【摘要】近日来，分红险在风靡保险市场的同时，受到的质疑与投诉也在与日俱增，很多人都对分红险的认知产生了很多误区，比如盲目注重分红险的高收益性，曲解保险条款等。因此中国保险行业协会（以下简称“中保协”）召开分红险消费者提示研讨会，围绕保险消费者投诉较多的分红险进行了专题研讨。
透视分红险
中保协提醒投保人，按照4月起实施的新规，误买保险可在15天内“反悔”。此外，在保险合同订立后前两三年退保，将面临较大损失。
案例重现1：投资保险被套10年，110岁才受益？
两三年前，曹女士购买了一款年金保险。按保险员的说法，该款分红型人身保险的收益比银行存款高出6、7倍。保险员表示，该产品至少全额存满2年，最多存10年，从第三年度开始，购买者的存款额度可以等比例下降。曹女士一家觉得，两年时间不算长，且收益甚高，于是购买了该保险产品。然而，第二年，保险公司寄来的缴费通知单却写着缴费期十年，要想受益则要等到遥远的2052年。曹女士提出质疑，本来三年要取出来，却发现一定要存满十年，且钱想要拿出来需要40年，那时候的自己已110岁。
权威解读：满期日和受益为两个概念
理财产品“变脸”保险，受益却要等到110岁？对此，中保协认为这样的理解有些偏颇。保险合同一般在投保正常受理后一周内送达客户手中，合同首页明确保单缴费年限为10年。同时，客服回访电话直接说明了“分十年缴费”。因此，客户有多种渠道了解缴费年限的问题。
中保协对保险合同中的“2052”也给出解释，“2052年”指产品的满期日（被保险人满81周岁），如果到满期日，被保险人仍生存，则保险公司给付已交保费，且每年都会有相应的生存保险金给付。而在满期日之前，被保险人60岁前保险公司每年给付5.5%有效保额，60岁至81岁保险公司每年给付10%有效保额，并不是2052年方可受益。
对于误买保险的投保人，中保协提示，投保人可在15天内“反悔”。保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定， 银行保险的犹豫期延长到了15天。即消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费外。同时，投保人在保险合同订立后前两三年退保，将面临较大损失。
案例重现2:收益低于银行定存，保障理财难两全？
在上海曹女士富贵花保险合同里，每年保费19943，需10年缴费，保险金额却只有37000元，被保险人意外身故或全残，保险金为：投保人实际缴纳的保险费和红利对应的现金价值，这意味着除了自己缴纳的保险费外，只有一笔看不见的红利。如果没有身故或全残，也只是基本保额和累计红利保额之和的5.5%，比投保人保费的总额存银行定期存款的收益也要低。
权威解读：应正确认识年金保险
是否真如上述案例所说，分红险既没有多大的保障也没有多高的收益？中保协提出，曹女士所购买的是一款年金保险，而年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。该类产品与意外险、重疾险等保障类产品的功能不同，更与银行的定期存款收益无可比性。条款中载明的被保险人意外身故或全残，保险金与生存金，满期金、豁免保费、万能账户价值等均为保险责任的组成部分。
慧择提示：银行存款是一种流动性很强的资产规划，保险与之恰好相反是一种长期的资产规划，必须建立在长远的人生规划上。中保协保险专家建议，购买分红险时一定要对保险有一个全面的了解，要熟悉保险责任、责任免除等方面的知识。
