引言
你是不是最近刚打算买医疗保险，对着手机翻来翻去，一边摸不着头脑不知道买完之后哪天开始能用，一边又犯愁搞不清楚网上买保险到底该点哪几步？别着急，咱们今天就把这两个大家常问的问题说清楚。
一. 医疗保险生效时间
不同类型的医疗保险，生效时间不一样，我直接给你说清楚每种情况。
咱们平时买的商业医疗保险，一般分两种等待期情况，普通的住院医疗类，等待期大多是30天，也就是你付完钱买完之后，得等30天之后生病住院才能赔，买完立马住院的话，不赔。如果你买的是包含重疾责任的医疗保险，等待期一般是90天，这个时间得记清楚，别搞错了。
如果你买的是意外险附加的意外医疗，那生效时间不一样，大部分意外险意外医疗都是买完次日凌晨就生效，比如你今天买完，明天出门不小心摔了碰了，去医院治疗就能赔，不用等几十天，毕竟意外是突发的，不可能提前等着。
还有一种情况，就是你买医疗险的时候，刚好有社保断缴之后重新参保的情况，这里也说清楚，如果是职工医保断缴不超过3个月，重新缴费之后，次月一般就能生效使用；如果断缴超过3个月，很多地方会有1到3个月的等待期，等待期里没法报销，这个也要提前搞清楚，别断缴太久影响自己用。
还有不少人会问，买医疗险的时候已经得的小病，会不会影响生效？这个分情况，如果你买的时候如实告诉保险公司你的身体情况，保险公司正常承保了，那过了等待期就正常生效；如果是你故意没说已经有的病，就算过了等待期，真出事了保险公司也不会赔，还有可能直接解除合同，保费都不一定全额退。
另外，还有短期一年期的医疗险和长期医疗险的区别，一年期医疗险每年续保的时候，如果没有断缴，一般不会重新算等待期，直接就生效；如果你换了一家买，或者断缴之后重新买，那还是要重新算等待期，这个要多留意，尽量别断缴，免得出现保障空窗期，刚换完等待期里出事就亏了。
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二. 网上购买医疗保险的步骤
第一步，先梳理好自己的需求和预算，别上来就乱点产品。你得先想清楚，你是想要补充社保不报的住院开销，还是想要覆盖门诊费用，或者是担心大病治疗的自费药支出。比如刚工作没几年的年轻人，手头结余不多，就优先抓核心保障，别硬着头皮买贵的；要是已经上有老下有小，就可以根据家庭的整体情况调整预算，一般来说，全家的医疗保险保费占年收入的一成左右就差不多，别占太多现金流影响生活。
第二步，选正规的购买渠道。你可以选保险公司的官方渠道，比如品牌官网、官方微信公众号、官方APP，这些都是保险公司直接运营的，不容易出问题。也可以选持正规保险销售牌照的第三方平台，这些平台都是经过监管备案的，能同时看到多家产品，可以对比着选。千万别点陌生链接、不知名的小程序，更别找私人转介绍的不明销售人员，容易碰到不合规的产品，后续理赔也容易出问题。
第三步，如实填健康告知。这一步特别关键，别偷懒也别隐瞒。页面会弹出健康告知的问卷，问到的问题你照着实际情况填就行，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷问你最近两年有没有住过院，你两年前因为急性阑尾炎住过院，就得如实写上去；要是只是小时候得过肺炎早就治愈，问卷没问早年病史，就不用特意提。如果有些情况不确定，就走智能核保，把情况填进去，马上就能知道能不能买，方便得很；智能核保过不了，可以联系在线顾问走人工核保，提交病历等资料等结果就可以。
第四步，仔细看保障条款再付款。健康告知过了之后，别着急点付款，先翻一遍关键条款：看看哪些能报、哪些不报，报销的比例是多少，有没有免赔额，医院范围有没有限制，续保条件是什么样的。比如有些医疗险要求二级及以上公立医院普通部，你得确认这个范围符合你的需求；有没有包含自费药、靶向药的报销，这些都是核心内容，都看清楚了再点下一步。付款的时候，可以选适合自己的缴费方式，一般都能选年交，部分产品支持月交，月交压力小一点，年交偶尔会有一点优惠，你按自己的情况选就行。
