【摘要】随着费率市场化改革以后，各保险公司之间也展开了激烈的竞争，短短的时间内，各大保险公司新的保险产品相继问世，近日获悉，多家保险公司已相继开发出预定利率高于2.5%的人身险新品，并有多款产品已经上报保监会。
今年8月1日，保监会下发《关于普通型人身保险（放心保）费率政策改革有关事项的通知》，启动人身险定价机制改革。
短短数日，近日获悉，包括太保寿险、建信人寿、国华人寿在内的多家保险公司已相继开发出预定利率高于2.5%的人身险新品，并有多款产品已经上报保监会。
建信人寿表示，目前已开发完成寿险费率新政实施后的首款产品，并已于8月9日向保监会报备，在收到保监会回执后将于近期投放市场。国华人寿也正在开发一款预定利率高于2.5%的保障类人身险新品，目前正在测试阶段，拟于近期向保监会报备。
业内人士透露，在开发和上报的新品中，还有预定利率高于3.5%的寿险产品。由于保监会对于预定利率不高于3.5%的新品采取备案制，而对预定利率超过3.5%的产品采取一事一报审批制，利率超3.5%新品面市时间可能会晚于其他类别新品。
根据《通知》规定，自8月5日起，普通型人身保险费率新政策正式实施，普通型人身保险（下称“传统险”）预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时规定，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
《通知》的下发意味着执行了14年的2.5%的预定利率上限完全放开，定价权重新回归市场，寿险利率市场化正式拉开帷幕。
依《通知》所述，目前预定利率放开仅针对传统险产品，占据寿险产品70%以上份额的分红险、万能险并未纳入，目前开发和上报的新品也均为传统险产品。由于上述产品均在开发和上报阶段，目前大多数产品细节并不为外界所知。近日建信人寿率先公布了其新品的大致面目。
建信人寿人士介绍，新产品名为“福佑一生”还本两全保险，保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额10000元。提供身故或全残给付，每3年一次的生存金给付，生命末期给付及后期保费豁免，可附加健康、意外等各类附加险。
上述人士介绍，该产品比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%到26%不等。男性0-5岁趸交，保费降低26%；男性64岁-65岁缴费10年，保费降低了7%。同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。
记者了解到，这款产品的定价利率为3.5%。但截至发稿，记者尚未获得该产品更多细节，例如一定量的保费对应多少保额，尚无法与目前市场上的产品进行有效对比。
积极开发新品的并非建信人寿一家。一家中型寿险公司总精算师告诉记者，如果按照3.5%的定价利率设计产品，新品利润贡献会比2.5%时降低。但新政下发后，各家公司都在积极开发和推出新品，谁也不愿意落后，一场市场争夺战或在所难免。
不过，大多数业内人士对传统险预定利率放开可能引发的价格战和退保风险抱持可控态度。申银万国报告分析，传统险占新单保费比重4%左右，占新业务价值的比例低于10%，并且传统险利润中利差占比较低，对于公司利润影响有限，退保风险可控。同时随着传统险预定利率的放开，保障类产品将更加丰富，有望实现“以量补价”。
此前保监会主席项俊波也表示，虽然预定利率放开，取消了对普通人身险的最低价格保护，但对保险公司法定准备金的评估利率定在了3.5%。3.5%是保监会参照“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定的。如果个别公司激进定价，设置预定利率过高，费率、保费下降，就要一次性计提大量的保费不足准备金，并体现为当期的资本占用，进而降低偿付能力充足率。如果偿付能力低于监管要求，保监会就会做出限制展业、暂停开设分支机构、补足资本等惩罚措施。
慧择提示：费率化改革，以更低的保费去获得更多的保险利益，对于我们消费者来说，是一个好消息，他有利于新的保险产品的诞生，为促进保险市场的发展坚定坚实的基础。
今年8月1日，保监会下发《关于普通型人身保险（放心保）费率政策改革有关事项的通知》，启动人身险定价机制改革。
短短数日，近日获悉，包括太保寿险、建信人寿、国华人寿在内的多家保险公司已相继开发出预定利率高于2.5%的人身险新品，并有多款产品已经上报保监会。
建信人寿表示，目前已开发完成寿险费率新政实施后的首款产品，并已于8月9日向保监会报备，在收到保监会回执后将于近期投放市场。国华人寿也正在开发一款预定利率高于2.5%的保障类人身险新品，目前正在测试阶段，拟于近期向保监会报备。
业内人士透露，在开发和上报的新品中，还有预定利率高于3.5%的寿险产品。由于保监会对于预定利率不高于3.5%的新品采取备案制，而对预定利率超过3.5%的产品采取一事一报审批制，利率超3.5%新品面市时间可能会晚于其他类别新品。
根据《通知》规定，自8月5日起，普通型人身保险费率新政策正式实施，普通型人身保险（下称“传统险”）预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。同时规定，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
《通知》的下发意味着执行了14年的2.5%的预定利率上限完全放开，定价权重新回归市场，寿险利率市场化正式拉开帷幕。
依《通知》所述，目前预定利率放开仅针对传统险产品，占据寿险产品70%以上份额的分红险、万能险并未纳入，目前开发和上报的新品也均为传统险产品。由于上述产品均在开发和上报阶段，目前大多数产品细节并不为外界所知。近日建信人寿率先公布了其新品的大致面目。
建信人寿人士介绍，新产品名为“福佑一生”还本两全保险，保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额10000元。提供身故或全残给付，每3年一次的生存金给付，生命末期给付及后期保费豁免，可附加健康、意外等各类附加险。
上述人士介绍，该产品比按原有预定利率设计的同类型产品保费降低了7%到26%不等。男性0-5岁趸交，保费降低26%；男性64岁-65岁缴费10年，保费降低了7%。同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。
记者了解到，这款产品的定价利率为3.5%。但截至发稿，记者尚未获得该产品更多细节，例如一定量的保费对应多少保额，尚无法与目前市场上的产品进行有效对比。
积极开发新品的并非建信人寿一家。一家中型寿险公司总精算师告诉记者，如果按照3.5%的定价利率设计产品，新品利润贡献会比2.5%时降低。但新政下发后，各家公司都在积极开发和推出新品，谁也不愿意落后，一场市场争夺战或在所难免。
不过，大多数业内人士对传统险预定利率放开可能引发的价格战和退保风险抱持可控态度。申银万国报告分析，传统险占新单保费比重4%左右，占新业务价值的比例低于10%，并且传统险利润中利差占比较低，对于公司利润影响有限，退保风险可控。同时随着传统险预定利率的放开，保障类产品将更加丰富，有望实现“以量补价”。
此前保监会主席项俊波也表示，虽然预定利率放开，取消了对普通人身险的最低价格保护，但对保险公司法定准备金的评估利率定在了3.5%。3.5%是保监会参照“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定的。如果个别公司激进定价，设置预定利率过高，费率、保费下降，就要一次性计提大量的保费不足准备金，并体现为当期的资本占用，进而降低偿付能力充足率。如果偿付能力低于监管要求，保监会就会做出限制展业、暂停开设分支机构、补足资本等惩罚措施。
慧择提示：费率化改革，以更低的保费去获得更多的保险利益，对于我们消费者来说，是一个好消息，他有利于新的保险产品的诞生，为促进保险市场的发展坚定坚实的基础。
