引言
平时感冒发烧去门诊看病，刷完社保还要自己掏不少钱，想补一份门诊医保，是不是对着一堆产品挑花了眼？到底哪种好用又能顺利报销呢？今天咱们就把这事说清楚。
一. 了解门诊医疗保险
咱们先分情况说，先把自己的情况捋清楚，别上来就乱挑。
如果你是有职工医保或者城乡居民医保的普通人，先记得，基础医保是必须有的，门诊医疗保险大多是在基础医保之外做补充的，不用想着直接只买一份商业门诊医保险就不管基础医保了，这点你得记牢。
咱们日常碰到的门诊，分普通门诊和特殊门诊，不同的门诊医疗险覆盖的范围不一样。大多普通门诊医疗险，就是报你平时头疼脑热去诊所、医院门诊拿药、做检查的花费；还有一些是只覆盖特殊门诊，比如放疗化疗这种门诊治疗，普通感冒发烧的门诊不报，你得先搞清楚自己要保的是哪类，别买错了。
不同健康条件的朋友，买的时候门槛不一样。如果你身体没什么大毛病，最近半年没住过院、没查出来什么结节息肉之类的异常，那可选的范围比较宽，不少产品都能买；要是你已经有一些慢性毛病，比如高血压、糖尿病，那得挑健康告知宽松的，别硬买不符合要求的，不然到报销的时候会出问题。
从年龄上来说，不同年龄段挑的方向也不一样。像小孩子，平时跑跑跳跳容易感冒发烧，隔三差五可能要去门诊拿药输液，对门诊报销的需求会高一些；年轻人身体好，很少去门诊，其实不用花太多钱在门诊医疗险上，可以把预算留给更高保障的险种；年纪大的长辈，常年需要拿慢性病的药，门诊花费稳定，可以选专门覆盖慢性病门诊报销的补充款。
从经济基础来看，预算够的话，可以搭配一份免赔额低的门诊医疗险，平常几百块的门诊花费也能报；预算有限的话，其实可以只选覆盖大额门诊支出的，免赔额高一点没关系，价格便宜不少，把大的风险盖住就行，毕竟小几百块的花费自己承担也不会有压力。
缴费方式这块，现在大多门诊医疗险都是一年一交的，也有少数保证续保几年的，你要是不想年年操心，可以选续保条件宽松的，不用每年都重新做健康告知，第二年直接交钱就能续，比较省心。
赔付方式也分两种，一种是需要你自己先掏钱看完病，拿了发票单据去找保险公司报销，这种是最常见的；还有一些可以直接在医院联网结算，你看完病只需要付自己要出的那部分，保险公司直接和医院结算，这种用起来更方便，你挑的时候可以多留意这点。
二. 选择适合自己的险种
刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不算多，平时身体还算硬朗，只是偶尔因为换季感冒、肠胃炎去门诊拿药，那可以选保障普通门诊的小额医疗险，价格不高，每年几百块就能搞定，免赔额低，很多一百块以下免赔，甚至零免赔，平时去社区医院或者二甲门诊拿药输液，都能报一部分，刚好贴合你们偶尔小病门诊的需求。
退休之后的中老年人，大多有社保打底，但是很多慢性病常年要去门诊开降压药、降糖药，社保报销之后还要自付一部分，长期下来也是不小的开销。要是身体还能通过健康告知，直接选带门诊责任的百万医疗险附加门诊责任就可以；要是健康条件差，通不过常规医疗险的健康告知，那就选可以保证续保的老年门诊险，这类险种投保门槛低，对健康要求宽松，刚好覆盖你们常年门诊开药的需求。
经常跑医院门诊的宝爸宝妈，可以给孩子选带门诊责任的儿童专属医疗险，小孩子抵抗力弱，动不动就是支气管炎、疱疹性咽峡炎，要去儿科门诊挂号拿药做雾化，这类险种大多可以覆盖孩子的门诊医疗费用，一年两三百块，能报掉社保报销后自付的大半部分，压力小很多。
经常需要去私立医院看门诊、想要更好就医体验的朋友，就选包含私立医院门诊责任的中端医疗险，这种险种不光能报普通公立医院门诊，还能覆盖私立医院的门诊费用，不用挤公立医院的门诊，就医体验好很多，价格比高端医疗险亲民，适合对就医环境有要求，预算也足够的朋友。
