引言
买了健康重大疾病保险，真出事的时候到底能不能赔？到底该怎么申请理赔？今天咱们就把这些事儿说清楚，帮你顺顺利理拿到赔付。
一. 确诊当天应该做啥操作
先别慌着哭或者四处找亲戚吐槽抱怨，第一时间找你的保险经纪人或者打保险公司官方客服电话报案，别拖，拖得越久越容易出问题。比如我身边认识的一位陈先生，去年体检确诊符合重疾理赔条件的病症，当时整个人乱了套，光顾着跟家人商量住院手术的事，过了快两个月才想起报案，结果因为中间间隔时间太长，保险公司需要核查的内容多了一倍，折腾了好长时间才走完流程，比及时报案的人多等了一个多月才拿到赔款。
报案的时候别只说我得病了，记下来三个关键点：问清楚需要准备哪些资料，接你报案的工作人员工号，以及后续提交资料的渠道，不管是线上传还是邮寄到指定网点，当场记在手机备忘录里，别转头就忘。
接着立刻找你的主治医生，跟医生交代清楚几个事项：写病历的时候，别写错你的个人基础信息，名字、身份证号都核对一遍；诊断疾病的名称，一定要写规范的医学名称，别让医生图省事写俗称，不规范的名称很容易跟保险条款里的定义对不上，平白添麻烦。
还有，别让医生在病历里乱写投保前的病史，比如你只是十年前得过一次普通肺炎，医生随手写个“既往有多年肺部病史”，这种模棱两可的描述，很容易让保险公司误认为你投保的时候隐瞒了健康情况，平白多出拒赔风险。要是你记不清自己之前的病史，就直接跟医生说我记不太清楚具体情况了，麻烦你写清楚本次确诊的病症就好，别瞎猜着往病历上加内容。
最后，确诊当天把你手里所有的检查报告都收齐，从初诊的B超、CT片子，到血检、活检的报告，按时间顺序理好，每一份都复印一份留底，电子档也存一份到自己的云盘里，别随手乱扔，后面提交理赔的时候缺任何一份报告，都要来回跑医院补，既耽误时间又折腾人，提前整理好能省好多事。
二. 病历名字写错怎么办
首先别慌，也别直接拿着错字病历就去找保险公司递材料，那大概率会被打回来补材料，白白耽误理赔时间。我见过不少朋友拿到错字病历，觉得这只是医院的笔误，不影响理赔，直接就寄给保险公司，结果一等就是十几天，最后收到通知说材料信息和本人不符，要求重新开，既耽误了理赔进度，又平白多花了跑腿的精力，完全没必要。
第一时间找当时看诊的主治医生说明情况，让医生帮忙修改，修改完一定要让医生在修改的地方签上他的全名，再盖上医院的诊断专用章，这才是有效的修改。就说我之前听理赔专员聊到的李女士的案例，李女士去年申请理赔，拿到诊断书的时候没仔细看，发现自己身份证上是“李丽”，病历上写成了“李莉”，差了一个字，她一开始想着反正都是自己，只是同音字，就直接把材料交了。
果然，保险公司核赔的时候，没办法直接确认这份诊断就是李女士本人的，直接给她打回，要求她去医院更正信息。李女士当时急着用理赔款交治疗费用，被这么一折腾，慌了好几天，后来听了建议，直接去找主治医生改，改完签字盖章，一周不到就顺利通过核对了。
如果是挂号的时候就把名字输错了，整个住院病案的名字都错了，那就找医院的病案室，带上你的身份证和社保卡，说明情况申请更正，大部分医院都有专门处理这类笔误的窗口，按照要求填个申请单就能改，改完后重新打印的病历一样要核对清楚每个地方的名字，确保和身份证一致。
改完之后自己再核对一遍，不光看首页的名字，还要看诊断页、检查报告、出院小结上面的名字，有的时候只改了首页，检查报告上还是错的，这种情况还是会出问题。只要改对改全，信息和你本人的身份信息完全一致，就不会因为名字的问题影响理赔，千万不要嫌麻烦偷懒，不然耽误的可是自己拿理赔款的时间。
三. 老人小孩投保有啥门槛
先讲小孩投保的门槛，小孩投保整体门槛比成年人低不少，大多只要出生满28天、健康状况符合告知要求就能投。大部分产品对小孩的投保年龄上限一般设在17周岁，超过这个年龄就得按成年人标准核保了。
给小孩投保，一定要如实做健康告知，别抱着孩子小不可能有问题的心态敷衍。邻居家的琪琪，出生没多久查出来卵圆孔未闭，爸妈投保的时候没提这件事，后来孩子因为相关并发症引发重疾申请理赔，直接被拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了不少。
给小孩投保，优先选免体检核保的产品，大部分小孩身体没啥大问题，只要健康告知过了就能直接承保，不用折腾去做体检。如果小孩确实有一些小的异常，比如常见的新生儿黄疸、轻度贫血，可以走智能核保，几秒就能出结果，符合要求照样能投。要是智能核保过不了，还可以试试人工核保，把之前的复查报告交给保险公司，大部分轻度异常也能顺利承保。
