引言
家里有85岁以上长辈的朋友，是不是都在犯愁：年纪这么大了，人身保险还能买吗？到底该怎么选才合适呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 按健康状况挑险种
身体有长期基础病的，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年病，直接选健康告知宽松的险种就对了，别硬投健康要求严的产品，投了也过不了，还白耽误功夫。我给你说个真事儿，去年我邻居家86岁的陈奶奶，有十多年的高血压，平时一直吃药控制，儿女想着给她买份保险安心，一开始没摸清楚门道，找了个健康要求严的去投，核保加折腾花了小半个月，最后还是被拒保了，一家人都挺泄气。后来改找健康告知宽松的，只问了有没有得过大病，没卡着高血压这一项问，陈奶奶符合要求，没一周就承保了。今年春天陈奶奶在小区遛弯踩滑摔了，髋关节骨裂住院做手术，花了不少钱，最后按条款赔了大部分治疗费，儿女都说这钱花得值，要是当初死磕严告知的产品，现在还没地方报呢。
身体完全健康，没有基础病、连吃药都很少的长辈，可以选保障责任稍全一点的，不用只盯着宽松告知的窄范围保障。比如楼下张大爷今年87岁，平时天天早起打太极，吃饭香睡觉稳，体检各项指标都正常，儿女就给他选了覆盖意外和轻症责任的综合类人身险，保费虽然比单一意外险稍贵一点，但能多添一层保障，心里更踏实。
得过重大疾病、现在已经康复的85岁以上老人，就选不需要问询既往重症病史的产品，别隐瞒病史投保，隐瞒了之后真出事也赔不了，反而亏了保费。之前有个88岁的刘爷爷，前几年得了癌症治好了，儿女想给他投保，一开始想着瞒下病史算了，后来听了建议，直接选了不问既往重症的产品，顺利投上，现在平时拿点药都能按条款报，也没什么纠纷。
行动长期不便、常年卧床的长辈，优先选专门针对这类人群开放投保的险种，很多普通险种不对这类人群开放投保，别瞎找，直接问清楚承保职业和身体条件，符合要求再投。比如我远房亲戚家的89岁赵爷爷，脑血栓之后半身不遂一直卧床，找了好几个普通意外险都不让投，后来找了对卧床老人开放的人身险，顺利投上，前段时间长褥疮住院治疗，也顺利拿到了赔付。
最后再给你提个醒，不管身体状况怎么样，健康告知怎么问就怎么答，问什么说什么，没问到的不用主动说，别给自己添没必要的麻烦，也别抱着侥幸心理隐瞒重要病史，最后吃亏的还是自己。
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二. 优先选实用保障
先给大家说第一个结论，85岁以上老人选保障，别追求花里胡哨的大而全，先抓日常高频风险的保障，性价比更高，也更贴合老人的实际需求。
85岁以上长辈大多腿脚不灵便，骨质疏松也比较常见，日常在家做饭被烫伤、洗澡滑倒、出门遛弯摔一跤，都是特别常见的事儿。咱们小区就有个86岁的刘爷爷，平时身体挺好，每天都要绕着小区走两圈，上个月下雨路滑，下楼扔垃圾的时候没站稳摔了一跤，小腿骨裂，光住院治疗加固定支具就花了快一万八，子女本来还在发愁这笔开销，想起之前给爷爷买的意外医疗保障，提交了医院的单据之后，很快就报了将近一万块，一下子减轻了大半负担。
所以第一个建议，一定要先配上意外医疗类保障。这类保障价格不高，一年几百块就可以拿到不错的额度，专门覆盖老人日常意外受伤的门诊、住院治疗费用，刚好踩中85岁以上老人最高发的风险点，实用性拉满。哪怕经济条件一般，挤出几百块配一个，遇上事儿也不用全自己扛。
要是经济条件宽松一些，长辈身体也还允许，可以加上针对老年特定高发问题的保障。举个例子，87岁的陈奶奶，女儿条件不错，给母亲配完意外保障之后，又选了覆盖老年高发健康问题的保障，今年陈奶奶查出相关问题，拿到的赔付刚好覆盖了后续的护理和调理费用，不用动老太太自己攒的养老钱，子女也不用一下子掏一大笔，两头都轻松。这个建议只给条件允许的朋友，要是预算有限，先把意外保障配齐，再考虑这个就好。
别乱买那种宣传覆盖很多病种的长期寿险，大多对高龄老人限制多，要么保费很高，要么很多情况都赔不到，花了冤枉钱还得不到对应保障。也不要想着给85岁以上老人买分红类的险种，这类产品侧重收益，保障力度弱，对高龄老人来说完全不实用，不如把预算都花在实打实的风险保障上。
最后再提醒一句，买的时候一定要看清楚保障的报销范围，能覆盖社保外用药的优先选，很多意外受伤用的进口钢板、外用耗材，社保报不了，有这类保障就能多报不少，真遇上事儿才知道有用。
三. 认准宽松投保条件
直接看第一个要点：尽量选免体检的投保要求，别找需要全套体检的产品折腾老人。85岁以上的长辈本来身体就容易有各种小不舒服，折腾大半天去医院做全身体检，不说来回奔波受累，万一查出点新问题，不仅买不了保险，还给老人添心理负担。之前有个案例，家住杭州的陈阿公今年86岁，晚辈一开始找了个需要全面体检的产品，阿公爬三楼去体检中心抽了五管血，当天下午就头晕血压高，折腾了一周才缓过来，最后还因为肺上的小结节被延期承保，白忙活一场。后来晚辈改选了免体检的产品，只需要回答几个简单的健康问题，不用跑医院，填完资料交完费第二天就生效了，阿公也没遭罪。
