引言
家里有85岁长辈的朋友，你是不是琢磨过，这个年纪还能买重疾险吗？买了之后到底能享受到啥待遇呢？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 购险核心准入条件
目前市面上能接纳85岁投保人的重疾险不多，大多重疾险投保年龄上限到55岁、60岁或者70岁，能放宽到85岁的产品本身就少，第一关的年龄门槛先卡掉不少老人，这一点得先给大家说清楚，85岁能投就是满足了最基础的年龄准入，不符合年龄直接没法进下一步。
第二关是健康告知，这也是85岁购险最核心的准入门槛。85岁老人大多或多或少有一些基础毛病，普通重疾险健康告知严格，高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年慢性病基本都没法通过，但是能接纳85岁投保的这类产品，大多都做了健康告知简化，不会问太多细的病史。
就拿我之前接触的真实案例说，家住天津的85岁赵爷爷，年纪大了有二十年高血压，平时一直吃降压药，血压控制得很平稳，没有出过脑出血、心梗这类并发症，之前找了好几款产品，普通重疾险都因为高血压直接拒保，后来找了这款放宽年龄的产品，健康告知只问了近一年有没有住院、有没有确诊癌症这类严重疾病，赵爷爷近一年没住过院，也没有这类重症，顺利通过了健康告知，成功投保。
如果85岁老人已经确诊过恶性肿瘤、严重脑梗这类重大疾病，大多都没法通过健康告知，哪怕产品年龄放宽到85岁，也没法投保。如果只是控制稳定的常见病，没有严重并发症，大多都能过，这一点大家要对照自己的情况看，别盲目投保，也不用因为有小毛病就直接放弃。
还有一点准入要求容易被忽略，就是投保的时候必须是本人或者有完全民事行为能力的子女签字确认，要如实回答健康告知的所有问题，不能隐瞒病史，如果故意隐瞒了严重病史，后续理赔会出问题，哪怕满足年龄和健康的门槛，也没法正常享受待遇。最后还要提醒大家，如果老人已经长期卧床，或者日常生活不能自理，大多也不符合投保要求，只有日常生活能自理，状态稳定的老人才能投。
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二. 可享主要保障待遇
咱们先讲最实际的，85岁投保重疾险，多数能拿到重疾确诊给付的待遇，只要确诊合同约定范围内的重疾，提交对应诊断资料，符合要求就能拿到赔付金。这笔钱的用途不做限制，你可以用来付住院治疗费，也可以请护工照顾日常起居，或者用来补充营养费，全看个人实际需求。
就拿成都的陈阿姨举例子，陈阿姨85岁，之前体检发现符合合同约定的重疾，她之前总担心治病给孩子添负担，投保后拿到赔付金，直接把钱用在了靶向治疗的自费药部分，没动孩子准备的养老积蓄，自己治病也硬气不少，不用事事伸手向孩子要钱，保住了自己的体面。
不少产品还附带轻症保障待遇，要是确诊合同约定范围内的轻症，也能拿到对应比例的赔付。85岁年纪大了，常见的一些轻症，比如轻度脑梗死、原位癌这类，都在不少产品的保障范围内，拿到的赔付金刚好可以用来做早期干预治疗，不至于拖到病情变严重才处理。
就说杭州的赵爷爷，赵爷爷85岁，平时爱遛弯下棋，身体一直挺硬朗，年度体检查出来早期的轻症，刚好在他投保的重疾险保障范围里，提交资料没多久就拿到了赔付，这笔钱直接付了微创治疗的费用，剩下的还用来报了个周边的康养游，出院调理完直接出去玩了一圈，心情好了恢复也快。
部分产品还会有特定重疾额外待遇，针对老年人高发的几类重疾，会多给一笔赔付。85岁高发的这类重疾治疗和护理开支都不低，多拿到的这笔钱刚好能补上缺口，不用因为钱不够缩减护理或者治疗的内容。
这里给个小建议：如果你已经买了，一定要提前跟家里帮你打理事务的孩子讲清楚，哪些病种在保障范围内，看病保留好所有的诊断资料，别到需要赔付的时候找不到材料耽误时间；如果还在选，优先选覆盖你自己已经有的小毛病相关高发重疾的产品，这样更贴合你的实际需求。
三. 赔付流程及到账方式
第一步先做报案，不管是老人自己还是家里帮忙打理的晚辈，都要在确诊约定的重疾或者轻症之后，第一时间联系保险公司说明情况。可以打保险公司的客服电话，也可以找当时帮你办理投保手续的经办人，别拖着不报，拖着可能会耽误后续审核进度，反而折腾自己。
