引言
你是不是最近刚入职新单位，听说有单位补充医疗保险，却摸不着头脑不知道要准备什么手续？是不是单位通知统一办理，你却一头雾水搞不清流程？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 社保之外，商保来补
先给你说个身边真事儿，我们小区的张姨，去年查出来肺部有结节需要手术住院，总共下来花了9万多。社保按照规定报销了6万，剩下3万多，本来张姨还心疼自己攒的买菜钱要掏出去，结果她儿子单位给全体员工都买了单位补充医疗保险，最后剩下的3万多报了快2.5万，张姨自己只花了不到六千，这就是单位补充医疗保险在社保之外给你补上的缺口。
如果你是单位在职职工，首先明确一点，大部分单位补充医疗保险都是由单位统一组织办理的，你个人不需要跑保险公司对接，只需要配合准备材料就行。如果你是刚入职的新员工，你直接找公司人事部门对接就行，不用自己瞎找渠道购买，个人没办法单独参保这类保险。
针对不同情况的人，我给你直接说不同的建议。刚毕业参加工作的年轻人，经济基础一般，单位买补充医保一般不需要你个人掏多少钱，甚至很多都是单位统一全额缴费，你直接办手续参保就行，别嫌麻烦不办，哪怕你年轻身体好，万一有个发烧肺炎住院，也能帮你省不少钱。
已经上了年纪的中年职工，上有老下有小，本身可能已经有一些小毛病，比如高血压、血脂高之类的，只要你符合单位的参保要求，一定要参保。社保对于住院的自费药、进口器材报销比例有限，单位补充医保刚好能覆盖这部分缺口，真遇到需要住院治疗的情况，能帮你减轻不小的经济压力。之前有个在机械厂上班的李叔，工作的时候不小心摔了腿，手术用了进口钢板，社保不报钢板的钱，总共钢板花了2万多，最后单位补充医保报了1.6万，李叔说这相当于大半年的生活费都省出来了。
如果你是健康状况不太好，已经有一些既往病症的职工，一定要提前找人事问清楚条款里对既往症的报销要求，有的单位补充医保可以报销既往症产生的医疗费用，有的会有一定限制，问清楚之后再确认参保，别到报销的时候才发现不符合要求白跑一趟。经济条件好的职工，参保之后还可以根据自己的需求，再搭配其他适合的商业保险，把保障做的更全；经济条件一般的职工，单位给买的这份补充医保一定要抓住，相当于花很少的钱甚至不花钱，多了一层保障，完全没必要拒绝。
二. 投保门槛看健康
不同身体状况的朋友，投保要求完全不一样，直接给你说干货。
首先，身体健康无异常记录的朋友，走流程就行。你只需要跟着单位HR的指引，填好个人基本信息，核对身份信息没错，就能正常参保，不用额外提供别的材料。去年我身边刚毕业的小吴，刚进公司半年，单位组织统一参保，他从来没住过院，体检也没什么大问题，直接提交信息就通过了，前后花了不到十分钟，没任何额外要求。
如果是有过轻症病史，已经治愈满一年以上的朋友，你需要提前准备好医院开具的治愈证明。之前我们小区的李姐，五年前得过肺炎，治愈后一直没复发，去年单位统一办补充医保的时候，HR提醒她提前准备治愈证明，她找之前就诊的医院打印了出院小结和复查报告，提交之后很快就通过核保了，顺利参保，后来今年春天她不小心支气管炎住院，社保报完之后，补充医保又报了六千多，减轻了不少负担。
如果是查出了结节、息肉这类常见小异常的朋友，你得先看清楚单位这款补充医保的健康告知要求。很多单位统一投保的补充医保，对这类未手术的良性异常，会要求提供近期半年内的复查报告，确认没有进展就可以承保。之前咱们公司的老周，体检查出肺小结节，直径不到5毫米，连续两年复查都没变化，他按照要求提交了最近的CT报告，顺利参保了，要是他没提前准备报告，可能就得延期核保，耽误参保时间。
如果你是患有慢性病，需要长期服药控制的朋友，一定要提前跟单位HR说清楚你的情况，问清楚条款里对既往症的约定。有的单位补充医保允许带病投保，但是对投保前已经有的慢性病，后续相关治疗费用不赔；有的可以按比例赔付，但是要求你提前告知病情，提供近期的复诊记录。之前楼下药店的张哥，在一家商贸公司上班，他有高血压，一直按时吃药控制，单位办补充医保的时候，他提前跟HR说了情况，提交了最近三个月的血压监测记录，这款产品允许投保，只是约定高血压相关的费用报销比例比其他病症低一成，他觉得也合适，就参保了，上个月他因为高血压复查拿药，社保报完之后还是按约定报了一部分费用，比全自费省了不少钱。
还有一点要提醒你，不管你身体是什么情况，都不要隐瞒健康状况，不要抱着侥幸心理不告知异常。之前有个朋友，隐瞒了自己的糖尿病病史，后来住院理赔的时候，保险公司查到了他之前的就诊记录，直接拒赔了，连保费都没退，亏了不少，所以一定要如实说，问清楚要求，准备好对应的材料，别给自己找麻烦。
