引言
是不是家里长辈到了65岁或者75岁，想给长辈找合适的团险，却摸不着门路不知道有哪些可选？别着急，今天咱们就把大家关心的这些问题说清楚。
65岁团险可选品类
第一个可选品类是意外类团险，这也是大部分65岁老人选团险时的第一选择。这类团险的购买条件很宽松，只要是符合年龄要求、属于参保团体范围内，大部分日常有基础慢性病比如高血压、糖尿病但控制稳定的老人都能买，不需要复杂的体检。它的保障责任主要涵盖意外身故伤残、意外门诊和意外住院医疗，大部分产品的意外医疗可以报销医保外的自费项目，比如骨折用的钢板、门诊换药的自费药品都能报。价格也不贵，一年缴费也就一两百块钱，赔付的时候只需要准备好门诊病历、缴费票据、检查报告，提交给承保公司，最快三到五天就能到账。我给你说个真实的例子，广州的张阿姨65岁，去年跟着小区居委会组织的团险买了这个意外团险，她下楼倒垃圾的时候踩了积水滑倒，膝盖磕伤缝了六针，还做了小手术，总共花了八千多，医保报完之后自己还出了四千多，其中有一千八是自费的钢板费用，这份团险把符合要求的费用都报了，最后张阿姨自己只花了不到一千块，子女都觉得这个钱花得值。
第二个可选品类是包含住院津贴责任的团险，适合本身有医保，但是担心住院之后请护工、吃饭打车这些额外开销的老人。购买条件一般要求团体人数超过十人，65岁的年龄完全符合，健康告知只问有没有严重的重疾，日常的常见病都不影响参保。这类团险不需要你先花钱报销再拿钱，只要你实际住院了，按照住院的天数给你发津贴，不管你医保报了多少，也不管你住院的费用花在哪里，每天给固定的金额，一般每天能给个一两百块，住多少天给多少天，大多有每年最多一百八十天的限额。价格一年也就一百多到三百多不等，缴费都是一年一交，属于短期保障，到期之后如果还符合年龄要求，可以继续买。还是拿真实例子说，成都的刘叔叔65岁，退休之后单位还会组织退休职工团购这类团险，去年他因为支气管炎住院调养了十二天，医保报销完大部分医药费，这份团险给了他一千四百四十块的津贴，正好够付他请护工十二天的部分费用，刘叔叔说这个钱拿到手里就是实打实的补贴，一点不鸡肋。
第三个可选品类是特定癌症保障团险，适合家里有癌症家族病史，或者本身有一些癌前病变的65岁老人。这类团险的购买条件，只要参保人目前没有确诊癌症，大部分都能通过审核，比个人买的同类保险健康要求宽松很多。它的保障责任一般是确诊合同约定的癌症之后，一次性给付约定的保障金，你可以用这个钱看病，也可以用来疗养，没有使用限制。价格根据保障额度不同变化，买十万保额一年也就三四百块，对于经济条件不算特别宽裕的家庭来说，压力不大。苏州的陈阿姨65岁，姐姐之前得过乳腺癌，她自己也有乳腺结节，跟着小区退休教师工会买了这个团险，今年体检确诊了早期乳腺癌，做手术之后拿到了八万的保障金，正好用来付后续内分泌治疗的自费药品费用，帮儿子减轻了不少房贷之外的负担。
第四个可选品类是门急诊保障团险，适合平时经常会去门诊开药、做检查，门诊开销比较大的65岁老人。现在很多社区、老年协会都会组织这类团险，购买只要年龄符合，属于团体成员就能买，健康要求几乎没有，很多常年吃药的老人都能参保。它的保障是覆盖社保目录内的门急诊费用，每年有一定的免赔额，超过免赔额的部分按比例报销，一般报销比例能到百分之六十到八十。价格一年大概两百到四百块，一年一交，续保很方便。北京的赵阿姨65岁，有多年的类风湿性关节炎，每个月都要去医院门诊做理疗、开止痛药，医保每年的门诊额度不够用，她跟着小区居委会买了门急诊团险之后，每年能报两千多块的门诊费用，正好够付她半年的自费药钱，解决了常年吃药的小压力。
