引言
嗨，正在上学的你，是不是还在疑惑，大学生需要这份基础保障吗？今天咱们就把相关问题说清楚，给你讲明白怎么选怎么用。
一.为何需要学生保障方案？
大学生离开家乡到外地求学，日常学习生活中难免遇到磕磕碰碰，一份合适的保障方案能在意外突发时帮你分担不少经济压力。就拿我之前知道的一个例子来说，去年秋天，某高校有个男生在操场跑八百米体测的时候，不小心踩在了松动的地砖上崴了脚，当即肿得老高，去医院拍片子发现是踝关节骨折，需要打石膏固定，之后还要定期复查开药。这个男生家境不算富裕，每个月生活费只够吃饭和日常开销，突然出了这事儿，几千块的医药费一下子让他犯了难。万幸的是他入学的时候买了基础保障，后续理赔下来报销了大部分费用，自己只花了几百块，没给家里添负担，也没耽误他上课养伤。
大学生日常参与社团活动、体育课、户外实践的机会很多，相比其他人群，其实发生意外磕碰的概率并不低。而且很多大学生在外读书，身体出了问题往往要自己处理，要是没个保障，小问题可能也会变成大麻烦。比如去食堂吃饭一不小心滑倒烫伤，骑车去图书馆被别的同学撞到受伤，换季降温得了肺炎需要住院，这些情况看起来都是小事，真要算下来，检查费、医药费、住院费加起来也不是小数目，对于还没有收入来源的大学生来说，每一分钱都是父母给的生活费，一下子拿出这么多钱肯定会影响到正常生活。
很多大学生会觉得，自己年轻身体好，不会出什么事儿，没必要花这个钱。可意外和疾病从来不会挑人，真要是摊上了，没有保障只能自己硬扛。有个女生在宿舍上下床的时候，不小心从梯子上滑下来，摔破了额头，去医院缝了五针，花了一千多块，因为她之前没买这份保障，只能从攒了好久买新衣服的钱里抠出来用，心疼了好一阵子。要是她提前有了这份保障，这笔钱就能报销，也不用影响自己原本的生活计划。
还有不少大学生觉得，学校的医保已经够用了，不需要再买额外的保障。实际上，学校医保的报销范围和报销比例都有一定限制，很多自费药、门诊超出限额的部分都没法报销，而大学生这个年纪活泼好动，意外导致的门诊治疗其实挺常见，多一份基础保障就能补上医保没覆盖到的缺口。比如之前有个男生打篮球撞掉了半颗门牙，去医院做补牙和根管治疗，总共花了两千多，医保只报了不到五百，剩下的一千五都是自己掏的，要是他有一份学平险，就能把剩下的大部分也报了，自己不用花这么多。
对于大学生来说，一份学生保障方案价格不贵，一年也就几十到一百多块，从生活费里挤一点就能买，但是真出事的时候能帮大忙。不管你平时爱不爱运动，身体好不好，都建议你给自己留这么一份保障，花小钱换个安心，真出问题了也不用慌慌张张找家里要钱，更不用因为医药费影响自己的学业和生活，这份保障就是你大学期间给自己加的一层防护盾。
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二.条款细节有哪些要注意？
先说说免赔额和赔付比例这两个关键点，别觉得保额够高就万事大吉，赔不赔、赔多少全看这两项。咱们学校旁边门诊部的小王同学，上次拔智齿花了一千二，买的这份学平险有三百免赔额，超出部分按六成赔付，最后只拿到五百多，他之前没细看条款，还以为能报八成，这下落差可不小。建议你拿到条款先找这两个数字，免赔额越低、赔付比例越高，实际拿到的钱才越多。
再说说免责条款里的常见坑，多数情况里，主动参与高风险运动、无证驾驶、故意行为导致的受伤，都在免责范围内。我同寝室的小周，假期跟着校外俱乐部去玩未开发的山地徒步，不小心摔了腿花了八千多，找保险公司申请理赔的时候才发现，条款里明确把这种未经开发景区的户外运动列进了免责，一分钱都没报。如果你平时爱尝试户外项目，要么避开把这些项目列进免责的，要么提前看清楚保障范围，别等出事了才后悔没提前看。
第三要注意既往症的约定，不少学平险会约定投保前已经有的身体问题不赔。咱们系的小林，高中就查出来有慢性阑尾炎，上大学买了学平险之后，大二发作做了手术，申请理赔被拒了，就是因为这个病是投保前就有的，符合条款里的既往症免责约定。如果你本身有已经确诊的慢性病，买之前一定要看清楚，有没有允许投保的约定，部分产品会对已经治愈的既往症开放理赔，你可以多对比看看。
第四要留心就诊医疗机构的要求，几乎所有学平险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，去私立医院或者不正规的小诊所，大多不给报销。去年我同班的小吴，发烧懒得跑远，就在学校门口的私立诊所挂水花了两千多，回去申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报。哪怕图方便近一些，也要先确认医院符合条款要求，不然花了钱也报不了。
