引言
叔叔阿姨们，咱们上了岁数之后，是不是总担心出门遛弯、在家做家务的时候不小心摔了碰了，花钱治伤又给小辈添负担？那55岁以上的老年人买意外保险到底该怎么选呢？今天咱们就好好说说这个事儿。
按身体状况选险种
55岁以上的叔叔阿姨，咱们每个人身体底子不一样，选意外险首先得对着自己的身体状况挑，别乱买。
我先拿张阿姨给大伙举个例子。张阿姨今年62岁，得了糖尿病快十年了，平时一直吃药控制，之前听老姐妹说一款意外险不错，没仔细看健康要求就买了，结果去年下楼跳广场舞崴了脚，摔成踝关节骨折住院，申请理赔的时候才被发现，这款意外险要求投保前不能有持续性的慢性病史，最后没赔成，白交了好几年保费。
那有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病的叔叔阿姨该怎么选？直接挑健康告知宽松的就行，这类险种一般不会要求你必须全健康才能投，只要不是严重到影响日常生活的大病，都能顺利承保。就算你吃着药控制病情，只要日常能自己出门买菜遛弯，就能买，万一之后出了意外，也能正常拿到理赔。就像之前开头说的张阿姨，后来重新选了一款健康告知宽松的，今年春天出门买早点被电动车刮倒，擦伤加骨折住院，花了八千多，意外医疗报了六千多，自己只出了小头，理赔很顺利。
身体硬朗，没什么基础病，平时还能自己爬山、带孙子出去玩的叔叔阿姨，选择空间就大很多。这类朋友可以直接挑保障责任全一些的，除了基础的意外身故伤残，额外加上意外医疗、住院津贴责任就更好，平时磕掉牙、摔骨折、烫伤这些常见意外，看门诊住院都能报，住院每天还能领点津贴补贴伙食费，实用性很强。
还有一类叔叔阿姨，年纪已经超过70岁，身体虽然没大毛病，但是关节已经开始不灵活，容易摔骨折。这个年龄段也别慌，不少意外险都把投保年龄放宽到80岁甚至更高，你只要找对应年龄能投、健康要求松的就可以，优先挑带骨折额外赔付责任的，咱们这个年纪摔一次骨折治疗费不少，多一层赔付就能多减轻一点子女的负担。
还有一点要提醒大伙，不管你身体好不好，投保的时候别隐瞒自己的身体情况，问到什么就说什么，别说自己没病瞎隐瞒，最后真出事理赔不了，吃亏的还是自己。
细看条款避核心坑点
先看免责条款里的日常场景约定。72岁的陈爷爷在家打扫卫生，踩在小梯子上换灯泡摔下来骨折，申请理赔被拒，翻完条款才看到，合同里写了“登高作业（3米以上）免责”，他爬梯子换灯泡刚好踩的位置超过3米，刚好踩在条款的坑上。咱们年纪大了，在家登高换灯泡、擦窗户都是常事，买之前一定要把免责里的日常场景挨个捋一遍，别漏了这些天天可能碰到的情况。
再看意外医疗的报销范围，尤其是医保外用药的约定。61岁的张阿姨出门跳广场舞，被路边逆行的自行车刮倒，膝盖磕破缝了五针，医生用了效果更好的自费缝合线和消肿药，一共花了八千多，其中自费项目两千八。她翻自己买的意外险条款才发现，只报医保范围内的费用，这两千八一分都报不了。建议大伙优先挑包含医保外用药报销的，如果选不到，也得看看医保外用药的报销比例和限额，别等出险了才发现自己需要花钱的部分报不了。
还要留意意外伤残的赔付约定。68岁刘叔叔遛弯被电动车碰了，大拇指截肢，属于九级伤残，他买的意外险只赔全残，这种部分伤残一分钱都拿不到。咱们老年人骨头脆，摔一下很容易造成部分伤残，一定要看清楚，合同里的伤残赔付是不是按等级赔，是不是覆盖常见的四肢伤残、椎体骨折伤残这类情况，别只认只赔全残的产品。
接着看医院范围的约定。59岁赵阿姨去城郊女儿家串门，不小心摔了，女儿直接送她去家附近的私立医院救治，出院申请理赔才发现，合同里只认可二级及以上公立医院，私立医院不在赔付范围内，几万块治疗费只能自己担。咱们出门走亲戚，碰到意外难免就近就医，买之前一定要看清医院范围，尽量选要求宽松的，别卡在医院这一步拿不到赔付。
最后看特殊保障的限制。不少意外险会加骨折额外赔付，63岁王叔叔就冲着这个保障买了，真摔成骨折申请赔付，才看到条款里要求只有“特定部位”的骨折才能赔，他摔的髂骨不在列表里，拿不到额外赔付。咱们买带额外赔付的意外险，一定要看清楚额外赔付的条件，是不是覆盖常见的骨折部位，有没有多余的限制，别被宣传里的额外赔付吸引，最后拿不到钱。
按预算选保障方案
咱们叔叔阿姨大多靠退休金生活，手头积蓄留着养老、帮衬小辈，买意外险肯定不能花太多冤枉钱，得跟着自己口袋里的余钱选，适合自己的就是好的。
如果每年能拿出来买保险的预算只有两三百，那就选基础保障款就好。咱们年纪大了，最容易发生的就是磕磕碰碰摔骨折，这种基础款一般都能覆盖意外身故、伤残保障，还有基础的意外医疗报销，日常摔了缝针、扭伤理疗去社区医院看，都能按比例报，花小钱就能把最基础的风险兜住。比如62岁的陈叔叔，每个月退休金两千八，老伴身体不好平时还要买药，他就选了每年两百出头的基础款意外险，去年春天去菜市场捡菜叶子滑了一跤，崴了脚加软组织挫伤，前后花了不到四百，医保报完剩下的一百八十多，意外险给报了一百五，几乎没自己花什么钱，陈叔叔说这钱花得值，就当买个放心，也不添负担。
