引言
你是不是也好奇，这么多年里大家在这类保障上花的钱有什么变化？这些变化又能给咱们普通人买保险带来哪些参考？今天咱们就来聊聊相关内容，帮你搞懂怎么选适合自己的保障。
一.保费涨了为何还得买？
保费逐年上涨，不少朋友看到数字就犯嘀咕：越涨越贵，是不是没必要买了？别忙着打退堂鼓，你得先想清楚，买这类保险买的是什么，是出了大事之后能托住你的那笔钱，不是存银行赚利息，不能光盯着数字涨跌算小账。
给你说个真实的例子，我身边一个30岁的上班族小周，前两年看着保费比五年前涨了小几百，纠结了大半个月，总觉得多花这笔钱不划算，想着等两年降价了再买，结果今年体检查出肺部结节，进一步检查确诊早期病变，这时候再想投保，大部分保险公司都直接拒保了，连加费承保的机会都拿不到，最后治病花了几十万，全得自己掏腰包，悔得不行。如果他早两年哪怕多花几百块买上，这笔治疗费至少能报销大半，压力小太多。
保费上涨，其实跟着涨的还有咱们能拿到的保障范围，前几年很多高发轻症不在保障里，现在大部分这类产品都把常见的高发轻症、中症加进了保障责任，保费涨一点，能覆盖的风险多了好多，对咱们普通人来说其实更实用了。年龄越大保费越贵，你晚买一年，不仅保费要多掏，还得担一年没有保障的风险，怎么算都不划算。
不管预算多少，先占上一个保障名额比什么都重要，哪怕先买低一点的保额，也比完全没保障强。要是担心当下保费压力大，选长缴费期限就好，分摊到每个月没多少钱，不会影响日常开支，还能享受完整的保障。
总结一下，别盯着涨了几十几百的保费纠结，比起那点涨幅，万一出事拿不出几十万治疗费的风险才吓人，早买早有保障，身体条件好的时候能挑到更合适的产品，等到身体出了问题，再多钱都买不到合适的保障了。
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二.身体有点小毛病咋办？
首先第一点，必须如实健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。身边有位32岁的王姐，前年体检查出来有轻度脂肪肝，买重疾的时候怕通不过审核，就偷偷没说。后来查出来乳腺相关问题需要理赔，保险公司核赔的时候调出了她之前的体检记录，直接拒赔，保费也只退了一部分，亏了不少，这点一定要记牢，瞒报骗保肯定行不通，如实说反而能获得正常承保的机会。
第二点，小毛病大多不会直接拒保，不用一看见体检单上的箭头就吓得不敢买。就说咱们常见的甲状腺结节，只要是分级在三类以内，最近半年的超声报告没有异常提示，很多都能正常承保，就算是分级稍微高一点，也可能做除外责任，给你承保其他部位的保障，总比完全没有保障强。还有常见的血尿酸偏高、轻度脂肪肝，只要肝功能、肾功能指标都在合理范围，没有其他并发症，基本都能正常过核保，不用自己吓自己直接放弃投保。
第三点，可以试试智能核保，不用怕留下人工核保的记录影响以后投保。现在很多线上的重疾产品都有智能核保功能，你只要按照页面提示，一步步填上自己的检查结果，几分钟就能出核保结论，如果结果不满意，也不会留下你的核保记录，换一款产品再试就行。比如刚说的轻度脂肪肝，在智能核保里选清楚肝功能指标具体数值，符合要求直接就能通过，比线下核保方便还省心。
第四点，如果智能核保过不了，可以把整理好的检查报告交给保险公司走人工核保，不同保险公司的核保宽松程度不一样，这家不行换别家试试就行。我见过一个28岁的小伙子，有轻微的幽门螺杆菌感染，还伴随轻度胃溃疡，第一次投的时候被要求加费，后来换了一家，整理了最近一年的胃镜报告和杀菌治疗的记录，最后正常承保了，所以别一次核保不通过就直接放弃，多试几家总有合适的。
