引言
计划出门游玩的朋友，是不是都有过这样的疑问：咱们常说的商业旅游险到底管啥事儿？已经有六险一金了，旅途中出点小状况能报销吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你出行前把保障安排明白。
一. 六险一金能报销差旅费用吗
我直接说结论：大部分情况下，出门旅游产生的额外医疗、行程相关损失，六险一金给报销的范围非常有限，别全指望它兜底。
六险一金里的社保医疗，只报销符合当地医保目录范围内的治疗费用，要是你去外地旅游，哪怕只是跨省跨市，报销比例都会比在本地就医低很多，不少项目还得回参保地才能走手工报销，流程麻烦不说，能报下来的钱也不多。如果是出国旅游，社保医疗更是完全覆盖不到境外产生的任何医疗花费，一分钱都报不了。
拿实际例子来说，去年退休的王阿姨，跟着老姐妹团去外地景区爬山，下山的时候脚滑崴了骨折，得在当地医院做个小手术打钢钉。王阿姨一直正常交社保，算在六险一金的保障里，最后算下来，手术加上住院一共花了八万多，其中有三万多是自费材料和外地就医的起付线，社保只报了四万多，剩下三万多都得自己掏腰包。而且王阿姨本来提前一周订了当地的民俗和返程车票，因为受伤住院不得不全退，这几千块的退票退票扣费，六险一金完全不管，一分都补不了。
如果你的行程里安排了潜水、骑马、爬山这类稍微带点风险的项目，万一出了意外需要紧急救援，比如叫直升机转运、找当地的中文医疗翻译，这些服务和产生的花费，六险一金更是一分都不会给你报。哪怕你是跟着单位出差，六险一金也只管你因为工伤产生的符合要求的治疗费用，行程取消、行李丢了、航班延误这些常见的旅途糟心事，一概不管。
给大家一个可操作的建议：不管你是跟团还是自由行，国内游还是出境游，都别只靠着六险一金就出门。日常基础的保障是够，但旅途里的突发情况，一定要额外配一份对应的商业旅游险补缺口。哪怕只是一天的周边游，几块十几块就能买到基础的意外医疗保障，碰到之前说的这种情况，就能把社保报剩下的部分、行程损失都按合同给你补上，花不了多少钱，就能省不少事后的烦心事。
二. 受伤后理赔步骤有哪些
第一步先报案，不管是门诊还是需要住院处理的伤情，第一时间联系承保的保险公司，按照客服要求说清你在哪、出了什么事，别拖着不报案。之前有个小伙骑行的时候摔破膝盖，当时觉得伤不重，想着回来再找保险公司，结果隔了半个多月才报案，保险公司需要核实受伤地点和原因的时候，好多细节都记不清，还得翻出行时的照片、找同行的朋友佐证，硬生生耽误了大半个月理赔进度。
第二步选对符合要求的医院，绝大多数旅游险都要求去二级及以上公立医院就医，如果是在偏远景区受伤，没办法立刻转去合规医院，只能先在当地小诊所做紧急处理，你一定要保留好小诊所的全部病历和缴费单据，后续转院也要跟保险公司提前说清楚情况，避免后期因为医院资质问题卡理赔。之前小周在海岛旅游脚被礁石划伤，岛上只有卫生院，只能先在卫生院缝针，他当时立刻给保险公司打了电话说明情况，保险公司备案之后，后续他回市区换药消炎的费用也按约定赔付了。
第三步收好所有纸质和电子单据，这一步最关键，别嫌麻烦随手乱丢。不管是挂号费单据、药费发票、病历本、检查报告，甚至是如果需要转院的话，医生开的转院证明，全都要整理好收在一起。之前有个阿姨旅游摔了腰，看完病之后把发票夹在买的旅游纪念册里，回家收拾东西的时候把纪念册送人了，找不到发票只能去医院补打底单，来回跑了两趟才补齐材料，耽误了不少功夫。如果你是线上投保，直接按照要求上传清晰的单据照片就行，线下投保可以把纸质材料邮寄给保险公司，不管哪种方式，都要确认对方收到材料。
第四步配合保险公司做核查，有时候保险公司会需要你补充一些信息，或者确认受伤的细节，别觉得不耐烦，按照要求提供就好。如果是第三方责任导致你受伤，比如在景区因为设施问题摔倒，你也要如实跟保险公司说清楚情况，按流程走就可以，不需要隐瞒信息。
第五步等赔款到账就可以，材料齐全核查没问题之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，如果超过约定的时间还没到账，你可以主动联系保险公司客服问问进度。按照这个流程走，一般都能顺利拿到赔款，不会出太多乱子。
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三. 老人小孩选购保障有啥差