本身已经有了社保，只想补一下门诊报销缺口的朋友，不用买太贵的，选免赔额和你日常门诊花费匹配的就行，如果平时单次门诊花费大多在两三百以上，选两三百免赔的就可以，这类险种价格更低，性价比更高；要是经常看门诊单次花费不高，就选低免赔甚至零免赔的，花了就能报，更实用。
三. 注意保险条款和细则
先给你说第一个要盯紧的点：免赔额和报销比例。别看到说能报门诊就直接掏钱，不同产品免赔额差很多，有的是每次门诊都有几十块免赔，有的是全年累计免赔，这个数字不一样，最后能拿到的报销钱差好多。还有报销比例，很多产品会分社保内和社保外，社保内报的比例高一些，社保外可能只报一半甚至更低，还有医院等级限制，去基层社区医院和去三甲医院，报销比例也不一样，一定要提前看清楚，别等看病完才发现想去的医院比例特别低。
然后第二个要划重点的：报销范围。不少人买的时候只问能不能报门诊，没看清到底能报什么门诊。普通门诊、特殊门诊、门诊手术，这三个是不一样的，有的只报特殊门诊不报日常感冒发烧的普通门诊，有的能报普通门诊但把医美、正畸、养生保健这些都除外了，还有的把常见的慢性病门诊开药也排除在外，你要是平时经常需要开降压药、降糖药，就得专门看看条款里有没有把慢性病长期开药纳入保障，不然买了也用不了。
第三个要核对的：医院范围限制。多数门诊医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部，有的产品也认可社区医院，有的干脆把特需部、国际部排除在外，如果你平时习惯去私立医院看病，那普通的门诊医疗险覆盖不了，得找放宽医院范围的，不然看完去报销，直接会因为医院不符合要求被拒，白花钱不说还耽误事。
第四个要留意的：等待期和赔付限额。等待期就是买完之后多久才能开始报，一般普通门诊的等待期从几天到三十天不等，要是刚买完没几天就去看病，正好在等待期里，肯定报不了。还有赔付限额，有的是单次门诊有上限，比如一次最多报一千，还有全年累计有封顶，比如一年最多报五千，你要是一年看门诊次数多，每次花费也不低，就得选限额符合你需求的，别报个两三次就用完额度，剩下的全都要自己掏。
最后别忘了看除外责任。条款里都会列出来哪些情况不给报，比如你投保之前就有的旧病，很多产品都除外，要是你本身有结节、高血压这类老毛病，想买门诊医疗险，就得看条款里对既往症的要求，有的产品会要求投保一年后，旧病复发才能报，有的直接把既往症完全除外，还有像正畸、整容、体检这些项目，基本都在除外里，提前看清楚，别到理赔的时候产生纠纷。
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四. 购买渠道和缴费方式
我们先来说购买渠道，不同渠道适合不同习惯的朋友，我直接给你分情况说。如果你平时喜欢自己研究东西，懒得跟人打交道，选官方线上渠道就很合适，保险公司的官方公众号、官方APP都可以，自己挑条款、填信息，没人催你，想蹲活动降价的时候慢慢等就行，操作全透明，有什么疑问直接找在线客服问，也不会有人硬给你推额外的产品。
如果你保险知识不多，怕自己看错条款掉坑，那就找正规保险公司的线下代理人，找身边靠谱的熟人或者网点坐班的顾问就行，面对面给你讲清楚每一条报销规则，还能帮你根据身体情况挑合适的方案，后续理赔有问题也有人帮你跟进，省得自己跑流程，对于年纪大不太会用手机的朋友，线下渠道确实省心不少。
还有第三方正规互联网保险平台，这里要提醒一句，一定要选持正规牌照的平台，这种平台好处是能同时看到好几款产品的对比，不用自己一个个去翻官网，平台会帮你整理好不同产品的报销比例、免赔额这些关键信息，你直接对着自己的需求比就行，有时候还能拿到一点平台专属的小优惠，适合喜欢自己对比，但又不想花太多时间挨个找信息的朋友。
