引言
给孩子选保险的时候，你是不是也常常分不清，覆盖疾病和意外的学平险和专门的普通意外险哪个更适合？买的时候该怎么选，到底两者差在哪？本文就帮你解答所有疑惑。
一. 生病住院能否报销
先给大家说结论：学平险只要过了等待期，合规的生病住院费用就能报，普通意外险只能报意外导致的住院，因病住院一分都报不了。
给大家说个我身边真实的例子，去年秋天刚开学，我们小区张姐家读二年级的儿子乐乐，刚降温就着凉转成了肺炎，住了一周院，前前后后算下来花了快八千。乐乐之前只买了普通的儿童意外险，张姐一开始以为只要住院就能赔，提交申请之后才知道，普通意外险只认意外导致的伤害，像这种自己生病住院的情况，不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。
刚好同病房另一个小朋友，妈妈开学就给买了学平险，小朋友得的也是急性支气管炎，总共花了七千多，社保报完之后剩下的三千多，符合合同约定的部分，学平险报了两千出头，一下子给家里减轻了不少负担。对比下来你就能看出来，在生病住院报销这块，两者差别真的很大。
如果你家孩子已经买了百万医疗险，经济条件一般，只想给孩子补个小病小额住院的保障，直接选能报疾病住院的学平险就够了。毕竟孩子刚上学，集体生活容易得感冒、肺炎、急性肠胃炎这类常见病，一两万的住院费，社保报完剩下的几千块，学平险刚好能覆盖，花几十块就能搞定，性价比不错。
这里给大家说几个实用的注意点：买之前一定要确认，保障内容里明确包含疾病住院医疗，别只看宣传写了“综合保障”就直接下手。另外一定要等过了等待期再去申请理赔，一般学平险疾病责任的等待期是三十天到九十天，刚买完就住院，大概率是赔不了的。如果孩子已经有了慢性病，投保的时候一定要如实填健康告知，不要隐瞒病史，不然真出事了会被拒赔。如果预算足够，可以在学平险之外再加一份百万医疗险，覆盖大额住院费用，搭配起来保障更全。
二. 意外受伤如何赔偿
咱们先拿实际案例说事儿，去年小区里的乐乐在学校操场上跑跳，不小心被绊倒摔成右手桡骨骨折，打了钢板固定。乐乐妈妈同时买了普通意外险和咱们说的能保疾病意外的学平险，最后两边赔的方式完全不一样。
普通意外的赔偿分两类，一类是意外身故/伤残，一类是意外医疗。像乐乐这种已经评定为十级伤残的情况，普通意外险就按照伤残等级比例直接赔了一笔钱，这笔钱打到乐乐妈妈账户上，随便她安排，可以用来请护工照顾乐乐，也可以补上爸妈请假陪护没发的工资，怎么花没人管。
而学平险处理意外受伤赔偿，走的是医疗费用报销路径，乐乐住院做复位手术，花了差不多八千块，其中社保报了四千多，剩下的三千多减去免赔额，学平险按约定比例给报了两千八百多，刚好补上社保没覆盖的缺口，相当于自己只花了几百块，大大减轻了家里的开支压力。
普通意外险的伤残保额一般可以做到比较高，如果你家孩子平时喜欢参加滑板、骑行这类对抗性比较强的户外活动，担心出现比较严重的意外伤残，可以多配一份高保额的普通意外险，一旦出事一次性拿到赔偿，能覆盖后续康复、护理的长期开销。
如果你的需求就是覆盖孩子日常在校的小磕小碰、门诊住院的零散开销，只买一份包含意外医疗的学平险就够用。另外要提醒你，申请意外受伤赔偿的时候，记得把门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料都留好，普通意外险申请伤残赔偿，还要准备好正规机构出具的伤残鉴定报告，材料齐了理赔才会顺顺利利。要是同时买了学平险和普通意外险，也可以按规则分别申请，符合要求都能赔，不会冲突。
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三. 进口药物能报吗
先直接说结论：多数学平险和普通意外险，都只报销社保目录内的用药，进口药物能不能报，得看具体条款，不是所有都能报。
我给你举个真实点的例子，去年有个四年级的小朋友打篮球崴脚，韧带有损伤，医生建议用进口的可吸收缝合钉，不用二次开刀取钉，对孩子活动影响小，就是这个钉子全自费，一共花了一万八。孩子妈妈之前买了普通意外险，也买了学平险，理赔的时候才发现，两份都只报社保内的费用，这个进口钉子一分钱都没报，最后只能自己掏钱。
也不是说所有的都不能报，现在有一部分学平险会扩展少量社保外的进口药额度，一般额度不会太高，大多在几千到一万不等，只能覆盖常见小手术的自费进口药费用。如果是治疗大病用到的进口靶向药，大多不在这个报销范围内，这点一定要提前看清楚条款，别等出事了才来查。
给家长朋友们几个可操作的建议：第一，买之前直接翻保障责任里的“医疗报销范围”，找“药品报销范围”这几个字，写了“社保范围内”就明确不报进口自费药；写了“扩展社保外用药”，再看有没有单独列明进口药的限制，有没有额度。第二，如果买的时候嫌翻条款麻烦，可以直接问销售人员，把“进口手术耗材、进口处方药能不能报”这句话说清楚，别只问“能报自费药吗”，很多人会含糊带过。第三，如果孩子经常参加对抗性的体育活动，或者家里担心大病用到进口药，预算够的话，可以单独给孩子买一份小额医疗险，专门覆盖社保外的自费进口药，保费一年也就一百多到几百块，不贵，能补上学平险的缺口。
