引言
家里有娃上学的家长朋友们，是不是常常想问，给娃买的儿童学平险，真的能管孩子看病的费用吗？给娃办儿童学平险，到底要走哪些步骤呢？今天咱们就聊聊这两个大家都关心的问题，把这些事儿给说清楚。
一.意外受伤能赔多少钱呢
我先给大家说实际的，儿童学平险里意外受伤的赔付分两种情况：一种是意外门诊或者意外医疗的报销，另一种是意外伤残的赔付，金额都不一样，全看条款里写的约定。
咱们先拿真实的例子说，去年我邻居家读二年级的小明，下体育课跑接力的时候踩到松动的地砖摔了一跤，左手桡骨骨折，打了石膏固定，没住院，前后拍片子、换石膏、开药花了差不多1800块。小明妈妈之前给孩子买了学平险，这个意外险的医疗额度是1万，扣除掉50块的免赔额之后，剩余符合社保范围内的费用按80%报销，最后报下来差不多1300多，自己只掏了不到500块。要是摔得轻一点，比如擦破皮缝个几针，几百块的费用基本能报大部分。
如果摔得比较重，留下了伤残呢？那就要按照伤残等级对应比例赔，一般学平险的意外伤残保额在几万到十几万不等。比如还是拿意外受伤举例子，要是真的不幸落下了十级伤残，就按照保额的10%赔，要是保额是10万，就能赔1万块，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也能贴补家里的护理费开销，不用自己全扛着。
我给大家提个可操作的建议，买的时候先看意外医疗的额度，不用盲目追求特别高的额度，但尽量选免赔额低、报销范围包含社保外自费项目的产品，毕竟孩子摔了碰了，有时候需要用进口的石膏或者破伤风针，这些属于社保外费用，能报的话能省不少钱。如果是本身孩子特别好动，平时爱跑爱跳参加运动，那可以选意外医疗额度稍高一点的，应对可能的大额门诊费用。
还有一点要提醒大家，不是所有意外受伤都能赔，比如孩子故意打闹做危险动作导致的受伤，大多是不赔的，还有已经有学校组织统一投保的，也不用重复买太多，同一份医疗费用不能重复报销，多买其实浪费钱，选一份额度符合需求的就够了。
二.住院看病能不能走医保
儿童学平险是支持和医保衔接报销的，能不能报、报多少，得看你走了医保之后，剩下的自费部分符不符合规则，大部分情况都能给你分担一部分压力，咱直接说干货哈。
先讲门诊的情况，平时孩子在学校崴个脚、发烧去门诊看，只要是合理的医疗花费，超过免赔额的部分就能报。就拿咱们小区邻居家的小红举例，小红今年上二年级，上周突然急性扁桃体发炎，连着烧了两天不退，去社区医院门诊看，拿药加做雾化一共花了620块，社保门诊报了310块，剩下的自费部分是310块。小红妈妈入学的时候给她买了学平险，这个学平险的门诊免赔额是100块，经过社保报销之后的赔付比例是60%，算下来就是（310-100）×60%=126块，最后学平险报了126块，自己只花了不到200块，比全自付减轻了不少负担。
再讲住院的报销规则，比门诊的报销比例更高。一般来说经过医保结算之后，免赔额大多在100块到500块之间，赔付比例能到70%到80%，比没走医保的情况高出不少，所以孩子住院之后，记得一定要先走医保结算，再找学平险报剩下的部分。还是说小红的事儿，后来小红扁桃体发炎反复发，医生建议住院做个小手术切除，住院一共花了6800块，医保统筹报了3800块，剩下自费部分是3000块。这份学平险的住院免赔额是200块，经社保报销后赔付比例是75%，算下来就是（3000-200）×75%=2100块，最后学平险报了2100块，这次自己只花了不到900块。
不是所有住院花费都能报哈，有几个情况要记清楚。如果是孩子本身有既往症，投保的时候没如实说，住院是因为既往症发作，这个一般报不了；如果是美容类的项目，比如整牙、整容矫形，也不在保障范围内；还有一些第三方责任人造成的意外，比如被车撞了对方全责，这个也得先走对方的保险，不会重复报销。