第五步，收好保单做好验证。付款完成之后，保险公司会发电子保单到你留的邮箱，也会存在你的账户里，你可以下载保存到手机或者电脑里，也可以打印出来备用。要是不放心，可以打保险公司的官方客服电话，报上你的保单号和身份证号，验证一下保单是不是真的，也可以到监管平台查询你的保单信息，确认无误就完成整个购买流程了。后续要是个人信息或者联系方式变了，记得及时在平台上更新，方便后续联系。
三. 购买前的注意事项
一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。很多人买保险的时候觉得，以前查出来的小毛病不说保险公司也查不到，等到理赔的时候才发现，保险公司会调取医院的就诊记录、体检报告，只要没如实说，很可能会被拒赔，钱交了还拿不到保障，亏大了。如果你对自己的身体情况拿不准，可以对照告知项一条条捋，不确定就翻之前的检查报告，实在拿不准就联系保险公司做预核保，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品。
一定要看清楚保障范围和免责条款。不是所有生病住院都能赔，比如有些医疗保险不报销美容整形、不孕不育这些项目的费用，还有一些既往症，如果没提前告知也不在保障范围内。你买的时候要翻到合同的免责部分，一条一条看明白，哪些能赔、哪些不能赔，心里要有数，别等出事了才发现自己想赔的情况刚好在免责里，那时候再后悔就晚了。
一定要根据自己的需求选保额，不是越高越好，也不能太低。如果你买的是住院报销类的医疗保险，要看清楚报销的限额，比如床位费、手术费有没有单项限额，一线城市住院医疗费用偏高，可以选限额稍高一点的，能覆盖大部分住院开销就行。如果你买的是一次性赔付的医疗保险，可以结合自己的治疗开销需求来选，不用盲目跟风追求高保额，毕竟保额越高保费也越贵，要匹配自己的经济能力。
一定要看清楚续保条件，这点特别重要。有些医疗保险买一年保一年，每年续保都要重新审核健康状况，如果这一年里你生了大病，下一年很可能就买不了了。有些医疗保险保证续保一定年限，就算你身体变差、出过险，也能接着买，对长期保障来说更稳。如果你想获得长期稳定的保障，优先选续保条件宽松的产品。
一定要核对清楚投保信息再提交。比如你的年龄、身份证号、就诊史这些信息，填错了要及时改，别随便瞎填，就算是不小心填错，也可能会影响后续理赔。另外缴费方式也要选适合自己的，选按月缴费还是按年缴费，根据自己的收支情况来定，选了自动扣费的，要记得预留足够的钱，别因为漏扣保费导致保障中断。
四. 不同人群的购买建议
刚毕业工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，日常大多能保持良好健康状态，建议先买一年期的医疗险，价格便宜，每年几百块就能拿到不错的保额，完全适配现阶段的收入情况，先把基础保障筑牢，等后续收入涨了再调整保障也完全没问题。不要盲目跟风买长期缴费的产品，不然容易给自己造成不必要的经济压力，毕竟刚步入社会，还要留钱应对租房、日常开销这些刚需。
已经组建家庭、上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，身体也开始慢慢出现小问题，建议优先配好保障责任全的医疗险，预算充足的话，可以选长期保证续保的产品，不用担心第二年因为身体变化买不了，万一哪天查出问题，也能一直有保障。同时要把额度选够，至少覆盖大病治疗的常用花费，万一出事，不会把家庭多年攒下来的积蓄掏空，也不会连累孩子老人的生活质量。
