引言
叔叔阿姨们，咱们过了65岁，是不是很多人都琢磨着：想给自己补份医疗保险，可市面上品类这么多，到底该怎么选才合适呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
不同健康情况咋选
身体各项指标都正常，日常体检没啥异常问题的叔叔阿姨，可选范围比较宽，可以挑包含住院医疗、特殊门诊责任的产品，要是预算够，还可以搭配上普通门诊的保障，平时头疼脑热开药、做常规理疗都能报一点，实用性很强。就拿70岁的陈伯伯来说，他一直坚持晨练，每年体检各项指标都在正常范围，之前换季感冒引发肺炎住院，总花了一万两千多，医保报完之后剩下四千多，刚好他买的医疗保险覆盖住院责任，扣除免赔额之后报了三千出头，自己只花了几百块，大大减轻了负担。
患有常见慢性疾病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，平时一直在吃药控制，病情也稳定的叔叔阿姨，别乱碰健康告知严格的产品，直接挑健康告知宽松，专门给带病老人设计的产品就行，优先选能覆盖慢病门诊开药责任的，毕竟很多老人常年都要开慢病药，这部分开支常年累积下来也不少。像66岁的张阿姨，患高血压快十年了，一直按时吃降压药，血压控制得很平稳，之前找了好几款产品都因为高血压过不了健康告知，最后选了一款健康告知宽松，明确说了高血压可以投保的产品，每个月去医院开降压药，都能按比例报一部分，一年下来也能省小一千块，张阿姨说这钱省下来买点水果吃不香嘛。
做过手术，术后恢复得不错，也没留下后遗症的叔叔阿姨，投保的时候记得如实把手术情况写上，别隐瞒，挑接受术后核保的产品就行。比如69岁的刘爷爷，三年前做过胆囊切除手术，术后恢复一直很好，也没复发过其他问题，投保的时候如实填写了手术记录，保险公司通过核保之后顺利承保，去年因为胆结石术后复查发现胆管轻微炎症，住院调理了一周，报销了大部分费用，要是当初刘爷爷隐瞒了手术史，后续理赔很可能会出问题。
身体毛病比较多，有多种慢病合并的叔叔阿姨，也别放弃，可以试试投保不需要健康告知的医疗险产品，这类产品虽然一般免赔额稍高，报销比例会低一点，但胜在投保门槛低，能给你一份基础保障，总比没有保障强。比如72岁的王爷爷，有糖尿病还有冠心病，常年都要监测血糖、吃护心的药物，试过好几个产品都没通过核保，最后选了一款不需要健康告知的产品，去年因为冠心病加重住院，医保报完之后也报了一部分，帮家里减轻了不少压力。
已经确诊重大疾病，还在治疗或者康复阶段的叔叔阿姨，可以先配置好当地的普惠型补充医疗险，先拿到一份基础兜底的保障，这类产品投保门槛很低，大部分都不需要健康告知，就算已经生病也能买，能报销医保范围内外的部分费用，先把基础保障筑牢，再根据自身情况看看有没有其他适合的产品可以补充。
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经济匹配投保方案
咱们先算笔明白账，退休收入中等偏下，每个月可支配资金不多的叔叔阿姨，就选基础款，优先把刚需的住院医疗保障配上。这种方案年缴费不高，一顿饭钱就能配齐一年保障，不用给自己添经济负担。就说家住山东聊城的李叔，今年71岁，每个月退休工资三千出头，还要帮儿子分担一点孙子的学费，手里余钱不多。他就给自己选了一款基础款的医疗保险，只覆盖住院的合理花费报销，一年缴费也就几百块，刚好在他的承受范围内。去年冬天李叔因为肺炎住院，前后花了八千多，医保报完之后，剩下三千多符合要求的花费，都按约定比例报了，自己只掏了几百块免赔额，完全没给孩子添负担，这样就挺合适。
