【摘要】基于计划生育政策的影响，我国现如今进入了老龄化阶段，随着孩子教育费用上涨、老人生病需要一大笔医疗费支出现象的出现，双独家庭大大加重了独生子女家庭的负担，面对巨大的经济压力，这样的家庭该如何理财去应对压力？
理财案例
谢先生，今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。谢先生希望通过合理规划理财实现以下目标：1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。
专家支招一：保障为先安全为主收益为辅
谢先生夫妻双方基本为整个“421”家庭支柱，双方老人及孩子均需由其供养，而且面临孩子上学等一系列问题，其不能承受因夫妻的生病及意外等导致的收入降低或是无收入情况，另外也不允许有大量的投资资金损失。为孩子、老人以及个人养老所用资金首先应在保证其安全的前提下进行投资。
案例分析
谢先生一家每月收入在10000元，房贷固定支出2000元，双方父母日常生活开支700元，家庭开支3000元，每月可结余4300元。面对较多的理财需求，他们需要在理财上进行一番科学的规划，方能不断实现人生目标。
解决方案
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候，可选择市面上目前的收益及保障相结合产品，一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额，且随着年龄增长可以适当的调整，另外会有相对较高的投资回报，应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买，降低整体家庭风险。
其次，合理运用政策优惠，满足家庭需求。孩子上学户口是每位家长一直关心的问题之一。谢先生的公积金并没有使用，公积金的贷款利率要低于商业贷款，由于已经购买过一套住房，天津市二套住房公积金贷款首付要在5成，商业的在6成，谢先生在卖出自有住房的情况下完全可以支付首付金额，假设购买房产比现在住房多出30万，那么需要贷款60万，可以选择组合贷款，其中公积金40万，商业20万，公积金在一定期限内可由公积金账户扣除，商业20万贷款月供为不到1600元，反而相对减少了月还款额，一举多得。
第三，定期定投相结合，孩子上学不发愁。两年后孩子面临着上学的问题，谢先生可以选择一份2万的两年定期，以备孩子入学使用。基金定投是不错的选择，可以按月投入一定金额用于实现长期的投资目标。这里也可以同样用于家庭的养老储备金。很多人认为基金投资都赔钱了，不应该选择，其实不然。基金也分很多种类，一般的债券型基金及货币型基金相对安全，但是收益相对较低，而指数型或是股票型基金具有一定风险，收益较高，但是相对于股票而言，基金可以分散风险，获得良好收益。谢先生可以选择1000元的债券基金及货币基金搭配600元的指数基金。也可根据个人意愿将1000元的基金与零存整取相互转换。少儿保险作为教育储备金的一种也为大众所认可，基本每月投资金额在500元即可。
第四，应急资金不能少，老人看病不发愁。谢先生一家目前还剩下10万现金，由于老人突发疾病较多，对于资金的流动性要求也很高。目前银行理财产品流行，一般投资金额下限为5万元，时间相对灵活。因此可以定期理财搭配，其中5万一年定期，利率3.3%，如遇紧急情况，可随时支取。另外5万三个月或半年的稳健理财，预期年化收益大于定期。这样即可保证老人看病随时有钱可用，又可在无突发情况下获得良好收益。
第五，股市有风险，投资需理性，多学习，莫盲从。谢先生持有7万的股票，目前被套，从感性上来说是不会割掉的。而且7万元占到家庭资金总量的35%，比例相对适中。目前我国股票价格相对较低，谢先生在今后的投资中应注意设定止损线，理性投资，多关注经济类节目，积累经验，以获得更好的收益。所有的理财都是以家庭的需求为出发点，安全为主，收益为辅，切莫因利所诱，选择超出自己风险承受能力范围的产品。
专家支招二：做好家庭六大方面理财规划
对于上有老下有小的“421家庭”来说，理财尤显重要，虽然这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育、老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人劳神。其实现在的金融业已经很发达了，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。
案例分析
谢先生家庭年收入120000元，年开支68000元，节余52000元。家庭年结余比率为43%，比较接近于合理比例50%左右。可见谢先生家庭的储蓄能力较强，日常控制开支和增加净资产的能力也不错。从收入来源来看，谢先生家庭收入构成基本上是工资收入，投资性收入非常薄弱。家庭总资产约150万左右(房子按1.5万元/平米计算)。从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，谢先生家庭的资产严重缺乏流动性。一旦家庭有重大变故，他们将面临严重的财务危机。家庭保障方面，谢先生及妻子仅有社会保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。孩子四岁，教育金的储备也应当尽早安排。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前作好准备。
解决方案
谢先生家庭正处于成长期，理财的重点应做好以下几个方面：现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。
