引言
马上要收拾行李出发去旅行啦，你有没有停下来想过，会不会有意外情况打乱原本的行程呀？你会不会想问，标题说的这两个问题到底答案是什么？别着急，这篇文章就给你说清楚。
不同人群怎么选
学生党出门旅行，预算普遍不高，大多是约上同学朋友坐高铁去周边城市，或是报低价的长线旅行团，选基础款旅行保险就够，优先挑覆盖行李丢失、短途意外、突发门诊医疗的方案就行，不用选带太多额外保障的贵价产品，既能覆盖日常出行的刚需，又不会给生活费添负担。比如杭州某高校的小周，上个月和室友约着去厦门玩，三天两夜的行程，花了几块钱买了基础款，结果刚下高铁行李箱被错拿，找了一天才找回来，行李箱外壳被撞裂，里面带的便携护肤品也摔碎了，提交凭证之后很快拿到了几百块的赔付，刚好够买新的护肤品，小周说几块钱换个踏实，太值了。
刚工作没几年的职场人，经常需要短途出差，或是趁着小长假出门散心，根据出行场景调整就行。如果是赶飞机出差，优先选含航班延误、行程取消保障的，很多职场人都遇过赶早班机被延误三四个小时，刚好能赔个误餐费或者打车钱，也算补点小损失；如果是半个月以上的长线旅行，就加上紧急救援的保障，遇到小意外需要转院或者找就近医院，能省不少麻烦。像深圳的小林，去年春天趁着年假去云南徒步，出发前加购了紧急救援保障，不小心崴了脚，保险公司直接帮联系了就近的骨科诊所，还安排了车辆接送，后续的门诊费用也顺利理赔，没让小林多操心。
带小朋友出行的家长，优先选涵盖意外磕碰、突发过敏、急性肠胃炎的保障，小朋友出门好奇心强，跑跑跳跳容易摔碰，换了地方吃饭也容易肠胃不舒服，去外地医院看病挂号拿药都要花钱，有了对应保障能减轻不少额外开支。北京的刘女士去年带五岁的儿子去青岛玩，小朋友在沙滩跑的时候摔破了膝盖，还缝了两针，打破伤风加缝合花了一千多，买的旅行保险刚好涵盖未成年人意外医疗，提交了缴费单据和诊断证明之后，没几天就拿到了赔付，刘女士说本来好好的旅行出了小状况，有了赔付，心情也没那么糟了。
带长辈出门旅行的子女，长辈多少都有点基础问题，优先选涵盖急病医疗、意外骨折保障的方案，别只买基础款，长途出行舟车劳顿，长辈身体容易出突发状况，骨折、急性肠胃问题都是高发情况，这类情况医疗开销不小，对应的保障能补上缺口。成都的小张上个月带爸妈去桂林玩，提前给爸妈选了带急病医疗的旅行保险，结果到桂林的第二天，爸妈吃了当地的河鲜之后突发急性肠胃炎，两个人都住院输液观察了两天，花了四千多医药费，除去医保报销的部分，剩下的符合要求的开销都拿到了赔付，小张说本来怕带老人出门出事担着，有了这个保障，踏实多了。
喜欢玩潜水、登山、露营这类特殊户外活动的旅行者，一定要提前确认你选的旅行保险包含这些项目的保障，很多常规旅行保险把高风险活动列在免责里，别买完了才发现不能赔。上海的小吴去年和朋友去周边海岛玩潜水，下水之前不小心被礁石划破了腿，缝了五针，他买保险的时候特意看了条款，确认包含潜水相关的意外保障，后续顺利拿到了赔付。如果是常规的休闲游，不用额外加购这类高风险保障，省下多余的保费就行，根据自己的实际行程选，别花冤枉钱。
关键条款要盯紧
第一，先看保障范围条款，别光看宣传页上写的内容，得翻进条款里抠细节。如果你打算去玩潜水、爬山、漂流这类带点风险的项目，一定要在条款里找，看这些项目是不是在保障清单里。就拿之前杭州小吴的例子说，他和朋友去海边玩，报了浮潜项目，下水的时候脚被珊瑚刮了大口子，去医院缝针花了小两千，结果回头找保险公司理赔才发现，他买的旅行保险条款里明确写了，浮潜属于免责内容，最后一分钱都没拿到，白白花了保费还受了罪。所以你玩什么项目，就对应找包含这个项目的条款，别偷懒省这一步。
