百万医疗险的产品说明，现在翻开几乎都写着“保额600万”。可这600万拆在哪几项责任上、免赔额怎么扣、特药清单有多长，把五款摆在一起，差别一眼就能看出来。
2026年市面上热度比较高的五款——星相守2号、金医保3号、尊享e生2026、超越保无忧版、众民保中高端2026，我按六个维度逐条拆开比。
数据全部来自产品条款和保障利益表，不是厂家宣传稿，你可以直接对照验证。
内容偏长，收藏备用，买之前翻出来对照。
五款产品，各有各的取舍。我先用一句话把各自的标签说清楚：
复星联合的星相守2号：主险保证续保20年，免赔额能降，计划二还能去特需门诊和病房。
人保寿险的金医保3号：免赔额能降到7000元，大公司背景，适合平时只去公立普通部的人。
众安的尊享e生2026：特药326种、医院范围铺得很开，代价是一年一续。
超越保无忧版：免健告里少见的10年保证续保，但一般住院有2万元自担门槛。
众安的众民保中高端2026：免健告加0免赔，特药不限清单，重疾能去特需、国际、VIP部。
一、免赔额——影响实际赔付的关键数字
理赔出身，我特别在意免赔额这件事。免赔额不是越低越好，是要匹配你的就医频率和花费场景。
星相守2号：可选0元或1万。选1万的话，上一年没理赔，续保时每年降1000元，最低降到5000元；发生理赔后恢复1万，不再调整。
金医保3号：1万免赔额，无理赔每年降1000元，最低降到7000元。对平时身体不错、很少用得上的人来说，等于在奖励你。
尊享e生2026：一般医疗1万免赔额，和一般门急诊共用；重疾医疗0免赔。比较常规。
超越保无忧版：计划一2万免赔额，家庭共享；计划二不叫免赔额，叫分段赔付线，2万以内只赔50%，超过2万才赔100%。
众民保中高端2026：0免赔，但0至2万只赔60%，超过2万才赔100%。小额住院的报销比例不高，大病时优势才明显。
想要0免赔、大病能去特需的，看众民保中高端2026；看重人保品牌网点的，金医保3号也能选；愿意用1万免赔额换20年续保和更低免赔额的，选星相守2号。
二、续保——五年后你还能不能买到
这个问题很多人忽视，但对30岁以上的人来说，是很要紧的一条。
保证续保20年：星相守2号、金医保3号。主险写进合同，保证续保期间内不因健康状况或理赔记录拒绝续保，费率调整也有约束——首次调整不早于上市满3年，每次不超过30%，每次间隔不短于1年。
保证续保10年：超越保无忧版。免健告产品里，能把续保写进合同的很少，它是其中一个。
一年期、不保证续保：尊享e生2026、众民保中高端2026，每年重新投保。
说句实话，不保证续保不等于不能续保，只是法律层面没有约束。这两款背后的公司都是百万医疗险的老玩家，产品一直在迭代，续保记录整体稳定。但白纸黑字的确定性，和“大概率能续”，终究不是一回事。
想要合同层面的安全感，前三款更稳。接受概率风险、更在乎当下保障内容的，两款一年期产品也完全可以。
三、医院范围——去哪里看病，差别很大
星相守2号：计划一只去普通部，计划二扩展到特需门诊和病房。想要特需，投保时就得选计划二。
金医保3号：二级及以上公立医院普通部，不含特需、国际、VIP部；质子重离子只到上海市质子重离子医院一家。定位就是平价大众。
尊享e生2026：二级及以上公立普通部之外，还有183家私立医院普通部、33家康复机构，以及日本3家硼中子、2家光免疫机构。公立排队久的时候，选择更多。
超越保无忧版：一般住院去普通部，重疾住院可以扩展到特需门诊和病房。
众民保中高端2026：一般住院是公立普通部加183家指定民营医院普通部，重疾直接扩展特需、国际、VIP部；还可以加特需加油包，让一般疾病也能去特需，免赔额2万。
主要去公立普通部、不想在就医范围上多花钱的，金医保3号够用；想要私立医院和康复选择的，看尊享e生2026。
四、特药——大病的时候才看出差距
癌症治疗进入靶向药时代，一个疗程几十万不是新鲜事。特药保障是百万医疗险里很实在的一块。
星相守2号：可选特药200万，195种，含3种CAR-T，0免赔、100%报销。
金医保3号：可选特药200万，163种，含3种CAR-T。清单外的新药报不了，这是清单制的通病。
