【摘要】虽然中国发展迅速，中国富豪在世界比例也挺多的，但是中国中产阶级家庭仍然占据中国的大多数，那么中产阶级家庭如何做好家庭保障和资产规划呢？
王先生40岁，王太太35岁，家有一子3岁，无赡养老人。王先生和王太太自营公司，年收入约300万元（受经商环境影响略有浮动）。
王先生在北京、深圳及家乡有3处房产，现阶段总市值约1000万元。除此之外，王太太拥有少量基金投资50万元。王先生全家参与了基础社保，未购买过任何商业保险。随着年龄逐渐增长、公司收入并不很稳定，另外有子女需要抚养，因此王先生希望为全家购置全面的保障计划。另外，王太太还希望考虑资产传承的问题。
需求分析：
王先生和王太太拥有一家自己的公司，就收入应该是目前常见的中产阶级，正处于事业发展的旺盛时期，公司经营不错，每年收入约300万元，但不稳定。夫妻共同经营一家企业，对于支持家庭的经济基础而言，风险比较集中，企业经营中政策因素、市场环境以及运营方面的风险，直接影响着家庭生活，家庭财产直接暴露在企业风险外。因此需要一个很好的风险隔离方案，把公司的经营风险和家庭资产做有效的隔离。可将人寿保险作为企业风险与家庭资产之间最有力的“防火墙”。
《保险法》第二十三条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
据《中华人民共和国合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。同时在解释中指出：专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
在讨论资产保全时，我们不得不认真审视我们都拥有哪些“资产”。我们通常定义的“资产”有两种：一种是实际拥有的资产房、车、存款、股票等；另一种是生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。
保全我们的生命资产，最有力的工具通过寿险和健康险来保障。王先生和王太太都应为自己构建充足的人寿保险，并且指定受益人为孩子。保护自己既得利益，在资产保全的同时保值增值，同时合理地进行税务规划将创造的财富传承给下一代。
所以对王先生的家庭来说，按照保障需求度由高到低的先后顺序应该排列如下：保障险、意外险、健康险、养老险、投资险。
风险分析：
王先生家虽无需赡养老人，但孩子才3岁，在孩子成人之前还有至少15年的时间，需要考虑对孩子的抚养教育责任。从保全生命资产的角度来看，生命资产的计算公式：
生命资产=工作年限×平均年收入
假定王先生王太太20年后退休，以他们年收入300万元计算，那他们的生命资产至少6000万元。假定王先生和王太太对家庭收入贡献各占50%的，所以王先生王太太的寿险额度各为3000万元。
产品方面，建议采用终身寿险和定期寿险相结合的方式，在充分保障的前提下，尽量少占资金。选择万能型或分红型的终身寿险在保障的同时又能保值增值，同时保单的价值，是随时提供急用时的现金流。在企业收入稳定时期可以定期往万能账户额外追加资金，获取安全稳定的收益，在需要时随时灵活取用账户内的资金。做到资金的安全性和流动性的兼顾。此外，建议根据情况尽早配置养老年金。
健康保障方面，考虑到普通的社会医疗保险局限性大，就医环境较为恶劣，家人一旦需要就诊，会花大量的时间在排队挂号和排队就诊上。对于企业家来说，时间就是财富，建议选择高端医疗险解决全家的健康保障问题，合理的治疗费用全覆盖，既给全家高额的医疗保障，又能给家人选择医疗条件好的外资私立医院或者三甲医院的国际医疗部，而且在网络医院就诊采取直付形式，避免一般的医疗险事后理赔的繁杂手续。
位于北京、深圳及家乡的3处房产，价值1000万元，是王先生家的主要资产，需要进行有效的风险转移，建议购置价值1000万元的房屋及地震保险，做到足额投保，同时附加室内财产险、盗抢险、居家责任险等，确保现有资产的安全性。
方案点评：
本方案的最大特点是高额寿险的保障，有效地将企业风险和家庭资产隔离，同时按王先生王太太的愿望有效地进行资产的传承，当需要现金流时还能利用万能险的账户灵活取用，也随时可用保单的贷款功能（通常现金价值的80%左右）。相比其他方式的质押贷款，保单贷款时效快、更直接。
高额医疗保障计划，解决了全家人的健康风险，突破医保限制，以及普通重疾险的病种限制，可以任意选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，给家人良好的就医环境。
另外，为家庭固定资产配置家财险，可有效保全固定资产
慧择提示：本案中，王先生一家人口虽然少，但是由于其夫妻共同开的公司，所以风险来临时所遭遇的损失也会比较大，积极做好家庭保障和财产规划是十分有必要的。
