引言
叔叔阿姨们，人过五十，身体时不时出点小状况，是不是都在想，咱们这个年纪还能买重疾险吗？又该怎么挑到适合自己的那一款呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把您想知道的都讲清楚。
一. 健康状况对应选品
先给大家说，50岁以上的朋友，体检多多少少都有点小问题，别觉得自己身体有点小异常就买不了重疾险，对应着身体情况选就行。
如果您每年按时体检，所有指标都在正常范围，没有结节、增生、血压血糖异常这些问题，那可选的范围比较宽，直接选保障期限久的就可以，不用纠结核保宽松但保障不全的产品，直接选覆盖病种多，轻症中症都带的，能给你更全的长期保障。就拿56岁的刘叔来说，他平时每天早上都去公园打太极，不抽烟不喝酒，每年单位组织体检，所有项目都达标，没有任何异常，他就直接选了保到七八十岁的长期重疾，不仅覆盖常见高发重疾，还带轻症中症赔付，之后要是查出符合合同约定的重疾，就能直接拿到赔付金。
如果您查出有甲状腺结节、乳腺结节，分级在三级及以下，去选支持人工核保、或者对结节核保宽松的产品就行，不少产品对这种情况会做除外承保，也就是结节相关的重疾不赔，其他部分还是正常保，比你完全没保障好很多，别直接放弃不买。之前认识的52岁周阿姨，体检出甲状腺结节2级，找了好几家，最后选了一家核保宽松的，除了甲状腺相关的责任除外，其他都正常保，半年后她查出来乳腺癌，不在除外范围里，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了手术和康复的开销，要是当时她因为结节直接放弃买，这部分压力就得全自己扛。
如果您有轻度高血压，只要收缩压不超过160，舒张压不超过100，也有不少产品可以选，不用太担心。很多人觉得有高血压肯定买不了，其实不是，现在不少重疾险对一级高血压核保很友好，只要你按时吃药控制稳定，就能正常承保或者条件承保。54岁的张阿姨患轻度高血压五六年了，平时一直按医生要求吃药，血压控制得很平稳，她投保的时候，按要求提交了近期的血压监测报告，最后顺利通过了核保，现在身体其他部分的重疾都有保障，心里踏实多了。
要是您身体有不少小问题，试了好几家都正常承保不了，那可以选只问几项核心健康问题的产品，健康告知问得少，符合要求就能买。要是这种也买不了，可以转而去选别的类型的医疗险做补充，先把基础的医疗保障兜住，总比没有保障强。不要为了能买上就隐瞒自己的身体情况，之前有个57岁的陈叔，隐瞒了自己糖尿病的病史投保，后来得并发症出险，保险公司查出来病史，直接拒赔了，钱交了还没拿到保障，亏得很，一定记住，健康告知问到的如实说就行，不用主动说没问到的，但绝对不能隐瞒。
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二. 经济基础匹配方案
每月可支配收入不高，拿不出太多闲钱买保险的朋友，直接选保高发重疾的定期方案就好，不用硬追求终身保障，把钱花在最需要的地方就行。
像咱们小区52岁的王叔叔，儿子刚买房背了贷款，自己退休工资每个月四千出头，除了日常开销和帮孙子攒点补课费，剩下的余钱不多，之前听别人说重疾险得买终身的，咬咬牙每个月挤出来八百块，交了三个月觉得吃饭都紧巴巴，后来找顾问梳理，换成了只保高发重疾的定期方案，每个月只交不到两百块，压力一下就小了，保障也覆盖了常见的几个大毛病，其实对预算有限的朋友来说，先把缺口填上，比空喊着要全保障实在多了。
如果每月能拿出五百到一千块的预算，身体健康没什么大问题，可以选带轻症、中症赔付的定期方案，不用硬往终身方案挤，这样既有更全的保障，缴费压力也不会拖垮日常开销。比如楼下开杂货店的刘阿姨，今年55岁，店铺每个月能赚几千块，孩子已经工作成家没什么负担，她一开始想直接买终身重疾，算下来每个月要交一千五，占了她收入不小一部分，后来调整成带轻症中症的定期方案，每个月交六百多，不仅覆盖高发重疾，查出轻症也能赔一笔当治疗费和营养费，不用动自己攒的养老本，日子该怎么过还怎么过，完全没影响。
要是退休工资高，或者手头有不少积蓄，子女也都安顿好了，预算比较充足，可以选终身重疾方案，再附加一些常见的额外责任，这样年纪大了不管什么时候出事，都有一笔钱兜底，不用给子女添麻烦。我邻居张大爷今年58岁，之前在单位退休，每个月退休金八千多，儿女都在外地定居买了房，不用他贴补，他自己攒了几十万养老钱，就想着给自己配份踏实的保障，最后选了终身带额外赔付的方案，每年交八千多，对他来说一点压力都没有，现在出门下棋遛弯都踏实，说真要是出事了，有保险公司出大钱治疗，不用张口跟孩子要，自己也有尊严。
还有一种情况，就是已经买了医保，手头只有几千块的闲钱想加保障，也可以选一年期的重疾方案，每年交一次钱，保费比长期方案便宜很多，每年根据自己的身体情况续保就行，适合暂时预算不够，先过渡用的朋友。比如农村过来帮儿子带孩子的李阿姨，今年53岁，自己在老家有新农合，儿子给了她五千块零花钱，她想给自己买份重疾，算下来长期方案每年都要几千，她舍不得多花，就买了一年期的，一年只交一千出头，保障了常见重疾，既用了闲钱，又多了一层保障，等以后手里余钱多了，再换长期方案也不迟。
