引言
叔叔阿姨们过了四十五岁，是不是去买保险的时候常常碰钉子，想给自己添一份癌症保障却不知道挑哪款合适？别着急，这篇文章我们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。
健康受限款选购指南
优先挑健康告知宽松的产品，不用硬卡着符合标准体才能投，大部分常见慢性病都能投保。别选那种问得特别细、要求所有指标都正常的产品，本来身体就有点小问题，硬投最后很可能被拒保，还留下投保记录影响后续选产品。
有三高、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节这些常见问题，直接找不问这些异常的产品就行。不用怕自己不符合条件，很多这类产品都把这些常见异常放宽到可以直接承保，不用特意去做额外的体检复查，也不用提交一堆复杂的体检报告，符合告知要求就能直接买。给你举个具体例子，49岁的赵阿姨，患高血压五六年了，一直吃药控制着，之前想买重疾险，投保的时候因为血压不达标直接被拒了，后来她找了健康告知宽松的防癌险，只问了有没有确诊过癌症或癌前病变，没对高血压做额外要求，顺利就投保成功了。投保一年后，赵阿姨摸到乳房有硬块，去医院检查确诊了乳腺癌，治疗花了十几万，提交理赔申请后不到一周就拿到了赔款，刚好覆盖了治疗和术后康复的开支，要是当初没选对这类产品，这笔开支就得自己全承担了。
优先选不需要智能核保之外额外人工审核的产品，只要你按照实际情况填健康告知，符合要求就能直接承保，不用等好几天的审核，也不用折腾着交各种材料。要是你的异常刚好不在产品的询问范围内，直接投保就可以，不用主动多提自己的身体情况，按照告知问到的内容如实回答就行，没问到的不用额外补充。
别碰那种要求必须体检才能投保的产品，本来年纪大了折腾体检就麻烦，而且本来只是小问题，万一体检查出别的异常，反而投不了，白花时间精力还没买到保障。也不用选那种要求把十几年前的病史都写出来的，很多小毛病早就痊愈了，只要现在没癌症相关的异常，就选只问近期和癌症相关病史的产品就行。
要是你之前已经得过轻症癌症，比如原位癌之类的，治愈之后想再买保障，可以找对过往癌症病史限制宽松的产品，部分这类产品治愈满一定年限就能投保，给你依然留足保障。比如我见过一个52岁的陈叔叔，五年前治愈了原位癌，之后找了好多产品都不让投，最后就是选了这类健康宽松的防癌险，顺利投保，万一后续再出问题，依然能拿到赔款，心里踏实多了。
预算有限款筛选要点
就选消费型防癌险，别碰捆绑了身故责任的返还型产品。返还型防癌险看起来满期能返钱，实则每年保费要比消费型贵出一倍还多，对于预算不多的朋友来说，平白多花好多冤枉钱，完全没必要。你就记着，咱们买防癌险核心就是买癌症保障，把钱都花在刀刃上就行，额外的返还责任咱们不需要，省下的钱留着当日常生活费或者健康体检费都更香。
缴费期限尽量拉到最长。45岁以上能选的最长缴费期限一般是20年，尽量选20年分期交，别选一次性交或者10年交。拉长缴费期限一来能把每年要交的保费摊薄，一年拿出来几百块就行，不会给日常开支造成压力；二来如果缴费期间不幸确诊癌症，符合条件的话还能免掉后续没交的保费，相当于少交钱多办事。就拿46岁的人举例，买50万保额，如果选一次性交要几万块，选20年交每年只要一千出头，差得可不是一点半点。
先把保额做足，别一味追求大而全的责任。不少朋友预算有限，还想把原位癌保障、复发转移保障、特定癌症额外赔都配齐，结果为了挤出来保费，只能把保额降得很低，真出事了这点保额根本不够用。其实你可以先把基础的癌症确诊保额做够，优先覆盖治疗费用，剩余预算再考虑加其他责任。比如你每年只有两千块预算，与其配个20万保额带一堆附加责任，不如配个40万保额只带基础癌症保障，后者真出事了能拿到的钱更多，实用性强得多。
健康告知尽量选宽松的，但千万不要隐瞒病史。预算有限本来就选了性价比高的产品，如果因为隐瞒病史最后被拒赔，那之前交的钱都打了水漂，反而更亏。如果你的身体有结节、增生这些小问题，别乱投，找健康告知不问这些小问题的产品投，就算保费贵个几十块，也比最后赔不了强。我身边就有现成的例子，张叔今年47岁，烟龄二十多年，肺上有小结节，一开始怕买不了找了个健康告知严的便宜产品，隐瞒了结节的事，结果两年后查出肺癌，保险公司查出来投保前就有结节，直接拒赔了，之前交的三千多保费一分都没赔，最后治疗费还是自己掏的，特别吃亏。
线上投保比线下投保性价比更高。线下投保一般会有代理人佣金加进去，同样的保额同样的保障，每年保费往往比线上贵一两成。预算有限直接走正规保险公司的官方线上渠道投就可以，操作也简单，跟着步骤填信息做健康告知就行，有不懂的还能找线上客服问，不用多花冤枉钱也能买到合适的保障。刚才说的张叔后来重新选的时候，就是走正规线上渠道买的，同样30万保额，每年比线下看的便宜了近四百块，对他这样每个月退休金几千块的人来说，这四百块够交好几个月的水电费了，实在多了。