给小朋友选商业旅游险，优先把意外门诊、急性病医疗放在第一位。小朋友出门到处跑，容易摔碰擦伤，也容易因为换环境、吃了凉的东西或者吹风着凉闹肚子发烧，这类突发的小毛病小意外，都需要即时就医，对应责任一定要配够。去年五一我朋友带五岁儿子去海边玩，孩子追浪的时候踩滑摔在礁石上，膝盖磕出大口子缝了四针，加上后续换药打破伤风，花了快两千，她提前买的旅游险刚好覆盖意外门诊，最后除了一百块免赔额，剩下的都报了，没白花冤枉钱。如果是带三岁以内的小宝宝出游，额度不用选太高，基础的一万到两万意外医疗额度就够用，毕竟旅途中大多是小问题，性价比更高。
小朋友选购的时候，还要注意有没有包含食物中毒、晕车中暑这类旅游场景常见的突发情况，部分产品会把这些责任排除，买之前一定要翻下条款确认。不需要给小朋友加太多多余的责任，比如高额的身故责任，意义不大，把钱花在医疗相关的实用责任上就好。
给六十岁以上的老人选，首先要看投保年龄限制，大部分普通商业旅游险对七十岁以上老人会要求加费或者直接不让买，提前看好年龄要求，别白做功课。其次重点盯紧既往症条款，很多产品会要求“既往症引发的突发疾病不赔”，如果老人本身有高血压、糖尿病这类常见病，尽量选不除外常见既往症急性发作责任的产品。去年张阿姨跟老伴去周边古镇玩，张阿姨本身有冠心病，早上爬楼梯逛景点的时候突然胸闷心绞痛，当场送医住院花了八千多，她买的时候特意选了允许冠心病既往症急性发作赔付的产品，最后顺利报了七千多，减轻了不少负担。如果没有提前看条款，刚好产品把既往症全除外，这笔钱就得自己全掏。
老人出游大多不会参与太剧烈的活动，不用特意加高额高风险运动责任，重点把医疗额度提上去，老人突发疾病往往需要更高的医疗费用，建议选三万到五万的医疗额度更稳妥，同时要看清楚有没有包含异地就医的报销，毕竟旅游都是去外地，异地就医能报才有用。
还有一点，老人和小孩一起出游的话，可以分开买对应适合的产品，别图省事买同一款一家人的套餐，同一款产品往往没法同时满足老人和小孩的不同需求，分开选针对性更强，花的钱也不会多太多，保障却更全。比如之前有家庭为了省事买了全家套餐，小孩需要的意外门诊额度够，但老人的既往症责任没覆盖，最后老人出险没法赔，反而吃了亏，分开选就不会有这个问题。
四. 购买保险哪些坑位要避开
别光看价格便宜就闭眼买，很多低价产品会偷偷缩窄保障范围。之前有个朋友周末去城郊滑雪场玩，出发前随手买了九块九的旅游险，滑雪的时候摔倒摔断了手腕，找保险公司理赔才发现，条款里把滑雪这类常见的户外休闲运动列进了除外责任，最后一分钱都没赔到，白花了保费不说，还得自己掏大几千的治疗费，得不偿失。
一定要仔细看免赔额和赔付比例的约定，别忽略这些细节。有些产品宣传页写着最高医疗额度十几万，实际设置了几百块的免赔额，而且赔付比例只有六成，剩下四成得自己出。比如你旅途中不小心急性肠胃炎发作，看完病花了一千块，免赔额五百，赔付比例六成，最后只能报三百块，跟你预期的全报差很多，起不到太大的分担作用。建议优先选免赔额低、赔付比例在八成以上的产品，这样实际拿到的理赔款才够实在。
有既往病史的朋友，一定要看清楚既往症相关条款。不少旅游险会直接把既往症引发的医疗费用列为免责，如果你本身有高血压、糖尿病这类慢性病史，出游的时候因为旧病复发需要就医，买了这类产品就赔不了。之前有个有冠心病史的大叔跟团去爬山，半路胸闷去医院检查治疗，花了小一万，就是因为条款明确说既往症不赔，最后只能自己承担费用。建议想买保险的慢病人群，选标注了可以覆盖部分既往症急性发作责任的产品，买之前跟客服确认清楚，别蒙在鼓里。
别盲目买重复的保障，浪费不必要的保费。不少人已经买了常年的综合意外险，又顺手买了出行日期重复的旅游意外险，其实大部分综合意外险已经覆盖了日常出行的意外责任，重复购买不仅不会重复理赔，还多花了冤枉钱。你可以先翻一下自己已经买过的保险保单，看看有没有已经覆盖出行需求的责任，再根据这次出行的特殊需求补买就够了。比如你已经有了普通意外险，这次要去玩漂流，补一份包含高风险运动责任的旅游险就可以，不用全买新的。
要注意保障的生效时间和出行日期对不对得上，别踩时间差的坑。不少人出发当天才买保险，默认买完立刻生效，实际上有些旅游险的生效时间是买完次日零点，如果你买完当天就出发，路上出了问题，保险还没生效，肯定赔不了。买的时候一定要把生效时间调到出发当天的零点，或者提前一天买，确保整个旅途都在保障范围内，别因为这点小疏忽，出了问题得不到赔付。
结语
说到这就把大家的问题说清楚啦：六险一金里的社保，能覆盖日常基础保障，但旅途里的异地就医、私立门诊、高风险项目伤害大多不能报，商业旅游险就是专门补这个缺口的。不同人群按需选就好：年轻人去户外休闲游，选带基础意外医疗的就行，预算有限也能买到合适保障；带娃出行就挑含意外门诊、急性病责任的；老人出行记得仔细看既往症约定，别踩条款的坑，买对应保障就能安心游玩。出发前花十几分钟做好配置，旅途玩得也更踏实。