第二，务必核对保障区域条款，你的行程走到哪，保障就得覆盖到哪。很多人觉得随便买一份就行，没仔细看区域划分，等到出事才发现不对。比如深圳的小郑计划去厦门玩一周，顺手买了一份省内旅行保险，忘了改目的地，等到在厦门吃海鲜吃出急性肠胃炎住院，申请理赔才发现，这份保险只保广东省内，厦门不在保障范围内，只能自己掏腰包付医药费。所以买的时候，一定要把目的地输对，翻条款确认保障范围能覆盖你整个行程的所有地点，别图快选错。
第三，一定要翻清楚免责条款，这是最容易踩坑的地方。很多人买保险只看保什么，从来不看什么不保，这是大错特错。除了刚才说的特殊项目，还要看比如个人故意行为、因自身旧病引发的问题是不是在免责里。举个例子，北京的张阿姨跟团去云南玩，她本身有多年的冠心病，出门没跟保险公司说，路上因为赶路太急引发冠心病发作，住院花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司翻条款，旧病复发属于免责内容，没法赔付。所以买的时候，一定要花十分钟把免责条款从头到尾过一遍，拿不准的就问客服，别稀里糊涂买错。
第四，盯紧医疗费用赔付的条款约定，要看清是提前垫付还是事后报销，赔付的比例是多少，有没有免赔额。比如上海小周去西北旅行，路上突发急病要住院，一下子拿不出那么多押金，他买的旅行保险条款里有紧急医疗垫付服务，直接联系保险公司就能帮忙垫付押金，省了到处凑钱的麻烦；而另一份同类型的保险就没有垫付服务，必须自己先掏钱看完病才能申请报销，对出门带钱不多的旅行者来说，压力就大很多。所以如果你去偏远地区旅行，或者年纪偏大身体不太好，优先选包含医疗垫付条款的产品。
第五，别忘了盯紧行李财物和行程变更的条款，要看清楚赔付的限额是多少，哪些物品不赔。比如你带了几万块的相机出门，翻条款一看，单个电子产品的赔付限额只有一千块，那真丢了根本不够赔，这种情况下你可以额外加购一份针对贵重物品的补充保障。还有行程变更，要看清楚因为什么原因改行程能赔，比如你因为突发疾病没法出发，能不能退机票酒店的费用，这些都得在条款里写清楚才行，别等退的时候才发现不符合要求，亏了机票酒店钱。
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购买避坑小技巧
别踩着出发点才买保险，多数旅行保险设置了等待期，一般是1到2天，要是出发当天才想起下单，万一在等待期内出了问题，根本拿不到赔付。之前西安有个小王，周末临时决定去西安周边爬华山，出发前一小时才想起买旅行保险，坐大巴到山下的时候，行李箱放在大巴储物舱被人拿错了，找了大半天都没找到，去找保险公司申请理赔才知道，保单还在等待期里，最后只能自己承担损失。买的时候算好时间，提前1到2天下单，保障从你出发当天零点开始生效，全程都能盖住，不会出这种衔接不上的问题。
不要什么保障都往里面加，也不要为了省钱只买最便宜的。很多人要么觉得多买点保障总归没错，最后花了冤枉钱买一堆用不上的内容；要么只挑几块钱的最便宜款买，真出事才发现需要的保障根本没覆盖。如果你就是去周边城市玩个两三天，都是逛商圈住酒店，就没必要加徒步、攀岩这类高风险运动的保障，平白多花钱。要是你这次行程就是去户外徒步溯溪，那不能只买基础款，一定要加上对应特殊运动的保障，不然出了意外也赔不了。
一定要认真看免责条款，别拿到保单就扔一边不管。很多人买旅行保险只看宣传页上写了什么保障，不看什么情况不赔，最后出事理赔被拒才后悔。举个例子，重庆有个小李，约了朋友去高原徒步，提前买了旅行保险，结果走到半路高反严重，连夜送下山住院花了几千块，申请理赔才发现，保单的免责条款里明确写了高原反应不在保障范围内，最后一分钱都没拿到。你出发前要对照自己的行程，一条一条看免责，比如有没有排除你要参加的特殊活动，有没有排除原有旧病发作的情况，都确认清楚再付钱。
