引言
天天出门通勤走路、骑车开车，谁能保证一辈子没点磕磕碰碰？万一真被车撞了，除了找对方赔钱，咱们自己买的保险能用上吗？今天咱们就来聊清楚，大家都关心的这个问题，看完你就全明白啦。
一. 车上受伤找谁要报销
前阵子楼下张大爷遛弯，过马路被拐弯的私家车蹭倒，磕破了膝盖还缝了四针，拍片子又查出来韧带拉伤，前前后后下来花了小八千。张大爷一开始觉得，反正对方车有保险，肯定能全报，结果跟对方保险公司对接的时候才发现，张大爷自己掏了一千二的自费药、两百多的进口缝合线，对方车险不给报这部分钱。这时候张大爷儿子之前给张大爷买的人身意外险就用上了，剩下这一千多的费用直接走意外险报掉了，没花自己一分钱。
这里直接给观点：只要你是被车撞了，不管你是走路、骑车还是坐别人车，不管责任在谁，你自己买的人身意外险都能给你报对方车险、医保报不了的那部分医药费，不用跟对方扯皮，赔下来的钱直接打给你自己。
不少人会搞混一个事儿：撞你的那方买的车险，是赔你的吗？其实不是，车险是给车主兜底线的，赔你的钱其实是车主掏的，由保险公司代出而已，但凡对方车险条款里没覆盖的项目，人家肯定不给你报，最后还是要你自己跟车主协商，协商不下来还要走调解，耗时间又耗精力。你自己买的人身意外险不一样，它是直接保你这个人的，只要你是因为外来的、意外的情况受了伤，符合条款约定，直接找你自己的保险公司申请报销就行，不用等对方处理完，流程走起来快很多。
还有一种情况，你自己开私家车出门，不小心撞了护栏，自己受了伤，这时候你的车险里，车损险能修你的车，座位险能赔一点你的医药费，但一般座位险的保额都不高，遇上大点的伤害，根本不够覆盖医药费，这时候你自己买的人身意外险就能补座位险的缺口，剩下的自费项目、超出保额的部分都能报。
给不同情况的朋友提具体建议：如果你平时经常需要骑车上下班、天天过马路步行通勤，哪怕你已经有了职工医保，也一定要配一份人身意外险，万一被车撞了，医保报销后剩下的自费部分都能覆盖。如果你是退休长辈，平时爱出门遛弯买菜，买一份一两百块的意外险就行，保额不用太高，够覆盖常规的意外医药费就可以。如果你平时经常开车出门，可以把意外险的保额买高一点，万一遇上单方事故，也能给自身保障补够缺口，不用自己掏额外的钱。
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二. 车险赔完还要买吗
很多人都会觉得，自己不管是开车、坐车还是走路被车撞了，对方的车险肯定会赔，干嘛还要自己再买一份人身意外险？其实真不是这样，对方赔不赔、赔不赔够，和你自己买意外险根本不冲突。我给你说个去年发生在我家楼下的真事儿，你一听就明白了。
王婶是小区里的保洁员，那天早上她扫着路，骑电动车的小伙子闯红灯拐弯没刹住车，直接把王婶撞倒了。交警定了小伙子全责，小伙子也认，就说走车险赔，该出多少钱都走保险。王婶当时送医院检查，小腿骨裂，需要在家躺三个月，本来王婶身体不错，一直做保洁赚点零花钱补贴儿子房贷，这一躺三个月，工资肯定一分都拿不到了。
那车险赔了什么呢？对方的交强险和三者险只赔了医药费、住院费这些直接花出去的钱，王婶三个月没法上班，这部分误工收入损失，车险那边说不赔，小伙子个人也不想掏这个钱，说自己已经出了车险保费上浮的钱了，再掏就亏了。那最后怎么解决呢？幸好王婶去年在儿子的劝说下，买了一份人身意外险，保险公司核实之后，把王婶三个月的误工补助都赔给了她，一下子解决了王婶家里的燃眉之急。
你看，车险是赔车主应该承担的责任，主要保障的是车主，不是咱们受伤的行人或者乘客。而且就算对方全责，也难免有对方保险不够赔，或者对方耍赖不想赔的情况，这个时候，你自己买的人身意外险，就是给自己留的最后一道保障，不会因为对方扯皮就让自己口袋里的钱往外掏。
所以我的建议很明确，不管你平时出门坐不坐车，走不走路，都一定要自己买一份人身意外险。它不影响对方车险给你赔偿，反而能补上车险赔不到的缺口，比如刚才说的误工费，还有住院期间的营养费、护理费，甚至更严重的情况留下残疾，意外险也能额外赔一笔钱，帮你渡过后续的康复难关。就算车险赔完了，你自己这份该拿的赔偿一分都不会少，这才是真真正正给自己的保障。