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三. 保费便宜更要看赔
别光盯着便宜的保费就直接下手，一定要先把赔付相关的规则一条条捋清楚，很多人就是贪了保费便宜，真出事的时候才发现赔不到，反而吃了大亏。
先来说赔付范围，很多低价补充医保，只报住院费用，门诊急诊全排除，还有的把常用的靶向药、自费诊疗项目都划在了免赔范围里。我身边就有这么个例子，小林单位前年买的补充医保，保费比去年便宜快一半，大家当时都觉得捡了便宜，去年小林得肺炎住院，花了一万两千多，社保报完之后剩四千多自费，结果申请理赔才发现，这个低价的补充医保不报销住院自费药品费，最后只给报了八百多的床位费，剩下三千多全得自己掏。
再来说免赔额，这个是直接影响你能拿到多少钱的关键。同样是每年三百块的保费，一个是0免赔，一个是单次赔付免赔一千块，差别可太大了。之前有个企业的对比，同样一百个参保员工，有免赔额的那批，全年下来平均每人理赔金额比0免赔的少了近一千五百块，整体赔付率直接差出去一倍还多。所以选的时候一定要看看，是每次理赔都要扣免赔额，还是年度累计免赔，能选0免赔或者年度累计免赔额低的，就别选单次高免赔的。
接着要核对医院范围，现在很多低价补充医保，会把三甲医院的特需部、国际部排除在外，甚至有的还要求必须是参保地的定点医院，异地就医直接一分不赔。之前就有个住在河北的参保人，突发心梗去了北京的三甲医院急诊抢救，社保报销之后剩五万多自费，结果申请单位补充医保理赔的时候才发现，保单明确要求必须是参保地本地定点医院，异地就医不满足赔付条件，最后一分钱都没拿到，白白花了冤枉钱。所以不管保费多便宜，一定要先看清楚医院要求，经常需要异地就医或者去大医院看病的，一定要选支持异地定点医院赔付的产品。
最后还要看赔付的比例，不同项目的赔付比例可能不一样，住院是一个比例，门诊是一个比例，自费药又是另一个比例，别光看宣传页面写的最高赔付比例，要一条条对应自己常用的项目看。比如你平时经常去门诊开药，就得盯着门诊的赔付比例是多少，不能只看住院写的80%赔付就觉得划算。把这些赔付细节都核对清楚，再对比保费，才能选到真正划算实用的补充医保，不能光看表面便宜就盲目参保。
四. 离职续保别犹豫
单位补充医疗保险是跟劳动关系绑定的，一旦你办完离职手续，原单位停缴保费，你的保障就会在当月或者次月失效，这点没有商量余地，别抱着原单位会给你多留几个月保障的侥幸心理。
我给你说个真实例子，去年小李从原公司辞职，打算在家休整一个月再找新工作。他想着原单位当月社保还在缴，补充医保肯定也能用，就没当回事，连体检都拖到了离职一周后去做。没想到查出来有急性阑尾炎需要马上住院手术，算下来住院加手术一共花了两万八。他先找社保报销了一万六，剩下一万二本来想着如果补充医保能报，自己只需要掏两千多就行，结果联系原单位HR才知道，他办离职当天，单位就已经给他停了补充医保，根本报不了，最后一万二全得自己掏腰包，可把他悔坏了。
如果你是已经找好下家的跳槽人群，要提前跟原单位HR确认停保时间，同时跟新单位HR问好，新单位的补充医保什么时候生效。大部分公司补充医保都是入职当月或者次月参保，如果中间有十几天到一个月的空窗，你可以跟原单位协商，自己出钱让原单位帮你多缴一个月，花几十百来块钱买个安稳，比出事了自己扛划算多了。
如果你是辞职后打算gap一段时间，暂时不找新工作，那你别等着保障断了再想办法。你可以问问有没有灵活就业类的补充医疗保险可以衔接，提前办好参保手续，别让保障空出来。哪怕你只买三个月，也比空着强，毕竟生病住院这种事，没人能提前预告。
哪怕你是因为被裁员或者合同到期离职，一时半会儿找不到合适工作，也别嫌麻烦不处理。你可以找户籍所在地的相关服务机构咨询衔接方案，别觉得自己年轻身体好就无所谓，万一中间出点小毛病需要花钱，没了补充医保，本来社保报完剩下的钱能报大部分，现在全自己出，多少都有点肉疼。只要提前多问一句，多走一步手续，就能把保障接上，这点功夫千万别省。
结语
整理下来，单位补充医疗保险的相关手续其实很清晰：如果你是在职员工，只需要把个人身份信息、健康情况如实交给单位HR，由单位统一办理参保就行，个人不用跑额外流程。不同健康情况的朋友注意，结节、慢病这类情况提前跟HR说清，核对好条款再确认参保，避免后续理赔出问题；刚换工作的朋友，记得提前跟新旧两家单位的HR确认保障衔接，避免保障断档出事没法赔。像之前案例里的老王、小张，办好对应手续就能顺利享受到报销福利，给自己减轻不少医疗负担，大家记得对照梳理清楚就好。