三. 重点条款逐个排查
先讲等待期，一定要看清楚。很多朋友投保之后着急出门做体检，刚好就在等待期里查出了问题，结果直接拿不到赔付，之前交的保费也只能原路退回，平白耽误了保障时机。咱们50岁以上的朋友，本身体检出小问题的概率就比年轻人高，要是刚好赶在等待期里做常规体检，查出什么异常，很可能就白费功夫了。建议大家投保之后，尽量把常规体检安排在等待期结束之后，要是身体没什么不舒服，不用刚买完保险就去做检查，省得给自己添没必要的麻烦。
再看既往症免责条款。这一点真的很多人吃亏，之前有位刘叔，投保之前就有糖尿病，投保的时候没注意条款，以为都能赔，后来糖尿病引发了相关并发症需要治疗，申请理赔才发现，条款里写了投保前已经有的既往症不赔，最后只能自己承担费用。咱们买的时候，一定要翻出来免责部分一条一条看，要是身体本来就有一些慢性病，就找对既往症要求宽松的产品，别抱着侥幸心理乱买，最后理赔出问题，哭都来不及。
接下来要看高发重疾的覆盖情况。不是说重疾覆盖的种类越多就越好，咱们50岁以上的朋友，高发的就是心脑血管、糖尿病相关并发症、恶性肿瘤这类病，只要这些病种都明确列在保障里，就够用了。有些产品说自己覆盖上百种重疾，其实很多都是发病率很低的罕见病，加进去也没多大用，反而会让保费涨不少，没必要为这些没用的病种多花钱。
然后是轻症赔付的相关内容。现在不少重疾险都带轻症责任，咱们得看清楚，高发的轻症比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些有没有包含进去，另外还要看赔付的比例，有的产品轻症只赔基本保额的百分之二十，有的能赔到百分之三四十，同样的保费，当然选赔付比例高的更划算。另外还要注意，轻症赔付之后，后续的保费能不能免，要是有轻症豁免责任，那就算得上很实用了，万一得了轻症，剩下的保费不用交了，保障还能继续有效，对咱们来说压力小很多。
最后还要看免责条款里的隐形坑。比如有的条款会要求，重疾必须达到某种特定的状态才能赔，有的要求做完特定手术才能赔，这些都要仔细看。举个例子，同样是脑中风后遗症，有的要求确诊180天后还留下一两种特定后遗症才能赔，有的要求宽松一点，咱们要看清楚要求，选符合常理的，别选那些条件卡得特别死，普通人根本达不到赔付要求的产品。
四. 靠谱渠道放心选购
很多叔叔阿姨挑对了产品，最后却栽在了渠道上，钱打了水漂不说，还没能拿到该有的保障，咱们先明确一点：只选有正规资质的渠道，别信路边发小礼品拉你听课的陌生机构，也别信陌生微信好友给你推的“内部优惠”。
咱们先说说线下的靠谱渠道，就是保险公司直属的线下代理人，这条渠道适合不会用智能手机的叔叔阿姨。你找代理人的时候，先让对方出示执业证件，能查到正规资质再聊。我给你说个真实例子，张大爷今年62岁，之前小区门口碰到有人发鸡蛋，说有比保险公司便宜三倍的重疾险，张大爷跟着去听了课，当场交了八千块，后来生病要理赔，怎么都联系不上对方，才知道这根本不是正规保险，钱也要不回来。后来张大爷找了家保险公司的线下门店，门店给安排了正规代理人，代理人一条一条给念条款，哪里赔、哪里不赔都说得明明白白，张大爷签字确认才买，后来去理赔的时候，走流程也有人帮忙跑手续，省心又踏实。
再说说线上的官方渠道，就是保险公司自己的官网、官方公众号，还有持正规牌照的第三方互联网保险平台，这条渠道适合会用手机，喜欢自己研究对比价格条款的叔叔阿姨，也适合子女帮爸妈买。线上官方渠道价格有时候会更透明，所有条款都能直接下载存手机里，不会有代理人私下乱承诺的情况。这里提醒你一句，不管是什么线上链接，只点保险公司官方账号发的链接，别点陌生短信、陌生群聊里的链接，避免点进钓鱼网站被骗。之前就有阿姨帮老伴买重疾险，看错了公众号名字，点进了仿冒的账号，填了银行卡信息，卡里几万块都被转走了，这个坑一定要避开。
如果是子女帮忙给爸妈选，建议直接找保险公司官方客服咨询，打官方公开的客服电话就行，别找朋友圈里不知道底细的私人代购，也别买那种所谓的“团购险”，很多团购险都是没有正规备案的，出了问题找不到人负责。就算熟人给你推，也要先去查一下对方和机构的资质，确认没问题再掏钱。
最后再给你提个醒，不管选哪个渠道，交钱之后一定要拿到正规的电子或者纸质保单，还要去保险公司官方渠道查一下保单的真实性，查得到再放心。别嫌这个步骤麻烦，这一步能帮你避开九成以上的骗局，能保证你买的重疾险是真真正正能给你提供保障的，真出了问题能拿到赔付，咱们买保险不就是图这个踏实嘛。
结语
总的来说，50岁以上买重疾险，跟着自己的身体条件、钱包状况选就不会错，挑产品别偷懒，多翻两遍条款，找正规渠道买。适合自己的，才能在需要的时候给咱们踏实兜底，帮咱们稳住退休后的小日子。
