引言
市面上一百多种重大疾病保险摆在面前，挑花了眼不说，还总怕买错、怕踩坑？你是不是心里打鼓，到底该怎么选才能选到适合自己的那一份？别发愁，今天我们就来把这个问题说清楚。
一. 预算有限保障怎么排？
先给你说个身边真实的例子，刚工作两年的小陈在一线城市做行政，每个月到手五千出头，除去房租、吃饭和日常通勤开销，每个月能攒下来的钱也就一千多。前段时间他同事查出来恶性肿瘤，医保报销之后自己还掏了十几万，小陈慌了，想着自己也得买份重疾保障，打开平台一搜，各种带储蓄功能、身故责任的产品，每年保费大几千，他算了算，交完保费连喝奶茶的钱都没了，纠结得不行。
给你第一个建议：优先把核心保障额度做足，先保当下，再补长远。预算有限的时候，别追求一步到位买保一辈子还带身故责任的返还型产品，把钱优先花在重疾本身的保障上。就像小陈最后选了消费型的重疾方案，只保到70岁，把基础保额做足，每年保费才不到三千，分摊到每个月也就两百多，完全不会影响日常开支，也拿到了够用的保障。
第二个建议：优先覆盖高发重疾对应的责任，不用盲目追求100多种疾病全部拉满。其实临床上常见的高发重疾也就十几种，占了重疾理赔的九成以上，很多产品加的几十种罕见病，发生率很低，却会拉高保费。预算有限的时候，只要把银保监会规定的必保重疾都覆盖到，再额外加几种常见高发的轻症、中症就够用，不用为了凑病种数量多花钱。
第三个建议：搭配极简的其他保障，不用额外叠加不需要的责任。预算有限的时候，配齐重疾之后，只需要加一份一年几百块的百万医疗险，再加一份百来块的意外险，就够应对基础风险了。别听推销加各种返还责任、分红责任，这些责任都要额外算保费，对刚工作、预算紧的年轻人来说，完全没必要，先把基础保障兜住比什么都重要。
最后再补一句，预算有限不是买不了保险，是别被“一步到位”的说法绑住，先买够额度，未来收入涨了，再加保终身保障、补充其他责任就行。像小陈现在，每天该吃吃该喝喝，万一真出事，有几十万保额兜底，也不会拖累家里，比攒钱等以后买贵的产品靠谱多了。
二. 健康异常能否正常保？
不少人体检都会查出结节、脂肪肝、高血压这些小问题，拿到报告第一反应就是“我是不是买不了重疾险了”，其实根本不用直接放弃，大部分健康异常都有投保的机会。
就说我邻居小张吧，今年二十八，去年单位体检出甲状腺二级结节，大小不到一厘米，功能也正常。他一开始怕被拒，干脆就不打算买了，后来听我说可以试试核保，才动了再试试的心思。一开始他找代理人线下投保，因为怕审核不通过，干脆隐瞒了结节的事，后来被要求提交近期体检报告，差点直接被除外责任，后来换了个方法，走智能核保，按照页面提示一步步选结节分级、大小、功能情况，没过五分钟就出了结果，标准体承保，顺利买到了合适的保障。
首先给大家说第一个明确建议：不要隐瞒健康告知。很多人觉得自己的小问题不影响，偷偷瞒过去，等到理赔的时候保险公司查到过往体检记录，很容易出现理赔纠纷，本来能赔的钱也拿不到，反而亏了。只要是健康告知里问到的问题，如实说就好，问到什么答什么，没问到的不用主动说。
第二个建议：不同异常对应不同投保渠道，选对渠道成功率更高。如果只是像结节、息肉、轻度脂肪肝这种轻微异常，可以优先试试智能核保，流程快，当场就能知道结果，就算被拒也不会留下记录，不影响你去投别家。如果是稍微复杂一点的异常，比如早期术后恢复良好、原发性高血压控制稳定，可以试试人工预核保，把你的体检报告、复查记录交给保险公司，提前给你一个核保结论，没问题再正式投保，不会留拒保记录。
第三个建议：就算没办法标准体承保，也别直接拒绝所有方案。大部分情况，甲状腺结节、乳腺结节可能会做除外责任，也就是结节相关的重疾不赔，其他部位的保障还是正常有效的。还有一些情况会加费承保，就是多交一点钱，但是所有保障都正常给你。这两种方案都比没有保障强太多，不要觉得“有除外我就不买了”，真要是其他部位出了问题，这份保单一样能帮你扛住几十万的治疗开销，比裸奔强太多。
最后再提醒一句，投保前先把自己最近一两年的体检报告、门诊病历都整理好，核对清楚健康告知的内容，该提供的资料一次性给全，核保的速度和通过率都会高很多。
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三. 长期缴费压力如何减？
