引言
各位家长朋友，孩子在学校跑跳玩耍难免磕磕碰碰，不少人都给孩子买了学平险，那你是不是也有俩疑问：出事了该怎么报案？学平险真的只给意外赔钱吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 学平险只管意外还是管病
不少家长给孩子买完学平险，都会下意识觉得，这玩意儿就是管意外摔伤磕碰的，生病肯定不赔，真的是这样吗？我直接给你说观点：大部分学平险不光管意外，也包含疾病相关保障，只是保障范围和额度会有区别，不是只管意外。
我给你举个真实的例子，去年秋天，上小学二年级的小明在学校上课的时候，突然高烧呕吐，班主任赶紧联系了小明妈妈，把孩子送到医院检查，最后确诊是急性肺炎，住院一周，前后花了快八千块。小明妈妈之前给孩子买了学平险，她一开始以为只有意外才能赔，自己孩子这是生病，肯定报不了，结果整理票据的时候被邻居提醒，说可以试试报案申请理赔。
最后拿到理赔结果，除去社保报销的四千多，剩下的三千多符合赔付条件的部分，按照学平险的比例报了两千多，一下减轻了不少负担。要是小明妈妈一开始就认准学平险只管意外，没去申请理赔，这两千多可就白白浪费了。
当然也不是说所有疾病都能赔，我给你说清楚：常见的保障包含住院医疗，部分学平险还会加上门诊急诊医疗，比如孩子因为急性肠胃炎发烧去门诊输液，符合条件也能赔；还有一些会包含重疾保障，确诊约定的疾病会一次性给付对应额度。但是一般不保既往症，比如孩子买保险之前就确诊了慢性病，买保险之后因为这个病治疗，大多是不能赔的。
给大家一个可操作的建议：你买学平险之前，一定要翻一下保障责任那一页，别光听别人说，自己看清楚有没有疾病相关保障，都包含什么，额度有多少。如果你的孩子已经有了百万医疗险，那不用追求太高的疾病保额，重点补好意外保障就行；如果孩子还没有其他商业医疗保障，那尽量选包含疾病住院医疗、额度不太低的产品，万一孩子生病住院，能帮着分担不少开支。
二. 发生意外如何快速有效报案
记住第一条，发生意外之后尽量在48小时内报案，别拖着拖着耽误了理赔流程。我给你说个真实的例子，上小学三年级的小华上周在学校课间和同学玩接力跑，不小心被跑道上凸起的地砖绊倒，膝盖蹭出了很深的伤口，去医院缝了五针，前前后后花了三千二百多块。小华妈妈当天下午接孩子的时候就知道了这事，当天晚上就给保险公司打了电话报案，客服直接把需要准备的材料清单、上传入口都给她发过来了，后续流程走得特别顺，不到一周理赔款就到账了。
你要是拖个十来天再报案，保险公司还得重新去学校核实事发细节，本来很清楚的事，拖的时间久了，当时在场的老师同学记不清细节，反而容易给理赔添不必要的麻烦。
报案有好几种方便的渠道，你不用专门跑保险公司线下网点。你可以直接打保险公司的官方客服电话，跟着语音提示转人工报案就行，这个方式适合年纪大一点、不太会用手机操作的家长。也可以直接找投保的代理人或者学校负责统一投保的老师帮忙报备，很多学平险是学校统一组织投保的，找对接的老师帮忙，能更快把信息传递给保险公司。如果你习惯用手机，直接在保险公司的官方公众号、官方APP上就能在线报案，上传材料也能一起办，足不出户就能搞定。
报案的时候别说错信息，有几项内容一定要说准。首先要讲清楚被保险人是谁，也就是孩子的姓名和身份证号，别报成家长自己的信息。然后要讲清楚事发的时间、地点和具体经过，比如“XX年X月X日上午，在XX小学的操场跑步摔伤”，别含含糊糊说“前阵子孩子摔了”，模糊的信息会耽误保险公司登记核实的速度。最后留清楚你自己的联系电话，方便保险公司后续和你对接流程。