三. 身体不好还能投保不
现在很多人都有一些基础慢性病，像高血压、高血糖、结节这些，不少朋友觉得自己身体不好肯定买不了意外险，其实根本不是这样。
举个我邻居张阿姨的例子，她今年52岁，十多年前查出来高血压，平时一直吃药控制，血压都很稳定。之前张阿姨出门买菜被电动车刮了腿，缝了五针，花了小几千块，医保只报了不到一半。后来她想给自己买份意外险防下次出事，结果找了好几个业务员，都说她身体不好不能买，把张阿姨愁坏了。
其实张阿姨这种情况，是能找到合适意外险的。人身意外险大多保障的是外来的、突发的意外情况，和你本身有没有慢性病关系不大，只要你的慢性病不会直接导致意外发生，大多都能正常投保。很多意外险的健康告知非常宽松，甚至有些产品只问你有没有严重到影响正常生活的疾病，像张阿姨这种控制稳定的高血压，只要如实填写告知，基本都能顺利承保。
如果身体毛病多一点，比如既有高血压又有糖尿病，也不用直接放弃。你可以找那种健康告知只有两三条的产品，只问有没有恶性肿瘤、有没有瘫痪在床这种极端情况，只要不碰这些询问项，就能正常买。还有那种不需要健康告知的普惠型意外险，只要是正常能出门活动的成年人，不管你有什么慢性病，都可以买，只是这类产品的保额会比普通意外险低一点，但是意外医疗的保障基本够用。
给身体不太好的朋友两个实际可操作的建议：第一，买之前先看健康告知，一条一条对着自己的身体情况看，只要没问到你有的毛病，直接买就行，不用过度担心；第二，如果你的情况比较复杂，可以多找几款产品对比，别一看到自己有慢性病就直接不买了，很多产品都给身体带小毛病的朋友留了投保通道。最后提醒一句，一定要如实告知，别隐瞒自己的身体情况，避免后续理赔出问题。
四. 理赔材料哪些地方容易忘
很多人出了意外，第一反应是忙着治疗，慌慌张张忘了收材料，最后理赔卡壳耽误时间。我之前碰到过一个小伙子，下班被电动车刮伤了腿，缝了好几针，当时只拿了医生开的处方单就走了，没留缴费发票，到理赔的时候才急得团团转，最后跑了三次医院才补打出来，耽误了小半个月才能拿到赔款。
医院开的所有纸质单据都不能丢，不管是挂号单、收费小票、费用清单，还是诊断证明、出院小结，一样都不能少。很多人觉得小伤挂号单没用，扔了之后理赔的时候保险公司要求核对就诊时间，就缺了这个材料，又得回去补。尤其是如果涉及门诊或者住院，不同科室的单据都要整理好，按时间顺序放好，别乱糟糟揉成一团，补起来既费时间又闹心。
意外受伤涉及第三方责任的，交警开的责任认定书一定要留好。之前有个阿姨过马路被私家车碰了，当时觉得伤不重，对方说私了，两个人就没报警，结果后来阿姨肩膀疼得抬不起来，去医院检查说韧带撕裂需要手术，找对方赔偿对方不认，申请意外险理赔的时候又拿不出事故责任证明，最后折腾了好久才顺利赔付。哪怕是私了，也要写一份双方签字的事故经过说明，留好对方的联系方式，别嫌麻烦，这些都是理赔必须的材料。
如果因为受伤请假影响收入，申请误工赔付的时候，单位开的误工证明和受伤前三个月的工资明细别忘准备。很多朋友觉得单位开个证明就行，忘了打工资流水，保险公司要核对实际收入减少的情况，缺了这个材料就得回去重新开，来回折腾耽误事。要是你是自由职业者，也得准备好最近一段时间的收入证明，比如银行流水或者经营记录，按照保险公司的要求整理好就行。
最后还有一点容易忽略，就是受益人身份材料。如果是意外身故赔付，受益人得准备好自己的身份材料和跟被保险人的关系证明，别到时候只带了身份证忘了带户口本，证明不了亲属关系，又得回家跑一趟。总之，拿到手的所有材料都复印一份留底，原件交给保险公司的时候自己存好复印件，避免原件弄丢了没凭证。
结语
现在你明白啦，被车撞了之后能给你个人做保障的人身意外险，就是专门保咱们自己因为意外磕碰受伤带来的损失。不管你是日常通勤的年轻人，还是常出门买菜遛弯的长辈，不管你经济条件好不好，都能挑到合适的：年轻人预算有限就选保障够、价格合适的一年期产品；长辈身体条件一般，就找健康告知宽松的类型，不用怕买不上。平时把理赔材料留好，真出事了也能顺顺利利拿到钱，给自己和家人添一份踏实的出行保障。