还有一点要提醒，就算学平险能报部分进口药，也有报销比例的限制，一般社保报完之后，进口药的报销比例会比社保内用药低十个到二十个百分点，不会像社保内用药报得那么高，买之前也把报销比例问清楚，做到心里有数。
四. 健康告知必须填
很多家长给孩子买学平险的时候，总觉得孩子平时身体还不错，那点小毛病不碍事，懒得在健康告知里写清楚，甚至直接跳过健康告知不填，其实这个做法真的错了，后果比你想的要严重。
咱们说个身边真实的例子，我邻居家的孩子从小就有过敏性紫癜，这个病需要定期复查，偶尔也会住院调理。去年邻居给孩子买学平险的时候，想着这个病是老毛病，不是新买保险之后才得的，说出来反而麻烦，就没在健康告知里填这个病史。结果今年孩子病情反复，住院花了快八千块，家长拿着单据去申请理赔，保险公司一查过往的就医记录，直接就拒赔了，不仅这次的钱报不了，保费也没退，邻居后悔得不行。
很多人会问，我不说保险公司能查到吗？现在国内的医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你之前去过正规医院看过病、住过院，哪怕是好几年前的记录，保险公司做理赔调查的时候都能调出来，别抱着侥幸心理觉得查不到。你隐瞒的任何一点病史，都可能成为后续拒赔的理由，之前付出的保费就白白打了水漂。
那到底该怎么填健康告知？其实原则很简单，就是问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如健康告知里问“近两年有没有住院记录”，你只要把两年内住过院的情况说清楚就行，十年前得过肺炎早就治好的，没问到就不用提。如果问到“有没有先天性疾病”，那孩子出生查出来的先天性室间隔缺损，不管现在有没有治好，都要如实写上去，别隐瞒。
要是孩子确实有一些长期的慢性病，买不了普通的学平险怎么办？也不用硬着头皮隐瞒，现在有不少针对带病孩子的学平险产品，可以直接投保，只是部分既往症不赔，其他新得的疾病还是能报的，总比你隐瞒之后全不赔要好。哪怕找不到合适的，也可以选健康告知宽松的产品，问啥答啥如实填，总比抱着侥幸最后赔不了强。
五. 续保条件要看清
大部分学平险都是一年一签的短期产品，续保条件直接关系到孩子第二年能不能顺利拿到保障，这点一定要提前摸清楚，别等出事了才发现保障断了。
小华今年上三年级，去年秋天刚上二年级的时候，妈妈在学校统一给孩子买了学平险，当年冬天小华得了过敏性紫癜，住了半个月院，花了八千多，社保报完之后学平险又报了三千多，确实帮家里分担了不少压力。今年到续保的时候，小华妈妈直接按原来的方式缴了费，结果拿到新保单才发现，保险公司把过敏性紫癜以及相关并发症列为了除外责任，也就是说以后再因为这个病花钱，一分都不报了。
这种情况就是一年一签的短期学平险常见的情况，每一年续保保险公司都会重新核保，如果孩子上一年出过险、得了慢性病，保险公司就会调整承保条件，要么除外相关责任，要么直接涨保费，甚至直接拒绝续保。像小华这样的情况，就是典型的续保被调整责任，要是今年紫癜复发，就只能自己全额掏钱了。
普通意外险大多也是一年一签，但大部分普通意外险不会因为被保险人出过险、身体条件变化就调整续保条件，哪怕你上一年摔骨折报过钱，第二年照样按原来的价格、原来的责任续保，很少会单独除外某个疾病或者涨保费。这也是学平险和普通意外险在续保上很明显的区别。
给大家几个实打实的建议：如果家里孩子身体一向健康，没有慢性病，每年买学平险的时候，选大保险公司的产品，稳定性相对好一些，尽量找那些没有明确说“保留拒保或调整责任权利”的产品；要是孩子已经有了慢性病，比如哮喘、过敏性紫癜这类，买之前一定要问清楚，出过慢性病理赔之后，第二年还能不能按原条件续保，最好能找到文字说明留底。如果学校统一投保的产品续保条件不好，可以自己找单独可投保、续保条件更宽松的学平险产品，别只盯着学校统一的那一款。还有，如果已经买了百万医疗险和少儿重疾险给孩子做足了长期保障，只是补充小额医疗意外的话，哪怕学平险一年一换，影响也不会太大，不用太纠结，但如果只买了学平险做孩子的基础保障，一定要把续保条件摸得清清楚楚再掏钱。
结语
总结一下，疾病意外都报的学平险，和普通意外险区别很清楚：普通意外险只管意外导致的受伤、损失，只保意外相关部分，学平险能同时覆盖孩子日常的意外受伤，还能报生病住院的花费，对在校学生来说更实用。要是你家孩子还没任何基础保障，预算有限，可以先买一份学平险打底，每年花几十到几百块就能搞定，缴费和赔付都很方便，学校统一投保或者自己在线买都可以。要是你已经买了学平险，还想给孩子做更高额度的意外保障，可以再补充一份普通意外险，搭配起来保障更全。最后再提醒一句，不管买哪类，买前一定要核对清楚保障范围、健康要求和续保规则，别等出险了才发现不符合要求哦。