给大家提两个可操作的建议，如果你家孩子已经有居民医保，再买上学平险，基本上日常小毛病住院，大部分花费都能覆盖，自费的部分不会太高；如果孩子平时体质比较弱，经常感冒住院，可以选一款免赔额更低、报销比例更高的学平险，不用多加多少钱，就能多报不少；如果家庭预算有限，选基础版的就行，也比没有保障强，日常的小住院都能帮着分担。
三.几百块保费怎么配好点
儿童学平险本身保费就不高，大部分都在几百块的区间，哪怕是普通工薪家庭也能轻松承担，不用纠结预算会不会占太多家庭开支，我直接给不同情况的家长分情况说，听完你就能对着选。
如果是家里预算比较紧张，孩子本身已经办理了居民医保，那你只需要选基础款的学平险就行，这类一般一百多块就能搞定，不用贪多找贵的。基础款的意外门诊、住院医疗额度都能覆盖孩子日常磕碰、感冒发烧的小毛病花费，配合居民医保报销，自己出的钱已经很少了。就拿小区里张阿姨家说，张阿姨两口子打零工，家里老人还常年吃药，她给孩子买的就是一百出头的基础款，上次孩子骑车蹭破膝盖缝针，花了一千出头，居民医保报了五百多，学平险又报了三百多，最后自己只掏了不到两百，完全能承受，一百多块换一年安心，性价比很够用。
如果是家里预算中等，孩子还没上居民医保，那可以选两百到三百块的进阶款，这类比基础款多了门诊报销额度，还有额外的意外责任，不用再担心没医保的时候孩子看病花太多，本身保费依然不高，不会给家里添负担。我身边有个朋友，因为搬家孩子的居民医保没来得及转过来，断了小半年，她就给孩子买了两百八十块的进阶款，中间孩子得肺炎住了一周院，花了四千多，全靠学平险报了两千七，剩下的自己承担也没压力，比裸等着医保生效踏实太多。
如果是孩子本身有一些小的体检异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复良好，买不了别的医疗险，那你可以选三百多块放宽核保要求的学平险，这类产品不用核保或者核保要求宽松，大部分普通异常都能承保，几百块就能给孩子攒下医疗保障，比起没有任何保障，靠谱很多。别听别人说有异常不能买学平险，现在很多学平险都给普通异常留了投保空间，花三百多买上，总比出事全自己扛好。
如果是家里已经给孩子买了百万医疗险，还想补充意外门诊的责任，那你直接选一百多的基础款学平险就行，不用重复买高额度的住院责任，百万医疗险已经覆盖了大额住院花费，学平险补好小额意外门诊就够，把钱花在刀刃上，剩下的预算还能给孩子存教育金或者买别的保障，这样搭配下来，整体保障全，总花费也不过几百块，大部分家庭都能负担得起。
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四.报案理赔具体怎么走啊
第一步先记好时间，孩子出事之后尽量在3天内报给保险公司，别拖着，拖太久容易给材料核对添不必要的麻烦。我身边就有现成的例子，小张的儿子三年级上体育课踢足球，被队友不小心撞倒磕掉了半颗门牙，当天小张接了老师电话送孩子去了口腔医院处理，第二天就给保险公司打了报案电话，对接的工作人员当天就把需要准备的材料清单发给他了，全程没走一点弯路。
第二步要把该攒的材料攒齐，别缺东少西来回补。如果是门诊看病，要留好医院开的病历本、医生的诊断证明、缴费的发票、做检查的报告单，还有买药的明细清单。如果是住院，除了这些，还要再加出院小结、住院费用的总清单，要是孩子有医保先报销过，记得把医保报销后的结算单也留好，这东西能帮你少跑好几趟补材料。小张当时就是按清单整理，孩子的门诊病历、诊断书、缴费发票、拍牙片的报告单全都理得整整齐齐，交上去的时候工作人员直接就能核对，没让他二次补充。
