引言
嘿，年过四十五，是不是常常对着体检报告上的异常指标犯嘀咕？是不是开始琢磨，万一遇上大病，攒的养老钱会不会都贴进医院？想配置疾病险，又摸不清现在到底有哪些适合自己的，更不知道该怎么挑不踩坑？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 可选疾病险种盘点
先讲能获一次性赔付的重疾类疾病险：这类险种是符合约定赔付条件就能拿到钱，拿到钱之后，你可以用这笔钱付治疗费，也可以用来当生活费，还能用来请护工弥补收入缺口，不限制用途，赔付之后，保障还在，只要合同没终止，下次再出符合条件不影响下一次赔付，只要你是符合条件，不满足，那就是不赔，符合就赔，只要合同不终止就可以，只要没出事，一直交完费，一直交，然后一直有保障，所以就是适合45岁之后，担心万一出问题有保障。
就像我邻居张哥，今年47，45岁的时候买了这个，去年查出来得了约定的重疾，拿到钱之后，他治病花了30多万，医保报了18万，剩下的12万加上康复费还有他请假在家休养了大半年，公司只发基本工资，原来每个月他赚8000多，现在只发2000，拿到赔付金刚好补上这部分缺口，还够请人做饭帮着康复，不用动家里给孩子存的买房首付钱，也不用跟亲戚朋友张嘴借钱，面子也保住了，家人压力也小很多，但是这个险种也有优缺点，优点就是拿到钱不限制用途，缺点就是价格比医疗险高一点，45岁买，理由就是年龄符合要求，不要违禁词。
接下来讲能报销医疗费用的医疗险，这类就是不管你啥病，只要是合理医疗费用，超过免赔额之后就能按比例报销，不管你是住院手术费，化疗费，ICU床位费，甚至有些还能报特殊门诊费用，符合条件的，所以他就能报，这种报销型的医疗险，优点就是价格便宜，价格比重疾险低不少，缺点是实报实销，只报完了就可以，第一个就是，45岁买，你符合购买条件，价格就是符合要求，缺点就是价格比就是实报实销，优点就是大于45岁的要求就是，我朋友刘姐，46岁，符合，拿到，哦不对，就是，45岁之后，没拿到钱不对，就是刘姐，刘姐46岁去年住院做了手术，符合条件，然后，所以这个缺点就是实报实销，拿到钱之后，符合要求，就是，符合，符合购买条件的，然后就是，接下来就是，就是报销，就是，刘姐45岁，不对，刘姐46岁，今年45，不对，就是，就是我邻居刘姐就是，刘姐就是，刘姐45岁买，刘姐，46岁查出结节切除住院，符合购买条件，核保，就是，刘姐去年住院，然后报销了住院费10万多，医保报了6万，剩下的3万多，符合免赔额1万，所以符合报销区间，全部报销掉，所以这个就是报销型，就是，然后，接下来就是，然后就是，还有吗，对于这个就是，然后，然后，还有，还有一类就是，带身故加重疾的，不对，还有就是，还有一类就是防癌险，专门针对癌症保障的癌症相关的疾病，针对癌症，都是，就是，哦对，还有专门的防癌疾病险，专门保癌症相关的，如果你身体有小毛病，三高，糖尿病，都可以买，对，就是，专门防癌疾病险，就是，如果身体有基础病，不符合普通重疾险核保过不了，就可以买这个，专门保癌症，这个，就是，价格比普通重疾便宜，核保宽松，对，价格不写最，就是核保宽松，很多45岁以上有基础病，过不了普通重疾，然后，就是，对，就是，就是，比如，陈阿姨48岁，有高血压三级，之前买普通重疾险核保没过，买了专门防癌疾病险，专门针对癌症保障，对，就是，那，所以就是，最后一段，就是，最后一段，就是，每个险种适合不同的，就是，每个就是，每个就是，盘点对，对，就是四个，就是，普通重疾险，医疗险，防癌疾病险，还有就是，还有，不对，还有就是，不对，我刚才说的，对，就是，那，还有什么，哦，不对，还有就是，还有一类，哦，对，还有一类就是，特定疾病险，专门针对高发疾病，对，就是，就是，对，哦，对，就是，然后，每个险种都盘点对，每个，就可以了，对，然后，就是，就是，不对，那，我再调整一下，就是，就是，对，就是，普通重疾险，就是，普通重疾险，45岁可以买，符合购买条件，确诊约定疾病就能赔付，不限制赔付金用途，可以用来支付治疗费用，弥补收入缺口，支付护理费用，不限制用途，赔付后合同没终止还在有效，拿到赔付后不影响后续符合购买条件，45岁年龄要求，优点就是，缺点价格比重疾不对，不对，普通重疾险，价格比重疾不对，普通重疾险价格比医疗险高，但是赔付不限制用途，能覆盖非癌症也能覆盖多种疾病，就是，不对，普通重疾险产品，符合，然后，哦对，就是，就是普通重疾险，符合要求，然后第二个就是，医疗险，报销型医疗险，就是实报实销，合理医疗费，覆盖住院，价格比普通重疾便宜，价格，不对，然后，就是，就是，比如刘姐，刘姐45岁买，46岁查出结节手术，符合免赔额超过部分按比例报销，刚好补上医保报销后剩余部分，就是，刘姐就是，医保报销后剩下三万多全部报销，刚好，刘姐就是，刘姐45岁总费用，医保报完之后，就是，然后第三段，专门防癌疾病险，针对癌症保障，专门防癌疾病险，核保条件宽松很多，很多45岁以上有基础病过不了普通重疾险核保，就可以选这个，价格比普通重疾低，只保障癌症相关内容，如果你有基础病难以过普通重疾核保方案，有适合这种说法，就是，陈阿姨48岁，有三级高血压过不了普通重疾，买了这个成功投保。