一定要走正规渠道买，别随便点陌生链接买不知名渠道的产品。现在很多出行平台会在你订车票酒店的时候，自动给你勾选附加的旅行保险，也有不少第三方正规平台、保险公司官方公众号、官网都能买，这些渠道都是合规的，买了能查到电子保单，出险也有专人对接。别贪小便宜买一些私人转发的低价产品，很多都是无效保单，真出了问题连找哪个公司都找不到，更别说理赔了。买完之后一定要把电子保单存到自己的手机里，或者下载打印出来，把保险公司的报案电话存好，方便出事第一时间联系。
一定要确认保障区域覆盖你要去的目的地。很多人买的时候不注意这一点，比如你要去国内的边境地区旅行，或者去港澳台地区，有些普通的国内旅行保险是不覆盖这些区域的，要是不提前换对应覆盖范围的产品，真出事了肯定没法理赔。买之前直接看产品的保障区域说明，对着你的行程核对，每一个你要去的地方都在保障范围内再下单，别漏看这一项留下隐患。
赔付流程全攻略
出险之后第一时间报案，别拖着等行程结束再处理。不管是意外受伤、财物丢失还是航班延误，越早报案越方便保险公司核对信息，避免因为时间太久，部分凭证丢失或者现场被破坏，影响理赔进度。一般可以通过保险公司官方客服电话、购买平台的在线客服通道报案，报案的时候说清楚你的保单信息、出险时间地点还有具体情况就行，不用啰嗦太多额外内容，讲清楚核心信息就够。
报案之后，第一时间整理并保管好所有相关凭证，这是理赔最关键的一步，缺了凭证很难顺利拿到赔付。如果是意外医疗类的理赔，要收好医院的诊断证明、所有缴费单据、处方签，要是有转诊或者转院，也要把转诊证明一并留存。像之前杭州的小周去黄山旅行，不小心崴了脚去当地医院处理，一开始把缴费小票随手塞在背包侧袋，回去之后找不到了，后来跑了好多次当地医院补打单据，耽误了快一个月才办完理赔。
如果是财物被盗或者行李丢失类的理赔，一定要先去当地相关机构开具报案证明或者丢失证明，不能只自己拍几张照片就完事。之前深圳的小林去厦门旅行，随身的笔记本电脑放在酒店寄存处丢失，他一开始只找酒店开了个丢失说明，没有去当地相关机构报案开回执，提交理赔申请之后被保险公司要求补材料，来回折腾了小半个月才补齐。要是买的东西或者行李是跟着托运丢的，要找对应的航空公司或者客运公司开具延误丢失证明，一并提交给保险公司。
如果是航班延误这类行程相关的理赔，不用特意跑线下开证明，直接从购票平台或者航空公司官方渠道下载延误通知截图，保存好你的登机牌就行，现在很多保险公司都可以直接对接航司信息，只要凭证清晰，审核起来速度很快。之前武汉的小郑去青岛旅行，遇上航班延误四个多小时，他保存了航司发的延误短信，还有登机牌照片，提交之后三天就拿到了理赔款。
所有材料提交完成之后，耐心等待审核就可以，如果保险公司要求补充材料，按照要求及时补交就行，审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里。需要注意一点，不要为了拿到更高的赔付伪造任何凭证，一旦被发现，不仅拿不到赔付，还会影响你后续购买其他保险，只要按照真实情况提交材料，符合保障范围的理赔都可以顺利处理。
结语
总结一下哦，旅行保险就是给你的出行托个底，遇到意外状况能帮你减少损失，是出行前很实用的一份保障。大家只要根据自己的出行情况、年龄和预算来挑，盯好关键条款，避开咱们说的那些小坑，就能选到适合自己的旅行保险，出门玩也能更踏实放心啦。
