对于费率改革后价格战的出现还是有不少担心。“监管部门对待车险费率市场化改革真的需要慎之又慎。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱对此表示，我国产险经营有点畸形，虽然赔付率并不高，一般年份只有50%多到60%多，但是费用率很高，占了40%多甚至接近50%，不高的赔付率中还不算为数不少的假赔案，因此如果大步进行费率市场化改革，通过激烈竞争拉低承保利润，车险的发展就更不容易。
车联网大数据机遇
自主定价权放开后，如果能实现科学精确的定价，对身处瓶颈期的中小保险公司或许是个翻身的机会。
目前对车险业务的发展趋势业界已经形成共识：如果按照传统的大数法则制定车险价格的模式不改变，保险公司只能靠控制自己的成本来勉强维持，虽然个别大保险公司能依靠成本控制来实现盈利，但更多的中小公司是在亏损赚吆喝，而早晚这种商业模式会崩溃。
“下半年，车险费率将有可能市场化，不同车型的零整比，不同驾驶员的信用记录，不同汽车的出险记录，这些数据都将是各保险公司趋之若鹜的数据，谁能掌握这些数据，谁能将数据采集、整理、输出，将有可能成为一个热门的生意。”一位大型电商公司人士表示。
实际上，为了给车险费率市场化铺路，中保协与中国汽车维修协会近期已经联合发布了国内常见车型零整比系数报告，首次披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”系数。据悉，目前的车险保费主要依据新车购置价而定，而未来保险公司可以依据车型的“零整比系数”对具体车型进行定价。
“个性化、精细化的定价是行业大趋势，我们本来就做车险数据，车联网肯定是要做的，现在是在前期准备当中，正在忙着招人。”一位北京的某信息技术公司人士透露，最近她拜见了不少中小保险公司，其中大多数对参与车联网产业态度积极，希望一旦费率放开后能通过技术和模式的创新来扭转车险业务亏损的局面。
此外，媒体还了解到，5月初腾讯发布了试水车联网的首个落地产品路宝盒子，并同时携手中国人保、壳牌两家巨头成立了“i车生活平台”，初步构架了车联网产业链。显然，对于谁是为车联网买单的大金主，市场动向已经给出答案——保险公司或与保险关联的企业。
更值得一提的是，5月23日，中国车联网产业技术创新战略联盟(IOVA)在深圳正式成立了其专署的保险专业委员会。作为中国最大的车联网协会组织，该联盟已经有包括车联网相关各个行业的龙头企业的近80家会员，但作为车联网可能的最大受益者，中国保险业却一直缺席。
“中国车险费率自由化重启在即，此时IOVA成立保险专业委员会的目的已经不言自明。”安联财险中国区首席运营官宋玄壁指出，在中国局部车险市场渠道佣金高达30%以上，只要保监会放行，通过车联网大数据车险进一步降价几乎一定会出现，而如果这类产品能便宜30%时，它势必会成为市场的新宠，加速市场的整合。“人保、平安、太平洋长期占据着三分之二的车险市场，所以，只要UBI产品出现，中国的中小公司必将在新一轮车联网的冲击下更加困难。车险行业将进一步走向寡头垄断，也许是人保、平安通吃整个UBI产业链，也许是腾讯垄断了中国的客户车险UBI数据，通吃整个保险市场。”
慧择提示：通过上面信息我们可以了解到，车险费率市场化改革终于在今年渐行渐近。目前车险承保已经出现逐年加大亏损的态势，而除了保险公司，紧盯着车险费率市场化改革动向的还有车联网群雄。