家里的未成年孩子，本身有医保作为基础保障，再补充一份百万医疗险就足够，孩子生病概率高，像常见的肺炎、手足口或者需要住院治疗的病症，医保报完剩下的部分，医疗险还能接着报。预算够的话可以加上小额住院医疗险，毕竟孩子经常因为小病住院，小额花费也能覆盖进去，不用自己掏太多钱。不建议给孩子买捆绑很多责任的复杂产品，花钱多还未必能用到对应保障，不如把钱花在刚需的医疗保障上。
退休后的老年人，年龄大了容易生病，买医疗险的门槛也会变高，如果身体还符合健康告知要求，能买就尽量买一份百万医疗险。要是身体已经有一些基础问题，过不了普通医疗险的健康告知，可以选专门针对老年人设计、健康要求比较宽松的医疗险，虽然保额可能会低一些，价格也稍高，但总比没有保障强，能帮子女减轻不少医疗费用的压力。不要硬给年龄超过投保限制的老人买普通医疗险，白白浪费时间还买不到，直接找符合年龄要求的专项产品就行。
本身已经有一些慢性基础病的朋友，别直接放弃购保，现在不少医疗险都有针对特定慢病人群开放投保的通道，只要按照要求如实告知自己的病情，很多都能正常承保，部分情况可能会除外相关责任，但其他病症的保障还是能正常享受。不要隐瞒自己的病情投保，万一后续理赔，保险公司查出来病情是投保前就有的，会拒绝赔付，白白浪费了保费。先多找几款健康要求宽松的产品对比，选能符合自己身体条件的购入就好。
五. 案例分享：小张的购保经历
小张今年28岁，在一线城市做互联网运营，平时经常熬夜赶方案，饮食不规律，年初单位体检的时候查出来有甲状腺结节，虽然医生说定期观察就可以，不用特殊治疗，但小张心里一直打鼓，怕结节出问题花不少钱。他想着给自己买一份医疗保险，但是之前没接触过保险，连生效时间都搞不清楚，跑来问我。
一开始小张听朋友说，线上买保险很方便，他就抱着试试的心态自己搜，本来想买一份能立马生效的，结果进去看了才知道，大部分普通医疗保险都有等待期，不是买完第二天就生效。他按照我之前说的，仔仔细细看了条款，知道等待期是保险公司为了防范有人带病投保设置的，一般短险等待期三十天，长险等待期九十天，只要过了等待期，符合条件就能理赔，等待期内得病一般只退保费不赔。
小张的甲状腺结节已经确诊了，我建议他如实告知健康状况，不要想着隐瞒。小张一开始还怕如实告知会被拒保，结果线上投保的时候，平台有智能核保，他按照要求把结节发现的时间、大小、检查结果都填进去，很快就得到了核保结论，可以正常投保，只是甲状腺相关的治疗除外承保，小张觉得这样也能接受，就顺利投保了，选的月缴方式，每个月几百块，对刚工作没几年积蓄不多的他来说，压力很小。
投保之后过了三个月等待期，单位组织复查，小张的结节有变大的趋势，医生建议做微创手术切除，住院加上手术一共花了两万多，医保报销之后还剩一万二左右符合理赔条件，小张按照要求在线上提交了出院小结、费用单据，不到一周理赔款就到账了。
如果小张没买这份医疗保险，这一万多的自费部分对他来说也算是一笔不小的开销，本来他每个月要还房租，攒钱买房压力就大，这笔钱直接掏空了他半个月的工资。这次理赔之后，小张说，早买早安心，只要如实告知，选对适合自己的，线上买医疗保险也很靠谱，建议和他一样身体有小异常的年轻人，别拖着，尽早配置，哪怕是除外承保，也能给其他身体部位添一份保障。
结语
总结一下，买完医疗保险生效时间分这几种：普通住院类一般30天后生效，意外导致的医疗大多买完次日零点就能用，特定疾病保障的等待期会更长，具体得看你买的产品条款哈。网上买医保流程也不复杂：先在正规平台选对应产品，填好个人年龄、健康情况这些信息，选合适的保障额度和缴费年限，确认健康告知没问题，最后在线缴费就搞定了。不管你是什么年龄什么经济情况，只要结合自己的实际需求选，别乱买别瞎填健康告知，都能买到合适的医疗保险，给自己添一份靠谱的保障。