再讲老人投保的门槛，最主要的限制就是年龄，大部分产品对老人的投保年龄上限一般设在60到65周岁，少部分产品放宽到70周岁，超过年龄的话基本买不到普通的这类产品。年龄超过投保上限的老人，可以考虑专门针对老年群体设计的产品，这类产品投保年龄放得更宽。
老人投保的另一个核心门槛是健康告知，随着年龄增长，很多老人都会有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不是所有异常都买不了，要看具体异常的情况。比如单纯的一级高血压，没有其他并发症，很多产品都能正常承保；要是已经发展到三级高血压，还伴有心脑血管方面的异常，大概率会被拒保。张阿姨今年62岁，有三年的高血压史，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围，投保的时候如实告知了血压情况，还提供了最近半年的体检报告，最后顺利承保了。
最后给不同情况的老人小孩直接说对应建议，预算有限的普通家庭，给小孩投保，先把保额做足，不用追求太长的保障期限，先保二三十年，等孩子成年之后自己再补充终身保障，这样每年缴费不多，压力小，保障也够用。经济条件不错的家庭，可以直接给孩子买终身保障，一步到位。给老人投保，如果身体条件符合普通产品的要求，优先选普通产品，保障责任更全。要是身体条件不符合普通产品的要求，别硬投，选专门的老年产品，能买到一点保障总比没有强。缴费方面，不管是给小孩还是老人投保，都选最长的缴费期限，每年交的钱少，杠杆更高，要是遇上保费豁免的情况，还能免交后续保费，更划算。
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四. 这些情况真的能顺利获赔
第一个能顺利获赔的情况，就是投保时如实做好健康告知，符合要求再投保的。我身边有个做行政的小周，28岁，单位体检的时候查出来甲状腺结节分级是2级，投保的时候老实填了结节情况，保险公司给做了除外甲状腺相关责任的承保，后来小周查出来乳腺癌，治疗结束提交理赔，三天就拿到了赔款。小周说自己当时就想着不瞒不报，本来结节和乳腺癌也没关系，如实说反而没出问题，顺利拿到钱治好了病。
第二种能顺利获赔的情况，就是出险的病种符合合同约定的理赔条件。不少人觉得重大疾病保险必须得得那种治不好的病才能赔，其实不是，只要你得的病在合同里，达到约定的状态或者做了约定的手术就能赔。比如说邻居家的陈阿姨，52岁，好几年前买了保险，去年查出来冠心病，需要做冠状动脉搭桥手术，做完手术之后提交资料，不到一周就拿到赔款了，因为合同里明确把这种手术列在理赔范围内，陈阿姨符合要求，自然顺利获赔。
第三种能顺利获赔的情况，就是过了等待期之后才确诊的疾病。这里给你说个例子，小吴刚参加工作，攒了点钱就给自己买了保险，投保之后第35天，单位组织体检查出来肺结节，进一步检查确诊早期肺癌，这份保险的等待期是30天，刚好过了等待期才确诊，提交资料之后很快就拿到理赔款，付了治疗费还有不少结余用来休养。如果小吴是在等待期内确诊，那就没办法拿到这次的理赔，所以刚好过等待期符合要求，就能顺利获赔。
第四种能顺利获赔的情况，就是投保的时候符合年龄和职业要求，出险的时候职业也没触发免责条款。比如做装修设计的赵先生，36岁，投保的时候职业填的是室内设计，属于正常承保范围，买了之后一直还是做设计，去年查出来鼻咽癌，提交理赔申请之后，很快就审核通过拿到赔款。之前赵师傅同行业的朋友，偷偷换了高危户外作业没说，最后出险因为职业不符合要求被拒了，赵先生一直没换职业，符合要求就顺利拿到钱了。
这里要给大家提一句，能顺利获赔的核心其实就是你投保的时候不隐瞒，出险符合合同要求，只要做到这两点，大多都能顺利拿到理赔。像之前我楼下水果店老板老郭，45岁，投保的时候如实说了自己以前有脂肪肝，后来得的是脑中风，符合合同理赔条件，照样顺利拿到赔款，不用担惊受怕。反而是那些想着隐瞒病史蒙混过关的，最后基本都会被查出来拒赔，竹篮打水一场空，还浪费了保费。
结语
总结下来，健康重大疾病保险理赔其实不难，只要记住这几步：确诊之后第一时间联系你的保险公司，保管好医生写的每一份病历、诊断报告和检查单据，投保的时候老老实实做健康告知，别隐瞒之前的身体情况，就能顺顺利利走理赔流程。不同经济条件的朋友也不用纠结，年轻收入不高可以先选低保额低缴费的保障，等收入涨了再追加；家里老人和孩子投保，一定要提前核对健康要求，符合条件再投保，这样真出事了才能拿到赔付帮你分担压力。