报案之后别乱跑看病，要记得去正规的二级及以上公立医院就诊，别去没有资质的私人小诊所，大部分学平险都不认可私人诊所的医疗票据。另外保留好所有的材料，门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方这些，一件都别丢。如果是住院，还要留存好出院小结、费用明细清单。这些材料报案之后按要求上传或者邮寄给保险公司就行，材料齐整，理赔速度自然就快。
要是你是帮孩子统一投保的时候留的学校的联系电话，报案的时候记得主动改成你自己的手机号，避免保险公司联系不到你，耽误你的理赔进度。很多家长容易忽略这点，等到保险公司联系学校，学校再转通知，一来一回就耽误了好几天，反而没必要。
三. 不同家庭经济怎么选保额
如果您是刚参加工作、手里可支配预算不多的年轻家长，孩子还在上幼儿园或者小学低年级，选基础额度就够用。一般来说，意外身故伤残选十万到二十万额度，意外医疗选一万到两万额度就可以，一年保费只需要几十块到一百多块，不会给家庭添额外负担。我邻居家就是这种情况，小两口房贷压力大，给刚上幼儿园的儿子选的就是基础额度，去年孩子在滑梯摔破胳膊缝针，花了一千八百多，社保报完剩下的一千一百多全都通过学平险报了，只花了不到一百块保费，完全覆盖了这次意外支出，性价比很不错。
如果您是普通工薪家庭，已经攒了一点积蓄，孩子日常报了兴趣班经常外出活动，那就可以把额度往上提一档。意外身故伤残选二十万到三十万额度，意外医疗选两万到三万额度，再附加一份基础的住院医疗保障，一年保费也就两百块左右，不会超出普通家庭的预算范围。之前接触过一个宝妈，孩子上小学三年级，每周都要去踢足球，她选了这个档位的额度，去年孩子训练的时候韧带拉伤住院，前后花了小四千，社保报完剩下一千八，学平险全都报了，自己只出了几百块护理费，比买更高额度的省了钱，也没出现保障不够用的情况。
如果您是经济条件比较宽裕的家庭，希望给孩子更全的保障，那就可以选更高额度的配置。意外身故伤残可以选三十万到五十万额度，意外医疗选三万到五万额度，还可以加上包含自费药的保障责任，一年保费也就三百多块，对于宽裕家庭来说不算什么，却能给孩子更足的保障。我朋友家做生意，孩子从小学习马术，运动风险比普通孩子高一点，他们就选了这个额度，去年孩子骑马被颠下来骨折，用了进口钢板属于自费项目，花了不到两万，社保报完剩下八千多自费部分，刚好学平险包含自费药责任，报了七千多，自己只出了一千块出头，完全解决了大额自费开支的问题。
如果孩子本身有轻微的小毛病，健康告知能通过学平险投保，那不管家庭经济条件怎么样，都优先把医疗额度放前面，意外身故额度可以根据预算调整。毕竟孩子年纪小，发生意外之后看病用药的需求比身故保障更实际，先把看病能报销的额度买够，再考虑其他。比如有个孩子天生容易过敏，不小心摔碰之后容易发炎，家长预算有限，就把意外医疗额度买到两万，意外身故只买了十万，去年发炎住院花了两千六，社保报完全走学平险报了，刚好把钱花在了刀刃上。
还要提醒一句，不管你选哪个档位的额度，都别盲目追求高保额重复投保。学平险的意外医疗是报销型的，花多少报多少，就算买了好几份，也不能重复报销超出你实际花费的部分，多买就是浪费钱。你只需要根据自己家庭的经济情况，选对应档位的一份就够，把省下来的钱，可以给孩子添置其他保障，性价比更高。
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四. 看病报销有哪些常见坑
第一个坑就是不注意报销范围，只盯着能报销就买，最后赔的时候才发现只保社保范围内的费用，自费药、进口耗材一分都报不了。我亲戚家之前有个上初中的小男孩，课间打球不小心摔碎了胳膊，医生建议用进口的钢板固定，恢复快留疤也小，家长想着买了学平险肯定能报，就同意了方案。最后算下来总花费三万多，其中进口钢板占了一万八，结果报销的时候只报了社保内剩下几千块，一万八的自费项目一分没赔，相当于大半钱都得自己出，这不就白瞎了提前买保险的心意嘛。给你个建议，选学平险的时候，一定要特意看看条款里有没有包含自费药报销，有这项责任的优先选，别等出事了才追悔莫及。