王先生40岁，王太太35岁，家有一子3岁，无赡养老人。王先生和王太太自营公司，年收入约300万元（受经商环境影响略有浮动）。
王先生在北京、深圳及家乡有3处房产，现阶段总市值约1000万元。除此之外，王太太拥有少量基金投资50万元。王先生全家参与了基础社保，未购买过任何商业保险。随着年龄逐渐增长、公司收入并不很稳定，另外有子女需要抚养，因此王先生希望为全家购置全面的保障计划。另外，王太太还希望考虑资产传承的问题。
需求分析：
王先生和王太太拥有一家自己的公司，就收入应该是目前常见的中产阶级，正处于事业发展的旺盛时期，公司经营不错，每年收入约300万元，但不稳定。夫妻共同经营一家企业，对于支持家庭的经济基础而言，风险比较集中，企业经营中政策因素、市场环境以及运营方面的风险，直接影响着家庭生活，家庭财产直接暴露在企业风险外。因此需要一个很好的风险隔离方案，把公司的经营风险和家庭资产做有效的隔离。可将人寿保险作为企业风险与家庭资产之间最有力的“防火墙”。
《保险法》第二十三条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
据《中华人民共和国合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。同时在解释中指出：专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
在讨论资产保全时，我们不得不认真审视我们都拥有哪些“资产”。我们通常定义的“资产”有两种：一种是实际拥有的资产房、车、存款、股票等；另一种是生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。
保全我们的生命资产，最有力的工具通过寿险和健康险来保障。王先生和王太太都应为自己构建充足的人寿保险，并且指定受益人为孩子。保护自己既得利益，在资产保全的同时保值增值，同时合理地进行税务规划将创造的财富传承给下一代。
所以对王先生的家庭来说，按照保障需求度由高到低的先后顺序应该排列如下：保障险、意外险、健康险、养老险、投资险。
风险分析：
王先生家虽无需赡养老人，但孩子才3岁，在孩子成人之前还有至少15年的时间，需要考虑对孩子的抚养教育责任。从保全生命资产的角度来看，生命资产的计算公式：
生命资产=工作年限×平均年收入
假定王先生王太太20年后退休，以他们年收入300万元计算，那他们的生命资产至少6000万元。假定王先生和王太太对家庭收入贡献各占50%的，所以王先生王太太的寿险额度各为3000万元。
产品方面，建议采用终身寿险和定期寿险相结合的方式，在充分保障的前提下，尽量少占资金。选择万能型或分红型的终身寿险在保障的同时又能保值增值，同时保单的价值，是随时提供急用时的现金流。在企业收入稳定时期可以定期往万能账户额外追加资金，获取安全稳定的收益，在需要时随时灵活取用账户内的资金。做到资金的安全性和流动性的兼顾。此外，建议根据情况尽早配置养老年金。
健康保障方面，考虑到普通的社会医疗保险局限性大，就医环境较为恶劣，家人一旦需要就诊，会花大量的时间在排队挂号和排队就诊上。对于企业家来说，时间就是财富，建议选择高端医疗险解决全家的健康保障问题，合理的治疗费用全覆盖，既给全家高额的医疗保障，又能给家人选择医疗条件好的外资私立医院或者三甲医院的国际医疗部，而且在网络医院就诊采取直付形式，避免一般的医疗险事后理赔的繁杂手续。
位于北京、深圳及家乡的3处房产，价值1000万元，是王先生家的主要资产，需要进行有效的风险转移，建议购置价值1000万元的房屋及地震保险，做到足额投保，同时附加室内财产险、盗抢险、居家责任险等，确保现有资产的安全性。
方案点评：
本方案的最大特点是高额寿险的保障，有效地将企业风险和家庭资产隔离，同时按王先生王太太的愿望有效地进行资产的传承，当需要现金流时还能利用万能险的账户灵活取用，也随时可用保单的贷款功能（通常现金价值的80%左右）。相比其他方式的质押贷款，保单贷款时效快、更直接。
高额医疗保障计划，解决了全家人的健康风险，突破医保限制，以及普通重疾险的病种限制，可以任意选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，给家人良好的就医环境。
另外，为家庭固定资产配置家财险，可有效保全固定资产
慧择提示：本案中，王先生一家人口虽然少，但是由于其夫妻共同开的公司，所以风险来临时所遭遇的损失也会比较大，积极做好家庭保障和财产规划是十分有必要的。
