引言
你是不是已经交了社保，却总担心意外来临时保障不够用？有没有想过自己交费额外加一份人身意外险，调高基础保额呢？今天咱们就聊聊相关的事儿，给你讲明白该怎么安排。
一. 社保意外报销有哪些不足
去年我邻居小周下班骑车赶去接孩子，被路边突然窜出来的电动车刮倒，膝盖磕到路边石阶裂了一道口子，医生说要缝美容针避免留疤，还开了几支促进伤口愈合的进口外用药。最后去社保报销的时候才发现，美容针全部费用还有进口药的钱，一分都报不了，前后花了快三千，社保只报了不到六百，剩下两千多全得自己掏。这就是社保意外报销第一个明显不足：只报销社保目录内的医疗费用，目录外的自费药、自费治疗项目都覆盖不到，真遇上需要用进口药、特殊治疗的情况，这笔钱得自己扛。
之前工地上的老陈干活的时候被掉落的建材砸到胳膊，除了治疗骨折，医生说他胳膊的肌肉神经受损，后期得做三个月康复训练，不然以后抬手都费劲。一个月康复训练得两千多，三个月下来小六千，社保报销的时候，只给报了第一个月的一部分，后面说康复训练超出了社保意外报销的限额，剩下的不给报。这就是第二个不足：社保意外报销有额度限制，一般一年的报销额度不高，要是遇上需要长期治疗、康复的意外情况，额度很快就用完了，超出的部分还是得自己出。
还有我表姐去年带孩子出去玩，自己不小心崴了脚，脚骨骨折，在家养了三个多月没法上班，单位只给算病假，只发了一半的基本工资，三个月下来少拿了快一万块。找社保报销，社保只管治疗的医药费，这少赚的工资一分都不补，表姐那段时间连给孩子报兴趣班都犹豫了好久。这就是第三个不足：社保意外报销只管医疗费用，压根不覆盖误工损失，要是遇上得休养好几个月没法工作的意外，收入减少的缺口全得自己补，对本来就靠工资过日子的普通家庭来说，压力真的不小。
我远房亲戚刘叔之前遇上意外，落下了轻度残疾，日常走路都受点影响，社保只是按比例报了治疗的费用，针对残疾本身没有额外的补偿，刘叔想换个轻便的电动车代步，都得从自己攒的养老钱里出，连孙子想买个新书包都犹豫了好久。这就是第四个不足：社保意外不包含身故残疾给付，要是真遇上严重意外导致身故或者残疾，没有一笔一次性的补偿给到家人或者自己用来调整生活，全得靠之前的积蓄扛，很容易把家里攒的应急钱掏空。
我给你直接说建议，如果你现在只有社保里的意外保障，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，哪怕是已经退休的老年人，都一定要额外配个人交费的人身意外险，再根据自己的情况增加基本保额。普通上班族身上有房贷车贷、要养孩子的，就把保额做高一点，日常通勤、上班干活都有个兜底；已经退休的，也得配够覆盖意外医疗的额度，不用让子女额外掏腰包。别等遇上事儿了才发现社保不够用，那时候再补可就来不及了。
二. 个人缴费如何调整保额
很多朋友在买意外险的时候，都不太清楚怎么通过个人缴费调整保额，其实这件事不难，跟着我一步步理清楚，你很快就明白了。
首先，你得先明确自己需要多少保额，这是调整缴费的基础。不同人对保额需求不一样，比如刚工作没两年的年轻人，可能只需要几十万保额就行，每月或者每年交的钱也不会太多；要是你上有老下有小，身上背着房贷车贷，那保额就得往上调一调，毕竟万一出事，保额不够根本撑不起家庭的开销。就拿30岁的刘先生来说，他结婚五年，有一个三岁的孩子，房贷每个月要还五千，还得十五年，他自己算了算，万一自己出意外，家庭需要大概一百万左右才能撑过难关，那他就把保额调到一百万，对应每年交的保费也就跟着涨了一点，对他来说完全能接受，毕竟比出事之后家庭陷入窘境强太多。
如果你是第一次买意外险，调整保额其实就是在投保的时候选择和你需求匹配的缴费档次。一般来说，意外险的保额和保费是成正比的，保额越高，需要交的保费也就越多。你可以先列一下自己目前的家庭负债、每年的生活开支、家人未来几年需要的大额支出，比如孩子上学、老人养老这些，加起来就是你大概需要的保额，再根据你每个月能拿出来买保险的钱，选一个合适的档位就行。比如你每个月能拿出两三百块买保险，那就选对应这个缴费额度对应的保额，不用硬撑着选太高保额导致生活压力变大，也不能为了省钱选太低保额，起不到保障作用。