首先是现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3-6倍。谢先生家庭月平均支出约6000元左右，因此建议谢先生储备金保留5倍，大概3万元，通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金，尤其是父母退休金不高，建议适当多留一点，预留5万元。但是建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。除此之外，还建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡，分别申请1万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述8万元，谢先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该就可以轻松应付了。
其次是消费规划。孩子四岁，面临入学，因此换一套学区房也是很多家长追求的，对于谢先生目前来讲最现实的办法就是卖掉现有住房，通过调整负债比率实现换购。获得约100万左右的资金，然后选择购买总价不超过150万的学区房，采用首付五成按揭。
第三是教育规划。主要是大学教育金的提前储备，目前大学教育费用按每年2万元计算的话，4年总共需要8万元，假设通胀预期为5%计算，到谢先生孩子上大学还有14年，届时将需要16万左右。
第四是保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险，而单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难全面保障，作为家庭的经济支柱，建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，根据保险规划双十原则，两人年缴保费不超过总收入10%，大约1万元。
第五是投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说应以稳健为主。经过现金规划调整，谢先生之前12万银行存款还有4万；股市专业知识和经验不足的话，建议将7万元解套；通过换房扩大负债比率，又可以获得30万左右的可投资资产，总共40万元基础资金。针对于短期换房消费和中期子女教育金储备，建议选择固定收益类理财，年化收益约10%，除了可以轻松弥补月供之外，到孩子18岁时，还可以轻松完成教育金的储备。
第六是养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合，采用定期定投的方式。
慧择提示：面对421这样的家庭，经济收入的平稳是十分重要的，要在保障基本生活需要的前提下，对闲置的资金进行合理的分配。做到保障为先安全为主收益为辅。
理财案例
谢先生，今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。谢先生希望通过合理规划理财实现以下目标：1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。
专家支招一：保障为先安全为主收益为辅
谢先生夫妻双方基本为整个“421”家庭支柱，双方老人及孩子均需由其供养，而且面临孩子上学等一系列问题，其不能承受因夫妻的生病及意外等导致的收入降低或是无收入情况，另外也不允许有大量的投资资金损失。为孩子、老人以及个人养老所用资金首先应在保证其安全的前提下进行投资。
案例分析
谢先生一家每月收入在10000元，房贷固定支出2000元，双方父母日常生活开支700元，家庭开支3000元，每月可结余4300元。面对较多的理财需求，他们需要在理财上进行一番科学的规划，方能不断实现人生目标。
解决方案
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候，可选择市面上目前的收益及保障相结合产品，一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额，且随着年龄增长可以适当的调整，另外会有相对较高的投资回报，应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买，降低整体家庭风险。
其次，合理运用政策优惠，满足家庭需求。孩子上学户口是每位家长一直关心的问题之一。谢先生的公积金并没有使用，公积金的贷款利率要低于商业贷款，由于已经购买过一套住房，天津市二套住房公积金贷款首付要在5成，商业的在6成，谢先生在卖出自有住房的情况下完全可以支付首付金额，假设购买房产比现在住房多出30万，那么需要贷款60万，可以选择组合贷款，其中公积金40万，商业20万，公积金在一定期限内可由公积金账户扣除，商业20万贷款月供为不到1600元，反而相对减少了月还款额，一举多得。
第三，定期定投相结合，孩子上学不发愁。两年后孩子面临着上学的问题，谢先生可以选择一份2万的两年定期，以备孩子入学使用。基金定投是不错的选择，可以按月投入一定金额用于实现长期的投资目标。这里也可以同样用于家庭的养老储备金。很多人认为基金投资都赔钱了，不应该选择，其实不然。基金也分很多种类，一般的债券型基金及货币型基金相对安全，但是收益相对较低，而指数型或是股票型基金具有一定风险，收益较高，但是相对于股票而言，基金可以分散风险，获得良好收益。谢先生可以选择1000元的债券基金及货币基金搭配600元的指数基金。也可根据个人意愿将1000元的基金与零存整取相互转换。少儿保险作为教育储备金的一种也为大众所认可，基本每月投资金额在500元即可。
