【摘要】都说“聪明一世糊涂一时”，再做事认真、谨慎的人工作当中也难免会有疏忽的时候，就一些上市公司的高管来说，为自己购买一份责任保险也是自我的一个“保护伞”，避险是需要“私人定制”，那么，该如何私人定制这份保险呢？
目前上市公司投保董事责任险的一般做法是，根据其风险的承受能力，选择相应的保额。与此相对应，保险公司在设定保费时，主要依据公司治理结构与运作的规范性，而公司规模的大小与保费的高低并不必然相关。即使是小公司，如果公司治理结构完善，在经营运作中又一直比较规范，那么保费可能比那些不规范经营的大公司还要低一点。
“关键还要看出险的概率，这和企业的素质相关。就像驾驶员一样，如果一年到头总出事故，那保费肯定也得涨价。”在多家上市公司担任独董的华东政法大学经济法学院院长吴弘向《董事会》媒体指出。
中国投资协会投资咨询委员会秘书长郦锡文则表示，“从实践来看，虽然国内几大银行都有投保，但是几乎没有发生过理赔案例，所以就保额来看，也是逐年略有下降的。”
不仅如此，当 董责保险落实到上市公司的高管身上时，其设定的内容也应当有所差异。以董事为例，吴弘认为，“根据董事的不同性质，确定不同责任，在保险上也应采取不同的措施，分散掉适当的风险。”
这也就是说，即使是在董事会中的内外部董事，也不能一概而论，而应“私人定制”。内部董事的责任与风险比较大，外部董事尤其是独立董事则比较小。对前者而言，公司无论是经营不善，还是财务造假，他们都难辞其咎。而后者主要在公司的决策中维护弱势群体的利益，不参与公司的具体业务，风险当然就小一点。而投保最根本的目的在于合理分散风险，风险大，投得自然多一点，风险小，那么投得可能也少一点，这样才能最大化地发挥效用。
相比绝大多数全球500强企业、欧美企业购买了董事责任险，中国内地相关的法律责任体系尚不健全，董事及高级管理人员还没有足够的投保压力，购买董责险的主要还是涉足海外上市的公司，像H股上市的公司投保比率达到90%左右，而A股的仅为5%左右。而在相关A股公司中，将近一半归属于制造业，基本上与上市公司的行业分布特征相吻合。对此，首善财富金融事业部资深人士表示，董责险市场仍显冷淡，投保率也一直不高，但随着上市公司风险意识的增强，投保企业的数量有望增长。
慧择提示：各行各业都面临着很多竞争压力，特别身为公司的管理人员，更应该为自己私人定制一份责任保险。如果您想了解更多责任保险，敬请关注慧择网。