给大家说下不同情况的选品建议，如果是身体还算硬朗，平时出门买菜遛弯多的，优先选第一个意外类团险，价格便宜实用性强；如果是本身有基础病，每年大概率会住几天院调养的，就选住院津贴团险，补贴日常额外开销；如果有癌症家族史或者癌前病变，预算也够，可以加上特定癌症保障团险；平时门诊开销大，医保额度不够用的，就选门急诊保障团险。买的时候一定要走正规的团体渠道，比如单位工会、社区居委会、养老机构或者老年大学组织的渠道，别找乱七八糟的个人代购，投保前一定要看清楚条款里的报销范围、免赔比例和赔付要求，如实填写健康信息，避免后续出现理赔问题。
75岁团险可选品类
依托社区、养老机构、老年大学这类团体组织才能购买，个人没法单独投保，这是最基础的要求，大部分产品只接受年龄不超过75岁的老人参保，刚好卡在年龄线的老人也大多能符合要求。
第一个常见品类就是意外保障类团险，这也是市场上占比比较高的品类。这类团险一般覆盖日常意外导致的身故伤残责任，还有意外医疗责任，日常走路摔跤、被异物刮伤、买菜路上被电动车蹭伤这类常见意外都能覆盖。健康要求特别宽松，大部分只要老人能正常走路、日常自理就能买，不需要做复杂的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病也不影响投保。案例来说，北京的张爷爷75岁，刚退休进了街道办的老年文体团，文体团统一组织买了团险，上个月张爷爷在公园打柔力球的时候没站稳摔了，膝盖骨裂做了小手术，自己花了八千多的门诊手术费和药费，医保报完之后剩下的三千多，都按照条款约定从这个团险的意外医疗里赔了，子女都觉得这个钱花得值，本来只是几十块钱的保费，没想到真解决了实际问题。这类团险价格大多很便宜，一年保费也就几十到一百多，大部分都是团体组织统一收费，个人承担的部分不多，缴费一般是一年一交，交一年保一年，后续如果想继续保只要符合年龄要求就能再买。赔付的时候只要把医院的收费单据、诊断证明交给团体的经办人，就可以走理赔流程，意外医疗大多是直接报销剩余自费部分，身故伤残则是按照约定的保额一次性给付。
第二个常见品类是包含住院津贴责任的团险，这类团险大多和意外责任绑定，也有少量单独作为团险责任推出的。它的作用是老人住院的时候，按照实际住院天数给一笔固定津贴，不用来报销医疗费，就是直接补贴，能用来支付护工费、住院期间的餐费这些医保不报的开销。很多75岁老人身子弱，稍微有点毛病就要住院，子女要么没时间陪护要么请护工不便宜，这笔津贴刚好能补上这块开销。广州的赵爷爷75岁，住的养老社区给所有75岁以内的老人都统一买了带住院津贴的团险，去年赵爷爷因为支气管炎住院住了12天，每天能领120块津贴，总共领了1440块，刚好付了一周护工的加餐和护理开销，赵爷爷自己说，这个津贴拿到手比报销医药费还实用，本来养老社区每个月已经交了服务费，额外又多了这块保障，子女也放心。这类团险一般有3天左右的免赔天数，就是说前3天不赔，从第4天开始算，投保的时候一定要看清楚这条约定，另外大部分产品一年最多给赔90天或者180天，不会无限赔付。
第三个常见品类是防癌相关的团险，这类团险针对癌症相关的治疗费用提供保障，也是专门开放给75岁老人的团险品类，很多老年防癌相关的个人险到70岁就不能买了，但团险因为是团体统一投保，年龄能放宽到75岁。健康要求也比个人防癌险宽松，很多只要没确诊过癌症就能买，对老人常见的其他慢性病不做要求。上海的陈阿姨75岁，社区组织退休老人团购这类团险，陈阿姨投保一年后查出来早期乳腺癌，治疗花了六万多，医保报完之后剩下的两万多自费部分，按照约定从团险里报销了一万六，刚好覆盖了大部分自费药的开销，陈阿姨女儿说本来没抱太大希望，没想到这个团险帮家里减轻了不少负担。这类团险的价格比意外类团险稍贵一点，一年保费大概两三百块，根据保额不同价格会有浮动，一般缴费也是一年一交，保障期间就是一年。
