引言
嗨，不管你是给家里长辈选保险的年轻人，还是自己刚好到了年纪想挑合适的医疗险，是不是对着五花八门的选项犯愁？50岁以上老年人买医疗保险到底该怎么选，咱们今天就把这个问题给说清楚。
基础医保必保不松懈
观点很明确：不管你现在身体咋样，不管你有没有钱买商业保险，50岁以上的人，首先得把基础医保攥在手里，这是所有人都能享有的基础保障，必须保持参保状态，千万不能断。
每年一定要记得按时缴费，职工医保就跟着单位缴，没工作的城乡居民，就缴城乡居民医保，到缴费期多看看当地医保部门的通知，别犯懒忘缴了。如果不小心断缴了，赶紧看看当地的补缴政策，能补就及时补上，别等出事了才想起没参保。
我给你说个真事，去年认识的张阿姨，今年58岁，之前一直缴着城乡居民医保，那年年末忙着重整家里的菜园子，又帮着儿子带刚满月的小孙子，忙得晕头转向，就把缴医保的事儿忘了。开春的时候，张阿姨吃完晚饭突然肚子疼得直打滚，送到医院一查是急性阑尾炎，立刻安排了手术，前前后后算下来，住院加手术一共花了八千多。因为断缴了医保，一分都报不了，八千多全得自己掏腰包，张阿姨心疼了好长时间，说这钱花得太冤枉，早知道挤点时间也得把费缴了。
今年张阿姨长记性了，刚到缴费期就赶紧手机上操作缴了费，没再断保。入夏的时候，张阿姨吹空调着了凉，引发了肺炎，又住了一周院，这次治疗加检查一共花了六千块。出院结算的时候走医保报销，直接报了四千二百多，自己只出了不到一千八。张阿姨拿着结算单跟邻居念叨，说这每年百八十块钱的保费，花得太值了，这就是给咱们普通老人兜底的保障。
哪怕你后面打算买各种商业医疗险，基础医保也是前提，大部分商业医疗险都要求你有基础医保，有基础医保的话，买商业医疗险的保费还会更便宜。所以不管啥情况，先把基础医保买上，这一步走对了，再考虑别的保障都不晚。
百万医疗险按需挑选
先给大家说清楚，不是所有50岁以上的老人都能买百万医疗险，得先看健康状况。如果老人日常体检只有一些轻微的小问题，比如血脂稍微偏高一点，吃点药就能控制住，或者只是有点轻度脂肪肝，没有其他严重的身体问题，可以考虑入手百万医疗险，这类产品保障额度够高，应对大额住院费用足够用。
接下来挑的时候，优先选核保宽松、对老人友好的产品。很多百万医疗险都有智能核保，就算老人有一些常见慢性病，也可以走智能核保流程，按照健康告知如实回答问题就行，不用线下折腾。这里要提醒大家，千万别隐瞒健康情况，一定要实话实说，不然后续申请理赔容易出问题。
然后要重点看续保条件。尽量选续保条件稳定的，不用担心今年理赔过，明年就买不了。别选那种每年都需要重新审核健康状况才能续保的，万一老人中途查出新毛病，下一年就没保障了，这点特别重要。
再说说免赔额和保障范围，现在大部分百万医疗险都有一万的免赔额，这个要提前讲清楚，就是一万以内的费用需要自己出，超过一万的部分才能报销。另外一定要看清楚，保障范围里包含自费药、进口药还有靶向药这些，毕竟现在很多治疗用到的好药都不在基础医保报销范围内，这部分刚好能补上。给大家举个实际的例子，62岁的李叔叔，退休后每天都去公园遛弯，每年定期体检，除了血压稍微高一点，一直按时吃药控制，其他没什么大问题，投保的时候走智能核保顺利通过，今年冬天因为突发冠心病需要做介入手术，整个治疗下来总费用花了18万，基础医保报销了5万，剩下13万，扣掉一万免赔额，剩下12万，都符合报销要求，最后报了10.5万，本来子女都准备凑钱付手术费了，报销完只需要花几万块，一下子减轻了好大的经济负担，李叔叔子女都说这钱花得值。
最后说价格和缴费方式，50岁到60岁之间，一年保费大多在几百到一千多，年龄越大价格会高一点，一般都可以选年交，压力不大，不用一次性掏很多钱。如果家庭经济条件还可以，老人健康也过关，就优先选这个，能给家庭兜住大额医疗支出的底。
普惠医疗险兜底可选
咱们先直接说，50岁以上的老人，如果身体健康条件差，已经查出来高血压、糖尿病、结节这类问题，买不了普通百万医疗险，那普惠医疗险就是实打实的兜底选择。这部分老人不用怕被拒保，大多只要是当地参保了基础医保，就能投，门槛比普通医疗险低很多。