要是您手里有一点闲钱，每个月的退休工资除了日常开销还能剩不少，就可以在基础住院保障之外，加一份带门诊保障的补充险种。毕竟咱们这个年纪，日常去门诊拿药、做理疗的次数不少，加上门诊责任之后，平时的小额花费也能报，能省不少零花钱。就说北京的陈姨，今年66岁，每个月退休工资有八千多，子女都已经工作成家，不用她贴补，每个月下来都能剩不少闲钱。她一开始只买了基础住院保障，后来发现平时去社区门诊拿降压药、做针灸，一年下来也要小一千，就加了一份带门诊责任的补充险种，每年多花几百块，现在每次拿药都能报一部分，一年下来省出了不少买菜钱，日子过得更宽松。
要是您经济条件不错，想要更全的保障，就可以搭配不同的险种，把保障额度提上去。咱们这个年纪，万一碰上需要大额花费的情况，多一层保障就多一份安心，不用动自己给子女留的积蓄，也不用让子女四处凑钱。比如广州的李姨，今年69岁，儿女都做小生意，经济条件挺好，她自己也有几十万的养老积蓄，她就给自己搭配了基础住院保障加高额度的补充医疗险，每年缴费几千块，对她来说完全没压力。去年她做了一个微创手术，总花费十几万，医保报完之后还剩八万多，两个加起来都报完了，自己一分额外的钱都没掏，儿女也说这笔钱花得值，就当买个踏实。
还有一种情况，有些叔叔阿姨不想一下子掏一整年的保费，觉得手头不宽松，可以选按月缴费的险种，每个月从工资里扣几十块或者一百多块，分摊下来压力小很多，不会一下子把手里的活钱用空。比如重庆的李叔，今年72岁，每个月退休工资四千块，平时有点攒钱应急的习惯，不愿意一下子拿出大几百缴全年保费，他就选了按月缴费的基础医疗险，每个月只扣几十块，不知不觉就把保障配齐了，一点都不影响平时的开销，去年住院报销的时候，和年缴的保障待遇一模一样，没差别。
这里还要提醒一句，不管你选哪一种，都别为了买保险超出自己的承受能力，更别把自己的养老钱都拿出来买保险。咱们买保险是为了添保障，不是为了添负担，根据自己每个月能拿出来的闲钱选就好，有多少能力办多少事，适合自己的就是好方案。
条款细节必查点
先查续保条件，这对65岁以上的朋友来说太重要。选的时候要认准，就算之后身体出了小问题，也不会拒绝你继续投保的类型。别选那种每一年都要重新核保的，万一今年体检查出点异常，明年就买不了了，到时候再想找新的保障，可难多了。就拿之前找我咨询的刘叔叔来说，他66岁那年，图便宜选了一款一年期的医疗险，当时没仔细看续保条款，第二年体检查出血糖超过了正常标准，再申请续保就被保险公司拒了。这时候他年纪更大，身体又多了问题，找了好几款产品，要么买不了，要么把糖尿病相关的责任都给除外了，折腾好久才找到合适的，现在想起这事他还说，当初真该多看看续保条款。
再看免赔额，免赔额就是出险之后，要你自己先承担的钱，超过的部分保险公司才给报。65岁以上的朋友，要是平时小病小痛多，经常跑医院，可以选免赔额低一些的，这样更容易拿到赔付。要是你身体还算硬朗，就是怕万一生大病住花大钱，选免赔额稍高一点的也没关系，价格还能便宜不少。别看到说“住院就能报”就直接下手，一定要自己算清楚，比如免赔额一万，你住院花了八千，那还是一分钱都报不了，别到理赔的时候才发现，觉得自己被骗了。
第三看报销范围，看看能不能报社保目录外的自费药、进口药。很多65岁以上朋友得的毛病，用的特效药或者进口耗材，很多都不在社保报销范围内，这些钱自己掏可不便宜。如果一款保险只报社保内的费用，那实际能帮到你的地方其实很有限。有条件的话，尽量选能覆盖社保外费用的，真到用上的时候，能帮你省不少钱。