第四，应急资金不能少，老人看病不发愁。谢先生一家目前还剩下10万现金，由于老人突发疾病较多，对于资金的流动性要求也很高。目前银行理财产品流行，一般投资金额下限为5万元，时间相对灵活。因此可以定期理财搭配，其中5万一年定期，利率3.3%，如遇紧急情况，可随时支取。另外5万三个月或半年的稳健理财，预期年化收益大于定期。这样即可保证老人看病随时有钱可用，又可在无突发情况下获得良好收益。
第五，股市有风险，投资需理性，多学习，莫盲从。谢先生持有7万的股票，目前被套，从感性上来说是不会割掉的。而且7万元占到家庭资金总量的35%，比例相对适中。目前我国股票价格相对较低，谢先生在今后的投资中应注意设定止损线，理性投资，多关注经济类节目，积累经验，以获得更好的收益。所有的理财都是以家庭的需求为出发点，安全为主，收益为辅，切莫因利所诱，选择超出自己风险承受能力范围的产品。
专家支招二：做好家庭六大方面理财规划
对于上有老下有小的“421家庭”来说，理财尤显重要，虽然这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育、老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人劳神。其实现在的金融业已经很发达了，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。
案例分析
谢先生家庭年收入120000元，年开支68000元，节余52000元。家庭年结余比率为43%，比较接近于合理比例50%左右。可见谢先生家庭的储蓄能力较强，日常控制开支和增加净资产的能力也不错。从收入来源来看，谢先生家庭收入构成基本上是工资收入，投资性收入非常薄弱。家庭总资产约150万左右(房子按1.5万元/平米计算)。从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，谢先生家庭的资产严重缺乏流动性。一旦家庭有重大变故，他们将面临严重的财务危机。家庭保障方面，谢先生及妻子仅有社会保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。孩子四岁，教育金的储备也应当尽早安排。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前作好准备。
解决方案
谢先生家庭正处于成长期，理财的重点应做好以下几个方面：现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。
首先是现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3-6倍。谢先生家庭月平均支出约6000元左右，因此建议谢先生储备金保留5倍，大概3万元，通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金，尤其是父母退休金不高，建议适当多留一点，预留5万元。但是建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。除此之外，还建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡，分别申请1万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述8万元，谢先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该就可以轻松应付了。
其次是消费规划。孩子四岁，面临入学，因此换一套学区房也是很多家长追求的，对于谢先生目前来讲最现实的办法就是卖掉现有住房，通过调整负债比率实现换购。获得约100万左右的资金，然后选择购买总价不超过150万的学区房，采用首付五成按揭。
第三是教育规划。主要是大学教育金的提前储备，目前大学教育费用按每年2万元计算的话，4年总共需要8万元，假设通胀预期为5%计算，到谢先生孩子上大学还有14年，届时将需要16万左右。
第四是保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险，而单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难全面保障，作为家庭的经济支柱，建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，根据保险规划双十原则，两人年缴保费不超过总收入10%，大约1万元。
第五是投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说应以稳健为主。经过现金规划调整，谢先生之前12万银行存款还有4万；股市专业知识和经验不足的话，建议将7万元解套；通过换房扩大负债比率，又可以获得30万左右的可投资资产，总共40万元基础资金。针对于短期换房消费和中期子女教育金储备，建议选择固定收益类理财，年化收益约10%，除了可以轻松弥补月供之外，到孩子18岁时，还可以轻松完成教育金的储备。
第六是养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合，采用定期定投的方式。
慧择提示：面对421这样的家庭，经济收入的平稳是十分重要的，要在保障基本生活需要的前提下，对闲置的资金进行合理的分配。做到保障为先安全为主收益为辅。