第三步分两种方式交材料，你选方便的来就行。现在大部分保险公司都支持线上交，关注承保公司的公众号，找到理赔入口，按照提示把材料拍成清晰的照片上传就行，不用专门跑线下网点，省时间。要是你习惯线下来办，直接打保险公司客服电话问离你最近的网点位置，带好纸质材料过去交给工作人员就行。小张当时嫌跑线下麻烦，直接走了公众号上传，十分钟就搞定了所有提交步骤。
第四步就是等保险公司核对，这个阶段不用你天天盯着，一般情况工作人员如果核对材料发现没问题，一周左右就会给出理赔结果，要是材料需要补充，也会主动打电话或者发消息通知你。小张提交材料之后，第五天就收到了保险公司的通知，说材料审核通过，理赔款已经打款了。
第五步查收理赔款就好，理赔款一般会直接打到你投保的时候留的银行账户里，你到时候查一下账户余额到账没就行。小张当时看了下账户，符合赔付规则的医疗费用，扣除免赔部分之后，按照约定比例报销的钱当天就到账了，前后从出事到拿到赔款，一共才用了七天，解决了不少实际开销的压力。
这里要提醒你一句，报案的时候别说错出险原因，就实话实说孩子是在哪、因为什么出的事，说错信息反而会耽误审核进度，如实说就不会有问题。
五.健康告知千万别填错了
我先直接说结论：儿童学平险的健康告知不用瞎隐瞒，也不用乱多填，如实回答就对了，错填漏填很可能影响后续理赔，这点真别大意。
我给你说个真实的例子，邻居家乐乐3岁的时候查出来有先天性轻度房间隔缺损，后来定期复查一直没发展，也不需要特殊治疗。去年乐乐妈妈给孩子买学平险的时候，怕说出来买不了，就没填这个异常，结果今年乐乐因为感冒引发肺炎住院，申请理赔的时候，保险公司核赔查到了之前的体检记录，直接拒赔了，白花了几千块保费不说，该拿的报销也没拿到，得不偿失。
先讲第一个要点，儿童学平险的健康告知都比较宽松，大多只问半年内有没有住院手术、有没有明确诊断的特定重症，不会揪着小问题不放，比如普通的湿疹、感冒发烧住过三天院，痊愈之后正常说就行，不影响承保。比如孩子去年得了肺炎，治好了完全康复，直接按实际情况填就可以，大部分情况都能正常买。
如果真的有小的异常，比如出生的时候早产低体重，或者卵圆孔未闭，已经复查痊愈了，就直接把复查报告的情况写上就行，不用隐瞒。很多家长觉得这点小事不用说，或者怕被拒保就隐瞒，反而给以后留了雷。
给不同情况的家长直接说可操作的建议：孩子完全健康，所有问题都选“否”就行，不用额外多说什么。孩子有过已经痊愈的小病，比如肺炎、急性肠胃炎住院，就按要求填清楚时间和治疗结果，不需要刻意遮掩。孩子有先天性小异常，已经随访没有问题，就把最近的检查结果写上，很多学平险都能正常承保，没必要隐瞒。如果拿不准某项异常要不要填，就直接找投保页面的客服问清楚，别自己瞎猜乱填，填错了反而出问题。
最后再提醒一句：学平险健康告知都是有限告知，问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的，一定要照着实际情况填，别存侥幸心理，才能踏实享受保障。
结语
看到这儿，开头那两个问题答案就出来啦：咱们国家的儿童学平险是管医疗的，意外受伤、门诊住院都能按条款报销，投保流程也很简单——要么学校统一组织投保，要么家长自己找保险公司线上线下买，缴费支持年交，选哪个都方便。预算一般的普通家庭，给孩子买一份基础款就够用，能覆盖日常校园内外的小意外、小病医疗开支；预算宽松的，可以再加配一份补充医疗险，把报销比例提上去。只要记住如实填健康告知，出事之后第一时间按流程报案，准备好材料等着打款就行，给孩子添一份实在的小保障，平时也能少操点心。
