【摘要】一组数据显示，我国每个人一生中疾病不断，其中罹患重大疾病的几率更是在72%以上。所以，选购一份重疾保险很有必要。但是，重疾险的选购必须遵循一定原则，就拿重疾保障保额来说，保额多少也是有讲究的。那么，重疾保额设定在多少才是最合适的呢？
相关案例
刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险，同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半，按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久，积蓄不多，每月仍在还贷，女儿的钢琴班要交钱，老家的父母每月要有赡养费，而自己却因为身体的原因，需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看，个人职业前途未卜，短期内，家庭收入骤减，但各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活开始无以为继。
对于刘先生的保险代理人，中德安联人寿的保险专家冯曌美而言，这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示：“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”
通盘考虑 重疾保额有依据
“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担！”冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
冯曌美建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万左右的投保人，我会建议重疾险的保额建议至少达到30万。而收入在20万以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的的生活品质严重下降。”冯曌美说。
重疾没买够 如何加保额
了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。专家建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例：涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果消费者再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。
慧择提示：综上，选购重疾险时，要通盘考虑，综合考虑多重因素，使重疾保额有一个明确的依据。如果重疾没买够，您还可以通过选购附加险的方式来弥补这一缺憾。当然，所有这些还是要根据您现有保障具体问题具体分析。最后，专家提醒投保人注意保额比例限制问题。
相关案例
刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险，同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半，按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久，积蓄不多，每月仍在还贷，女儿的钢琴班要交钱，老家的父母每月要有赡养费，而自己却因为身体的原因，需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看，个人职业前途未卜，短期内，家庭收入骤减，但各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活开始无以为继。
对于刘先生的保险代理人，中德安联人寿的保险专家冯曌美而言，这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示：“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”
通盘考虑 重疾保额有依据
“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担！”冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
冯曌美建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万左右的投保人，我会建议重疾险的保额建议至少达到30万。而收入在20万以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的的生活品质严重下降。”冯曌美说。
重疾没买够 如何加保额
了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。专家建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例：涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。
对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险。当然,如果消费者再买一份主险型或组合型的重大疾病保险，则不存在保额比例限制问题。
慧择提示：综上，选购重疾险时，要通盘考虑，综合考虑多重因素，使重疾保额有一个明确的依据。如果重疾没买够，您还可以通过选购附加险的方式来弥补这一缺憾。当然，所有这些还是要根据您现有保障具体问题具体分析。最后，专家提醒投保人注意保额比例限制问题。
