引言
嘿，想要配置医疗保险的朋友，你是不是对着五花八门的内容犯迷糊？医疗保险到底保些什么？它又能给我们带来哪些实实在在的好处呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白里头的门道。
不同人群怎么选？
刚毕业参加工作的年轻人，刚攒下积蓄不多，日常大多是感冒发烧、急性肠胃炎这类小病，偶尔会因为运动受伤去门诊或者住院，这类人群可以选包含普通门诊、小额住院保障的产品，保费不高，每个月几十块就能覆盖日常小病的医疗开支，不用为偶尔的小病症花掉攒下的工资。26岁的小林刚在杭州找到工作，试用期工资不高，扣除房租和吃饭，每个月能攒下的钱不多，他选了带普通门诊报销的产品，上个月打篮球崴了脚，拍片子拿药花了快一千，报销后自己只付了一百多，不用动用来攒房租的备用金。
已经成家，30到45岁的中年人，大多上有老人要养，下有孩子要供，家庭开支大，同时自己工作压力大，不少人已经有了高血压、结节这类亚健康问题，这个阶段的人群，除了基本医保之外，可以搭配涵盖住院手术、常见慢性病门诊的补充医疗保险，万一需要住院治疗，能报销大部分住院费用，避免掏空家庭存款。38岁的张哥在广东做装修工人，爱人在家带读小学的孩子，全家只有他一个劳动力，他前年查出甲状腺结节需要手术，整体花了一万八千多，他提前买了包含这类手术的医疗保险，报销之后自付不到四千，没动孩子的教育储蓄，也没影响正常的家庭开支。
退休的老年人群，大多已经有基础疾病，比如糖尿病、冠心病这类，需要长期买药复查，这个阶段选医疗保险，优先挑支持带病投保、涵盖常见慢性病购药、门诊复查保障的产品，不用因为健康状况被拒保，长期买药的开支能分担一部分。62岁的陈阿姨有十年糖尿病史，之前买保险因为健康状况被拒了好几次，后来选了支持糖尿病投保的医疗保险，每个月去医院拿降糖药、做血糖复查，一年能报销快两千，减轻了子女的供养压力。
孩子年龄小，免疫力弱，经常会得流感、支气管炎，动不动就要门诊输液或者住院，给孩子买医疗保险，可以侧重涵盖儿童常见病门诊、住院保障的产品，孩子生病频繁跑医院，多次报销也不影响后续保障，保费一年几百块就能覆盖大部分开支。5岁的浩浩每个冬天都容易得肺炎，去年冬天住院花了七千多，买的儿童医疗险报销了五千多，不用家长因为孩子看病额外压缩家里其他开支。
身体健康状况不太好，已经有明确疾病的人群，不要隐瞒健康情况盲目投保，优先选不问健康告知、或者对现有疾病要求宽松的产品，不然出险之后会拿不到赔付，白白花了保费。之前有位刘叔有冠心病，投保的时候隐瞒了病史，后来因为冠心病住院申请报销，保险公司查到他之前的体检记录，拒赔了不说，也只退了少部分保费，亏了不少钱，所以选对符合自己健康条件的产品才是关键。
投保必看注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位42岁的刘先生，投保前已经确诊了甲状腺结节，他听身边朋友说“小问题不用填”，就索性在健康告知里全部勾选了“无异常”。投保两年后，刘先生需要做甲状腺相关手术，出院后拿着材料申请报销，保险公司核对病史的时候发现，他投保前就已经有相关病情，最后没有给予赔付，之前交的保费也只退回了一部分，刘先生后悔都来不及。所以不管是已确诊的慢性病，还是之前住过院、做过手术，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，不要给自己留隐患。