先给你说我的观点，能选长缴费期尽量选长缴费期，不要怕缴费时间久，多数情况下长缴费反而能帮你减轻压力，还能得到更充足的保障。不少朋友总觉得，早点缴完保费就没心事了，就像王哥的例子，他今年35岁，手里攒了一点闲钱，当时选重疾险的时候，他纠结十五年缴费还是三十年缴费，觉得三十年缴费要缴到65岁，听着就很煎熬，就选了十五年缴费，算下来每年多缴两千多块。
王哥当时觉得这笔钱压力不大，结果缴了第三年的时候，孩子上学要交择校费，老人身体出问题住院花了不少，家里的流动资金一下子紧张起来，连当年的保费都差点凑不出来，最后还是找亲戚周转了一下才补上。你看，如果他当时选三十年缴费，每年只需要多缴少八千块，分摊下来每个月也就几百块，完全不会对现金流造成这么大的影响。
长缴费期还有一个好处，就是触发保费豁免的概率更高。大部分重疾险都带被保险人豁免，如果在缴费期内确诊了约定的重疾，剩下的保费就不用再交了，保障依然有效。还是拿王哥举例子，如果他选了三十年缴费，缴费第十年就确诊了重疾，那剩下二十年的保费都不用交了，相当于免了几十万的保费；如果他选了十五年缴费，缴费第十年确诊，只省下五年的保费，豁免的福利就享受得少了很多。
如果你手里确实有闲钱，不想长期背负缴费责任，那也有办法调整，你可以选长缴费期，之后手头宽裕了再申请提前结清，这样进退都有余地。如果现在收入不算稳定，或者预算比较紧张，更要拉长缴费期，把每年的保费摊薄，降低每年的缴费压力，保证不会因为交不起保费导致保单失效，保障断了才是最大的风险。
还有一个小技巧，如果你觉得年缴压力大，也可以选月缴，把一年的保费分成十二份每个月交，对很多上班族来说，每个月从工资里扣几百块交保费，几乎感觉不到压力，比年底一下子拿出大几千块轻松很多。
四. 理赔资料准备有啥忌？
第一忌，别乱扔单据，别嫌医院开的一堆纸占地方，随手丢进垃圾桶。我前阵子听保险从业者朋友说，有个客户确诊之后，只顾着担心病情，把病理检查的原始报告随手扔在医院走廊的垃圾桶里，等后来找的时候早就被清运走了。要补报告就得重新跑医院挂号开证明，折腾大半个月不说，还耽误理赔的审核进度，本来养病就焦虑，还得为这点事来回跑，平白添了好多麻烦。确诊之后第一时间，把医院给你的所有纸质单据都找个文件夹整理好，身份证、银行卡复印件也提前备好，每一份都复印两份留底，电子版也存进手机云盘里，这样哪怕原件找不到，还有备份能用上。
第二忌，别随便改资料信息，别想着自己身体有小毛病没告知，理赔的时候偷偷改病历上的病史描述。之前有个客户刘叔，投保的时候忘了说自己五年前有过脂肪肝病史，理赔的时候怕被拒赔，就托熟人想改病历上的记录，结果被医院拒绝不说，保险公司查到这件事之后，直接认定他资料不实，耽误了正常的理赔审核。哪怕你真的有没告知的小问题，也别在资料上动手脚，主动跟保险公司说明情况，配合核查就好，改动资料反而会留下故意骗保的嫌疑，有理都变没理。
第三忌，别漏开关键证明。比如确诊要求是“专科医生诊断”，你就不能拿着社区医院普通医生开的诊断书就去申请。之前有个张阿姨，自己在社区医院查出来疑似重疾，就拿着社区开的诊断书去交资料，结果保险公司要求补开二级及以上医院专科医生的诊断证明，张阿姨又得重新去大医院做检查开证明，又多花了十几天时间。不管你是在哪做的初步检查，都一定要去符合要求的医院开对应的诊断证明，把需要的病理学检查、影像学检查报告都凑齐，一次性交给保险公司，省得来回补资料。
第四忌，别逾期提交资料，别想着等治疗全部结束了，攒一堆单据再一起交。很多重疾是确诊就能赔付，不需要等治疗结束，你拖几个月再提交，自己的理赔款到账晚，本来等着用钱做治疗，结果因为自己拖延耽误了安排。只要你拿到了符合要求的诊断证明，就可以先提交理赔申请，后续的治疗发票如果没出来，可以跟保险公司说明情况，后续补充就行，不用非要等全部结束再提交。
第五忌，别搞错联系方式和收款账户。很多人填资料的时候随手填一张不用的银行卡，或者写错一个身份证号，结果理赔款打不进来，又得重新提交资料更正信息，又耽误好几天时间。提交资料的时候，仔细核对一遍银行卡号、身份证号、联系电话，确保银行卡是正常能用的一类卡，预留的电话能随时联系到你，避免这些小细节耽误理赔进度。
结语
说来说去，100多种重大疾病保险怎么买，其实核心就是跟着自己情况配：预算不多就优先把核心额度做足，别贪全浪费钱；身体有小问题别自己乱试，找支持智能核保的渠道多试试；缴费选年限的时候，算好自己的收入节奏选合适的；理赔资料提前留好，别等用到才手忙脚乱找。就像咱们上面说的几个例子，只要找对适合自己的方向，不用盯着五花八门的产品挑花眼，就能买到靠谱的保障。