买这些品类的时候，也有直接能用的建议：首先如果长辈已经在养老机构或者老年大学，先问机构有没有统一组织的团险，这类团体组织的团险投保门槛低，价格也便宜，优先选这类；如果是社区组织的团险，只要年龄符合，健康告知能过就可以买，不用太纠结保额高低，有基础保障总比没有强；要是长辈已经得了常见的老年慢性病，别买防癌类之外的带重疾责任的团险，大多过不了健康告知，不如直接买意外加住院津贴的组合，符合要求还实用；赔付的时候记得提前收好所有的医疗单据、诊断证明，交给团体经办人就可以，不用自己跑很多流程，大部分理赔都能在半个月左右处理完成。
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不同人群购保建议
经济基础一般的普通家庭，优先选侧重意外医疗责任的团险。咱们长辈年纪大了，腿脚不灵便，滑倒、绊倒、碰伤都是常事，意外医疗就是专门报这些磕碰产生的门诊、换药、包扎费用的，这类团险价格不高，每年几百块就能覆盖常用的保障，对普通家庭来说压力很小。就拿北京的张阿姨家来说，老两口退休工资不高，子女每个月还要还房贷，一家人凑在一起选了社区组织的65岁意外医疗团险，一年才三百多，后来张阿姨下楼倒垃圾崴了脚，拍片子、敷药花了一千二百多，医保报完剩下的八百多，团险全报了，本来子女还担心这笔钱额外增加开销，没想到一点负担都没添。
健康状况有点小毛病，有高血压、糖尿病这类常见老年基础病的长辈，优先选包含住院责任的团险。这类团险健康要求宽松，很多不需要做复杂的健康告知，只要能正常出行、日常生活能自理就能买，万一因为基础病加重或者其他病症住院，除了医保报销之外，团险还能报一部分自付费用，或者给每日住院津贴，能减轻不少住院带来的额外开销。比如广州的陈叔叔65岁，有十年高血压病史，买个人保险大多都被拒保了，后来单位退休办组织退休职工团险，陈叔叔顺利参保，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，住了十二天，除了医保报销，团险不仅报了医保外的四千多自费药，还给了一千二百块住院津贴，相当于大半护工费都出来了，子女没怎么掏额外的钱。
已经入住养老机构的75岁长辈，可以直接选养老机构统一组织的团险。这类团险是专门针对机构里的老年群体设置的，年龄符合要求，健康门槛也低，而且理赔的时候养老机构还能帮忙整理资料、对接保险公司，不用子女来回跑，特别省心。比如成都的赵爷爷75岁，住公办养老机构，机构组织了统一的团险，赵爷爷的女儿本来还担心跑手续麻烦，结果所有投保资料都是机构帮忙收集提交的，后来赵爷爷洗澡滑到摔了股骨，理赔的时候也是机构帮忙对接，不到一周理赔款就到账了，省了子女好多事。
健康状况比较好，平时能自己爬山、参加老年活动的75岁长辈，可以选包含意外身故、伤残加上意外医疗的综合团险，搭配少量住院津贴责任就够。这类长辈出门活动多，发生意外的概率相对高一点，综合保障能覆盖出行游玩、日常活动里的意外风险，价格也比分开买合适，不用花额外的钱买用不上的保障。比如西安的刘爷爷75岁，每天都跟老年团去近郊徒步，身体比不少六十岁的老人还好，他参加了老年大学组织的团险，就是意外加小额住院的保障，一年才不到五百块，上次徒步的时候被路边树枝划伤缝了五针，五百多的治疗费全报了，刘爷爷说这钱花得值，出门玩也更放心。
