引言
哎，好多七十多岁的叔叔阿姨跟子女都问过我，都退休这么大年纪了，还能买学平险不？真有适合七十岁以上长辈的学平险吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家说清楚讲明白。
一. 先核对购买准入条件
咱们先得把第一步做对，先核对清楚能不能买，别忙活半天白跑一趟，这个是最基础的门槛，错了后面啥都白搭。
首先卡的第一个门槛就是年龄，市面上这类给高龄群体的学平险，不是都放开到70岁以上的，有的最高只接纳65岁的群体，有的放宽到75岁，还有的能给到80岁。你要是刚好72岁，就别去碰只收65岁以内的，直接挑年龄范围覆盖你的就好。比如咱们小区73岁的刘爷爷，之前听老伙计说有一款不错，自己没看年龄要求就填了信息，最后核保直接不通过，白填了半小时信息，还闹得心里不痛快，这不划算对吧？
然后第二个要核对的就是健康要求，不一样的产品健康要求松严差很多，咱们70岁以上的长辈，多多少少都有点常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、骨关节病这些，别自己瞎猜能不能过，一条条对着健康告知核对。如果你的身体只是患了稳定的、不需要长期住院治疗的慢性病，就直接挑健康告知不询问这类小毛病的产品，别去碰健康告知问得特别细的，省得被拒保还留下记录。就比方说71岁的陈叔叔，有三年的高血压史，一直吃药控制得很稳定，他一开始选了一款健康告知要求无高血压的，提交之后直接被拒，后来换了一款只问有没有严重并发症、不问原发病的，当天就通过核保拿到保单了。
第三个要核对的就是参保身份要求，很多人不知道，这类面向高龄群体的学平险，不少都要求你是当地社区登记的退休人员，或者是参加了当地基本医保的人员，要是你没买基本医保，有的产品是不让买的。还有的要求必须是和子女一起参保，或者有子女已经买了本产品才能买，这个都要提前看清楚。比如74岁的周奶奶，跟着子女来外地帮着带孩子，她的医保还在老家，之前选了一款要求参保人有当地医保的产品，提交之后因为医保不符合要求被拒，后来换了一款只要求有国内基本医保就行的，不管你医保在哪，很快就通过了。
第四个要核对的就是有没有职业限制，虽然咱们70岁以上都退休了，但是不少长辈还会帮家里做点零活，比如帮着看店、做点手工活，或者在小区里做个义务帮忙的门卫，别小看这个，有的产品对这类依然有劳动行为的长辈有要求，要是你做的活属于条款里明确拒保的范围，就别瞎投。比如70岁的吴叔叔，退休之后没事干，就在小区门口的水果店帮儿子看店，偶尔搬搬货，他一开始选了一款拒绝经营性体力劳动参保的产品，投保的时候没注意，后来真出事申请理赔，才发现职业不符合，没法赔，后来换了一款不限制退休后普通轻度劳动的产品，才顺利投保。
最后还要核对一个小细节，就是有没有参保数量限制，有的产品要求同一个人只能买一份，多买了也不赔付，别觉得买得多赔得多，一下子买两三份，白花了保费。要是你想多买几份保障，就选允许多份投保的产品，别踩了这个坑。
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二. 盯紧核心保障内容
首先，优先把意外医疗额度挑够。咱们70岁以上长辈，骨质大多变松，走路滑一跤、弯腰捡个东西闪到腰、碰倒热水瓶烫伤，都是常发生的事，意外医疗就是管这些门诊、住院报销的，额度别挑太低，至少要够覆盖一次常见意外治疗的花费。就说我家楼下73岁的陈爷爷，去年冬天出门倒垃圾，踩了结冰的台阶摔了一跤，胳膊骨裂打石膏加门诊换药，前后花了快六千，他买的这款学平意外医疗额度有两万，社保报销完剩下的部分，基本都按比例报了，自己只花了几百块，要是当初挑个几千额度的，剩下的就得自己掏腰包，反而起不到太大作用。