再来说缴费方式，一般分两种，趸交和期交。如果你手头预算比较充足，买的是一年期的门诊医疗险，直接选一次性交清就行，不用记着每年续费，不会出现断保忘交导致保障断了的情况，手续也简单，交一次就搞定当年的保障。
如果你的预算不算高，或者买的是保证续保的长期门诊医疗险，选分期交更合适，一般可以按月交或者按年交，按月交每个月只需要扣几十块，分摊下来压力很小，适合刚工作没多少积蓄的年轻人；按年交比按月交的总费用会少一点，适合每年能固定留出一笔钱买保险的朋友。不管选哪种缴费方式，都记得要开通自动缴费的提醒，避免因为忘了交钱导致保障中断，万一刚好生病需要报销，就没保障可用了。另外要注意，不要为了买这份保险，超出自己的预算硬选贵的产品，哪怕选便宜点分期交，先把基础保障配上，也比裸奔强。
五. 实际案例分享
28岁的小张刚参加工作，月收入四千多，平时身体底子弱，换季总闹支气管炎跑门诊，之前公司交了基础医保，每次社区门诊挂号拿药也得掏小一百，一个月跑两三次，工资扣完房租饭钱，攒不下钱。后来他找了个一年缴费三百多的门诊医疗险，投保的时候健康告知只问了有没有住过院大手术，他这种小病直接通过。上个月他因为支气管炎跑了三次门诊，一共花了六百二十多，医保报完剩下三百八，去掉一百块免赔额，剩下的报了八成，最后自己只掏了不到一百块，算下来一年保费加这次自付，也比之前全自己掏划算太多，对他这种刚工作收入不高、经常跑门诊的年轻人来说，这种低价的小额门诊医疗险就够用。
45岁的王阿姨，有高血压平时要定期去门诊开降压药，还有过轻微的高血脂住院史，找了好几款都因为既往症买不了，后来找到了专门给中老年人设计的门诊医疗险，可以承保部分常见慢性病，一年缴费不到一千，每次门诊开降压药、做血检，医保报完之后，剩下符合要求的费用都能按比例报。上个月王阿姨去门诊做常规复查，加开了一个月的药，一共花了八百多，医保报完剩下三百二，最后报了一百八十多，自己只花了一百多，要是没买这份保险，一年下来光开药复查就得小两千自付，现在能省不少钱，对她这种有常见慢性病的中老年人来说，能接受既往症、投保门槛低的就是好用的。
刚当上妈妈的小李，孩子三岁，小孩免疫力差，每个月都得去儿童医院门诊看感冒、拿雾化药，医保报销比例不高，她想给孩子买一份门诊医疗险，选了免赔额五十块、报销比例六成的，一年缴费五百多。上个月孩子得支气管肺炎，连做了五天雾化加开药，一共花了一千二百多，医保报完剩下七百多，去掉五十免赔，报了四百多，自己只花了两百多。她提醒大家，给孩子买一定要看能不能报自费的雾化药这类门诊常用药，有些不包含常用药的，看着报销比例高其实用不上，适合孩子需求的才好用。
自由职业者老陈，自己交基础医保，没有单位补充医疗，平时胃不好要定期去门诊做胃镜拿药，他年收入不错，想买一份报销额度高点的，最后选了一年缴费一千五，每次门诊最高能报两千的，去年一年他去门诊做检查拿药，一共自付了四千多，最后报了三千多，相当于一年保费才一千五，报回来的钱多出去一倍还多，对他这种没有补充医疗、预算充足的自由职业者来说，高额度的门诊医疗险实用性很强。
最后给大家提个醒，买的时候一定要对照自己的实际情况看，别看着别人买哪款好用就跟风买，像小张那样经常看普通门诊的，选低价免赔低的就行；像王阿姨这样身体有小毛病的，优先看投保门槛，能买进去比报销比例更重要；给孩子买要提前看好常用药、常见诊疗项目在不在保障范围里，这样选出来的门诊医疗险，才是真的好用好报销的。
结语
总结下来，没有哪一款门诊医疗险适合所有人，适合你自身情况的就好用好报销。年轻刚工作预算有限，选免赔额低、保障日常普通门诊的短缴产品就行；年纪偏大身体小毛病多，优先挑健康告知宽松、能覆盖慢性病门诊的类型；已经有基础医保，就补一份能报医保报销后剩余部分的门诊医疗险，实用度很高。挑的时候多盯着报销比例、免赔额、报销范围看清楚，别光看价格下手，就能选到能用得上、报得顺畅的门诊医疗险啦。