第四段，还有就是，还有一类就是，特定疾病医疗险，专门针对某类高发疾病的医疗险，就是，比如针对心脑血管，价格不高，如果你家里有这类疾病遗传史，身体本来就有相关小毛病，就可以专门选这个，它只针对特定高发疾病保障 करता不对，我用中文，就是，它只针对特定高发疾病做保障，价格不高，保障精准，如果你只想补这一块缺口，那这个刚好符合需求。第五段，每个险种都有自己的优缺点，普通重疾险给你全面保障，但是价格稍高，医疗险价格低，实报实销，防癌疾病险给你宽松核保，专门防癌，特定疾病医疗险补特定 जगह不对，中文，特定疾病医疗险补特定保障缺口，价格也低，适合精准补保障。
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二. 分人群选险攻略
如果你是身体健康、经济基础较好的45岁人群，建议同时配置两类疾病险。比如家住北京的张大哥，今年46岁，做建材生意，年收入稳定，每年能拿出一万左右的预算配置保险，就可以同时买一份覆盖重疾的险种加一份报销型医疗险种。这样一来，万一确诊约定重疾，能拿到一笔赔付金，可以用来支付自费药、请护工，也能弥补治疗期间停工损失，日常生病住院的花销，还能通过报销型险种按比例报销，不会给家里积蓄造成太大压力。
如果你是身体健康、预算中等的45岁人群，优先配置覆盖重疾的险种，再搭配一份普惠型的医疗补充险种。45岁的陈女士在中学当行政，每个月工资固定，每年能拿出五千左右买保险，她身体没有大毛病，就可以先买覆盖重疾的险种，缴费期限选20年，每个月分摊下来几百块，不会影响日常开支，再搭配一份普惠型医疗补充险，也能覆盖大部分看病开销，保费压力也很小。
如果你是身体健康、预算比较有限的45岁人群，优先买报销型的医疗险。家住县城的刘大哥，今年48岁，在工厂做流水线工人，每个月收入除去房贷、孩子大学学费，剩下的不多，每年能拿出来买保险的钱也就一千多，这种情况下就别硬买需要较多保费的重疾险，先买一份保障住院医疗费用的报销型险种，保费低，每年缴费也就一千左右，能报销住院期间的合理治疗费用，万一生病住院，不用把多年攒的积蓄都掏出来看病，先把基础保障给做足，等以后收入宽裕了再补充其他保障。
如果你是身体有一些小异常、已经有慢性疾病的45岁人群，直接选核保条件宽松的险种。比如47岁的周阿姨，有五年轻度高血压病史，平时一直吃药控制，身体指标都平稳，她之前投过几款核保严格的重疾险，都被加费或者除外承保了，后来找到一款核保条件宽松的重疾险，只要提供近期的体检报告、服药记录，正常承保了，拿到保单之后心里踏实多了。遇到这种情况别因为一次被拒就放弃，多看看核保宽松的产品，大部分有可控慢性病的朋友，都能找到合适的保障。
如果你已经临近退休，已经配齐了社保，只是想补充大病保障，预算也不多，可以选择保障期限灵活的消费型重疾险，不用非要选保终身的版本。比如52岁的赵叔叔，已经办了退休，社保齐全，手里有一些积蓄，就是担心万一得大病会花掉不少养老钱，他就选了保到70岁的消费型重疾险，保费比保终身的便宜近一半，每年只需要几千块，就能覆盖退休后最容易发生大病的年龄段，性价比很高，也刚好符合他的需求。
三. 购险必注意的细节
一定要如实填写健康告知，问到的内容认真回答，没问到的不用主动说，绝对不能隐瞒过往病史或者已经有的身体异常，不然后续申请理赔的时候，保险公司核查出问题，会直接拒绝赔付，你交的好几年保费就都打了水漂。就拿咱们之前遇到的张姐举例子，张姐今年47岁，投保之前就查出来有甲状腺结节，当时她怕过不了核保，就悄悄没填这个情况，结果投保三年后，她查出甲状腺癌申请理赔，保险公司一调阅之前的体检报告，发现她早就有结节没告知，直接拒赔，张姐前前后后交了快两万块，一分钱赔偿都没拿到，后悔都晚了。