如果你已经买了意外险，想增加保额，也是通过调整个人缴费来实现的。很多意外险都是可以加保的，不需要你重新买一份。你只需要联系保险公司，说明你想增加保额的需求，保险公司会重新给你核算新的保费，你之后按照新的保费缴费就行。这里要提醒大家一句，加保的时候也要重新做健康告知，要是你身体状况和买的时候相比变差了，可能会影响加保，所以要是确定要加保，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然之后理赔会出问题。比如45岁的陈女士，五年前买了意外险，那时候孩子还没上大学，保额只买了五十万，现在孩子要出国留学，自己又换了更大的房子，房贷多了不少，她就联系保险公司申请增加保额到八十万，健康告知没问题之后，她每年多交不到一千块的保费，就多了三十万的保障，对她来说非常划算。
不同年龄阶段调整保额的方向也不一样。年轻人刚步入社会，积蓄不多，责任也比较轻，可以先选中等保额，缴费不用太高，等之后收入涨了，责任变重了，再增加保额提高缴费就行。中年人是家庭的顶梁柱，责任最重，这时候一定要把保额调到足够高，哪怕每个月多交一点保费，也得把保障做足，毕竟中年人发生意外的话，对家庭的打击最大。老年人买意外险，不用追求特别高的保额，因为老年人大多已经退休，孩子也工作了，责任没那么重，重点放在意外医疗的保障上就行，所以保额不用调太高，缴费也不用太多，把钱花在刀刃上就好。
最后还要说一点，调整保额的时候，一定要看清楚保险条款里关于缴费调整的规定，有的意外险要求每年调整一次，有的可以随时申请调整，不同公司规定不一样，别因为没看清楚规定耽误了自己调整保额。另外，个人缴费调整保额之后，记得保存好新的保单或者缴费通知，每年按时缴费，别断交，断交了保障就失效了，之前的调整也就白做了。只要你根据自己的实际情况选对了保额，交对应保费，这份意外险就能给你稳稳的保障。
图片来源：unsplash
三. 不同人群投保有何区别
刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不算多，日常挤地铁、跑外勤，免不了磕磕碰碰，建议先选基础款加保，每年只需要花两三百块，就能把基本保额提高十几万，先把保障缺口填上，不用给自己添太多缴费压力。要是做新媒体、设计这类经常久坐加班，还要经常跑对接的年轻人，额外可以多添几万意外医疗的额度，应对意外门诊、小手术的开支也更从容。
上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要经济来源，身上背着房贷、孩子学费、老人赡养，每天要开车通勤，还要应酬出差，意外风险带来的影响最大。建议直接把保额往上提一大截，按照家庭未来三到五年的总开支来定增加的额度，比如现在家庭一年总开支二十万，就把保额增加六十到一百万，这样万一出点事，也能给家人留够生活费，不会把家里拖垮。我身边有个做建材销售的老陈，今年三十八，之前社保带的意外保额只有几万，去年开车去跑工地的时候蹭到了护栏，腿骨骨折住了半个月院，康复养了三个月，社保报完之后自己还是掏了小三万，后续他就给自己加了八十万的基本保额，一年也就交一千多，现在出门跑业务心里也踏实多了。
已经退休的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵活，容易摔着碰着，不少人觉得自己年纪大了没必要加保额，其实不对。中老年朋友意外发生概率更高，加保额的时候优先加意外医疗的额度，其次再提身故伤残的保额。要是身体没什么大毛病，买的时候如实说清楚既往的小问题就行，不用隐瞒，隐瞒了反而影响理赔。比如小区里跳广场舞的张阿姨，今年五十六，之前下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折换了进口的材料，社保只报了基础部分，自己花了快四万，后来她给自己加了二十万的意外险保额，重点提了意外医疗的额度，一年也就交五百多，上次拎菜上楼扭了脚去做理疗，报销下来自己没花多少钱。
