【摘要】随着保险费率化改革的逐渐成熟，我国第二大保险公司也正式的参与到这场战争中来，推出4%预定利率新品，这是一款强化保障型产品。平安的加入，正式的点燃了保险费率化改革的战火。
今年8月，保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制，交由保险公司按照审慎原则自行决定，同时将3.5%作为基准评估利率，产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可，超过3.5%的则需经保监会审批。
过去所执行的预定利率2.5%上限限制，让传统保障型这一基础保险产品在市场中几乎无竞争力可言，虽然其具备基本的保障功能，但消费者所渴望的投资需求难以得到满足，这也直接导致该险种市场份额仅占一成左右的尴尬局面。此次平安人寿推出4%高预定利率产品，不仅与其强化保障型产品的策略有关，抢占市场、率先获得规模效应的意图亦逐渐清晰。
平安人寿内部人士沟通中了解到，即将上市的“平安福”属传统健康保障产品，除4%的预定利率使得产品价格相对便宜外，产品在目标客户群以及形态方面都较以往产品有明显差异。
在目标客户方面，此款产品主要面向中高端客户市场，该产品起步保障金额为20万元，在所有产品中最高。“就市场需求来看，客户的层次越高对保障型产品的接受度越高，客户层次较低的则更倾向于分红险和万能险产品，也以此用高保额将新品和分红型等产品拉开差距，尽量不让客户进行类比。”平安人寿有关业务负责人说。
此外，为争取到更多中高端客户，平安人寿此次还制定了与以往不同的激励策略，如此次将给予做到100万元保额以上的营销员在所有产品中最高水平的佣金。在产品形态方面，该款产品此次还增加趸缴功能，以往诸如传统保障型产品，特别是重大疾病保障型产品多为期缴，在上述业务负责人看来，这在一定程度上更符合中高端客户的消费需求。“因为此类客户不一定接纳20年、30年的缴费，有一笔钱更希望一次付清，获得高保额。如果客户有投资需求，中间还可以按照现金价值的一定比例把钱贷出来，这样客户既拥有高额的保障，享受保险功能，同时还能做不同渠道的投资，获得收益。”
据了解，此款产品推出的背景亦是平安人寿业务重点转为强化保障型产品销售。平安人寿董事长丁当曾在接受采访时表示，中国寿险业长达10年的高速增长遇到了瓶颈，除经济增长放缓等外部因素，保险业自身理财型产品占比过大也是一大原因，去年平安集团将“合理增长、优化结构、部署未来”作为方针，希望每年约有15%左右的成长速度，在市场上占据合理位置。因此，将在未来五年中进一步强化保障型产品销售。
不过，作为传统寿险的人身险保费占比并不高，比如，据中国平安2013年披露的半年报显示，截至2013年6月30日，该公司分红险占总保费比重为53.1%；万能险占比31.0%；长期健康险占比5.5%；意外及短期健康险占比4.3%；传统寿险占比4.2%。
慧择提示：费率化改革以后，众多保险公司纷纷推出投资性保险产品。但是，保险的本质就是保障风险，保险公司应该要多推出高收益的保障型保险。让人们享受保障的同时，增加收益。
今年8月，保监会宣布普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限限制，交由保险公司按照审慎原则自行决定，同时将3.5%作为基准评估利率，产品定价利率若不超过3.5%的在保监会报备即可，超过3.5%的则需经保监会审批。
过去所执行的预定利率2.5%上限限制，让传统保障型这一基础保险产品在市场中几乎无竞争力可言，虽然其具备基本的保障功能，但消费者所渴望的投资需求难以得到满足，这也直接导致该险种市场份额仅占一成左右的尴尬局面。此次平安人寿推出4%高预定利率产品，不仅与其强化保障型产品的策略有关，抢占市场、率先获得规模效应的意图亦逐渐清晰。
平安人寿内部人士沟通中了解到，即将上市的“平安福”属传统健康保障产品，除4%的预定利率使得产品价格相对便宜外，产品在目标客户群以及形态方面都较以往产品有明显差异。
在目标客户方面，此款产品主要面向中高端客户市场，该产品起步保障金额为20万元，在所有产品中最高。“就市场需求来看，客户的层次越高对保障型产品的接受度越高，客户层次较低的则更倾向于分红险和万能险产品，也以此用高保额将新品和分红型等产品拉开差距，尽量不让客户进行类比。”平安人寿有关业务负责人说。
此外，为争取到更多中高端客户，平安人寿此次还制定了与以往不同的激励策略，如此次将给予做到100万元保额以上的营销员在所有产品中最高水平的佣金。在产品形态方面，该款产品此次还增加趸缴功能，以往诸如传统保障型产品，特别是重大疾病保障型产品多为期缴，在上述业务负责人看来，这在一定程度上更符合中高端客户的消费需求。“因为此类客户不一定接纳20年、30年的缴费，有一笔钱更希望一次付清，获得高保额。如果客户有投资需求，中间还可以按照现金价值的一定比例把钱贷出来，这样客户既拥有高额的保障，享受保险功能，同时还能做不同渠道的投资，获得收益。”
据了解，此款产品推出的背景亦是平安人寿业务重点转为强化保障型产品销售。平安人寿董事长丁当曾在接受采访时表示，中国寿险业长达10年的高速增长遇到了瓶颈，除经济增长放缓等外部因素，保险业自身理财型产品占比过大也是一大原因，去年平安集团将“合理增长、优化结构、部署未来”作为方针，希望每年约有15%左右的成长速度，在市场上占据合理位置。因此，将在未来五年中进一步强化保障型产品销售。
不过，作为传统寿险的人身险保费占比并不高，比如，据中国平安2013年披露的半年报显示，截至2013年6月30日，该公司分红险占总保费比重为53.1%；万能险占比31.0%；长期健康险占比5.5%；意外及短期健康险占比4.3%；传统寿险占比4.2%。
慧择提示：费率化改革以后，众多保险公司纷纷推出投资性保险产品。但是，保险的本质就是保障风险，保险公司应该要多推出高收益的保障型保险。让人们享受保障的同时，增加收益。