第二，仔仔细细核对保障范围，别光听销售人员说，一定要看白纸黑字写清楚的内容。比如你想保日常门诊，就要确认合同里有没有涵盖普通门诊的报销责任，有些产品只保住院，不保门诊，要是你因为门诊拿药花钱，申请报销肯定通不过。要是你有长期吃降压药、控血糖的需求，就要确认产品是否包含常见慢性病的门诊用药报销，有些产品对特殊慢性病的报销有单独要求，要提前看清楚门槛和比例。就拿之前的张阿姨来说，她想买能报糖尿病门诊用药的保险，没仔细看合同，买完才发现这款只报糖尿病的住院费用，不报日常门诊开药，白花钱买了不符合需求的产品。
第三，一定要记清楚等待期的要求，等待期内尽量不要去做不必要的检查和治疗。不同产品的等待期不一样，有的是30天，有的是90天，等待期内出险，大多只能退保费，不给报销医疗费用。之前有个刚毕业的小吴，投保完第二天就去医院做了全身体检，查出来肺结节需要手术治疗，因为还在等待期里，最后一分钱都没报到，小吴本来刚工作没多少积蓄，这下只能自己承担全部手术费用。所以如果不是紧急的治疗，尽量等等待期过了再做常规体检或者非急症的治疗。
第四，看清楚免责条款，哪些情况不赔要提前心里有数。大部分产品都免责条款里都会明确一些不赔的内容，提前把这些内容捋明白，不至于出险之后闹误会。比如部分医疗项目，或者不符合规定的就医行为，都在免责里，提前看清楚，就不会白期待。
第五，确认报销的比例和免赔额，算清楚自己最后能拿到多少报销。免赔额就是需要你自己先承担的部分，比如1万免赔额，就是花了1.5万，先自己出1万，剩下的5000再按比例报。不同产品的免赔额不一样，报销比例也有差别，一般零免赔或者低免赔的产品，保费会稍微高一点，高免赔额的产品保费低，适合用来应对大额住院支出。你要根据自己的需求选，如果是想买来报日常小额医疗，就选低免赔额的；如果是用来补充医保，应对大额花费，选高免赔额也完全可以，能省点保费，关键时刻也能顶用。
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赔付流程实操指引
第一步就是及时报案，别拖到出院大半个月再找保险公司。一般要求出险后10天内告知，不同产品要求略有区别，你买的时候记一下要求，实在记不清就出了院立马报，赶早不赶晚。怎么报案？可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你办理投保的工作人员，或者直接在保险公司官方的线上平台提交报案申请都可以。报案的时候说清楚谁出的事，因为啥出事，现在在哪治疗，说清楚这几点就够，不用多说没用的。
报案之后，就该整理需要提交的材料了，这一步错了，会耽误你拿赔付的时间，一定要认真弄。常规材料要准备这些：被保险人的身份证，如果你是帮家人代办，也要带上自己的身份证；医院给的所有东西，诊断证明、完整的病历、住院的出院小结，这些都要找医院盖章，别拿没章的复印件去；所有的收费票据，不管是门诊还是住院，不管是检查费还是药费，原始票据都留好，要是票据掉了，赶紧找医院补开盖章的凭证，不然没法报销。如果是意外导致的治疗，还要简单准备一下能说明意外发生情况的材料，比如出行途中的意外记录，按要求提交就行。
材料整理完，就可以提交了。现在提交渠道很多，你可以选自己方便的来。如果你喜欢线下面对面处理，就把材料送到保险公司的线下网点，工作人员当场帮你核对，缺啥当时就能告诉你补，不容易出错。如果你嫌跑网点麻烦，可以走线上渠道，把所有材料按要求扫成清晰的电子版，上传到保险公司官方平台或者官方小程序就行，上传完记得确认一下有没有提交成功，别白传。