想要给长辈补充更高额度医疗保障的家庭，可以在基础团险之外，再搭配团体性质的高额医疗保障。这类保障适合经济条件比较宽松，想要给长辈更好医疗资源支持的家庭，万一长辈需要用到更好的治疗手段或者自费药，这类保障能报销更多比例，降低家庭的大额医疗支出压力。比如深圳的孙叔叔，母亲75岁，身体不算太好，孙先生经济条件不错，先是给母亲买了社区组织的基础团险，又通过养老机构加了一份团体高额医疗保障，后来母亲做微创手术，花了八万多，医保报了四万，基础团险报了一万，剩下的三万多团体高额医疗报了八成，自己只掏了不到七千，对家庭来说完全没压力。
团险购保注意事项
第一个要注意的，必须核对年龄限制，团险都是以团体为单位投保的，每个产品的年龄门槛卡得不一样，65岁老人的团险有时候会把续保年龄放宽到70岁，但有的只承保到69岁，75岁老人的团险，多数承保最高年龄就是75岁，哪怕你只差一个月满76，有的也没法投保。之前有小区组织给老人团购，张阿姨帮75岁零两个月的母亲报名，没提前核对年龄限制，交了钱之后才被核保退回，白跑了好几趟手续，还耽误了选其他保障的时间。所以不管是帮自己买还是帮家人买，一定要先对着身份证核对年龄，再确认这款团险能不能投，别瞎忙活。
第二个要捋清楚保障范围和除外责任，别光听宣传说“啥都保”就直接交钱。比如有的65岁老人团险，意外医疗只保因为意外导致的门诊和住院费用，不保疾病住院，你要是想着生病住院也能报，买完肯定会失望。还有的75岁老人团险，意外责任里不含高空坠落、非机动车交通事故相关的责任，要是老人平时喜欢爬楼浇花、天天骑小三轮车去菜市场买菜，这款就不适合你。一定要抽10分钟翻一遍条款，把不保的内容都划出来，确认这些不保的内容，刚好不是老人日常会碰到的风险，再入手也不迟。
第三个要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。团险的健康要求确实比个人保险宽松很多，比如65岁老人的团险，一般只问有没有严重的重症病史，75岁的团险甚至只要求能正常生活就能投，但这不代表可以乱填。之前有个叔叔帮74岁的父亲买团险，老人之前有过严重的脑部病史，叔叔觉得已经治好很久了，就没填，后来老人摔了一跤住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的病史，认定没有如实告知，没法理赔，闹得挺不愉快。其实只要如实说了，大部分符合要求的都能通过核保，真不符合，换一款就好，瞒报最后吃亏的还是自己。
第四个要问清楚赔付流程和需要准备的材料，提前记下来。不同团险的赔付要求不一样，有的可以由团体组织者统一交材料，有的需要自己线上上传，有的意外医疗需要先经医保报销才能再申请团险赔付，有的不管报没报医保都能赔。还有的要求意外出险之后三天内报案，有的放宽到十天，要是错过了报案时间，可能会给理赔增加麻烦。你可以问问已经买过的邻居或者组织者，把需要的材料列个清单存在手机里，真的需要理赔的时候，直接拿出来对照准备，不用手忙脚乱到处找。
第五个一定要通过正规的团体渠道购买，别跟着非正规的组织瞎买。现在很多社区、老年大学、养老机构都会统一组织符合年龄的老人投保，这些渠道对接的都是正规保险公司，出了问题也有人帮忙对接协调。别轻信路边发传单的所谓“老年专属团购险”，也别买陌生微信群里私下卖的产品，不少非正规渠道的产品，要么是条款藏了好多坑，要么干脆就是假的，交了钱最后赔不到，找谁都没用。选对正规渠道，才能安安稳稳享受保障。
结语
看到这里你肯定清楚啦，65岁老人能选的团险品类不少，意外医疗、住院津贴都能选，大多依托社区、单位这类团体就能买，健康要求不高，很适合刚迈入老年门槛的长辈；75岁老人能选的团险多是短期意外保障和基础住院责任，得依托老年大学、养老机构这类团体投保，只要求满足基础健康状况就可以。大家可以根据自家长辈的年龄、健康情况和家里的经济条件选，一定要走正规团体渠道，核对好条款要求，就能给长辈配上合适的保障啦。