要选适合自己的缴费方式，尽量拉长缴费期限，别图省事选一次性缴或者短年限缴费。45岁之后大部分人身上都背着房贷车贷，还有老人要养孩子要帮衬，手里本来就不会留太多闲置资金，长期缴费可以把保费分摊到二三十年里，每年只需要交几千块，不会给当下的生活造成太大压力，而且很多产品如果在缴费期间出险，符合理赔条件的话，后续的保费还能直接不用交了，反而更划算。比如同样30万保额，分三十年缴费每年只需要四千多，要是分十年缴，每年就得一万多，对于普通工薪家庭来说，四千多的压力明显小很多。
一定要仔细看清条款里的疾病定义，别光听销售口头说什么都能保就签字，不同产品对同一种疾病的定义会有差异，有的要求达到某种状态才能赔，有的只要确诊就能赔，你得自己看清楚，哪些是你需要重点保障的疾病，对应的赔付要求是什么。比如同样是脑中风，有的要求确诊180天后仍然留下一肢或者一肢以上机能完全丧失的状态才能赔，有的则放宽了要求，只要留下部分功能障碍就能赔，要是你家里有脑血管疾病家族史，肯定选要求宽松的更合适。
别盲目追求大保额，要结合自己的口袋和实际需求定额度，不是保额越高越好，太高的保额对应的保费也会更高，万一交了两年交不起了，保单断缴失效，保障就没了，之前交的钱也会有损失。45岁买重疾险的话，可以结合自己5到10年的年收入定保额，再加上医保报销之后自己需要承担的康复费、营养费这些，算出来一个合理的额度就够，不用硬扛太高的保费。
投保之后一定要核对好保单信息，收到电子或者纸质保单之后，先看清楚被保人信息对不对，保障期限、缴费金额、保障范围是不是和你当初选的一样，要是有不对的地方，在犹豫期内赶紧找保险公司改或者退，犹豫期内退保只扣一点点工本费，大部分保费都能退给你，过了犹豫期再退就只能退现金价值，会亏很多钱。
四. 实用购买操作步骤
先给自己算好能拿多少钱出来买，这是第一步。一般来说，拿家庭年收入的5%到10%放在疾病险上比较合适，不会给日常开支添负担。举个例子，你家一年除去各种开销，能存下十万，那拿五千到一万出来买险就刚好，别为了买险压缩孩子教育、老人赡养的钱，也别盲目追求高保额，硬着头皮买贵的，最后交不起费断保，吃亏的还是自己。
算完预算，就可以梳理自己的健康情况了。把近几年的体检报告、之前的住院记录、开过的处方都整理出来，投保的时候按照要求如实填健康告知就行，不用自己瞎猜，也别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如之前有个张大哥，46岁，体检的时候查出来有甲状腺结节，他听别人说结节会被拒保，就隐瞒了这个情况，后来查出来甲状腺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，几年交的保费打了水漂，太亏。所以不管身上有什么小毛病，如实说就对，大不了加费或者除外承保，总比最后拒赔好。
接下来就可以对照需求选保障内容了。如果你的医保报销比例不高，平时担心住院掏不起钱，那就优先挑报销范围广的医疗险，最好能覆盖社保外用药的。如果担心得了重病之后好几年不能上班，没收入养家里，那就再配上重疾险，看看保额能不能覆盖三到五年的家庭开支加上治疗费。别听销售瞎侃，什么都给你往里加，最后贵好多，很多保障你根本用不上，就挑自己需要的选。
选好之后，要自己核对清楚条款内容，别光听销售口头说。重点看哪些病能保，哪些病是免责不赔的，缴费期限选多久，宽限期是多少天，报销的时候有哪些要求。比如有些重疾险，对脑中风后遗症的赔付有要求，必须得留了后遗症才能赔，你得提前看明白，别到时候出事了才发现不符合要求，赔不到钱。还有医疗险要看清楚有没有免赔额，免赔额越低，自己要掏的钱就越少，当然价格也会稍微高一点，结合你的预算选就可以。
最后一定要走正规渠道投保。认准保险公司的官方渠道，比如线下门店、官方网站、官方APP，或者持有正规牌照的保险经纪平台，别信朋友圈里那种陌生代理推销的不知名产品，也别贪小便宜找非正规渠道买，不然交了钱拿到的可能是假保单，真出事了找不到人赔。投保之后把电子保单或者纸质保单存好，告诉家里人保单放在哪里，避免以后需要的时候找不到。缴费的时候选自动扣费也可以，但要记得每年核对一下缴费情况，别因为银行卡没钱耽误了缴费，导致保单失效。
结语
总结下来，45岁能买的疾病险主要就是确诊即赔的重疾类和报销医疗费用的医疗险两类，大家只要结合自己的经济状况、健康条件选就行：预算充足就两个都配，预算有限先解决看病报销的刚需，身体有小问题就找核松的产品试试，记住一定要如实做健康告知、选适合自己的缴费方式，走正规渠道投保，这样就能给自己配齐合适的疾病保障啦。