第四看健康告知的细节，别隐瞒病史，但也别被多余的要求吓到。有的产品看着健康告知宽松，但是条款里藏着小要求，比如两年内住过院就不能买，或者明确说了哪几种慢病不能投。你要是本身有高血压、糖尿病这些老年常见病，一定要找那种明确可以承保这类慢病的，别抱着侥幸心理不告知，最后理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，保费都白交了。比如有个67岁的陈阿姨，本身有冠心病，投保的时候没说，后来因为冠心病住院申请理赔，保险公司查出来她之前就有病史，直接拒赔，一分钱都没给，太亏了。
最后看责任免除条款，就是哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条看清楚。比如有的产品不赔康复护理的费用，有的不赔既往症引起的治疗，这些都要提前搞明白。别等出险了才发现，你要报的情况刚好在免责里，那时候说什么都晚了。你把这些条款细节摸清楚了，买回去的保险才能真的放心，真能用得上。
靠谱投保渠道指南
咱们选对了险种，还得找对地方买，不然容易踩坑，今天就一个个说清楚。
第一个给大家推荐的就是正规保险公司的线下网点，大部分65岁以上的叔叔阿姨，都习惯面对面沟通，有啥不懂当场就能问明白，还能让工作人员帮你一条一条读条款，有啥疑问直接提，不合适咱们转身就走，也不会硬劝你买。67岁的陈叔叔之前就试过，他眼睛花，手机上看字不清楚，直接家附近找了大保险公司的线下网点，工作人员坐下来陪他慢慢看，把健康要求、报销范围讲得明明白白，最后选到了合适的，后来住院理赔，也是直接去网点交材料，没费多少事儿就拿到了报销款。
第二个靠谱渠道是保险公司的官方APP或者官方公众号，要是你家里孩子会用智能手机，能帮你操作，选这个渠道也很方便，所有条款都能直接下载存起来，投保记录也一直在自己账号里，不会丢。操作的时候让孩子帮你把每一步都截图存好，后续理赔直接在手机上上传材料就行，不用来回跑，适合家离网点远，或者腿脚不方便的叔叔阿姨。
第三个靠谱渠道是持牌保险经纪人，这里要提醒大家，一定得找有正规执业证书的经纪人，能给你看证件的那种。靠谱的经纪人会根据你的身体情况、经济条件帮你对比不同的产品，不会只给你推提成高的，你有啥需求直接说，比如你有糖尿病，就要他帮你找能接受糖尿病投保的，他会帮你筛选，省得你自己一个个找费时间。别找路边发小传单、拉着你免费领鸡蛋劝你买保险的，好多都是没有资质的，容易碰到坑。
66岁的张阿姨之前就吃过渠道不对的亏，之前在公园遛弯，碰到一个发礼品的人说有划算的保险，她想着领了鸡蛋，又听对方说保障多便宜，就当场转了钱，结果后来摔了一跤住院，要理赔的时候找不到那个人，才发现那根本不是正规保险公司的产品，钱也追不回来，最后还是在孩子陪同下，去正规保险公司线下网点重新投了保，过了等待期之后，之前因为旧问题没敢再报，但是后来感冒住院，就顺利拿到了报销。
最后再给大家提个醒，不管选哪个渠道，都要记住三点：第一，投保前一定要让对方出示正规资质，保险公司要能查到备案，业务员要能查到执业证；第二，所有保费都要打到保险公司的官方账户，不要给个人转钱；第三，投保之后一定要保留好电子或者纸质保单，后续理赔要用，只要照着这几点选渠道，基本不会出问题。
结语
总的来说，65岁以上选医疗保险，先摸清楚自己的身体情况和经济能力，别乱跟风买，也别随便找不知名渠道下单，把续保、报销比例这些核心条款捋明白，挑到适配自己需求的就好，有了合适的保障，日常看病也能少些花销压力。