我给你说个真实的例子，去年有个粉丝找过来，说她妈妈56岁，已经有八年的二型糖尿病史，平时一直吃药控制，之前想给妈妈买百万医疗险，填完健康告知直接被除外承保，糖尿病相关的并发症都不赔，后来又试了几个，直接被拒保了。后来她给妈妈买了当地的普惠医疗险，今年春天妈妈因为糖尿病引发视网膜病变，住院做了手术加术后调理，总共花了八万多，基础医保报销完之后，自己还要掏五万多，最后按照普惠医疗险的约定，报销了三万出头，一下子把大半个自费的窟窿填上了，她说当时要是没买这个，那段时间全家都要为这笔钱犯愁。
这里直接说购买条件，大部分普惠医疗险，对50岁以上老人没有太高的年龄限制，不少到七八十岁都能买，只要你交了当地的职工医保或者居民医保，就能参保，不会因为你有老毛病就不让你买，也不需要做复杂的健康告知，顶多会约定一下既往症能不能赔，买的时候看清楚就行。
要说优缺点也直接说，优点就是投保门槛低，能给身体不好的老人一个保障，价格也不贵，50岁以上的老人，一年保费大多也就一两百块，不会给家庭造成太大经济压力。缺点呢，就是报销比例一般比普通百万医疗险低一点，部分既往症可能不赔，免赔额也比普通百万医疗险稍高一些，但胜在能买得上，有保障总比没有强。
最后给大家说购买方法和注意事项，想买的话直接搜当地的普惠医疗险名称，在官方指定的平台就能买，一般是微信或者支付宝的官方入口，缴费就是一年一交，到期接着续就行，赔付的时候和基础医保衔接，出院之后拿着报销单据申请理赔就行，流程不复杂。买的时候只要看清楚两点：一是看清楚哪些既往症不赔，二是确认报销范围是只限社保内，还是包含自费药，根据自己的情况选就可以。
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住院医疗险补充适配
先给大家说观点哈，如果你已经买了基础医保，想补个小额住院的保障，或者预算没那么多，那住院医疗险就是很适配的补充选项。毕竟咱们五十岁以上的人，平时难免有个头疼脑热要住院，很多小手术、小病住院花的钱，大多落在百万医疗险的免赔额以下，报不了，这时候有个住院医疗险，就能把这部分钱补上。
给大家说个真实的例子，53岁的刘叔，之前只给老伴儿买了各种保险，自己觉得身体挺好，就只交了居民医保，舍不得给自己多花钱买额外的保险。去年冬天他查出来白内障，需要做微创手术，住院一周总共花了不到三千块钱，居民医保报销之后，自己还要出一千六。刘叔当时就念叨，要是有个补充保险，这不就不用自己掏钱了嘛。后来他问了做保险的邻居，知道了这种专门补小额的住院医疗险，就给自己挑了一个，每年保费也就三百多块，对他来说完全没负担。
今年春天刘叔因为支气管炎发作又住院了，住了八天院，前后花了三千二百多，这次居民医保报了一千一百多，剩下的两千一百多走住院医疗险报销，扣除一百块的免赔额，报了两千零五十，最后加上每天一百块的住院津贴，八天就是八百块，算下来自己只花了五十多块钱，相当于喝了两杯奶茶的钱，就搞定了这次住院的花费，刘叔逢人就说这钱花得值。
接下来直接给大家说可操作的建议哈。首先挑的时候优先选免赔额低的，最好是免赔额在几百块以内，甚至有些产品没免赔，这样小钱也能报得上。不用追求太高的保额，一般每年累计保额有个几万就完全够用，毕竟都是补小额住院的缺口，保额太高保费也会涨，没必要花冤枉钱。
然后看购买条件，五十多岁只要不是有特别严重的大病，大多都能买，很多产品核保也比较宽松，不像百万医疗险要求那么严。缴费大多是一年一交，每年交一次就行，压力很小，不想续了下一年停掉也没关系。赔付也很简单，出院之后拿着住院单据、报销凭证，直接申请理赔就行，大多几天就能到账。如果你的预算不多，就想给小病住院做个补充，那这种产品就很适合你。
结语
说白了，50岁以上买医疗保险，先把基础医保攥在手里，这是最基础的兜底；身体没大毛病，预算够就加一份百万医疗险，扛大额医疗开支；身体过不了百万医疗的核保，就选当地普惠医疗险，也能帮衬不少；想把住院小额花费也覆盖了，再加一份低免赔的住院医疗险做补充就行。根据自己的健康情况和钱包大小选，就不会买错啦。