第二个坑，就是忘记社保先报销，直接找保险公司，白白少报了几千块。很多家长觉得反正学平险能报，看完病直接拿着所有单子找保险公司理赔，可是大多数学平险的条款都约定，已经经过社保报销的部分，赔付比例会比没经过社保的高十个到二十个百分点。比如说，经过社保报销后，剩下社保内的费用能报百分之八十，没经过社保的话可能只报百分之六十，差一点就少了不少钱。之前有个邻居家的小姑娘，感冒引发肺炎住院，总花费八千多，社保能报四千多，邻居嫌走社保手续麻烦，直接拿着单子找学平险理赔，最后算下来比先报社保少拿了小一千，这不就是平白无故亏了嘛。建议你只要孩子有居民医保或者职工医保，看完病一定要先走社保报销，再把社保出具的结算单和其他材料一起交给保险公司，能多报不少钱。
第三个坑，就是报案不及时，最后被保险公司拒赔了。很多家长觉得孩子看完病，等所有手续都办完了，攒着单子一起报案就行，不急这两天，结果好多产品要求意外发生后48小时内要报案，拖太久不报案，保险公司没办法核实事故的真实情况，就会直接拒赔。我之前遇到过一个家长，孩子上体育课崴了脚，当时没当回事，过了一个多星期发现骨折了，才想起自己买了学平险，这时候才报案，因为时间过去太久，学校的监控都覆盖了，也找不到当时在场的同学作证，保险公司没办法确认是不是这次体育课受伤导致的，最后只能赔了一半，剩下的钱自己出。建议你只要孩子出了意外，不管伤重伤轻，只要需要住院治疗，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着，保留好所有的证据，理赔的时候才能顺顺利利。
第四个坑，就是混淆了免赔额的概念，以为只要花钱就能报，结果达不到免赔额，一分钱都拿不到。很多学平险都有免赔额，一般是五十块到一百块不等，也就是说，你自己得先承担这部分钱，剩下的才能按比例报销。有的家长没看清楚，孩子摔破了缝针花了一百二，免赔额一百，最后只报了二十块，还觉得保险公司骗人，其实都是提前写在条款里的。还有的学平险免赔额是按次算的，有的是按全年算的，要是孩子一年之内多次受伤，按次算的话，每次都要扣免赔额，按全年算的话只扣一次，差别很大。建议你选学平险的时候，优先选免赔额低，而且全年累计只扣一次免赔额的产品，这样哪怕孩子一年多次出事，能拿到的钱也会更多。
第五个坑，就是重复投保多份学平险，以为能多份赔付，其实医疗费用是报销型的，你总共花了多少钱，最多也就报销这么多，买多份也不会多赔钱。很多家长觉得，学校统一买了一份，我自己再买一份，出事了就能报两次，其实根本不是这样，比如你总花费五千，社保报了两千，第一份学平险报了两千四，剩下六百已经报完了，第二份就不会再给你报了，白花了两份的保费。建议你学校统一买了学平险之后，你先看看这份的保障够不够，要是这份已经包含了自费药报销，保额也够，就不用重复买了；要是原来的保障缺了自费药，保额也比较低，你可以再补一份合适的，不要盲目买多份，浪费钱。
结语
看到这儿你肯定能回答标题的问题啦，学平险并不是只赔付意外哦，多数产品都会包含意外和疾病相关的保障，不是只给意外买单。如果孩子在学校发生意外，记得要在48小时内及时报案，保留好诊断书、缴费单据这些材料，能帮你更快拿到赔付。选购的时候也不用盲目追高保额，普通工薪家庭选基础意外+小额住院医疗的配置就够用，预算充足的话，可以再补充额度更高的住院责任，要是孩子平时经常因为小毛病跑医院，也可以优先挑对自费药覆盖更多的产品，适合自家孩子需求就好。