第五点，如果真的核保结论不理想，比如说某个部位被除外，或者要求加费，只要不是完全拒保，能买就尽量买。很多人觉得除外了某个部位，这个保险就没用了，其实不是，除了这个部位，其他身体部位的保障还在，真出了问题照样能赔，总比你年纪再大一点、身体毛病更多之后，完全买不了重疾保障要好太多。有位40岁的哥么，甲状腺结节被除外，第二年查出来肺癌，照样拿到了对应保额的赔付，这笔钱刚好覆盖了治疗费用和疗养期间的收入损失，帮了他全家大忙。
三.预算有限怎么配保障？
先保经济支柱，别反过来先给孩子买。我见过一个28岁的年轻妈妈，月入六千，每月挤八百块给刚上幼儿园的儿子买了重疾险，自己和老公两个人一分保障都没有，后来这位妈妈查出来重疾，家里凑治疗费的时候才发现，不仅拿不出额外的钱治病，孩子的保费都快断交了，最后只能退了孩子的保单救急，反而没帮上大忙。
预算有限先抓保额，别盯着太长的保障期限纠结。你一年只能挤出来三千块，要做五十万保额，选保到七十岁完全够用，等以后收入涨了，再加保补充终身保障就行，别为了一步到位买终身，只做二十万保额，真出事的时候这点保额根本撑不住治疗费和收入损失。
健康告知过得了就选线上产品，保费会比线下产品低不少，保障责任也够用。就说刚工作两年的小吴，刚攒了几万块积蓄，月入四千五，身体没什么大问题，线上选下来，三千块不到就做了四十万保额，完全覆盖了他五年左右的收入损失，就算出事，也不用动自己攒的买房首付。
别买捆绑一堆责任的产品，只选核心的重症、中症、轻症责任就行，什么额外的祝寿金、身故返还责任，预算不够的时候统统砍掉。很多捆绑责任的产品，一半保费都给了这些附加责任，核心保额反而做不高，真出了重疾用不上返还责任，反而耽误事。
年收入低于十万的家庭，每人先把基础保额做足，总额优先保证每个经济支柱有五十万左右的保额，非经济支柱可以降到三十万，孩子也先做三十万保到成年，一年全家的保费控制在年收入的百分之十以内，不会影响日常生活，也能把基础保障兜住。我见过三线城市的一个三口之家，男主月入五千女主月入四千，一年总共花八千多块，就给男主做了五十万保额，女主做了四十万，孩子做了三十万，都保到七十岁，去年男主查出来重疾，直接拿到五十万赔款，还清房贷之后还剩不少钱用来养病，完全没影响家里原本的生活节奏。
四.理赔现场到底快不快？
其实理赔快慢，核心取决于你买的时候有没有做好该做的事，不是靠运气撞出来的。我身边就有个现成的例子，家住小区三楼的刘姐，去年冬天单位体检查出乳腺方面的问题，后续复查确诊符合条款里约定的赔付条件，从她提交完所有材料到赔款到账，一共只用了七天。
刘姐能这么顺利拿到赔款，关键在于她投保的时候就把该做的都做对了。她当时投保的时候，就把十年前单位体检查出来的乳腺增生如实写进去了，保险公司当时给她做了责任除外之后顺利承保，后来发病完全符合赔付要求，一点纠纷都没有。反过来我也见过不少人，投保的时候隐瞒了之前的病史，最后申请理赔的时候被保险公司拒赔，钱花了还拿不到保障，得不偿失。
第二个关键点，就是看病的时候说对病史，别给自己挖坑。很多人去医院看诊，会随口跟医生说“我这个毛病好几年了”“我之前就查出有问题”，如果这些话写进了门诊病历，就会给理赔添麻烦。正确的做法是，如果是新发现的问题就直白说，之前体检查出来的小问题，如果已经投保并且如实告知过，也按照实际情况跟医生说，别乱加不准确的描述，所有的就诊记录、检查报告都好好保存，别弄丢。