如果每年能拿出三五百到八百的预算，那就能选保障稍全一点的版本了。这类除了基础的意外身故伤残和医疗报销，一般会加上医保外用药报销，还有骨折关节脱位这类常见老人意外的额外给付，要是摔得严重需要打钢钉、用进口材料，也能报一部分。比如58岁的陈阿姨，儿子给的零花钱加上自己的退休金，每个月能攒下几百，她选了每年六百多的版本，去年跳广场舞下台阶崴了脚，韧带拉伤需要用进口的固定支架，一共花了一千二，医保不报这部分，最后意外险全报了，比基础款实用很多，预算也不算高，大多数家庭都能承受。
要是每年能拿出一千到两千的预算，就可以选带增值服务的保障方案了。这类除了前面说的所有保障，一般还会有意外住院津贴，住一天院给几十到一百多的补贴，能覆盖住院的吃饭、陪护花销，不少还附赠老人上门护理、120急救补贴这些服务，要是摔得严重需要长期卧床调养，上门护理能帮子女省不少事。比如68岁陈伯伯，子女收入不错，主动给爸爸安排了每年一千五的方案，今年春天陈伯伯骑自行车买菜被电动车刮倒，骨折住院了半个月，不仅医药费报了八成，还拿到了一千多的住院津贴，正好给请护工添了费用，子女都说这钱花得省心。
要提醒大伙一句，就算经济条件不错，也没必要买太贵的。意外险本身就是保突发意外，不是越贵越好，超过两千的意外险，很多附加的保障咱们老人用不上，白花冤枉钱。要是你手头不太宽裕，也别觉得买不起保障就不买，哪怕每年花两百多买基础款，也比裸着强，真出点小事也能帮咱们省不少钱，不用动自己攒的养老本。
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靠谱购买渠道指南
优先选保险公司官方线下营业网点。咱们这个年纪的人，大多更相信面对面打交道，线下面对面问清楚，有啥不懂的当场就能问业务员，还能当场摸清楚合同细节，签字确认的时候，每一条都能让业务员讲明白，不会稀里糊涂签字。就拿62岁的陈叔叔来说，之前去小区附近的保险公司网点咨询，业务员当面给他讲清了哪些情况能赔、哪些不能赔，还帮他核对了年龄、健康要求，最后陈叔叔选到了合适的，后来摔了腿理赔，网点直接帮忙对接流程，没费多少劲就办好了。
可以选保险公司官方线上渠道，比如保险公司自己的官方公众号、官方APP。操作其实很简单，让家里孩子帮你打开找到对应产品，条款都明明白白列在上面，你慢慢看慢慢选，没人催你，下单之后电子保单直接存在账号里，不会丢。要是你自己操作不好，喊孩子帮你核对一遍信息，确认没错再付钱，不会有坑。70岁的周阿姨就是让女儿帮着在保险公司官方公众号买的，后来下楼扭了脚去医院，公众号上直接上传病历发票，没几天赔付就到账了，全程不用跑线下，省心不少。
选正规持牌的第三方保险平台买，这种平台一般会把适合老年人的意外险放在一起，你可以直接对比不同产品的保障内容、价格，不用自己一个个找，平台也会有专门的顾问给你讲清楚细节，不会瞎忽悠。选的时候认准平台的持牌资质，能查到资质的再考虑，别点陌生链接进去买就行。68岁的吴叔叔想给老伴和自己都买一份，就在正规第三方平台对比了四五款，选了符合两人年龄、报销范围合适的，价格也比单独找不同公司买更划算。
别找没资质的个人代购、陌生朋友圈私售。不少熟人拉着你买不知名的，说价格便宜保障多，其实好多都是没有资质的，买了之后出问题，找不到人对接，理赔的时候根本没人帮你处理。就说58岁的郑阿姨，之前跳广场舞认识的朋友拉着她买一款便宜的意外险，比市面便宜一半，郑阿姨贪便宜买了，后来骑电动车擦撞受伤要理赔，那个朋友早就联系不上了，最后才发现这份保单根本没有正规备案，没法理赔，自己掏了几千块医药费，后悔都来不及。
不管选哪个渠道，买完之后一定要核对保单信息，确认自己的年龄、被保人信息没错，再保存好保单。线下买的把纸质保单放好，线上买的把电子保单存在手机相册或者云盘里，告诉家里孩子保单在哪，真要理赔的时候能很快找出来。选渠道的时候记住，只找有公开资质、能查到正规信息的，别贪小便宜找来路不明的，就能避开九成以上的坑。
结语
咱们总结一下哈：55岁以上买意外险，先摸清楚自己的身体状况，有基础病就找健康要求宽松的，身子骨硬朗就按需选带额外保障的；买之前一定要把免责条款、报销范围看明白，别漏了医保外用药这类关键内容；再跟着自己的口袋来选，预算够就多要点增值保障，预算少就先把基础保障配齐，最后记得找正规渠道买，这样后续理赔也省心。顺着这个思路挑，就能选到适合咱们老人家的意外险啦。