第二个要点：要看清楚年龄限制，别白忙活填资料。不少人身保险的投保年龄上限卡在80岁，少数能放宽到85岁以上，你找的时候得先看清楚页面上写的投保年龄范围，确认能接纳85岁以上的人群再往下走流程，省得浪费时间填一堆信息，最后到承保一步才发现年龄超了被拒。比如北京的小周给87岁的爷爷买保险，一开始没看年龄要求，填了半小时个人信息、健康告知，提交之后直接弹出年龄不符合要求，白浪费了一个多小时，后来提前找了明确写明接受85岁以上人群投保的产品，五分钟就填完了。
第三个要点：健康告知要找问得少的，别选一问几十条的。85岁以上长辈几乎都有血压、血糖方面的老毛病，要是健康告知列了几十条，挨个核对下来，很容易因为某一项小毛病被拒保。选那种只问三五个核心问题的健康告知就行，一般只问有没有确诊过严重重疾、有没有半年内住过院这类大问题，日常的高血压、糖尿病只要控制稳定都能直接投。广州的刘女士给88岁的外婆买保险，外婆患高血压十五年了，一直吃药控制得不错，一开始找了个健康告知问了二十多条的，里面明确问到了高血压直接拒保，后来换了一个健康告知只问四条的，没问到日常控制稳定的高血压，顺利承保了，上个月外婆摔了之后也顺利拿到了赔付。
第四个要点：优先选流程简单的线上投保，别折腾老人跑线下网点。现在很多产品都能在线上直接操作，晚辈帮着填资料就行，不用让老人亲自跑柜台签字，家住县城小镇的也能办，不用来回跑城区。重庆的小吴老家在县城，爷爷今年89岁，行动不便出门难，一开始想找线下业务员办理，业务员说必须要老人亲自到场签字，小吴开车回去接爷爷折腾了大半天，爷爷坐了两个小时车累得不行，后来换了线上投保的产品，小吴在自己工作的城市就帮爷爷填完了所有资料，核对好信息之后直接缴费生效，连面都不用跑，省了好多力气。
最后要提一句，别轻信需要提供一堆复杂检查报告的产品，能接受用日常常规体检报告的就选这类，不用专门去做新检查，省时间也省费用，对老人和晚辈都方便。
四. 留心赔付相关细节
先给大家说第一个要留心的点，赔付范围一定要一条条看清。别光听销售说啥都能报，就稀里糊涂签字，一定要看清楚哪些情况能赔，哪些是不赔的。
比如86岁的陈爷爷，之前听销售说摔了碰了都能赔，就买了一款，结果后来爷爷骑车去菜市场买菜被车刮倒受伤，去找保险公司申请赔付才发现，条款里明确写了第三方全责的交通意外不赔，最后只能自己找肇事方处理，没拿到保险的补偿。所以买之前一定要把免责条款一条一条捋明白，别漏看任何一项。就拿常见的情况来说，有的意外险不赔高空坠物导致的意外，有的不赔在自家院子摔倒之后引发的并发症治疗，这些都得提前看清楚，别等出事了才后悔没仔细看。
第二个要留心的点，就是赔付申请的流程麻不麻烦。85岁以上的老人，大多腿脚不方便，子女也不一定天天都在身边陪着，要是赔付流程特别复杂，跑好几趟保险公司都办不完，那真的太折腾人了。
就说去年遇到的例子，88岁的刘奶奶在家滑跤摔成骨裂，子女都在外地工作，只能请假回来帮着办赔付。结果买的那款保险要求必须本人到线下网点交材料，还得开好几份纸质证明，来回跑了三趟，折腾了快一个月才交齐材料，子女来回的路费、请假扣的工资，都快赶上赔付的钱了。所以选的时候，优先挑支持线上传材料、能让子女代办的，最好不用老人亲自跑线下，这样申请起来省心得多。
第三个要留心的点，是赔付到账的时效。老人年纪大了，万一需要紧急治疗，手里得有现钱应急，要是赔付一直拖拖拉拉不到账，反而耽误事儿。好多人买的时候没人说时效，等申请了才知道要等一两个月才能拿到钱，这对急着交医药费的家庭来说，压力真的挺大。
90岁的周爷爷之前做白内障手术，买的保险说好了术后就能申请赔付，结果等了快两个月才到账，那段时间子女一边要照顾爷爷，一边还要凑钱交手术费，愁得不行。所以买之前一定要问清楚，一般这类赔付多久能到账，有没有明确的时间约定，尽量挑时效比较稳定的，别选那种流程拖沓的。
第四个要留心的点，就是报销型赔付的比例和免赔额。85岁以上老人买的这类险种，大多有免赔额，就是超过这个数的部分才能赔，有的免赔额定得高，报下来其实没多少钱。比如有的免赔额定了两百块，老人摔了花了三百块医药费，只能报一百块，其实起不到太大作用。还有的赔付比例不一样，门诊报多少，住院报多少，社保内报多少，社保外报多少，都得写在合同里，你得一条条对清楚，别光听别人说能报百分之八十，就以为全都是这个比例，实际上好多都是社保内才能报八十，社保外只报三十，差得远着呢。买的时候算一算，要是真出事了，大概能报多少钱，心里有数再下手，别到时候报下来比预期少一大截，觉得被骗了。
结语
总结下来，给85岁以上老人买人身保险，先看老人身体状况选健康告知宽松的，优先配能覆盖日常磕磕碰碰的实用保障，选不用体检、流程简单门槛低的，最后多留心理赔是不是便捷好操作。不管您是给自己买还是帮家里长辈选，顺着这个思路挑，就能选到合适的保障，给长辈添一份踏实安心。