还有人说，是不是找了代理人理赔就会更快？其实不一定，代理人只是帮你交材料，最终核赔还是要看保险公司的审核流程，只要你材料齐全、符合约定，不管是走线上渠道还是线下代理人渠道，速度都不会差。现在不少公司都开通了线上理赔通道，你直接上传电子材料就能申请，不用跑线下网点，比以前方便多了。
给大家两个可直接照着做的建议，第一，拿到诊断书之后第一时间联系保险公司，问清楚需要准备哪些材料，一条条列出来照着准备，别漏东西；第二，所有材料都复印或者拍照留底，提交的时候确认对方已经收齐。只要你投保如实告知，材料齐全符合约定，理赔速度都会符合你的预期，不用整天揪着心担心拿不到钱。
五.缴费期限如何选划算？
刚工作没几年的年轻人，收入不算太高但未来涨幅空间可观，直接选长缴费期限就行。每个月分摊下来的保费压力小，能轻松拿到更高的保额，要是缴费期间触发了赔付，后续剩下的保费还能豁免，相当于少花钱拿全了保障。我身边一个28岁的姑娘，去年买的时候选了三十年缴费，每个月扣三百多，要是选十年缴每个月得快一千，对她来说负担就重多了，后来体检查出符合赔付条件，剩下二十多年的保费全免了，实打实享受到了长缴费的好处。
临近退休，手里有一笔闲置资金，收入已经开始下降的中年人，可以酌情选稍短一点的缴费期限。这个年纪大多身体已经有一些小异常，能顺利核保通过就很不错了，选短期限能早点缴完所有保费，不用退休之后还从生活费里挤钱交保费，整体压力也能小一些。楼下水果店的李哥，今年48岁，前两年买的时候手里攒了二十多万闲钱，选了十年缴费，现在每年缴一次，再过几年缴完，之后的养老生活就不用牵挂保费的事，日子过的轻省。
收入波动比较大的朋友，比如做销售、接零散项目的自由职业者，别硬撑选太长或者太短的期限，选二十年缴费就行。期限不长不短，分摊下来的保费额度不高，遇到收入好的年份还能提前补缴一部分，遇到暂时收入不好的年份，也不会因为缴不上费断了保障，灵活性刚好够。我认识一个做设计的朋友，接项目收入忽高忽低，一开始想选十年缴完，后来算了算每年要缴八千多，赶上没项目的时候差点缴不上，改成二十年之后每年才四千多，就算差一点钱也能凑出来，从来没断过保障。
已经买过好几份其他保险，保费已经占了年收入十分之一以上的朋友，选长缴费更稳妥。别把太多闲置资金砸进去，留着钱当生活费或者应急储备金不好吗，长缴费的杠杆够高，保障额度不会缩水，手里也能留够灵活用的钱，遇到急事不用卖保险变现。有个做行政的大姐，已经买了寿险和医疗险，每年加起来快七千，买重疾的时候选了三十年缴费，每年才三千多，总保费占收入不到百分之八，完全没影响家里日常开销，应急的存款也一分没动。
最后还要提醒一句，不管选长选短，一定要先把保额做够，再考虑缴费期限。别为了少交点总保费，硬缩缴费期限把保额砍太低，真出事的时候保额不够，根本起不到作用，先够了保障额度，再挑符合你收入情况的缴费期限，才是真的划算。
结语
从中国重大疾病保险历年保费收入的变化能看到，越来越多人愿意为自己的健康保障提前做规划，这份数据也印证了普通人对大病风险的防范意识在不断提升。不管你现在刚工作手头不宽，还是人到中年身体有小问题，都能找到适配的投保方案，早规划、如实告知、选对保额和缴费期，就能给自己搭好靠谱的大病保障网，不用等到风险找上门才后悔没提前准备。