其次，要关注意外医疗的报销范围，优先选覆盖社保外用药的。很多人买的时候只看额度，不看能不能报社保外的费用，真出事才发现吃亏。比如去年72岁的刘奶奶出门遛弯，被没牵绳的小狗咬了，要打进口狂犬疫苗，一针就要几百，一共四针下来小两千，她一开始买的那款只报社保内用药，进口针全都不报，后来换了一款涵盖社保外的学平险，之后再去打其他疫苗就能报了，算下来省了不少钱。咱们年纪大了，遇到意外需要用到自费药、进口材料的概率不低，这部分保障可不能漏。
第三，住院津贴是个加分项，别忽略。咱们住院的时候，除了医疗费，还有吃饭、陪护的额外开销，住院津贴是按住院天数给你发钱，一天几十到一百多不等，累计能赔的天数够多就挺好。比如刚才说的摔骨折的李叔叔，他住了12天院，学平险一天给60块津贴，一共拿了720块，刚好够付陪护阿姨每天的饭钱，相当于给子女减轻了一点额外负担，虽然钱不多，但聊胜于无，遇到就是实打实的补贴。
第四，要看清楚免责条款里的坑，哪些不赔得提前弄明白。比如有的产品不赔公共场所滑倒导致的意外，有的不赔假牙、假肢安装的费用，还有的对既往症引发的意外不赔。比如说71岁的周爷爷，之前膝盖就有老毛病，因为膝盖疼摔倒骨折，要是条款里写了既往症诱发意外不赔，那理赔就会出问题，买之前一定要把免责过一遍，别等出事了才说没看清。
最后，额外的身故伤残保障按需选就行，不用追求太高额度。咱们这个年纪，主要是保日常的意外医疗开销，身故伤残额度够覆盖丧葬等基础开支就可以，不用花冤枉钱加太高的额度，把预算留给意外医疗这些实用保障才更划算。
三. 对比价格和缴费方式
咱们70岁以上的长辈买这类学平险，先摸摸自己的口袋选价格，没什么不好意思的，适合自己经济条件的才最好。
像每个月零花钱不多，手头只留着日常看病、买菜零用钱的长辈，一年拿个两三百出来交费就挺合适，不用给自己添负担。我楼下72岁的陈爷爷，每个月退休零花钱就两千出头，还要留钱给重孙子买零食玩具，他就选了一年交三百出头的，保障全，钱也不占地方，每年交一次，压力小到几乎没感觉。
要是手头宽裕，想一次性把费用交完省得年年惦记，也有对应的选项。不少产品支持一次性缴清所有保费，之后不用年年惦记续保交费，省得记性不好忘了交，断了保障。我家亲戚74岁的刘奶奶，儿女给留了一笔养老闲钱，她就选了一次性缴清，一共花了不到两千，之后五六年都不用管交费的事，每天遛弯跳舞，完全不用记日子，省心多了。
缴费方式没有好坏，就看你平时的用钱习惯。习惯每年交的，就选一年一缴，每年只需要付当年的保费，就算之后不想买了，下一年不续就行，灵活度很高。要是觉得年年找手机点操作麻烦，记性不好怕忘，就挑能一次性缴的，或者让子女帮你设置自动续保扣费，到点自动扣，不用自己操心。
还有一点要提醒大家，别听人说贵的就一定好，咱们70岁以上买这类学平险，贵的一般保障额度更高，但要是你平时很少出门，大部分时间都在家待着，选中等价格的就够用。比如71岁的周婆婆，平时只在小区楼下散步，很少出远门，她就选了一年两百多的，意外医疗额度够报销日常摔碰扭伤的治疗费，完全够用，比买大几千的划算多了。
要是和子女一起住，经济条件不错，想要更高一点的保障额度，也可以选价格稍高一些的，一年五六百就能拿到更高的意外医疗报销额度，还有额外的住院补贴，遇上住院的话，报销更多，补贴也更多，能给子女少减轻点负担，这也挺合适的。