提交完材料就等审核，这个时候别瞎慌，也别天天催。保险公司一般会在收到材料之后的几个工作日里开始审核，要是你的情况简单，材料齐全，审核速度很快。要是你的情况比较复杂，可能会安排工作人员做进一步核实，比如打电话问你当时的出险情况，或者找医院核对病历，你如实说就可以，不用紧张。这个过程里，如果保险公司说缺材料，你按照要求尽快补上就行，补得越快，审核出结果越快。
审核通过之后，赔付金就会按你留的银行账号打过来，你注意查收账户变动就行。之前有个案例，32岁的陈先生周末跑步不小心崴了脚，脚踝骨裂住院治疗，花了八千多，他出院当天就打客服电话报了案，第二天就把整理好的票据、病历上传到了线上平台，保险公司第三天就完成了审核，第五天五千多的赔付金就打到了他的银行卡里，整个流程走下来不到一周，他本来还想着要垫好久的钱，结果没多久就拿到了赔付，很大程度上减轻了当月的支出压力。要是审核没通过，保险公司也会告诉你为什么不通过，你看看是不是哪不符合要求，有异议也可以按流程提出复核。
缴费方式灵活挑选
刚进入职场没满两年的年轻朋友，每个月到手薪资不算高，除去房租、餐饮、通勤等必要开支，能挪出来买保险的余钱本来就不多，如果你每个月固定余钱不多，那直接选手动月缴就合适。比如刚刚提到的25岁小王，他每个月到手五千出头，除去房租两千，日常吃饭一千五，剩下也就一千多块钱备用，选月缴的话每个月只需要拿出不到一百块，完全不会挤压当月的生活开支，也不用一下子拿出大几千块钱，对刚入职场的新人来说友好度很高。
工作五六年以上，收入稳定的上班族，或者是家里有稳定营收的个体户，直接选年缴更省心。年缴一年只需要操作一次缴费，不用每个月都惦记着预留保费，也不用怕忘记缴费导致保障断档。像之前提到的40岁李姐，夫妻俩都是国企职工，每个月固定到账工资，年底还有一笔固定奖金，选年缴的话，年底直接从奖金里划出保费就行，剩下每个月的收入可以全部分配到日常开支和孩子教育储蓄里，不用每个月记着扣费日子，省了不少心思。
如果你目前手里有一笔闲置资金，但是不确定未来几年收入会不会有波动，可以选按季缴费的方式。比如你刚换了新工作，还在试用期，薪资比原来低不少，不确定转正后的收入能不能达到预期，那按季度缴费，每个季度掏一次钱，压力比年缴小，比月缴又少了几次操作，刚好平衡了压力和便利性，后续如果收入稳定了，还可以申请变更成年缴，随时调整都可以。
已经退休的老年朋友，每个月只有固定养老金，手里的备用金都留着当应急钱，不适合一下子拿出大笔保费，这种情况直接选月缴就可以。比如62岁的张阿姨，每个月养老金三千五，平时只有日常买药和买菜的开支，选月缴每个月只需要扣两百多块，直接从养老金账户里自动划转，不用动自己存的十万应急备用金，也能稳稳拿到对应的保障，完全不会影响自己的养老生活质量。
要是你投保之后，收入情况发生变化，原来选的缴费方式不适合现在的情况了，不用慌，大部分产品都支持变更缴费方式，你只需要联系保险公司的客服，或者在官方平台上提交变更申请，审核通过之后就能换成适合你的方式。比如原来选年缴的小李，后来换了创业项目，每个月营收起伏大，没法一下子拿出几千块保费，提交变更申请之后就换成了月缴，每个月慢慢掏，保障也没断，完全跟着自己的经济状况调整就行。
结语
现在你搞懂啦，咱们国内的医疗保险，主要能给门诊、住院的医疗费用做报销，特殊病种的相关治疗费用也能覆盖，最大的优势就是能帮咱们分担看病花钱的压力，不用因为一笔医药费打乱整个家庭的收支安排。不管你是刚踏入社会的年轻人，还是拖家带口的中年人，或是已经退休的老年人，都能结合自己的年龄、收入和身体情况，挑到适合自己的那款，记得一定要如实告知健康情况，看清保障范围，按照流程报案提交材料，就能顺利拿到报销啦。