尊享e生2026：特药600万，326种，含7款CAR-T、4款NTRK、钇90、31种罕见病药和博鳌特药。五款里目录覆盖面很宽。
超越保无忧版：保证续保期间内特药限额200万，199种，含7种CAR-T。
众民保中高端2026：特药300万，不限清单，含7款CAR-T。理论上不会因为“药不在清单里”拒赔，但用药仍要符合药品说明书和特药服务流程。
做过理赔的人都知道，特药纠纷里有相当一部分，是客户的药不在清单里。在意这一点的，优先看尊享e生2026和众民保中高端2026。
五、既往症和健康告知——身体有小问题的人很关心
星相守2号、金医保3号、尊享e生2026走标准健康告知。能不能买、要不要除外，以投保页面的健康告知和核保结论为准。
超越保无忧版：免健告，不询问健康情况，但重大既往症的额度只有5000元，而且首个保单年度不适用，这一层要提前看清。
众民保中高端2026：免健告，承担一般既往症，5类严重既往症不承担。高血压、糖尿病没有并发症，甲状腺结节非高危，这类情况有机会保进来。但新发疾病有30天等待期，一般既往症有90天等待期。
拿不准自己的情况算不算严重既往症，可以先让慧择保险网的顾问帮你核对，或者走一遍智能核保，比自己凭感觉判断稳妥。
以上信息仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面展示的健康告知为准。免健告产品也有自己的既往症范围，投保前对照条款确认一下。
六、保费——30岁的人，每年花多少
拿两组实际费率做个参照。
金医保3号，30岁男性、有社保、含癌症特药，首年保费226元。
众民保中高端2026，30岁男性、有社保、只选必选责任，首年保费609元。
这两个数字不是让你比谁便宜。金医保3号是标准百万医疗，众民保中高端2026多了0免赔、特需扩展和不限清单特药，保费高有它高的道理。年龄段往上走，两者的保费都会涨，而且越往后涨得越快。
七、这五款，各自适合谁
买星相守2号，如果你是这种人——想要20年保证续保，停售也不影响续保权；能接受90天等待期；愿意为计划二的特需门诊和病房多付保费。
买金医保3号，如果你是这种人——看重人保的品牌和服务网点；平时就在公立医院普通部看病；身体没什么毛病，希望免赔额逐年降低。
买尊享e生2026，如果你是这种人——特药广度优先；有术后康复需求；看中30天的短等待期；能接受一年一续，按需加加油包。
买超越保无忧版，如果你是这种人——身体有些小状况，过不了标准健康告知；又不想买纯一年期产品，希望续保有合同保障；能接受一般住院2万免赔额。
买众民保中高端2026，如果你是这种人——有慢病或一般既往症，想要中高端品质医疗；年龄偏大，或者给父母投保；想要0免赔、重疾特需和不限清单特药。
八、理赔时按合同来
做了这么多年理赔，我总结出一个规律——很多拒赔纠纷，不是保险公司故意刁难，而是客户在投保时没搞清楚自己买的是什么。
免赔额怎么算、核保怎么问、续保条款怎么写、特药清单覆盖到哪，这些写在合同里，理赔时按合同来，不是按你以为的来。
所以这次不是替你排个高低，是帮你搞清楚哪款更适合你。适不适合，比新不新更重要。
对自己情况不确定，或者有既往症担心核保的，可以先找慧择保险网的顾问一对一看看。
本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。
文中涉及健康告知的内容仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面展示的健康告知为准。免健告不等于所有疾病都能赔，既往症范围要提前看清楚；不确定能否投保的，可以先走智能核保或咨询顾问。
文中保费示例只对应文中注明的年龄、性别、社保和特药条件，实际保费以投保页面显示为准。
条款依据：《复星联合优选二号长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）》《人保寿险关爱e生2.0长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）》《复星联合超越保无忧版长期住院医疗保险（费率可调）（互联网）》。