报案之后要按要求整理好所有需要的资料，这个环节别嫌麻烦，资料齐了审核才能快。需要带什么呢？最核心的就是正规医院开具的诊断证明书，里面要写清楚确诊的疾病名称、检查结果，还有医生的签字和医院的公章，别拿那种手写的小纸条过来，保险公司不认的。除此之外，还要准备好被保人的身份证、投保的保单凭证、相关的检查报告比如CT、病理切片这些结果，如果是住院治疗过的，还要把出院小结带上。我给你说个真实例子，杭州的陈奶奶85岁，投保之后第二年查出约定的重疾，孙女帮她整理资料的时候，一开始漏了病理报告，自己跑了一趟医院补，耽误了四五天，后来补全之后很快就过审了。所以整理资料的时候，最好对着保险公司给的清单一项一项核对，省得多跑冤枉路。
资料整理好之后，提交给保险公司就可以了。现在提交方式很灵活，不想跑线下网点的，可以直接在保险公司的官方公众号或者APP上传电子版，腿脚方便、愿意跑线下的，也可以直接把纸质资料送到就近的网点，怎么方便怎么来。提交完成之后，可以问一下经办人要一个受理编号，方便后续查询进度，别交完就不管了，隔个两三天可以问问审核走到哪一步了。
保险公司收了资料之后会做审核，一般会核对你投保的时候填的健康情况和确诊的病情有没有出入，如果资料都对，符合条款里约定的赔付条件，就会走赔付放款的流程。还是刚才说的陈奶奶，她补完资料之后，保险公司五天就完成了审核，确认符合赔付条件，当天就安排打款了。如果资料有疑问，保险公司也会联系你补充说明，这时候配合提供就好，别抵触，配合得越快，流程走得也越快。
说到到账方式，现在都是直接转账到你投保的时候预留的银行卡账户里，不用自己去网点领现金，很方便。提醒大家一句，预留的银行卡最好选常用的一类卡，别用已经注销或者好久不用的睡眠卡，不然打款会失败，还要重新改卡号，又耽误时间。到账之后，自己或者晚辈查一下账户余额确认一下就行，整个流程就走完了。
四. 分情况选购建议
如果是经济基础比较一般，每个月可支配零花钱不多的85岁老人，建议优先挑只覆盖核心高发重疾的产品就好。这类产品不用附加太多花哨的额外责任，价格会偏低一些，不会给老人自己或者子女添太多负担，还能拿到基础的重疾保障，万一真确诊重疾，也能有一笔钱贴补治疗，不用全掏自己的养老积蓄。就拿河南安阳85岁的陈爷爷来说，每个月退休工资三千出头，子女也只是普通工薪家庭，他就选了只覆盖心脑血管、恶性肿瘤这类核心重疾的产品，每年缴费不高，自己就能承担，心里也踏实。
如果是身体健康状况一般，已经有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，但是都控制得比较平稳，没有严重并发症的85岁老人，建议优先选健康告知要求宽松的产品。这类产品不用做复杂的身体检查，也不会对常见的老年慢性病一刀切拒保，大部分控制稳定的情况都能顺利投保。比如成都85岁的周奶奶，有二十年的糖尿病史，平时一直打胰岛素，血糖控制在合理范围，她找了好几个产品都因为病史没能投保，最后选了一款健康告知宽松的，顺利通过了核保，成功拿到了保障。
如果是本身已经有不错的养老储蓄，也不想给子女留额外负担，经济条件比较宽松的85岁老人，可以考虑选带一定护理责任或者康复补贴的产品。这类产品除了重疾确诊赔付之外，要是治疗后需要专人护理，还能给一定的补贴，能帮着承担请护工的费用，不用全让子女请假照顾，也能让自己治疗后的康复生活更舒适一些。比如杭州85岁的刘爷爷，手里有不少积蓄，子女都在外地工作，他就选了带护理补贴责任的产品，万一之后需要护理，就能多一笔钱请护工，不给子女添麻烦。
如果本身没有买过任何商业保障，只是想给自己多添一层兜底保障，同时还想给子女留一点小钱的85岁老人，可以选兼顾轻症重疾保障和基础身故责任的产品。这样一方面有重疾保障，万一出事能拿赔付金治病，另一方面万一百年之后，子女也能领到一笔钱，也算给家人留一点念想。比如西安85岁的赵爷爷，之前一辈子没买过商业保险，年纪大了总想着给孙辈留个东西，就选了兼顾重疾和基础身故的产品，每年缴费不多，自己也安心。
最后提醒大家，不管是什么情况，买之前一定要自己或者让子女帮着仔细看清楚条款，明确哪些病能赔，哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合赔付要求。另外，85岁能选的产品不多，看到合适的也别一拖再拖，要是身体健康状况变化了，可能就没法投保了。一定要从自己的实际情况出发，别跟风买不符合自己需求的产品，适合自己的才有用。
结语
总的来说，85岁买重疾险不是买了就一定能获得待遇，得先过健康告知门槛才能顺利参保；符合要求成功投保后，只要确诊合同约定的疾病，就能拿到对应赔付金用来支付治疗和康复费用，赔付流程也不复杂，资料齐全后很快就能到账。如果是85岁想配置重疾险，还是得结合自己的健康情况和经济条件选，符合自身需求的才合适。
