买之前先搜缺点，这个习惯是对的。问光明慧选快领版缺点哪些的朋友不少，这款光大永明的分红型快返年金，资金回正快、领取早，热度不低。但产品都有两面，这篇我把条款里的5个真实限制讲明白，再讲它的优势和适合谁。能接受的，再买。
一、光明慧选快领版的5个真实限制
这5条全部来自条款和产品资料，不夸大，也不藏着。
1、前期退保，会损失本金。趸交前3年、5年交前5年、10年交前8年，保证现金价值都低于已交保费。这期间退保，拿回来的比交进去的少，亏的是本金。期交的头几年，钱一笔笔交进去还动不了，占用很明显。所以放进来的钱，得是几年内用不上的闲钱。
2、分红不保证，某些年度可能为零。条款写得很明白，红利水平不保证。利益演示表上含分红IRR约2.78%至2.82%，那只是演示，不是承诺。关心兑现情况的，可以去光大永明官网查它历年的分红实现率，看完再判断。
3、减保每年有20%的上限。犹豫期过后可以减保（提前取一部分钱出来用），条款第二十四条写死了这个上限：每个保单年度累计取出对应的现金价值，不能超过已交保费的20%。想一次取出大半，做不到，只能分年操作。真有大额急用，优先考虑保单贷款，最高能借现金价值的80%，每次最长180天。
4、固定收益IRR约1.6%，不算高。只算合同写死的部分，真实年化收益约1.6%。这个数字不亮眼，价值不在高，在于确定：年金、满期金、身故金全写在条款里，白纸黑字必须给。指望高收益的，这款给不了；要确定现金流的，够用。
5、只有年领，没有月领，也没有万能账户。年金按保单周年日一年领一次，金额是当时的基本保额，没有月领；也没有配套的万能账户，领出来的钱和分红，没有活期增值的地方放。习惯按月拿钱的人，得自己把一年一笔拆成12份安排。
光明慧选快领版保障详情
二、限制讲完了，它还有什么拿得出手的？
它的优势同样具体：资金回正快、起领早、固定收益写进合同、能减保也能保单贷款、承保公司股东背景稳。一条条讲。
1、资金回正快。只看保证现金价值，趸交第4年末就超过已交保费，5年交第6年，10年交第9年。同类快返年金，保证回正普遍要5年开外。
2、领取早。趸交最快第5个保单周年日起领，之后每年按基本保额领，一直领到105岁满期，满期再一次性给"基本保额＋已交保费"。拿30岁女性5年交、总保费100万来说，第7个保单周年日起，每年领17740元，写进合同。
30岁女性、5年交领取测算示例
3、确定利益全写进合同。年金、满期金、身故金（已交保费和现金价值取大），合同白纸黑字。分红另有现金领取、累积生息、交清增额三种领法，保单有效期内可以变更。
4、应急出口有两个。急用钱，可以减保取一部分，也可以拿保单做贷款，不必走到退保这一步。
5、门槛不高，保司底子硬。几千元就能起投，趸交最高80岁可投，1到6类职业都行。承保的光大永明人寿2002年成立，注册资本54亿，股东是中国光大集团和加拿大永明人寿，一个国有背景，一个百年老店。
三、谁适合买？谁不适合？
适合的：想要确定现金流、能接受按年领的；钱几年内用不上的；想早点领、不想锁到退休的；看重保司股东背景的。
不适合的：习惯按月拿钱的；三五年内有大额支出计划的；指望它博高收益的。
能接受上面5个限制的人，资金回正速度和确定领取就是它最实在的卖点。
对产品细节还有不了解的地方，可以咨询慧择保险网的顾问，一对一为你解答。慧择是纳斯达克上市的持牌保险经纪平台，几千名专业顾问，测算收益、选缴费方式、核对投保条件，他们都熟。
四、写在最后
光明慧选快领版缺点哪些，答案都在条款里：前期退保亏本金、分红不保证、减保有20%上限、固定收益不算高、只有年领。这5条能接受，换来的是资金回正快、领取早、确定利益写进合同。
我的建议就一句：先让顾问按你的年龄和缴费方式算一遍，能领多少、第几年资金回正，数字算出来，买不买你自己说了算。
本文内容仅供参考，由于产品迭代比较快，具体的费率、收益、保障以最新保险合同为准；本产品由光大永明人寿保险有限公司承保。
本文内容参考自光大永明慧选熹悦年金保险（分红型）条款。