四. 投保理赔要注意细节
第一，一定要如实填写健康告知，别存侥幸心理。不少70岁以上的长辈身上多多少少带点慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，很多人怕被拒保，就想着瞒一瞒，没想到最后理赔的时候出了问题。之前有一位71岁的赵阿姨，平时在家带重孙，不小心下楼梯扭到了脚，住院做了理疗加上药物，一共花了小九千。本来想着买了学平险能报大部分，结果保险公司查病史的时候发现，赵阿姨投保前就有长期糖尿病史，投保的时候健康告知那栏直接填了“无既往病症”，不符合投保要求，最后直接拒赔了，赵阿姨和子女后悔都来不及。所以说，健康告知问什么你答什么，问到的情况如实说，没问到的不用主动多说，只要符合要求就能投保，瞒报只会白花钱拿不到赔偿。
第二，一定要看清楚就医医院的要求。大部分这类学平险，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是图方便去了家门口的私立诊所，或者没有资质的小医院，哪怕符合保障责任，也没办法理赔。之前有位73岁的刘爷爷，出门遛弯的时候被自行车蹭倒擦破了胳膊，伤口有点感染，他家楼下刚好开了一家私立专科门诊，不用排队直接看，刘爷爷就直接在那边处理了，花了一千多块医药费，找保险公司理赔的时候才发现，这家诊所不符合合同要求的医院等级，最后一分钱都没报成。所以不管是急诊还是住院，先确认医院符合要求再去，实在紧急先去就近的医院急救，后续病情稳定了及时转到符合要求的医院，也不会影响理赔。
第三，出事之后要及时报案，别拖太久。大部分学平险都要求出事之后十天之内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故情况，很容易耽误理赔。之前有位70岁的陈叔叔，在社区活动中心打乒乓球，不小心崴了脚，当时觉得疼但不严重，想着过几天消肿就好了，结果过了一个多月疼得受不了才去住院，想起自己买了学平险就去报案，这时候距离出事已经过去四十多天，保险公司没办法确认崴脚是不是就是这次打球导致的，核对情况花了很长时间，最后虽然赔了，但是比正常报案耽误了快两个月才拿到钱。所以只要出了符合保障范围的意外，第一时间打电话给保险公司报案，说清楚时间地点和受伤情况，按照工作人员说的准备材料就行。
第四，整理理赔材料的时候要收好不漏。需要的材料一般就是身份证、银行卡、门诊病历、住院病历、缴费发票、费用明细这些，如果是意外受伤导致的，有的还需要一份意外事故的说明，比如要是在路上摔了，可以让社区开个简单的证明。很多人理赔的时候容易把费用明细或者缴费发票弄丢，最后还要跑去医院补，来回跑好几趟耽误时间。建议大家把所有的票据都用一个文件袋装好，复印一份自己留底，交给保险公司的时候按顺序整理好，方便工作人员审核，也能加快理赔的速度。
第五，要弄清楚免责条款里的内容，哪些不赔心里要有数。比如很多学平险不赔个人健身的时候做高风险运动受伤，也不赔原本就有的旧病复发，比如之前就有关节炎，这次因为关节炎住院，肯定是不赔的。要是你本身有旧伤，这次因为意外导致旧伤复发，那符合要求的部分是可以赔的，提前看清楚免责内容，就不会白跑一趟，也不会对理赔结果有误解。
结语
总结下来哦，70岁以上也能找到合适的学平险，先对照自己的健康情况挑健康告知宽松的，盯紧意外医疗、住院津贴这些咱们长辈用得上的保障，根据自己的经济情况选缴费方式，千万记得投保的时候如实说清身体情况，别隐瞒，这样后续理赔才顺顺当当。照着这个方向找，就能选到适合自己的保障啦。