含豁免责任款怎么挑
咱们45岁以上朋友挑带豁免责任的防癌险，第一条就是先盯紧，豁免是不是覆盖被保人自己的轻症防癌责任。很多产品只给投保人做豁免，比如夫妻互投的时候才有用，但我们大部分人自己买，就是要给自己的轻症做豁免，这点别搞混。
我给你说个真实例子你就懂了，张姐今年49岁，半年前单位体检查出肺部有个小结节，后来进一步检查确诊是肺原位癌，属于合同里约定的早期轻症癌症。她当时选的时候特意挑了带被保人轻症豁免的，确诊之后，保险公司直接免了她剩下11年一共八万多的保费，而且该有的重疾癌症保障一点都没变，还是继续有效。要是她当初没注意，选的只有投保人豁免的产品，那这笔保费还得每年照常交，对本来就因为治病没法正常上班赚工钱的她来说，又是一笔不小的额外负担。
第二点，要看看豁免触发的条件，别选那些卡得太死的产品。有些产品要求必须确诊浸润性癌症才能触发豁免，把很多早期的癌症、原位癌都排除在外了，这样的豁免实用性其实不高。我们挑的时候，就选只要确诊合同约定的早期癌症、癌前病变就能触发豁免的就行，触发门槛越低，对我们越有利。
第三点，别光盯着豁免责任，忽略了基础保额够不够。很多朋友听说有豁免好，就愿意加钱买这个责任，结果为了省点保费，把基础癌症保额降得很低，那真得了大病，豁免免了那点保费，根本不够填补治病的窟窿，这就是捡了芝麻丢了西瓜。正确的做法是，先把基础保额做足，至少覆盖三到五年的收入损失加治疗费用，剩下的预算再考虑加豁免责任。
第四点，要是你是给老伴儿两个人互相投保，那可以同时加上双方的投保人豁免。比如你50岁，老伴儿48岁，你给他投，他给你投，两个人都加上投保人豁免，万一其中哪个人先得了符合约定的癌症，两个人剩下的保费都不用交了，两份保障都继续有效，这种搭配对中老年夫妻来说实用性还是挺高的。
最后再提一句，要算算加豁免责任需要多花多少钱，如果加了豁免之后，每年只多几十上百块，那性价比很不错，可以选；如果加了豁免之后，每年保费涨了好几百，超出你的预算了，那也没必要硬扛，先把基础保障做全，比什么都重要。
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赔付灵活款选购建议
有癌症家族病史的朋友，45岁以后建议优先看赔付灵活的防癌险，能覆盖多次患病的风险，不用担心里程碑式的治疗花费不够。
我给你举个真实的例子，50岁的刘叔叔，他父亲早年确诊肺癌，自己平时抽烟又爱吃腌制的下饭菜，体检的时候就查出肺结节，一直担心自己也得肺癌。之前想投保普通重疾险，因为结节问题被除外了肺部责任，后来选了赔付灵活的防癌险，专门保肺癌这类恶性肿瘤。投保之后第五年，刘叔叔咳嗽带血去检查，确诊了肺腺癌，直接拿到了第一笔赔付金，付了手术和靶向药的费用，剩下的钱还能用来请护工，弥补儿子请假陪护损失的收入。又过了三年，癌细胞出现进展，需要换新一代靶向药，这份防癌险也触发了第二次赔付，又赔了一笔钱，刚好覆盖新药的花费，不用动给儿子准备婚房的存款。
如果你的家族里有多人得过同一种癌症，或者你本身就有对应的癌前病变，比如肠息肉、肺结节、乳腺结节这类，就可以选带二次赔付责任的款式，哪怕癌症复发、转移、持续或者新发，都能再拿一笔赔款，不用承担额外的经济压力。
如果你身体底子不错，也没有明确的家族病史，就选单次赔付的款式就够了。单次赔付的产品价格会更便宜，同样的预算能买到更高的保额，确诊癌症一次性赔够钱，直接拿来付治疗费、营养费，还有因为治病不能工作损失的收入，都能覆盖住。比如46岁的赵阿姨，平时天天跳广场舞，饮食作息都规律，体检也没什么大问题，就是想给自己备一份防癌保障，预算不多，选单次赔付的款式，每年只花不到一千块，就买到了几十万的保额，完全够用。
买的时候还要注意看，赔付的时候有没有额外的限制条件，比如有些产品要求两次赔付间隔要满一定时间，有些产品对新发癌症的要求比较宽松，挑的时候尽量选间隔时间合理，赔付条件宽松的就好。另外如果希望赔款能灵活支配，就选确诊一次性给付的类型，拿到钱你想拿来治癌、疗养还是给家人补贴家用都可以，不用盯着发票报销，自己说了算。
结语
总结一下哈，45岁以上挑防癌险，照着自己的实际情况选就行：身体有小毛病就盯着健康告知宽松的选，手里预算不多就选拉长缴费期的消费型，想省保费就选带被保人轻症豁免的，家里有癌症家族病史就考虑能多次赔付的，选对了真能在生病的时候帮咱们扛住不小的压力。你也对着自己的情况捋一捋，选到合适的保障就能安心不少啦。