做家政、装修、快递这类灵活就业的朋友，本身都是自己交社保，职业风险比坐办公室的朋友高不少，买的时候要先确认自己的职业能符合投保要求，再提保额。这类朋友一般靠体力吃饭，万一受伤没法干活，收入直接断了，所以可以多提高些伤残的保额，补偿停工期间的收入损失。比如做家装木工的刘哥，之前社保里的意外保额只有五万，去年装柜子的时候不小心割伤了手，修养了两个多月，没干活就没收入，社保只报了医药费，后续他加了五十万的意外保额，特意把伤残额度提了上来，一年交八百多，现在干活也更安心。
身体有一些小毛病的朋友，不用太担心买不了，大部分意外险加保不需要太严格的健康告知，只要不是太严重的问题，都能正常投保，加保额的时候如实填写健康情况就行，不用怕通不过。要是你之前买过其他意外险，也可以直接在原来的基础上增加基本保额，不用重新换产品，省得重新做告知麻烦，缴费也可以接着原来的缴费期走，方便很多。
四. 意外发生后理赔怎么办
你有没有听过身边朋友说，“我买了意外险，真出事了怎么赔不了？”很多时候不是保险公司故意不赔，是你第一步就没走对。先给你说个例子，小区里刘大爷晚饭后遛弯，不小心踩到香蕉皮滑倒，把小腿摔骨折了，当时疼得站不起来，邻居帮忙送进医院，家里人也慌慌张张只顾着照顾刘大爷，忘了第一时间告诉保险公司，直到出院整理票据的时候，才想起打电话报案。结果因为错过了规定的报案时间，理赔的时候又补充提交了好多证明材料，折腾了快一个月才拿到赔款，本来家里人就因为刘大爷住院心力交瘁，这下又多了一堆麻烦事。
所以第一个要点，意外发生后，只要情况允许，第一时间给保险公司报案。一般规定在48小时内通知保险公司就可以，这样保险公司能第一时间跟进，告诉你需要准备哪些材料，也能及时核实意外情况，不会耽误后续流程。如果实在伤得重没法自己报案，让你的家人或者帮你处理的朋友帮忙打个电话就行，不是必须本人报。
第二个要点，收好所有和意外、治疗相关的票据材料。刚才说的刘大爷，后来就是因为当时没有保留滑倒地点的照片，又找了当时送他去医院的邻居开证明，才耽误了时间。如果意外是发生在外面，条件允许的话，拍几张现场照片留存，比如路面湿滑滑倒、不小心被非机动车剐蹭这类场景，留个照片能帮保险公司更快确认情况。然后就是医院开的诊断证明、费用清单、收费发票、病历本这些，一定要全部收好，原件别随便乱丢，有些时候保险公司要收原件，有些只需要复印件，你提前都准备好，缺一样都可能耽误流程。
第三个要点，分清楚不同责任的赔付顺序。还是给你举例子，刚毕业的小周下班过马路，被一辆电动车蹭倒，胳膊蹭破了缝了几针，检查下来没大事，对方也愿意承担部分医药费。这时候小周自己买了个人意外险，他应该怎么走理赔？其实很简单，先走对方的责任赔偿，剩下没覆盖到的部分，比如对方只赔了医药费，你自己意外险还能赔误工费或者住院津贴，记得把对方已经赔付的证明给到保险公司就行，不用自己重复掏钱，也不会让你重复拿到赔款，能补全你的缺口就好。
第四个要点，知道什么情况不赔。很多人买意外险，觉得只要是意外都赔，其实不是。比如你是因为自身疾病晕倒摔受伤了，这种情况意外险一般不赔，因为主要原因是疾病，不是外来的意外。还有一些高危运动，比如潜水、攀岩，普通意外险大多不包含这些责任，如果经常玩这类运动，需要买专门的意外险。你买保险的时候看清楚免责条款，哪些不赔心里有数，真出事了也不会觉得被骗。
最后说一句，理赔其实没那么复杂，你按步骤来，材料备齐，该说的情况都说清楚，一般都能顺利拿到赔款。个人交意外险加了基本保额，真出事的时候就能拿到对应额度的赔款，帮你和家里分担压力，这就是买这份保险的意义。
结语
看到这里，大家应该都清楚啦，个人交费的社保意外险保障额度有限，日常意外带来的各类支出往往覆盖不全，想要保障更踏实，搭配人身意外险增加基本保额就很合适。不管你是刚入职场的年轻人、扛着家庭担子的中年人，还是已经退休的长辈，都可以根据自己的经济情况和实际需求调整额度，选到适合自己的保障，日常出行、干活都能更安心。