最后说一下理赔申请的时间限制，条款里一般都会要求你在出事之后多少天内报案，超过时间可能会影响理赔。咱们社团的小周，踢足球崴了脚，当时忙着备考就忘了报案，过了两个多月才想起来找保险公司，因为时间拖得太久，部分票据已经找不到了，最后只核报了一部分费用。建议你不管有事没事，出了险先给保险公司报个案，哪怕后续再补材料也不迟，别因为时间问题耽误自己拿钱。
三.费用多少及理赔流程咋样？
先给你说费用，这类学平险每年缴费大多都在一百多块，普通学生党都能轻松负担，基本不会给生活费造成压力，就算是手头比较紧，每个月生活费只够基础开销的同学，攒一攒也能轻松买上。
我给你说个真实的例子，我认识的一位大二同学，当时犹豫了好几天，怕费用太高花太多生活费，结果去看了发现一年只需要一百出头，相当于少喝两杯奶茶少买两包零食，果断就买了，后来他打球崴脚去做治疗，报销下来差不多覆盖了七成的花费，算下来自己只掏了几十块，一直说这钱花得值。
接下来直接说理赔的流程，第一步，出事之后先给保险公司报案，你可以直接走官方公众号或者客服电话报案，说清楚出事的时间、原因、现在的就医情况就行，不用讲太多无关的内容，耽误时间。
第二步，保管好所有的就医材料，不管是门诊的挂号单、收费票据、诊断证明，还是住院的出院小结、费用明细单，全都要整理好，不要随便乱丢，缺任何一样都可能耽误理赔审核，我见过有同学就是把收费票据弄丢了，来回跑医院补材料，折腾了快半个月才办完理赔，本来很简单的事变麻烦了。
第三步，提交材料，现在基本都能在线上提交，不用你跑线下网点，上传清晰的照片或者扫描件就行，材料提交之后，等待保险公司审核就可以。
说个实际的案例，去年有一位同学生病住院，花了小几千，他按照流程报案，整理好所有材料上传，不到一周，理赔款就打到他的账户里了，报销了符合要求的大部分花费，帮他减轻了不少负担。
最后给你提个可操作的建议，报案不要拖，尽量在出事三天内报案，材料尽量一次性交齐，不要零零碎碎补材料，这样能加快审核速度，理赔款到账也会更快，如果你走线上流程有不清楚的，直接打客服电话问，都会一步步告诉你怎么操作，不用自己瞎琢磨。
四.针对个人情况如何挑选？
预算不多，生活费每个月固定花下来剩不了几百的同学，选基础配置就够用。毕竟咱们大学生还没有独立收入，不用硬挤钱买高保额的版本，基础款已经能覆盖日常体育课受伤、平时发烧住院这类常见情况的报销需求，把钱花在刚需上就好。我身边就有这样的例子，同专业的小林每个月生活费刚够吃饭，买的就是基础款，去年秋天他得肺炎住了一周院，报销之后自己只花了一千出头，对他来说压力小了特别多，完全达到了买保障的目的。
经常参加户外活动，爱泡操场打球、跟着社团爬山徒步，或是天天泡在实验室做操作的同学，优先挑意外医疗额度高一点的版本。这类同学日常遇到磕碰擦伤、扭伤拉伤这类意外的概率比天天待在宿舍的同学高不少，高一点的意外医疗额度，能覆盖更多门诊、换药的费用，不用自己掏太多腰包。去年社团组织户外拉练，我们队里的小苏不小心崴了脚，韧带拉伤需要做康复，她选的就是意外额度更高的版本，几次康复治疗加上换药的钱，大部分都报了，自己只出了几十块的挂号费，要是她选了基础款，康复的钱可能就要自己多承担小一千，对学生来说也是不小的开支。
本身身体素质偏弱，经常犯支气管炎、肠胃炎这类小病，或是本身有一些不严重的慢性基础病需要经常开药复查的同学，挑选的时候重点看住院医疗和门诊报销的比例。这类同学跑医院的次数多，有些时候门诊拿药也能走报销，能省不少钱。我认识的一个姑娘小孟，她从小肠胃就不好，每年春秋换季都要住几次院调理，她挑的时候特意选了住院报销比例高的，每次住院报销之后，自己只需要付一成左右的费用，一年下来省了几千块，这对她来说就是实实在在的好处。
已经买过其他商业医疗险的同学，可以只买基础款做补充就好。很多同学家里提前给配置了其他的医疗保障，这份保险就不用买太高配置，基础款作为学校范围内的补充，刚好能覆盖校园内发生的意外情况，和家里买的保障形成互补，也不会多花冤枉钱。我们宿舍的小周家里就给他买了商业医疗险，他只买了基础的学平险，去年他在食堂滑倒摔破了额头缝针，门诊的费用刚好走学平险报了，和家里的商业险不冲突，也没花多余的钱。
买之前记得核对自己的健康告知，不用隐瞒病史，但也不用过度告知。要是你有已经治愈的旧病，一般不影响购买，只要把情况如实写清楚就好，别因为怕麻烦不告知，最后影响理赔。去年有个同学，他之前得过阑尾炎已经做手术治愈了，买的时候如实说了，完全不影响承保，后来他得急性肠胃炎住院，也顺利拿到了赔付，要是他当初隐瞒，反而可能出问题。总之，挑的时候跟着自己的实际情况走，别跟着别人盲目买贵的，适合自己的就是好的。
结语
总结下来，咱们大学生买这份学平险，就是花小钱补个日常保障缺口，毕竟大学期间体育课跌打损伤、换季发烧感冒跑医院都是常有的事。记住要对着自己的日常情况挑，买前扫一眼条款细节，别踩免责的坑，真出事了留好票据及时申请理赔就稳了，花一顿火锅钱就能给自己攒一学期的安心，怎么算都挺合适。
