【摘要】分红险存在的初衷本是让投保人来分享保险公司的年终分红的，但是最近却被贴上了欺诈骗局等负面的标签，分红险目前是最受大众质疑的一种保险，为何分红险得到的不是礼赞，而是大家的怀疑呢？
近年来，银行因其网点、客户以及资金交易三大优势，对保险行业的蓬勃发展可谓是居功至伟。在“渠道+产品”的完美搭配中，银保合作无疑是典范。但因为频现误导销售现象，银保合作模式背负着巨大的舆论压力，银行作为代销方，也直接被推到了舆论的风口浪尖上，并因销售误导过错频频卷入司法纠纷。这其中，分红险的问题尤为突出。
由此不禁让人思考，分红险真的是洪水猛兽吗？笔者认为，这其中恐怕存在“重大误解”。保险在法律上属于射幸行为，通俗地讲是“碰运气”的意思，即当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的发生。以人身险为例，保险公司以被保险人的疾病、事故、死亡等偶发事件发生作为履行赔付责任的依据，并以低概率赔付支出与大概率的保费纯收入之间的差额来赚取利润。对于大多数消费者而言，由于保险事故的低概率性，所投入的保费很多只能打水漂。为更多的保证消费者权益，消费者在与保险公司之间的利益博弈中，就产生了“理财+保障”的分红型保险，即购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
然而，作为“鱼与熊掌兼得”的分红险，为何得到的不是礼赞，而是诟病？银保合作到底怎么了？
毋庸讳言，银行代理销售过程中存在违法违规甚至是欺诈行为。比如承诺过高收益预期，隐瞒中途退出保险损失，代客户书写风险知晓承诺，甚至有的银行人员直接将代销保险误导为银行定期存款而导致“存单”变“保单”等乱象。从商业的角度来讲，商家没有让消费者明明白白消费；从法律角度来看，保险合同签订时存在“重大误解”。
银保合作中，银行作为代理销售方对于消除重大误解责无旁贷。年初，银监会、保监会联合下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，并于2014年4月1日起正式实施。该《通知》从特定人群保护、银保渠道产品结构、保险产品宣传、银行合规销售等多方面对商业银行代理保险业务做了具体、明确的规定，其目的也是要求银行要从程序和实体两个方面来规范操作，消除消费者的“重大误解”，促进信息的对称性。
根据《合同法》规定，因重大误解订立的合同可请求人民法院予以撤销。因保险代理引发群体性诉讼案件或风险事件也并非危言耸听。但让人担忧的不仅如此，分红险不规范销售虽然只是少数现象，但毕竟是一个污点，其引起的负面效应可能被无限放大，并最终反噬银行信誉，这不得不引起重视。银行员工作为业务的具体执行者，更应坚守职业道德，规范合规操作。宣传和销售保险产品时，做到不隐瞒、不夸大、不误导，实事求是，以诚信取信客户，切实保障消费者的合法权益。
慧择提示：本是“理财+保障”，鱼和熊掌可兼得的分红险却满受诟病，这其中无疑是银行代理在销售过程中存在一些违规行为，过度夸大了分红险的收益功能。分红险的最大功能仍是保障功能，其次才是收益功能，代理公司在销售分红险时一定要诚信待客，要实事求是。
